Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1884/2020 ~ М-1738/2020 от 07.10.2020

Дело № 2-1884/2020

18RS0023-01-2020-002612-67

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 декабря 2020 года     г. Сарапул УР

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи         Арефьевой Ю.С.,

при секретаре                 Борисовой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк к Степанову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к Степанову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору. Заявленные требования обосновывает тем, что ПАО «Сбербанк России» и Степанов В.М. 03 мая 2017 заключили кредитный договор № 24871, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в сумме 273 900 рублей под 19,9% годовых, на срок 48 месяцев. В соответствии с кредитным договором кредитор обязуется предоставить, а заемщик – возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также с «Общими условиями предоставления и обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Пунктом 14 Индивидуальных условий кредитования подтверждается, что заемщик ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по формуле на дату фактического предоставления кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования). Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита. Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В соответствии с п. 34 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования. Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного долга. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Согласно расчету, по состоянию на 12 сентября 2020 года, сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 259 901,46 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 190 522,33 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом – 63 296,91 рублей; неустойка за просроченные проценты – 2 116,65 рублей; неустойка за просроченный основной долг – 3 965,57 рублей. Просит взыскать со Степанова В.М. в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № 24871 от 03 мая 2017 года по состоянию на 12 сентября 2020 года в размере 259 901,46 рублей, в том числе просроченный основной долг 190 522,33 рублей, просроченные проценты в размере 63 296,91 рублей, неустойку за просроченные проценты – 2 116,65 рублей; неустойку за просроченный основной долг – 3 965,57 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 799,01 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.

Ответчик Степанов В.М. в судебное заседание не явился, почтовая корреспонденция, направленная ему по месту регистрации, возвращена в суд отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения, что признается судом надлежащим уведомлением.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ с согласия представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Применительно к пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 03 мая 2017 года ПАО Сбербанк и Степановым В.М. подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», из которых следует, что Степанов В.М. предложил ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия кредитования), в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита 273 900 рублей на срок 48 месяцев под 19,9 % годовых (л.д.25-27).

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий кредитования договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

Подписывая указанные Индивидуальные условия кредитования Степанов В.М. подтвердил, что с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п.14 Индивидуальных условий кредитования).

Копией лицевого счета подтверждается, что 03 мая 2017 года на счет Степанова В.М., указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, Банком перечислена денежная сумма в размере 273 900 рублей (л.д.9).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что 03 мая 2017 года между ПАО Сбербанк и Степановым В.М. был заключен кредитный договор № 24871.

При заключении договора все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом, сторонами были оговорены, по ним стороны достигли соглашения; доказательств тому, что кто-либо из участников сделки заявил о необходимости согласовании иных (дополнительных) условий, ответчиком не представлено. Следовательно, кредитный договор соответствует предъявляемым к нему ГК РФ требованиям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Истцом свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, сумма кредита в размере 273 900 рублей была зачислена на счет ответчика 03 мая 2017 года, что подтверждается копией лицевого счета.

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, размер которых определяется по формуле, указанной в настоящем пункте на дату фактического предоставления кредита (п.6 Индивидуальных условий кредитования).

Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3 Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке 19,9 % годовых.

Количество, размер и периодичность платежей установлены пунктом 6 Индивидуальных условий, которым предусмотрено 48 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 320,29 рублей; платежная дата: 16 число месяца.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности по договору № 24871 от 03 мая 2017 года, выполненного по состоянию на 12 сентября 2020 года, следует, что заемщик Степанов В.М. платежи в погашение кредита и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, а с ноября 2019 года платежей в счет погашения задолженности не вносил (л.д.11).

29 августа 2019 года Банком в адрес Степанова В.М. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки по кредитному договору № 24871 от 03 мая 2017 года, которое заемщиком не исполнено (л.д.22).

Судебный приказ от 22 ноября 2019 года о взыскании со Степанова В.М. в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору был отменен мировым судьей судебного участка № 2 г. Сарапула 17 апреля 2020 года в связи с поступившими возражениями должника (л.д.24). <данные изъяты>

Право кредитора требовать досрочного возврата всей части кредита вместе с причитающимися процентами предусмотрено п. 4.2.3 Общих условий кредитования.

С учетом вышеизложенного, истец вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Согласно представленному истцом расчету, долг ответчика по просроченному основному долгу составляет 190 522,33 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом, начисленные по состоянию на 12 сентября 2020 года, 63 296,91 рублей.

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Представленный истцом расчет, составленный арифметически верно, соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям договора.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, сумма просроченного основного долга по кредиту в размере 190 522,33 рублей, просроченные проценты за пользование заемными денежными средствами в размере 63 296,91 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.