Определение суда апелляционной инстанции по делу № 33-415748/2020 от 10.11.2020

Судья: Горькова И.Ю. Дело № 33-415748/20

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

16 ноября 2020 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего Гербекова Б.И.,

судей Максимовой Е.В. и Кнышевой Т.В.,

при секретаре (помощнике) Гаар Ю.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Кнышевой Т.В.

гражданское дело № 2-3506/20 по апелляционной жалобе представителя Угольковой П.А. по доверенности Надеина П.Н. на решение Преображенского районного суда города Москвы от 15 сентября 2020 г., которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Угольковой П.А. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования, взыскании расходов по оплате услуг представителя, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа отказать,

УСТАНОВИЛА

Истец Уголькова П.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылалась на то, что 01.06.2018 года она (истец) заключила с АО «Альфа-Банк» кредитный договор, а также договор страхования с ответчиком, оплатив страховую премию 147000 руб. 29.08.2019 г. она (истец) погасила задолженность по кредитному договору, в связи с чем, договор страхования прекратил свое действие. Учитывая эти обстоятельства, она (Уголькова П.А.) обратилась с требованием о возврате оплаченной части страховой премии пропорционально тому периоду, на который действие полиса прекращено, однако, в досудебном порядке требования не были удовлетворены. Считая данный отказ незаконным, просила суд взыскать с ответчика страховую премию в размере 110 694 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 40000 руб., почтовые расходы в размере 462 руб. 08 коп.

Истец в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена.

Представитель Угольковой П.А. по доверенности Надеин П.Н. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить.

Ответчик представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд постановил вышеприведенное решение, об отмене которого просит представитель Угольковой П.А. по доверенности Надеин П.Н. по доводам апелляционной жалобы, а именно по тем основаниям, что выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, судом нарушены нормы материального и процессуального права.

Представитель Угольковой П.А. по доверенности Надеин П.Н. на заседание судебной коллегии явился, доводы апелляционной жалобы поддержал, просил отменить решение суда первой инстанции как постановленное с нарушением закона.

На заседание судебной коллегии Уголькова П.А., представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явились, извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Судебная коллегия, заслушав объяснения представителя Угольковой П.А. по доверенности Надеина П.Н., обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований, по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 01.06.2018 г. между Угольковой П.А. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № *** на сумму 647000 руб. с выплатой 13,99% годовых на срок 60 месяцев.

01.06.2018 г. одновременно с заключением кредитного договора, Уголькова П.А. заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы» № ***.

Страховая премия, установленная Полисом, состоит из двух частей: страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 90 000 руб. и страховая премия по риску «Потеря работы» - 57000 руб., общий размер страховой премии 147000 руб.

Срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая премия 147000 руб. оплачена Угольковой П.А.

29.08.2019 г. Уголькова П.А. досрочно возвратила кредит и оплатила проценты, полностью исполнив обязательства по кредитному договору.

08.05.2020 г. Уголькова П.А. обратилась к ответчику с претензией о возврате части страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования, однако, в письме от 21.05.2020 г. за № *** ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ей в возврате страховой премии (л.д.45).

Разрешая возникший между сторонами спор, суд исходил из того, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору страхователем не исключает возможность наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором и его заключение не являлось обязательным при заключении кредитного договора, условиями договора страхования возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования сторонами не согласован, в связи с чем, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Между тем, с таким выводом судебная коллегия согласиться не может.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 вышеупомянутого закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 этого закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Из полиса-оферты следует, что страховая сумма по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» изменяется соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 01.06.2018 г. без подписания дополнительного соглашения; страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 500000 руб.; при наступлении страхового случая размер страховой суммы и страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности страхователя по кредиту наличными на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

В полисе-офорте указаны реквизиты кредитного договора - № *** от 01.06.2018 года.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Как установлено судами и следует из выданной банком справки, Уголькова П.А. 29 августа 2019 г. досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 01 июня 2018 г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как разъяснено в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г., если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Указанные разъяснения не были приняты судом первой инстанции во внимание.

С учетом вышеизложенного, выводы суда о том, что договор страхования является самостоятельным, не соответствует обстоятельствам дела, поскольку, с выплатой кредита и процентов задолженность Угольковой П.А. отсутствует, соответственно, размер страховой выплаты равен 0, и даже если страховой случай наступит, он не повлечет за собой реальную выплату, т.е. обязательство на стороне страховщика фактически отсутствует.

При таких обстоятельствах договор страхования прекращается, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратить Угольковой П.А. остаток страховой премии необоснован.

На основании изложенного постановленное судом решение нельзя признать законным и оно подлежит отмене с вынесением нового решения.

При определении остатка страховой премии, подлежащей возврату, судебная коллегия, проверив представленный истцом расчет, полагает его арифметически правильным и соответствующим условиям договора, в связи с чем, считает, что с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Угольковой П.А. подлежит взысканию страховая премия в размере 110 694 руб. 50 коп.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с учетом положений ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку, страховщик не удовлетворил обоснованные требования Угольковой П.А., т.е. нарушил ее права как потребителя, то с него, в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую судебная коллегия с учетом личности истца, характера допущенного нарушения, степени вины ответчика, наступивших последствий оценивает в размере 5 000 руб.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной суммы, который составит 57847 руб. 25 коп. (110 694 руб. 50 коп.+ 5 000 руб.)*50%.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу п. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как усматривается из материалов дела, 08.05.2020 г. истец заключила с Надеиным П.Н. договор № 22/20 на оказание юридических услуг, предметом которого является возврат части страховой премии по полису-оферте № *** по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы» в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору страхования. Стоимость услуг по договору составила 40000 руб., которые истец передала исполнителю (л.д. 29-34).

Принимая во внимание, сложность спора, объем оказанных услуг, требования разумности и справедливости, судебная коллегия полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб.

Из материалов дела следует, что истец понесла расходы на направление требования о возврате страховой премии и искового заявления в адрес ответчика в сумме 462,08 руб. (л.д. 11, 12), указанные расходы связаны с рассмотрением настоящего спора и должны быть возмещены истцу за счет ответчика в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ,

судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Преображенского районного суда г. Москвы от 15 сентября 2020 г. отменить, постановить по делу новое решение, которым взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Угольковой П.А. страховую премию в размере 110 694 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф в размере 57847 руб. 25 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб., почтовые расходы в сумме 462 руб. 08 коп.

Председательствующий:

Судьи:

6