Мотивированное решение по делу № 02-5110/2023 от 20.10.2023

УИД 77RS0027-02-2023-015733-46

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года адрес

Тверской районный суд адрес в составе председательствующего судьи Грибовой М.В., при секретаре фио, с участием представителя истца, представителя ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5110/2023 по иску Владовой Екатерины Владимировны к адрес страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Владова Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику к адрес страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. Исковые требования мотивированы тем, что застрахованное у ответчика имущество, собственником которого является истец, уничтожено в результате пожара, в связи с чем, истец обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, которое выплачено в размере 1 248 сумма, тогда как сумма реального ущерба составила сумма Вместе с тем, страховщик в выплате полного страхового возмещения отказал, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму невыплаченного страхового возмещения в размере сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, штраф.

Представитель истца по доверенности Воробьева Е.А. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика адрес «Югория» по доверенности фио в судебное заседание явился, против удовлетворения исковых требований возражал по доводам, изложенным в письменных возражения на иск, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

Выслушав лиц, участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 02.08.2022 между страховой компанией адрес «ЮГОРИЯ» и Владовой Е.В. заключен Договор страхования (страховой полис) № ДУ 1/08-1723955-55/22, по условиям которого ответчик обязуется за обусловленную страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в соответствии с условиями Договора и условиями страхования.

Указанным договором страхования было застраховано имущество истца - жилой дом, 2022 года постройки, с кадастровым номером № 50:38:0060223:463, расположенный по адресу: адрес, г, Зарайск, СНГ Родин к-2, а также движимое имущество и инженерное оборудование.

Указанный Договор страхования заключен на основании «Правил страхования имущества физических лиц», утвержденных Приказом №447 от 28 мая 2021 года.

В соответствии с правилами страхования (п.1.18) страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования с наступлением которого с учетом всех ограничений и исключений, возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

В соответствии с Договором страхования страховым случаем является уничтожение (гибель), повреждение или частичная утрата застрахованного имущества в пределах адрес, наступившая в течение срока действия полиса в результате совершения событий, указанных в полисе в качестве страховых рисков.

Из материалов дела следует, что 15.02.2023 произошел пожар, в результате которого сгорел дом, принадлежащий истцу.

Согласно постановлению старшего дознавателя ОНД по городскому адрес, старшего лейтенанта внутренней службы фио от 27.02.2023 об отказе в возбуждении уголовного дела: в период с 15.02.2023 по 27.02.2023 в жилом доме по адресу: адрес, СНГ Родник-2, кадастровый номер 50:38:0060223:463, принадлежащем Владовой Е.В. произошел пожар. В результате пожара стены дома, кровля выгорели по всей площади и полностью обрушились, имущество, находящееся внутри, полностью уничтожено. Наиболее сильные термические повреждения наблюдаются в северной части дома, что выражено полным выгоранием деревянных конструкций стен и кровли, а также глубиной обугливания из сохранившихся конструкций. Из заключения специалистов видно, что первоначальное горение происходило в северной части дома, наиболее вероятной причиной возникновения пожара является возгорание горючих материалов в результате воздействия тепловых процессов аварийного режима работы электропроводки (л.д. 7).

20.02.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. К заявлению был приложен соответствующий пакет документов.

03.03.3023 ответчиком был проведен осмотр имущества истца, составлен акт осмотра, из которого следует, что зафиксирована утрата имущества - 100%, за исключением фундамента, утраченного на 60 % (л.д. 15-18).

Таким образом, сумма страхового возмещения по данному страховому случаю составляет сумма

24.03.2023 ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере сумма

Истец указывает, что в порядке досудебного урегулирования спора она обратилась к ответчику с заявлением о выплате недостающей части страхового возмещения, однако в добровольном порядке ее требования ответчиком удовлетворены не были.

Однако, страховым полисом, в условиях, изложенных на лицевой стороне полиса, предусмотрено установление лимитов ответственности по каждому из элементов строения, определенные в процентах от страховой суммы по соответствующему объекту страхования в следующем размере: - фундамент - 15%; - стены, перегородки - 29% - перекрытия, лестницы – 17%, - кровля – 12%, - внутренние инженерные сети - 14% - наружная отделка - 13%.

