Решение от 05.02.2016 по делу № 02-1459/2016 от 30.12.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2016 г.                                г. Москва

Лефортовский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Жданюк Е.В., при секретаре Витевском В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- /2016 по иску Яшановой Е. В. к ПАО "МОСОБЛБАНК", ООО "Республиканский Страховой Дом" о признании условий кредитного договора недействительными, договоров страхования ничтожными, изменении условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Яшанова Е.В., уточнив требования, обратилась с иском к ПАО «МОСОБЛБАНК» и ООО "Республиканский Страховой Дом", в котором ссылаясь на нарушение ответчиком закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 812, 819 ГК РФ, просила признать недействительными п. 2.9.5, п. 3.8, п. 4.2.4-в,г, п. 5.2.5, п. ДД.ММ.ГГГГ, п. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО АКБ МОСОБЛБАНК; признать ничтожными договоры страхования МЗК № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные истцом с ООО "Республиканский Страховой Дом"; признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным на сумму 646.000 руб. и обязать банк пересчитать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом на указанную сумму с момента заключения договора; взыскать с ПАО "МОСОБЛБАНК" в пользу истца незаконно удержанную сумму страховой премии в размере 107.670 руб., проценты на основании ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами в размере 14.858 руб. 63 коп., штраф на основании п. 6 ст. 13 закона РФ "О защите прав потребителей", компенсацию морального вреда 15.000 руб..

В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с АКБ МОСОБЛБАНК (ОАО) кредитный договор №. Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования и выдан полис комплексного страхования заемщиков кредита МЗК № от 03.05.2014г., согласно которому застрахованным лицом является истец. Страховой договор представляет собой договор личного страхования. Сумма страховой премии по полису составила 65.387 руб. 00 коп., выгодоприобретателем - банк. В нарушение ст.ст. 10,12 закона РФ "О защите прав потребителей" истцу не были вручены Правила комплексного страхования заемщиков кредита. Кредитный договор и договор страхования являются взаимообусловленными и взаимосвязанными. Срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, сумма страховой премии, равно как и страховая сумма поставлены в зависимость от суммы кредита. Сумма страховой премии без распоряжения истца удержана за счет кредитных средств 05.05.2014г.. При этом банк не дал истцу возможность внести указанную сумму за счет собственных средств, увеличив тем самым расходы истца по выплате кредита. Одновременно с услугой личного страхования банком неправомерно удержана сумма страховой премии за КАСКО полис № от 03.05.2014г. в размере 42.283 руб. 00 коп.. Согласно п. 4.2.4 в, г. кредитного договора, банк вправе потребовать расторжения договора, а также возврата суммы предоставленного заемщику кредита и начисленных процентов, суммы неустойки в случае нарушения заемщиком обязательств по страхованию, включая неполную или несвоевременную оплату страховых взносом и/или отказ от пролонгации договора страхования, а также в случаях, когда заемщиком совершены действия, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат. В соответствие с п. 5.2.14 кредитного договора, заемщик обязался предоставить банку в течение трех рабочих дней, считая с даты заключения договоров страхования, оригиналы и копии документов, подтверждающих уплату страховой премии. Указанные положения договора свидетельствуют о том, что договор страхования обуславливает заключение кредитного договора. Сумма удержанных за счет кредитных средств страховых премий составила 107.670 руб. 00 коп.. Истец полагает незаконным п. 2.1 кредитного договора, как несоответствующего законодательству, договор страхования ничтожным в силу закона, поскольку в данном случае страхование является навязанной услугой, обуславливающей другую услугу - кредитование. Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с законом, законодательство РФ не содержит, в связи с чем у кредитора отсутствует право требовать заключение договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита. Ни нормами ГК РФ, ни иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиком страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Таким образом, пункты кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика- потребителя заключать договор страхования является ничтожным (ст. 168 ГК РФ), а сумма страховой премии в размере 107.670 руб. 00 коп. подлежит взысканию с банка в соответствие с п. 1 ст. 16 закона РФ "О защите прав потребителей". Кроме того, в нарушение ст.ст. 10,12 закона РФ "О защите прав потребителей", истцу не предоставлена полная и достоверная информация об услуге страхования, не вручены правила страхования, не разъяснен порядок получения страховой суммы. При этом сами условия кредитного договора, законность которых оспаривается истцом, не связаны напрямую и не влияют на возникновение и надлежащее исполнение кредитного правоотношения с банком, в связи с чем их недействительность не влечет недействительность самого кредитного договора в целом.

В судебном заседании представитель истца - Ольхова Т.А., действующая на основании доверенности, требования поддержала.

Представитель ответчика – Садирова О.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание явилась. Иск не признала по доводам отзыва, указав, что при заключении кредитного договора истцу банком услуга по страхованию навязана не была, заемщик от условий кредитования не зависел. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и банком был заключен кредитный договор № для покупки транспортного средства., в соответствие с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 753.670 руб. на условиях целевого использования, обеспеченности, срочности, платности и возвратности, а заемщик обязался своевременно возвратить полученный кредит, уплатить процента, начисленные на сумму кредита за время пользования кредитом, а также исполнить иные обязательства в полном объеме ив порядке, размерах и сроки, установленные договором. Согласно п. 2.3 договора, кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита, указанной в п. 1.1 договора на текущий счет заемщика №, открытый в банке. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором. Следовательно, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможностью заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных стразовой компанией условий не заявила. Поясняла, что по состоянию на 13.11.2015г. у истца имеется просроченная задолженность по кредитному договору, как по процентам, так и по основному долгу.

Ответчик ООО "Республиканский Страховой Дом", извещенный о дате и месте рассмотрения дела, представителя для участия в судебном заседании не направил, возражений по иску не представил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя указанного ответчика.

Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд полагает отказать в удовлетворении заявленных истцом требований. При этом исходит из следующего: согласно положениям ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В силу положений ст.ст. 9,10 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Согласно ст. 56,57 ГПК ГФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Яшанова Е.В, предоставила в АКБ МОСОБЛБАНК (ОАО) опросный лист клиента-физического лица, в котором просила рассмотреть заявку на предоставление кредита для цели - покупка автомобиля (автокредитование). ДД.ММ.ГГГГ Яшановой Е.В. передана в АКБ "МОСОБЛБАНК" (ОАО) заявление-анкета на кредит для покупки транспортного средства с условием предоставления кредита для покупки транспортного средства, уплаты страховой премии страхования ТС в сумме кредита 42.283 руб., страхования НМ и риска потери работы в сумме 65.387 руб., указав, что с условиями предоставления кредита ознакомлена и согласна, подписание заявления-анкеты и совершение иных действий по получению кредита является добровольным и не связано с каким-либо давлением ни со стороны банка, ни со стороны иных лиц, согласна на страхование от несчастного случая и болезней, добровольное страхование на случай потери работы на условиях и на основе правил страхования согласованных банком страховых компаний. подтвердила свое согласие на осуществление банком, а также организациями, входящими в холдинг ОАО "Республиканская Финансовая Корпорация".

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ "МОСОБЛБАНК" (ОАО) (в настоящее время ПАО "МОСОБЛБАНК") и Яшановой Е.В. заключен кредитный договор № о предоставлении суммы кредита 753.670 руб. 00 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой за пользование кредитом 14% годовых (полная стоимость кредита 22,63% годовых) на условиях целевого использования по программе кредитования "ДРАЙВ". Согласно п. 1.2 договора цель кредита: банк обязуется предоставить заемщику кредит для покупки транспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи, оплаты дополнительного оборудования (при его наличии), оплаты услуг организации- продавца транспортного средства, оплаты страховых премий в пользу страховой компании (далее - страховщик) по страхованию приобретаемого транспортного средства, а также оплаты расходов по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы (при наличии письменного согласия заемщика на страхование от несчастного случая, болезней и потери работы в пользу банка). Согласно п. 1.3.1 договора, исполнение обязательств заемщика по договору обеспечено залогом имущества (приобретаемого транспортного средства), условия которого определены сторонами в договоре залога транспортного средства №-З от ДД.ММ.ГГГГ. Договор залога представлен. Согласно п.2.1.6 договора залога, залогодатель Яшанова Е.В, обязалась заключить со страховой компанией, согласованной с залогодержателем договор страхования приобретаемого за счет кредита автомобиля и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков утраты и повреждения на следующих существенных условиях: страховая сумма по риску утраты и повреждения приобретаемого транспортного средства должна быть не меньше залоговой стоимости предмета залога; договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком на 1 год и впоследствии продлевается на очередной год неограниченное количество раз до полного исполнения заемщиком своих обязательств по настоящего договору перед банком; выгодоприобретателем по договору страхования должен являться залогодержатель (банк).

