Решение по делу № 2-1329/2015 ~ М-735/2015 от 03.02.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 марта 2015 года г.Уфа

Ленинский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи: Гималетдинова А.М.

при секретаре Яныбаевой А.Р.,

с участием представителя истца – Сагдиевой С.А. по доверенности от 28.01.2015 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» в интересах Хаматшина А.С. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании удержанной суммы единовременной комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Башкирская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Фарес» обратилась в суд в интересах Хаматшина А.С. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о признании недействительным кредитного договора в части включения условий об оплате комиссии за присоединение к пакету услуг «Универсальный», взыскании удержанной суммы единовременной комиссии, процентов, начисленных на сумму комиссии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя требования тем, что 21.05.2013 г. между Хаматшиным А.С. и ОАО «УБРиР» заключен кредитный договор <данные изъяты>. При выдаче кредита с Хаматшина А.С. была удержана единовременная комиссия 30000 руб., что является нарушением требований законодательства о защите прав потребителей. Хаматшину А.С. было выдано с его карточного счёта, согласно выписки по счету за период с 21.05.2013 г. по 20.05.2014 г. 162860,61 руб., из которых 30000 руб. вновь перечислены со счета заемщика на счет банка <данные изъяты>, <данные изъяты> в качестве комиссии за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный».Хаматшиным А.С. фактически получен кредит на сумму 132860,61 рублей. Однако ежемесячные платежи рассчитаны банком исходя из суммы кредита 162860,61 руб.Не согласившись с данным положением вещей, Хаматшин А.С. обратился с претензией в Уфимский филиал «УБРиР» (ОАО) с просьбой в десятидневный срок добровольно возвратить ему удержанную сумму страховки, однако до настоящего времени ответ не претензию не получен.Просит суд признать недействительным кредитный договор в части включения условий об оплате комиссии за присоединение к пакету услуг «Универсальный», взыскать с ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» удержанную сумму единовременной комиссии в размере 30000 руб., ежемесячную комиссию 609 руб., проценты, начисленные на сумму комиссии в размере 14122,5 рубля, неустойку за не выполнение требований потребителя по возврату уплаченной за услугу денежной суммы 28800 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы в пользу Хаматшина А.С.и штраф в размере 50% от взысканной суммы штрафа в пользу Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес».

Истец Хаматшин А.С. в судебное заседание не явился, представив заявление о рассмотрении дела без его участия.

    В судебном заседании представитель истца Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» Сагдиева С.А. (по доверенности от 28.01.2015 г.) исковые требования поддержала, просила суд иск удовлетворить.

    В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ОАО «УБРиР») не явился, причина неявки суду неизвестна. О времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ - суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

    Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 1 закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируется Гражданским кодексом, названным законом и принимаемым в соответствии с ним иными федеральными законами и правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что к банковским операциям, в том числе, относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и т д.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предусмотрено, что предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется – в безналичном порядке путем зачислениях денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом данное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получение кредита.

Из пункта 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что на основании анкеты-заявления Хаматшина А.С.за <данные изъяты> 21.05.2013 г. между ним и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 21.05.2013 года был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 162860,61 руб. под 26,9% годовых сроком на 84 месяца.

Из выписки по счету усматривается, что 21.05.2013 г. Банком была удержана комиссия за предоставление банковских услуг «Универсальный» в размере 30000 рублей.

Решая вопрос о правомерности включения в кредитный договор указанного выше и оспариваемого истцом условия о взимании банком комиссии за предоставление банковских услуг «Универсальный», суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как установлено ч.1, 2 ст.1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из анализа указанных правовых норм, свободы договора не является всеобъемлющей, она ограничена рамками закона- условия договора не должны противоречить законодательству.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что условия кредитных соглашений подписаны обеими сторонами договора и ими добросовестно исполняются.

По смыслу ст.428 ГК РФ, поименованные кредитные соглашения является договором присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщика в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Вместе с тем, отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией оказывающей услуги потребителям по возмездным договорам, с другой стороны регулирует кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательство о защите прав потребителей.

Таким образом, в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны, в обязательстве предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Заемщик брал кредитные средства для своих личных нужд, соответственно отношения между заемщиком и кредитором должны регулироваться также законодательством о защите прав потребителей.

К рассматриваемым правоотношениям между ОАО «УБРиР» и Хаматшиным А.С. подлежат применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395- 1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54- П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П) и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.02 № 205-П. В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. В силу ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Ст. 10 того же Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.Согласно заявления на получение кредита заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя: - подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей ПИН-конверта (если отсутствует действующее подключение);- информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС – банк;- изменение даты ежемесячного платежа по Кредиту, предоставленному на основании настоящей Анкеты-заявления.При этом, отсутствие информации об оплате за предоставление Пакета банковских услуг не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках Пакета «Универсальный». Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст. 180 ГК РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые не связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, положение кредитного соглашения№ 2001520057/01.2от 21.05.2013 г., предусматривающее взимание комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», является недействительным как противоречащее п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст.16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Соответственно, ответчик обязан возвратить потребителю незаконно полученную комиссию.Разрешая спор, суд находит требования истца, поданные в интересах Хаматшина А.С. о взыскании удержанной суммы единовременной страховки в размере 30000 руб., подлежащими удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.Таким образом, с ответчика подлежат взысканию убытки в сумме 30000 руб., ежемесячная комиссия в сумме 29 рублей за период с 21мая 2013 года по 21февраля 2015 года в сумме 609 рублей(29 руб. * 21 мес.), проценты, начисленные на сумму единовременной комиссии за период с 21мая 2013 года по 21февраля 2015 года в размере 14122,5 рублей ((30000руб.х 26,9 % : 12 месяцев) х 21 месяц),. Также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки по следующим основаниям. Согласно части 5 статьи 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).Размер неустойки (пени) определяется исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.За период с 30 декабря 2014 года по 30 января 2015 года неустойка составит 28800 рублей (30000 руб. х 3 % х 32 дня).Ответчик с ходатайством о снижении размера неустойки в суд не обращался.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, с учетом обстоятельств дела, считает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Кроме того, в силу п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 17 от 28.06.2012г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

Поскольку требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу Башкирской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Фарес» и Хаматшина А.С. штраф в размере 50% от взысканной у ответчика суммы из расчета: 30000 руб. + 609 руб. + 14122 руб. 50 коп. + 28800 руб. + 500 руб. = 74031 руб. 50 коп., распределив его в равныхдолях.

Таким образом, в пользу потребителя Хаматшина А.С. подлежит взысканию уплаченная сумма комиссии 30000 руб., ежемесячная комиссия 609 руб., проценты, начисленные на указанную сумму 14122,5 рублей, компенсация морального вреда 500 рублей, неустойка в размере 28800 руб. и штраф 18508 рублей, в пользу БРОО ПЗПП «Фарес» штраф в размере 18508 рубля.

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с этим, судебные расходы по оплате госпошлины подлежат возмещению с ответчика в доход местного бюджета в сумме 2420,90 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст. 98,100,103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░
21 ░░░ 2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ 30000 ░░░., 609 ░░░. – ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ –14122,5 ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░ - 500 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - 28800 ░░░., ░░░░░ - 18508 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18508 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2420,90░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░.

░░░░░:             ░.░. ░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░ № 2-1329/15

░░░░░:

░░░░░░░░░: