Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1028/2019 ~ М-1019/2019 от 04.09.2019

36RS0010-01-2019-001287-94

2-1028/19

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Борисоглебск                                                          25 октября 2019 года

Борисоглебский     городской      суд      Воронежской       области     в      составе:

председательствующего-судьи                                                         Ишковой А.Ю.,

при секретаре                                                                                      Панариной Ю.С.,

с участием:

    ответчика                                                                                              Плужниковой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Плужниковой Марине Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель истца обратился в суд с иском, указывая, что стороны заключили Кредитный Договор № 2209813567 от 12.11.2014 г. (далее - Договор) на сумму 331 638.41 рублей.

Процентная ставка по кредиту – 22,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 331 638,41 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 331 638,41 рублей выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно его распоряжению, что подтверждается выпиской по счету.

По утверждению представителя истца, все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, состоящем из Индивидуальных условий Договора и Общих условий Договора.

В соответствии с условиями указанного Договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа - 02.12.2014г., дата перечисления каждого последующего Ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения.

С целью возврата суммы предоставленного кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 22,9 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора) Заемщик принял на себя обязательство уплатить 84 ежемесячных платежа п.п. 2. 6 Индивидуальных условий Договора), размер каждого из которых составляет 7 932,79 руб. (п. 6 Индивидуальных условий Договора).

При надлежащем исполнении обязательств по Договору Заемщик должен был выплатить Банку 665 413,16 руб., в том числе:

сумма основного долга – 331 638,41 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 333 774,75 руб.

По утверждению представителя истца, в нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по Счету, которая отражает все движения денежных средств по Счету Заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание денежных средств со Счета).

Представитель истца указывает, что с момента заключения Договора по 05.05.2016г. в счет погашения задолженности по Договору поступило 134 936,31 руб., после чего исполнение Договора Заемщиком прекратилось.

Как указывает истец, за счет поступивших денежных средств погашено:

сумма основного долга – 32 490,50 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 102 445,81 руб.

За ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договора Банк начислил Заемщику штрафы и 05.09.2016г. (в 23 процентом периоде) выставил Заемщику требование о досрочном полном погашении долга.

До настоящего времени требование Банка о полном погашении долга Заемщиком в полном объеме не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 06.10.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, по утверждению представителя истца, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 03.10.2016г. по 09.10.2017г. (с первого дня 24 процентного периода по 84 процентный период) в размере 198 069,88 руб., что является убытками Банка.

На основании ст. 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ, ст. ст. 28, 103, 131-133 ГПК РФ представитель истца просит взыскать с Плужниковой Марины Викторовны денежные средства в размере задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № 2209813567 от 12.11.2014 в сумме 532 886,99 руб., в том числе:

- задолженность по оплате основного долга - 299 147,91 руб.;

- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 33 259,06 руб.;

- убытки Банка - 198 069,88 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 410,14 рублей,

а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 528,87 руб.

Ответчик Плужникова М.В. представила в суд письменные возражения (л.д.89-90), в которых признала факт заключения между ней и истцом кредитного договора на указанных в иске условиях. Пояснила, что не допускала просрочек по оплате кредита до апреля 2016 года. Однако в мае 2016 она внести ежемесячный платеж не смогла в связи с тем, что у нее ухудшилось материальное положение, умер муж, имелись еще два кредитных обязательства, её заработной платы не хватало на оплату. Плужникова М.В. представила суду ходатайство об уменьшении на основании ст. 333 ГК РФ размера неустойки до 30 000 рублей и о применении последствия пропуска срока исковой давности (л.д.89-90).

В судебном заседании Плужникова М.В. пояснила, что согласна с тем, что ею был заключен договор с ответчиком на указанных в иске условиях, не возражает против представленного расчета исковых требований. Плужникова М.В. согласилась с взысканием с неё в пользу истца суммы долга с процентами в пределах срока исковой давности: за исключением платежей за период с мая по сентябрь 2016, включительно.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в иске содержится заявление с просьбой дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.9). В суд представлены возражения на заявление о пропуске срока исковой давности и снижении неустойки.

Выслушав объяснения ответчика и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

12.11.2014 между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчицей Плужниковой Мариной Викторовной был заключен Кредитный договор № 2209813567, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.11-14) и Общих условий Договора (л.д.17об.-23).

В соответствии с указанным Договором, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило Плужниковой М.В. денежные средства в размере 331 638,41 рублей (нецелевой кредит) для использования указанных денежных средств по усмотрению ответчика, срок возврата - 84 процентных периодов по 30 календарных дня каждый, с уплатой 22,90% годовых, ежемесячный платеж равен 7 932,79 руб., а ответчица обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 06.10.2021г.

Ответчик условия заключенного между сторонами договора не оспаривает.

Согласно представленному расчету, при надлежащем исполнении обязательств по Договору Заемщик должен был выплатить Банку 665 413,16 руб., в том числе:

сумма основного долга – 331 638,41 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 333 774,75 руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик не надлежащим образом выполнял обязательства по погашению Кредита, что подтверждается выпиской по Счету и расчетом задолженности (л.д.24 и 26-38).

Как установлено в судебном заседании, последний платеж по кредиту был произведен Плужниковой М.В. 05.04.2016, после этого она выполнение своих обязательств по кредиту прекратила.

С момента заключения Договора по 05.05.2016г. в счет погашения задолженности по Договору поступило 134 936,31 руб.

За счет поступивших денежных средств погашено:

сумма основного долга – 32 490,50 руб.;

сумма процентов за пользование кредитом – 102 445,81 руб.

