Решение по делу № 2-5720/2016 ~ М-5066/2016 от 08.07.2016

Дело № 2-5720/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 сентября 2016 года гор. Комсомольск-на-Амуре

    Центральный районный суд города Комсомольска-на-Амуре под председательством судьи Матвеевой *., при секретаре Колчиной *., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хабаровской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Контроль» действующей в интересах Николаева * к акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, убытков, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Хабаровская региональная общественная организации по защите прав потребителей «Контроль» (далее по тексту ХРООЗПП «Контроль») действующая в интересах Николаева *, обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Роял Кредит Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании комиссии, убытков, денежной компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований представитель истца указал, что (дата) между Николаевым *. (далее Заёмщик) и ОАО «Роял Кредит Банк» изменившим наименование в соответствии со ст.66.3 ГК РФ на АО «Роял Кредит Банк», заключён кредитный договор (№) о предоставлении кредита в размере 1500000 рублей под 17,28 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору, Николаев *. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, внося ежемесячно платёж в соответствии с графиком в размере 37506 рублей.

В соответствии с п.2.2 кредитного договора кредит предоставляется путём выдачи денежных средств со ссудного счёта открытого на имя Заёмщика в ОАО «Роял Кредит Банк» наличными денежными средствами из кассы Банка либо в безналичном порядке путём перечисления средств по реквизитам указанными в заявлении Заёмщика.

В соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора за совершения операций, указанных в п.п.2.2 кредитного договора Банком взимается комиссия в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день совершения операции. Комиссия за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка, согласно Тарифам Банка установлена в размере 4,9 процента от стоимости кредита, что составляет 73500 рублей. Указанная суммы была удержана Банком, при выдаче кредита Николаеву *. Фактически Николаеву *. была выдана денежная сумма в размере 11426500 рублей.

Полагая незаконным удержание комиссии, за выдачу наличных денежных средств, нарушающее его права, как потребителя в соответствии с пунктом 16 Закона «О защите прав потребителей», Николаев *. обратился к Банку с претензией в которой просил возвратить незаконно удержанную с него комиссию за выдачу наличных денежных средств, а также просил возвратить уплаченные проценты на сумму комиссии. В добровольном порядке Банк отказался выполнить его требования. Обращаясь в суд с иском к ОАО «Роял Кредит Банк», ХРООЗПП «Контроль» действующее в интересах Николаева *. просит суд признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающего взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств; взыскать комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере 73500 рублей, убытки в виде начисленных процентов на сумму комиссии в размере 41524 рубля; взыскать денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей и штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворит требования потребителя.

Истец Николаев *., уведомлённый в установленном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. Суд определил возможным рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ХРООЗПП «Контроль» - Василовский *., поддержал исковые требования Николаева *. и дал суду пояснения аналогичные выше установленным обстоятельствам. Дополнительно суду пояснил, что в соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. При недействительности сделки каждая сторона обязана возвратить другой всё полученное по сделке. Просил суд удовлетворить исковые требования в полном объёме, поскольку действиями Банка устанавливающими взимание с Заёмщика Николаева *. комиссии за выдачу наличных денежных средств, нарушены права потребителя.

Представитель АО «Роял Кредит Банк» - Сафина *., действующая на основании доверенности (дата) исковые требования Николаева *. не признала и суду пояснила, что при заключении кредитного договора с Николаевым *. ему был предоставлен выбор условий, согласно которым ему предоставлялась возможность воспользоваться денежными средствами в безналичном порядке, без взимания комиссии. Истец предпочёл воспользоваться получением наличные денежных средств через кассу Банка. Условия кредитного договора были оговорены сторонами и подписаны, а потому в соответствии со ст.421 ГК ФР предусматривающей свободу заключения договора, оснований для признании их недействительными не имеется, как и не имеется оснований для взыскания начисленных на сумму комиссии процентов.

В обоснование доводов, представителем ответчика представлены письменные возражения.

Выслушав пояснения представителя истца и представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что (дата) между Николаевым *. и ОАО «Роял Кредит Банк» изменившим наименование в соответствии со ст.66.3 ГК РФ на АО «Роял Кредит Банк» заключён кредитный договор (№) о предоставлении кредита в размере 1500000 рублей под 17,28 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно кредитному договору, Николаев *. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, внося ежемесячно платёж в соответствии с графиком в размере 37506 рублей.

В соответствии с п.2.2 кредитного договора, кредит предоставляется путём выдачи денежных средств со ссудного счёта открытого на имя Заёмщика в ОАО «Роял Кредит Банк» наличными денежными средствами из кассы Банка либо в безналичном порядке путём перечисления средств по реквизитам указанными в заявлении Заёмщика.

В соответствии с пунктом 2.3 кредитного договора за совершения операций, указанных в п.п.2.2 кредитного договора Банком взимается комиссия в соответствии с Тарифами, действующими в Банке на день совершения операции.

Согласно тарифу «Народный» на оказание услуг по расчётно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц ОАО «Роял Кредит Банк», комиссия за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка, согласно Тарифам Банка установлена в размере 4,9 процента от стоимости кредита.

Далее судом установлено, что при выдачи кредита Николаеву *. наличными денежными средствами через кассу Банку с него были удержаны 73500 рублей, что составляет 4,9 процента от 1500000 рублей. Фактически Николаеву *. была выдана денежная сумма в размере 11426500 рублей.