Согласно п. 2.9 договора, банк предоставляет заемщику кредит при условии соблюдения заемщиком следующих условий, в том числе (п. 2.9.5) - заемщик в день подписания настоящего договора заключил договор страхования приобретаемого за счет кредита транспортного средства и дополнительного оборудования (при наличии) со страховой компанией, согласованной с банком, а также предоставил банку копию договора страхования, копию страхового полиса и копии документов, подтверждающих полную оплату страховой премии по договору страхования. Договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком на срок 1 год и впоследствии продлевается на очередной год неограниченное количество раз до полного исполнения заемщиком своих обязательств по настоящему договору перед банком.

Порядок расчетов по кредитному договору определен в разделе 3 договора. Согласно п. 3.8 договора, в случае получения банком, как выгодоприобретателем страхового возмещения по договорам страхования, сумма возмещения направляется банком на погашение обязательств заемщика по настоящему договору в соответствие с очередностью, установленной в п. 3.6 договора. Сумма, оставшаяся после погашения задолженности заемщика по настоящему договору, перечисляется банком на счет заемщика. В случае получения банком страхового возмещения в валюте иной, чем валюта кредита. конвертация осуществляется по курсу и на условиях, действующих в банке на день конвертации, с отнесением расходов по конвертации за счет суммы страхового возмещения.

Согласно п. 4.2.4 договора, банк имеет право в порядке, установленной действующим законодательством РФ, потребовать расторжения настоящего договора, а также возврата суммы предоставленного заемщику кредита, начисленных в соответствии с условиями договора, но неуплаченных процентов и суммы неустойки (при наличии) при существенном нарушении заемщиком условий договора, в том числе (п. в) нарушения заемщиком обязательства по страхованию, включая не полную и/или несвоевременную оплату страховых взносов и/или отказ заемщика от пролонгации договоров страхования со страховыми компаниями, ранее выбранными заемщиком по согласованию с банком; (п. г) заемщиком совершены действия, которые могут повлечь снижение размера страховых выплат в пользу банка; если заемщиком не выполнены условия договора страхования транспортного средства, необходимые для возникновения ответственности страховщика по риску "угон", "ущерб"; если действие/бездействие заемщика привело к прекращению, расторжению или изменению условий договоров страхования: транспортного средства и/или дополнительного оборудования, обязательного и/или добровольного страхования гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ.

Согласно п. 5.2.5 договора, заемщик обязан в день подписания настоящего договора и приобретения транспортного средства за счет средств настоящего кредита обеспечить заключение со страховщиком договора страхования приобретаемого за счет кредита транспортного средства и дополнительного оборудования (при его наличии) от рисков утраты и повреждения на следующих условиях: страховая сумма по риску утраты и повреждения приобретаемого транспортного средства должна быть не меньше залоговой стоимости предмета залога; договор страхования заключается между заемщиком и страховщиком на 1 год и впоследствии продлевается на очередной год неограниченное количество раз до полного исполнения заемщиком своих обязательств по настоящего договору перед банком; выгодоприобретателем по договору страхования должен являться залогодержатель (банк).

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ договора, заемщик обязан в случае, если данное страхование обязательным условием выбранной кредитной программы, в день подписания настоящего договора и приобретения транспортного средства застраховать в страховой компании, согласованной с банком, имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также с утерей постоянного дохода в результат потери работы заемщика (при условии соответствия заемщика правилам страхования) в пользу банка на срок действия настоящего договора, заключив договор (полис) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан банк. В случае, если данное страхование не является обязательным условием, оно может быть осуществлено добровольно. Условия договора страхования должны быть согласованы с банком.

ДД.ММ.ГГГГ Яшановой Е.В. подписано заявление на страхование от несчастных случаев. болезни и потери работы, в котором Яшанова Е.В, просит ООО "Республиканский страховой Дом" заключить с ней договор на основании Правил комплексного страхования заемщиков кредита от 19.07.2013г. в пользу ОАО АКБ "МОСОБЛБАНК" (по случаям п. й1.3 заявления), в свою пользу (по остальным случаям) на сумму 688.283 руб. 00 коп.. ДД.ММ.ГГГГ Яшановой Е.В, подписано заявление в ООО "Республиканский Страховой Дом" о перечислении страхового возмещения при наступлении страхового случая в размере задолженности по кредитному договору на свой расчетный счет в АКБ МОСОБЛБАНК (ОАО).

