Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1668/2019 от 06.11.2019

Мотивированное решение изготовлено 17 декабря 2019 года.

Дело № 2-1668/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 декабря 2019 года                          ЗАТО г. Североморск

Североморский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ревенко А.А.

при секретаре Власовой Ю.М.,

рассмотрев гражданское дело по иску акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к Казакову Денису Юрьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество "АЛЬФА-БАНК" (далее по тексту – АО "АЛЬФА-БАНК", Банк) обратилось в суд с иском к Казакову Д.Ю. о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 01 апреля 2016 года АО "АЛЬФА-БАНК" и Казаков Д.Ю. заключили Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению присвоен номер № ILOVAKWDCD1603252042. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями статей 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по указанному соглашению, перечислив заемщику денежные средства в размере 130 000 рублей

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты № 732 от 18 июня 2014 года (далее – Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 130 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 36,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено начисление неустойки и штрафа за ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте задолженность ответчика по состоянию на 18 ноября 2019 года составляет 141 727 рублей 78 копеек, из них: просроченный основной долг – 124 259 рублей 23 копейки, начисленные проценты – 15 881 рубль 05 копеек, штрафы и неустойки – 1 587 рублей 50 копеек.

На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка вышеуказанную просроченную задолженность в сумме 141 727 рублей 78 копеек, а также государственную пошлину в размере 4 034 рубля 56 копеек.

Представитель истца АО "АЛЬФА-БАНК" в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном отзыве на возражения ответчика Банк указал, что Соглашение о кредитовании от 01 апреля 2016 года заключено в офертно-акцептной форме; во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 130 000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы. Ссылаясь на положения статьей 160, 421, 432, 435, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что индивидуальные условия кредитования от 01 апреля 2016 года содержат все существенные условия кредитного договора (лимит кредитования, процентная ставка, размер минимального платежа, платежный период). Подпись заемщика в индивидуальных условиях кредитования подтверждает, что он был полностью осведомлен о существенных условиях кредитования, подтвердил свое согласие со всеми положениями Соглашения о кредитовании и обязался их выполнять. Относительно доводов ответчика о необходимости предоставления подлинников документов, то в силу ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства предоставляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Ссылка ответчика на отсутствие досудебного урегулирования спора и отсутствие расчета задолженности опровергается материалами дела.

Ответчик Казаков Д.Ю. в судебном заседании иск не признал и пояснил, что кредит действительно получал, но кредитный договор не подписывал, им были подписаны лишь заявление на выдачу кредита и индивидуальные условия. Полагает, что Соглашение о кредитовании № ILOVAKWDCD1603252042 заключено в нарушение положений ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не соблюдена письменная форма кредитного договора, что влечет его недействительность. В материалах дела отсутствует подлинники договора займа и доверенности истца, доказательства добровольного урегулирования спора. Представленные платежные поручения лишь удостоверяют факт передачи денежной суммы и не могут рассматриваться как доказательства наличия между сторонами соглашения об установлении заемных обязательств; расчет не содержит подробной информации движения средств по счету, а также факт зачисления кредита Банком; в отсутствие заключенного договора страхования Банк незаконно производил списание комиссии за организацию страхования; заблаговременные обработка персональных данных и выпуск карты свидетельствует о предварительной подготовке Банка к сделке, с целью включения и сокрытия в договор нарушений, используя юридическую неграмотность заемщика. На обращения в Банк с требованием об отмене финансовых операций (обращения от 23 апреля 2018 года, 25 апреля 2018 года, 06 июля 2019 года и 07 июля 2019 года), Банк либо не реагировал, либо направлял ответы с нарушением установленных законом сроков.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено статьями 310, 311 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 01 апреля 2016 года Казаков Д.Ю. обратился в АО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением об открытии счета кредитной карты в рублях и выдать к счету кредитной карты кредитную карту в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования. При этом в п. 2 заявления указано, что истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – ДКБО), действующей на день подписания настоящего заявления и обязался выполнить его условия. Настоящее заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. Своей подписью истец подтвердил, что с Тарифами ОАО "Альфа-Банк" ознакомлен и полностью согласен (п. 3); дал согласие на обработку персональных данных (п. 5). Пунктом 7 данного заявления ответчик предоставил Банку право без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со счета кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства заемщиком перед банком.