Таким образом, условиями заключенного сторонами Договора страхования был определен способ расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и данные условия не противоречат ст. ст. 929, 940, 947 ГК РФ.

Как следует из объяснений представителя ответчика, при определении стоимости ущерба, подлежащего возмещению, следует исходить из стоимости восстановления имущества с учетом, установленных в Условиях страхования и полисе лимитов страхового возмещения. Стоимость восстановления определена локальным сметным расчетом в размере сумма и в соответствии с учетом процентного распределения страховой суммы в договоре (сублимиты страховой суммы) к возмещению составила сумма

Однако с приведенными доводами представителя ответчика суд не соглашается с учетом следующих обстоятельств.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Согласно ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При этом под страховой суммой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования (пункт 1 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" указано, что после вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

Согласно пункта 3.1.1 Правил страхования имущества физических лиц адрес "Югория", утвержденных приказом N 447 от 28.05.2021 под уничтожением (гибелью) застрахованного по договору страхования имущества понимается такое причинение ущерба имуществу в результате воздействия на него страховых рисков, при котором оно полностью физически уничтожено (отсутствуют остатки, пригодные для дальнейшего использования или реализации), и/или затраты на восстановление имущества составляют 100% и более его фактической стоимости на дату наступления события. Под повреждением застрахованного по договору страхования имущества понимается такое причинение ущерба имуществу в результате воздействия на него страховых рисков, при котором имеются остатки, пригодные для дальнейшего использования или реализации, и /или затраты на восстановление имущества не превышают 100% его фактической стоимости на дату наступления события (если иное не предусмотрено договором страхования) и при этом имущество может быть пригодно к дальнейшему использованию по своему назначению после его восстановления.

Для признания факта уничтожения (гибели) элемента застрахованного строения "фундамент" необходимо установление разрушения (гибели) не только надземной, но и подземной части фундамента.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом в ходе рассмотрения дела установлено и подтверждается материалами дела, что заключенным сторонами Договором застраховано имущество: конструктивные элементы – сумма, внутренняя отделка – сумма, инженерное оборудование – сумма, движимое имущество согласно описи – сумма, таким образом страховая сумма составила сумма

03.03.2023 представителем страховщика/экспертом фио проведен осмотра поврежденного в результате пожала имущества истца, о чем составлен акт осмотра имущества № 03.03/01 от 03.03.2023, которым установлен объем повреждений имущества истца, а именно: фундамент – 60%, внешние стены – 100%, окна – 100%, входная дверь – 100%, внутренние несущие стены – 100%, пол – 100%, межэтажное потолочное перекрытие – 100%, крыша– 100%,, инженерные сети – 100%, наружная отделка – 100%, межэтажные лестницы, крыльцо, веранда – 100%.

Однако, из расчета суммы страхового возмещения следует, что несмотря на то, что ответчиком установлена 100 % утрата имущества, страховое возмещение выплачено не полностью, в сумме сумма, сумма недоплаченной части страхового возмещения, с учетом повреждений фундамента, а так же с учетом доплаты страхового возмещения в размере сумма, составила сумма

Из разъяснений, содержащихся в п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Таким образом, заявленные истцом требования о взыскании с ответчика недоплаченного страхового возмещения в размере сумма являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, установлен, то суд приходит к выводу о возможности взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, с учетом конкретных обстоятельств дела, степени нравственных и физических страданий истца, принципа разумности и справедливости, определив размер данной компенсации в сумма.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа составляет 429 876, 36 ((854 752, 72 + 5 000) / 2).

Однако, принимая во внимание компенсационную природу штрафа, недопустимость неосновательного обогащения одной стороны обязательства за счет другой, учитывая размер невыплаченного страхового возмещения, суд приходит к выводу о снижении размера штрафа до сумма, полагая возможным применить положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика адрес "Югория" в доход бюджета адрес подлежит взысканию государственная пошлина в размере сумма

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Владовой Екатерины Владимировны к адрес страховых компаний «Югория» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с адрес страховых компаний «Югория» в пользу Владовой Екатерины Владимировны страховое возмещение в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма

Взыскать с адрес страховых компаний «Югория» в доход бюджета адрес государственную пошлину в размере сумма

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Тверской районный суд адрес.

Судья М.В. Грибова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22.12.2023