В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из положений ст. 421 ГК РФ, ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», Банк по соглашению с заёмщиком наряду с условием о процентах, начисляемых на сумму займа (кредита), вправе включить в кредитный договор условия об уплате заёмщиком комиссий за оказание банками каких-либо услуг (совершение действий или операций) в рамках исполнения кредитного договора. Содержание таких условий определяется по усмотрению сторон кредитного договора, кроме случаев, когда иное предписано законом или другими правовыми актами.

Взимание комиссия за выдачу наличных денежных средств через кассу Банка, не соответствует требованиям закона и нарушает права потребителя.

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Исходя из анализа указанных правовых норм, плата за услугу кредитования заёмщика выражается в процентах, которые он обязан уплатить Банку, помимо суммы кредита, которую также обязан вернуть в сроки установленные договором.

Каких-либо указаний на обязанность заёмщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу наличных средств по кредитному договору ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Поскольку услугой, оказанной ответчиком и подлежащей оплате истцом, является предоставление денежных средств, то операция по выдаче кредита, в соответствии с заключённым кредитным договором, является обязанностью Банка и необходима именно Банку. Совершение Банком операций, связанных с исполнением сторонами своих обязательств по кредитному договору, не является самостоятельной услугой, за которую от Заёмщика может быть потребована отдельная плата.

Принимая во внимание, что выдача наличных денежных средств заёмщику в счёт исполнения обязательства Банка о предоставлении кредита по договору, не является услугой, в смысле ст.779 ГК РФ, поскольку непосредственно не создаёт для клиента Банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключённым сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, условие договора об уплате комиссии за выдачу кредита, является недействительным. Суммы, уплаченные заёмщиком во исполнение такого условия договора, подлежат возврату на основании п.2 ст.167 ГК РФ.

Установление подобных комиссий в договорах потребительского кредита вне зависимости от того, каким образом определяется их сумма, прямо запрещено п.17 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу чего, на основании п.2 ст.168 ГК РФ, соответствующее условие является ничтожным.

Следовательно, выдача кредита наличными денежными средствами самостоятельной банковской услугой не является, в связи с чем, условие кредитного договора о взимании с Заёмщика за выдачу наличных денежных средств комиссии в размере 4,9% от суммы кредита, в силу ст.168 Гражданского кодекса РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является ничтожным как не соответствующее закону и ущемляющее права потребителя.

При таких обстоятельствах требования истца Николаева *. о признании данного условия кредитного договора недействительным и взыскании уплаченной комиссии в размере 73500 рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как разъяснено в п.33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причинённых ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п.1 ст.15 ГК РФ).

Из содержания указанных норм, в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным условия кредитного договора о взыскании комиссии за выдачу наличных денежных средств, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем.

Также суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца Николаева *. о взыскании в его пользу с АО «Роял Кредит Банк» убытков в виде уплаченных им процентов на сумму комиссии за выдачу наличных денежных средств в размере 41524 рубля.

Сумма убытков составляет 41524 рубля. Согласно расчёту незаконно удержанная комиссия составляет 73500 рублей. За период с (дата) по (дата), то есть 1177 дней начислялись проценты в размере 17,28 годовых. (73500 х 1177 х 17,28/36000 = 41524).

Согласно ст.15 Федерального закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с нарушением прав Николаева *., как потребителя, с АО «Роял Кредит Банк» в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 рублей, которая, исходя из положений ст.ст.151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, по мнению суда, в указанном размере и, с учётом характера причинённых страданий, а также степени вины ответчика, соответствует требованиям разумности и справедливости.

В ходе судебного разбирательства установлено, что истец Николаев *. обращался в АО «Роял Кредит Банк» с претензией в которой просил возвратить незаконно удержанную с него комиссию за выдачу наличных денежных средств, а также просил возвратить уплаченные проценты на сумму комиссии. В добровольном порядке Банк отказался выполнить его требования. Претензия Банком была получена (дата).

С учётом изложенных обстоятельств, с ответчика, в соответствии со ст.13 Федерального закона «О защите прав потребителей», в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя о возврате удержанной суммы комиссии, подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присуждённой суммы, что составляет 37750 рублей (73500 + 2 : 2= 37750).

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Исходя из изложенного в пользу истца Николаева * с ответчика АО «Роял Кредит Банк» подлежит взысканию штраф в размере 18875 рублей (37750 : 2 = 18875). В пользу ХРООЗПП «Контроль» выступающей в защиту истца Николаева *. подлежит взысканию штраф в размере 18875 рублей.

Согласно ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с АО «Роял Кредит Банк» в бюджет муниципального образования городской округ «Город Комсомольск-на-Амуре» подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном размеру удовлетворённых исковых требований, от уплаты которой истец был освобождён в размере 3540 рублей 48 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ * ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░, - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (№) ░░ (░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ * ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░», ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ * ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 73500 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 41524 ░░░░░ 56 ░░░░░░ (░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ 56 ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2000 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░) ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18875 ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 18875 ░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 3540 ░░░░░░ 48 ░░░░░░ (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ 48 ░░░░░░).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░-░░-░░░░░.

░░░░░                                 ░░░░░░░░ *