Дополнительным соглашением от 01 апреля 2016 года к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № ILOVAKWDCD1603252042 от 01 апреля 2016 года, стороны согласовали изложить содержание пункта 4, подпункта 6.2, пункта 15 Индивидуальных условий в следующей редакции: процентная ставка 36,99% годовых; срок действия беспроцентного периода пользования кредитом 100 календарных дней; минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% процентам от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими индивидуальными условиями кредитования; комиссия за обслуживание кредитной карты – 3490 рублей, ежегодно.

Пунктом 12 Индивидуальных условий и п. 8.1 Общих условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга или уплате процентов предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" (в ред. от 18.06.2014 N 723), Банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банком является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после ее активации (пункт 2.1). Обслуживание держателя кредитной карты, не связанное непосредственно с заключением и исполнением договора кредита, осуществляется в соответствии с Тарифами Банка (пункт 2.4).

Согласно пунктам 3.1, 3.5, 3.6 Общих условий предоставление кредита осуществляется Банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в Индивидуальных условиях кредитования. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты. Под задолженностью по кредиту понимается задолженность по основному долгу по кредиту; при этом под основным долгом понимается сумма полученного, но непогашенного кредита. Под задолженностью по соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами Банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования.

Пунктом 3.10 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет; под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов Банка.

Согласно пункту 3.11 Общих условий установлено, что Банк предоставляет беспроцентный период пользования кредитом в случае, если условие о беспроцентном периоде пользования кредитом (включая срок его действия) содержится в индивидуальных условиях кредитования. Беспроцентный период начинается с даты, следующей за датой образования первой задолженности по кредиту, либо образования новой задолженности по кредиту после полного погашения предыдущей задолженности. При погашении заемщиком задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода проценты за пользование кредитом не начисляются. В течение беспроцентного периода заемщик обязан осуществлять уплату минимального платежа в порядке, обусловленном общими условиями договора. При непогашении задолженности по кредиту в полном объеме в течение беспроцентного периода, проценты за пользование кредитом начисляются в порядке и в сроки, установленные п. 3.10 Общих условий.

В силу пунктов 4.1, 4.3 Общих условий в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Обязательства заемщика по уплате платежей в пользу Банка, предусмотренных договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет Банка.

Пунктом 8.1 Общих условий установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Из материалов дела следует, что Казаков Д.Ю. был ознакомлен с индивидуальными условиями № ILOVAKWDCD1603252042 от 01 апреля 2016 года договора потребительского кредита, дополнительным соглашением к договору кредита и выразил согласие с его условиями; Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающие выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в ОАО "АЛЬФА-БАНК" получил и согласился, о чем свидетельствует его подпись под индивидуальными условиями договора.

Как следует из выписки по счету, Казаков Д.Ю. воспользовался предоставленными денежными средствами.

Согласно представленному АО "АЛЬФА-БАНК" расчету и справке по кредитной карте задолженность Казакова Д.Ю. по Соглашению о кредитовании по состоянию на 18 ноября 2019 года составляет 141 727 рублей 78 копеек, из них: просроченный основной долг – 124 259 рублей 23 копейки, начисленные проценты – 15 881 рубль 05 копеек, штрафы и неустойки – 1 587 рублей 50 копеек.

Исходя из изложенного, ответчик нарушил условия соглашения о кредитовании, что нашло свое подтверждение в судебном заседании.

Оспаривая расчет задолженности, Казаковым Д.Ю. приведен свой расчет, который судом не принимается, поскольку он противоречит материалам дела, допустимыми и относимыми доказательствами не подтвержден; указанный расчет не учитывает периоды просрочки внесения денежных средств по договору, начисление штрафных санкций и процентов, не указано, исходя из какой процентной ставки, произведен расчет.

Вопреки доводам ответчика, суд не находит оснований сомневаться в представленном истцом расчете задолженности, поскольку он соответствует условиям договора, соотносится с представленной выпиской по счету, в расчете содержится подробная информация о движении средств по счету, учтены и надлежащим образом распределены все поступившие от ответчика платежи, арифметических ошибок в расчете не усматривается.