ДД.ММ.ГГГГ Яшановой Е.В. в банк поданы заявления на перевод денежных путем списания со счета в АКБ "МОСОБЛБАНК" (ОАО), открытому для произведения расчетов по кредиту - в АКБ "Инвесторгбанк" в размере 646.000 руб. - доплата за автомобиль; в ООО "Республиканский Страховой Дом" - в размере 65.387 руб. 00 коп. - страховая премия по договорам МЗК-100-79489 от 03.05.2014г., в ООО "Республиканский Страховой Дом" в размере 42.283 руб. 00 коп. - оплата за КАСКО полис № от 03.05.2014г..

Приказом № от 25.02.2014г., утвержденным решением Правления АКБ МОСОБЛБАНК (ОАО) от 20.02.2014г. с ДД.ММ.ГГГГ введены в действия программы автокредитования (всего 14 программ), в том числе программа кредитования "ДРАЙВ", предусматривающая, определенные условия кредитования, в том числе обязательное страхование заемщика от несчастного случая и потери работы из-за сокращения штата на весь срок действия кредита и КАСКО и иные виды страхования возможно в кредит, ОАГНО за наличный расчет. Приказ с приложением суду представлен. Из 14 программ кредитования 3 предусматривают обязательное страхование заемщика (личное страхование), 9 не содержат такого условия. При этом, избранная Яшановой Е.В, программа кредитования "ДРАЙВ" предусматривает возможность страхования в кредит.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что имущественное страхование приобретаемого имущества и личное страхование заемщика было навязано истцу банком, не состоятельны. Условия страхования заемщика и заложенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору имущества, приобретаемого за счет кредитных средств являются условиями избранной Яшановой Е,В, кредитной программы. Доказательств тому, что заключение кредитного договора именно по программе автокредитования "ДРАЙВ" было навязано истцом ответчиком, ответчик не могла отказаться от заключения кредитного договора на указанных условиях, с указанным кредитором, не представлено. На обращение в АКБ "МОСОБЛБАНК" (ОАО) с заявлениями о заключении с ней кредитного договора на иных условиях, либо страхование жизни и здоровья заемщика заложенного имущества в иной страховой компании и отказу банка в этом, Яшанова Е.В. не ссылается и доказательств тому не представляет. Как указано выше, на момент заключения оспариваемых сделок банком предоставлялись услуги по автокредитованию на различных условиях, как включающих личное страхование заемщика, так и нет. При этом, программ автокредитования, не предусматривающих страхование жизни и здоровья заемщика в пользу банка вторе больше, чем программ, предусматривающих такое условие. Конкретные условия страхования приведены в заявлении застрахованного лица, подписанном истцом, что свидетельствует о согласовании условий страхования. Как указано в заявлении Яшановой Е.В., она ознакомлена и согласна с Правилами страхования. Денежные средства со счета заемщика в пользу страховой компании в счет уплаты страховой премии перечислены банком по заявлению заемщика. Условие о предоставлении кредитных средств с учетом размера страховых премий по договору КАСКО, по договору личного страхования заемщика содержалось в заявлении Яшановой Е.В., адресованном банку о заключении кредитного договора. А потому доводы истца, что банк отказал истцу в уплате страховой премии за счет собственных средств, подтверждения также не нашли.

Учитывая изложенное, доводы иска суд счел не состоятельными, а потому отказывает в удовлетворении иска Яшановой Е.В.. Оснований для признания недействительными оспариваемых истцом положений кредитного договора, не усмотрено. Оснований для признания договоров страхования ничтожными, не усмотрено. Оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа в соответствие с положениями закона РФ "О защите прав потребителя", поскольку нарушения ответчиками прав истца как потребителя по указанным истцом основаниям не установлено.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ оснований для компенсации истцу понесенных в связи с рассмотрением дела в суде расходов, нет.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска Яшановой Е. к ПАО "МОСОБЛБАНК", ООО "Республиканский Страховой Дом" о признании условий кредитного договора недействительными, договоров страхования ничтожными, изменении условий кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Московский городской ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 12.02.2016 ░.