Решение по делу № 2-647/2015 ~ М-44/2015 от 12.01.2015

дело № 2-647/2015 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

06 февраля 2015 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего судьи Астаниной Т.В.,

при секретаре: Юркиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску: «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Сафоновой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Сафоновой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Сафоновой Ю.А. был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт, с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> руб., с условием об оплате комиссий, предусмотренных Тарифами по кредитным услугам ТКС Банка (ЗАО) по продукту Тинькофф платинум, тарифный план 7.3.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, однако содержащееся в нем требование о погашении задолженности ответчиком исполнено не было.

В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика в его пользу задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., штрафные проценты – <данные изъяты>., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного слушания, представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Сафонова Ю.А. в судебном заседании не оспаривала факт заключения кредитного договора и неисполнения по нему обязательств, а также сумму основного долга; возражала против суммы процентов за пользование кредитом и штрафных процентов, считая их завышенными.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, с учетом мнения ответчика, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Однако ч. 2 ст. 30 Закона о банках не определяет, какие из условий кредитного договора являются существенными. В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса Российской Федерации о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ Сафонова Ю.А. обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.

Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора. Подписанием заявления-анкеты заемщик подтвердила, что она ознакомлена с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.

Под лимитом задолженности понимается максимальный разрешенный размер задолженности, устанавливаемый банком индивидуально для клиента.

Согласно Общим условиям впуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему смотрению. Банк принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной банку клиентом (п. 2.4, 2.5).

В силу п. 5.2, 5.5 Общих условий банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счет-выписке. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

То обстоятельство, что в рассматриваемом кредитном договоре не указана конкретная сумма, которая будет передана заемщику в виде кредита, не свидетельствует о незаключенности договора, так как, подписывая анкету-заявление, ответчик согласилась с условием договора, предусматривающим право Банка определять окончательный размер лимита задолженности. Лимит предоставленного кредита указывался в направляемых ответчику счет-выписках.

Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (п. 2.2 Общих условий).

Пунктом 3.10 Общих условий предусмотрено, что кредитная карта передается клиенту неактивированной. Карта активируется банком при обращении клиента по телефону, если предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента.

Ответчик получила кредитную карту ДД.ММ.ГГГГ года, активировала ее путем телефонного звонка, что ответчиком не оспаривалось.

Таким образом, суд приходит к выводу о наличии между Сафоновой Ю.А. и «ТКС» Банк (ЗАО) договорных отношений по предоставлению кредита, поскольку заявление ответчика представляет собой оферту, а перечисление денежных средств банком на его расчетный счет и получение их ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. является акцептом на оферту.

В соответствии с п. 7.3 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В соответствии с Тарифами по кредитным картам ТСК Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф платинум, Тарифный план 7.3 беспроцентый период составляет до <данные изъяты> дней; процентная ставка по кредиту составляет <данные изъяты> % годовых – по операциям покупок, <данные изъяты> % годовых по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям, процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа – <данные изъяты> % в день. Также Тарифами предусмотрена оплата комиссии за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – <данные изъяты> % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – <данные изъяты> руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях.

Пунктом 1 Тарифов предусмотрено, что при условии оплаты полной суммы задолженности, указанной в Счете-выписке, до даты оплаты Минимального платежа, установленной данным Счетом-выпиской, процентная ставка на кредит составляет 0 % по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке.

Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета-выписки за период в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае до формирования счета-выписки по операциям покупок, отраженным в счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п. 2 – <данные изъяты> % годовых. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12 (<данные изъяты> % в день).

В соответствии с п. 10 Тарифов Минимальный платеж составляет не более <данные изъяты> % от задолженности (минимум <данные изъяты> руб.); рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация нем указывается в счете-выписке. Минимальный платеж не может превышать сумму задолженности.

Банк ежемесячно формирует счет-выписку и направляет ее клиенту почтой или иным способом (п. 5.7, 5.9 Общих условий).

Согласно п. 5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке.

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после его формирования (п. 5.12 Общих условий).

Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия кредита.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено и подтверждается выпиской по номеру договора, что ответчиком кредит и начисленные проценты оплачивались с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика был направлен Заключительный счет, содержащий в себе требование о погашении указанной в нем суммы задолженности по кредиту. Однако ответчиком данное требование было оставлено без исполнения.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменения его условий, за исключением случаев предусмотренных Законом.

Согласно ч. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено право Банка в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В нарушение требования ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств, что обязательства им по кредитному договору исполнены, либо исполняются надлежащим образом, расчет задолженности в части основного долга и процентов на сумму непросроченного к возврату основного долга также не оспорен.

Суд, проверив правильность представленного истцом расчета, считает его правильным, составленным с учетом сумм, внесенных ответчиком в погашение долга и условий кредитного договора.

В соответствии с расчетом задолженности, предоставленным Банком, в сумму основного долга также включена задолженность по внесению платежей по программе страховой защиты и задолженность по комиссии за выдачу наличных денежных средств.

Тарифами (п. 7) установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств – <данные изъяты> % плюс <данные изъяты> руб., взимаемая за каждую операцию получения наличных денежных средств.

Плата за включение в Программу страховой защиты составляет 0,89 % от задолженности и взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки при наличии задолженности и если услуга в эту дату действует. Ставка тарифа применяется к сумме задолженности на дату формирования счета-выписки. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой Банком страховой компании.

В соответствии с условиями, содержащимися в Заявлении-анкете, если в нем не специально не указано несогласие заемщика на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, заемщик соглашается быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты заемщиков банка и назначает банк выгодоприобретателем по данной программе, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков и ежемесячно удерживать с заемщика плату в соответствии с Тарифами.

Подписав заявление-анкету и не указав, что она не согласна участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, Сафонова Ю.А. тем самым выразила свое согласие на присоединение к данной Программе.

Тарифами по кредитным картам (п. 3.1) предусмотрена плата за обслуживание основной карты в размере <данные изъяты> руб., которая рассчитывается единовременно, не реже одного раза в год. В первый год рассчитывается не позднее первого рабочего дня после активации основной карты. В последующие годы – в дату, соответствующую дате выпуска каждой первой основной карты по договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08 октября 1998 года (ред. от 04 декабря 2000 года) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. На них, как и на сумму основного денежного долга, ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не распространяется.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которые как по своей правовой природе, как и по условиям вышеуказанного кредитного договора, является требованием о взыскании неустойки.

Пунктом 11 Тарифов предусмотрен штраф за неуплату Минимального платежа, совершенную первый раз – <данные изъяты> руб., второй раз подряд – <данные изъяты> % от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий и более раз подряд – <данные изъяты> % от задолженности плюс <данные изъяты> руб.

В соответствии с положениями ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указано в Постановлении от 1 июля 1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», предусматривающем, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333 Кодекса) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное) (пункт 42).

На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ).

Поскольку ответчиком не представлено доказательств несоразмерности неустойки (штрафных процентов) последствиям нарушения обязательств, учитывая ее соразмерность сумме основного долга и процентов за пользование, суд полагает, что штрафные проценты по кредитному договору снижению не подлежат.

На основании изложенного, учитывая, что условия кредитного договора (в том числе о взимании комиссий) не были оспорены, суд полагает, что исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу «ТКС Банк» (ЗАО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) удовлетворить.

Взыскать с Сафоновой Ю.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности – <данные изъяты>

Взыскать с Сафоновой Ю.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Т.В. Астанина