В соответствии с представленным расчетом, общая задолженность Плужниковой М.В. по кредиту по состоянию на 03.09.2019 года составила 532 886,99 руб., в том числе:

- задолженность по оплате основного долга - 299 147,91 руб.;

- задолженность по оплате процентов за пользование кредитом - 33 259,06 руб.;

- убытки Банка - 198 069,88 руб.;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 410,14 рублей.

Расчет судом проверен, он основан на материалах дела. Ответчик с представленным истцом расчетом согласна, доказательств исполнения обязательств по договору надлежащим образом Плужниковой М.В. не представлено.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

А, в соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании изложенного подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика суммы долга с начисленными процентами в размере 332 406 рублей 97 копеек (299 147,91 руб.+33 259,06).

В отношении заявленного требования о взыскании убытков Банка в сумме 198 069,88 руб. суд приходит к следующему.

Из разъяснений, содержащихся в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от дата N... "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Как усматривается из материалов дела, заявленные ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в сумме 198 069,88 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не неоплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком банка.

В силу п. 3 Раздела III Общих условий договора (л.д.20) банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Так как ответчик возложенные на нее обязанности по уплате суммы предоставленного кредита, в том числе, процентов за пользование кредитом не исполнил, истец просит взыскать неоплаченные проценты по кредитному договору, которые согласно расчету составляют 198 069,88 руб.

Согласно статье 15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения, причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В соответствии с пунктом 16 Постановления (совместного) Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Условиями кредитного договора предусмотрено начисление процентов за пользование кредитными средствами, при этом проценты по кредиту, начисленные, но не оплаченные к дате выставления требования признаются задолженностью по процентам за пользование кредитными средствами, которые признаются убытком Банка.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1. ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Между тем ответчик по условиям кредитного договора, а также в силу действующего Закона, не подлежит освобождению от уплаты процентов по договору, а также их снижению (уменьшению).

За ненадлежащее исполнение обязательств по Договору в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями Договора Банк начислил Заемщику штрафы и 05.09.2016г. выставил Заемщику требование о досрочном полном погашении долга. До настоящего времени требование Банка о полном погашении долга Заемщиком в полном объеме не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 06.10.2021г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 03.10.2016г. по 09.10.2017г. (с первого дня 24 процентного периода по 84 процентный период) в размере 198 069,88 руб., что является убытками Банка.

Против представленного истцом расчета убытков истица возражений не представила.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренном договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, заемщик обязан уплатить проценты за пользование кредитом (убытки) в полном объеме - 198 069,88 рубля.

Указанная сумма не является штрафными санкциями, возможность снижения которых предусмотрена ст. 333 ГК РФ. А, следовательно, не подлежит удовлетворению заявленное ответчиком требование о её уменьшении ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Оснований для уменьшения штрафа до 30 000 рублей, требование о котором заявлено Плужниковой М.В. в возражениях (л.д.90), также не имеется.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора обеспечением Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими Индивидуальными условиями.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора ответственностью Заемщика ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от с просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку о ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Штраф начислен истцом в размере 2 410, 14 рублей.

В соответствии с п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГПК РФ, часть 1 статьи 65 АПК РФ).

Доказательств несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора Плужникова М.В. не представила.

Учитывая соотношение размера штрафа (2 410,14 руб.) и суммы долга (332 406,97 руб.), суд считает, что основания для снижения штрафа также не имеется.

Отсутствуют основания и для применения последствия пропуска срока исковой давности истцом, о которой заявлено ответчиком.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196, п. 2 ст. 200 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Правила определения момента начала течения срока исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца первого пункта 2 названной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения; в абзаце втором закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявлять требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставлен льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности, начислению штрафов и выставления требования о полном погашении задолженности.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы кредита изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы кредита.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий Договора Банк имеет право потребовать от Заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Так действующим законодательством, в частности ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предусмотрены последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1, 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами.

Поскольку по Договору имелась просроченная задолженность, Банк согласно п. 4 раздела III Общих условий Договора 05.09.2016г. выставил требование о полном погашении задолженности (далее - Требование).

Согласно п. 4 раздела III Общих условий Договора Требование подлежит исполнению Заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону. Банк направил Требование Заемщику 05.09.2016г.

Факт направления подтверждается требования подтверждается выгрузкой данных из информационной системой Банка о направлении смс-сообщений с отметкой о его доставке (л.д.106). Плужникова М.В. факт получения указанного смс-сообщения не отрицает. Её согласие на информирование посредством направления смс-сообщений закреплено в п.п. 4 п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.13).

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по Договору, тем самым изменив срок исполнения Заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита – 05.10.2019. иск предъявлен в суд 04.09.2019 (л.д.6). А, следовательно, срок исковой давности не нарушен.

На основании изложенного исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика Плужниковой М.В. суммы задолженности по кредитному договору в размере 532 886,99 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска истцом была оплачена госпошлина в сумме 8 528,87 руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с Плужниковой Марины Викторовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору № 2209813567 от 12.11.2014 г. в размере 532 886,99 рублей, из которых:

сумма основного долга - 299 147,91 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом - 33 259,06 рублей;

убытки Банка - 198 069,88 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 410,14 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 528,87 рублей, а всего – 541 415 (пятьсот сорок одну тысячу четыреста пятнадцать) рублей 86 копеек.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий                                                        А.Ю. Ишкова