С учетом установленных обстоятельств дела, требования АО "АЛЬФА-БАНК" о взыскании с Казакова Д.Ю. задолженности по соглашению о кредитовании в сумме 149 914 рублей 90 копеек являются правомерными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о не заключении договора кредитной карты, несоблюдении письменной формы договора кредитной карты суд находит несостоятельными.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как следует из представленного заявления заемщика от 01 апреля 2016 года, ответчик направил Банку (истцу) предложение-оферту об открытии счета кредитной карты и выдать к счету кредитной карты кредитную карту в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) Банком является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования.

Таким образом, ответчик, заполнив заявление на открытие счета и получение кредитной карты, направил банку оферту с просьбой о предоставлении ему кредита и выдачи кредитной карты на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, с которыми ответчик ознакомлен и согласен, а Банк акцептовал оферту Казакова Д.Ю., выдав на его имя кредитную карту. При этом до получения денежных средств ответчик оферту не отзывал.

В соответствии с п. 2.1 Общих условий, акцептом заемщика предложения (оферты) Банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования. Поскольку направленная истцом оферта являлась безотзывной и бессрочной, и Банк, совершив действия, указанные в данной оферте, тем самым принял ее, постольку в силу указанных норм права договор кредитования является заключенным с соблюдением предусмотренной для него письменной формы.

Довод ответчика о том, что заявленные требования не могут быть рассмотрены на основании лишь копий документов, судом отклоняется.

Согласно ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

Истец представил в суд документы в виде заверенных копий, ответчик документов, различных по своему содержанию с копиями, представленными истцу суду не представил, в связи с чем суд разрешает дело по имеющимся копиям.

Довод ответчика о незаконном списании сумм комиссии за организацию страхования в отсутствие заключенного договора страхования, суд отклоняет.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу прямого указания п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Судом установлено, что согласно заявлению на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО "АЛЬФА-БАНК" от 01 апреля 2016 года Казаков Д.Ю. добровольно изъявил желание подключиться к программе страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". Согласился с тем, что комиссия за услугу по организации страхования жизни и здоровья по договору страхования оплачивается в соответствии с Тарифами ОАО "АЛЬФА-БАНК" ежемесячными платежами в размере 0,84% (не включая НДС) от суммы задолженности по договору выдачи кредитной карты на дату расчета минимального платежа по договору выдачи кредитной карты; оплата услуги может производиться за счет кредитных денежных средств, представленных Банком в соответствии с заключенным между договором выдачи кредитной карты (пункты 6–7).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что банковская операция в виде комиссии за услугу по организации страхования жизни и здоровья, осуществлялась Банком по счету клиента с согласия Казаков Д.Ю., что не противоречит Федеральному закону "О банках и банковской деятельности". При этом судом учитывается, что соглашение о кредитовании не содержит условий об обязательности подключения к программе страхования, а лишь указывает на параметры подключения к программе страхования на основании заявления истца, с чем Казаков Д.Ю. согласился, подписав заявление на получение кредита.

Ответчиком не представлено доказательств того, что он не подписывал данное заявление, ходатайство о назначении почерковедческой экспертизы не заявлял.

Вопреки доводам ответчика, в связи с несвоевременным исполнением ответчиком принятых на себя обязательств по возврату кредитных денежных средств, Банком в адрес заемщика 26 октября 2018 года в рамках досудебного урегулирования спора и погашения образовавшейся задолженности в добровольном порядке направлялось соответствующее требование о срочном погашении задолженности в течение 3-х дней с момента получения требования.

Учитывая, что встречные исковые требования Казаковым Д.Ю. не заявлялись, доводы в части нарушения Банком сроков рассмотрения его обращений не могут быть предметом рассмотрения суда.

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 4 034 рублей 56 копеек.

Суд рассматривает спор на основании представленных сторонами доказательств, с учетом требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

решил:

    Иск Акционерного общества «АЛЬФА-Банк» - удовлетворить.

Взыскать с Казакова Дениса Юрьевича, ***, в пользу Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ILOVAKWDCD1603252042 от 01 апреля 2016 года в размере 141 727 рублей 78 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 4 034 рублей 56 копеек, а всего: 145 762 рубля 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Североморский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий                 А.А. Ревенко