Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3012/2020 ~ М-2332/2020 от 02.07.2020

дело № 2-3012/2020

УИД: 50RS0036-01-2020-003354-38

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2020 года

г.Пушкино Московская область

Пушкинский городской суд Московской области

в составе:

председательствующего судьи      Чуткиной Ю.Р.,

при секретаре                                   Крестининой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Юсовой Веры Васильевны к ООО «Русфинанс банк» о защите прав потребителей,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, просит признать недействительным (ничтожным) условие заявления на подключение к программе страхования о том, что уплаченная застрахованным лицом оплата услуг банка по обеспечению страхования не подлежит возврату ни при каких обстоятельствах, как противоречащее обязательным императивным требованиям закона, а именно – Указанию Банка России № 3854-У, взыскать страховую премию в размере 189 360,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от всех присужденных сумм.

    В обоснование иска указано, что <дата> Юсова В.В. заключила с ООО «Русфинанс Банк» кредитный договор. Одновременно с кредитным договором, истцом было подписано заявление на подключение к программе коллективного страхования Банка. Стоимость платы за включение в программу составила 189 360,77 руб. - компенсация банку на оплату страховой премии страховщику (ООО СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни). <дата> истец написал заявление об отказе от страхования в Банк и в страховую компанию с требованием вернуть ей плату за страхование, основываясь, в том числе, и на Указании Банка России №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», однако денежные средства не возвращены. После направления досудебных претензий требования не исполнены, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

    Ответчиком подан письменный отзыв на иск, из которого следует, что <дата> со стороны страховой компании был осуществлен возврат страховой премии в размере 33 453,74 руб. <дата> денежные средства были зачислены на счет Юсовой В.В. <дата> со стороны страховой компании был осуществлен возврат страховой премии в размере 155 907,03 руб. <дата> денежные средства были зачислены на счет Юсовой В.В. Истец в исковом заявлении требует взыскать сумму страховой премии со Страхователя (Банка), при этом истец ссылается на Указание от <дата> N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России <дата> N 41072 и вступило в законную силу <дата>. Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Исходя из буквального толкования указанной нормы права, именно страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страховой премии в свободный период. Банк по коллективному договору СЖА-02 от <дата>, заключённому между Банком и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» является Страхователем, ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» - Страховщиком. Таким образом, требования к Страхователю (Банку) не подлежат удовлетворению. Кроме того, поскольку отсутствуют основания для удовлетворения основных требований истца, также отсутствуют основания для удовлетворения требований о взыскании с Банка морального вреда и штрафа.

Истец в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем представила соответствующее заявление.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещены, направили в суд письменный отзыв на иск с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Представитель третьего лица ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещены.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Центрального Банка РФ, вступившим в силу <дата>, в редакции от <дата> N 4500-У, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхованию (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от <дата> N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от <дата> N 2300-1 "О защите прав потребителей", статьи 29 Федерального закона от <дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> Юсова В.В. заключила с ООО «Русфинанс Банк» договор потребительского кредита №-Ф. Одновременно с заключением кредитного договора, истцом было подписано заявление на подключение её к программе коллективного страхования банка. Стоимость платы за включение в программу составила 189 360,77 руб. Указанные денежные средства перечислены Банком в страховую компанию ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

<дата> истец направил в Банк и страховую компанию заявление об отказе от страхования с требованием вернуть ей плату за страхование.

Однако, Банком было в этом отказано со ссылкой на то, что Указание Банка России N 3854-У устанавливает требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей, которыми являются только физические лица в рамках группового договора физическое лицо является застрахованным, а страхователем является банк, на которое не распространяется Указание ЦБ.

Согласно условий кредитного договора от <дата>, заключенного между сторонами, следует, что процентная ставка за пользование кредитом составляет 11,80% годовых. В случае отказа от обязательных видов страхования применяется процентная ставка 17,20%. (л.д. 6). То есть сам кредитный договор предусматривает возможность отказа от страхования.

В заявлении Юсовой В.В. на подключение к страхованию содержится условие о возможности в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным и при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии, а также условие о возможности прекращения договора страхования на основании письменного заявления с возвратом 20% от неиспользованной страховой премии в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному обязательству (л.д. 12-13).

Истец обратилась в суд, указывая, что Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в полном объеме в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а отказ Банка в возврате денежных средств является необоснованным и незаконным.

         Оценив представленные доказательства, принимая во внимание вышеизложенные нормы права, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленного истцом требования о признании недействительным условия заявления на подключение к программе страхования в той части, в какой установлен перечень обстоятельств, при которых уплаченная застрахованным лицом оплата услуг Банка по обеспечению страхования подлежит возврату, а именно: «при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии, а также условие о возможности прекращения договора страхования на основании письменного заявления с возвратом 20% от неиспользованной страховой премии в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному обязательству», поскольку противоречат Указаниям ЦБ РФ.

        Как установлено судом, <дата>, т.е. в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора и подписания заявления на присоединение к договору коллективного страхования, Юсовой В.В. было подано заявление об отказе от «услуги» страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Согласно представленным стороной ответчика платежным поручениям: № от <дата> на сумму в размере 33 453,74 руб.; № от <дата> на сумму в размере 155 907,03 руб. Банком осуществлен Юсовой В.В. возврат страховой премии в полном объеме, денежные средства были зачислены на ее счет.

Таким образом, требования о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат.

Между тем, в соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" в связи с установленным фактом нарушения прав потребителя ответчиком суд полагает необходимым взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Также с ответчика подлежит взысканию штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. п. 46, 47 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <дата> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" в размере 500 рублей.

Оценив в порядке ст. 67 ГПК РФ, представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

В порядке ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета городского округа <адрес> подлежит взысканию государственная пошлина в размере 600 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Юсовой В. В. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условие заявления Юсовой В. В. от <дата> на подключение к программе страхования в той части, в какой установлен перечень обстоятельств, при которых уплаченная застрахованным лицом оплата услуг Банка по обеспечению страхования подлежит возврату, а именно: «при условии полного досрочного погашения задолженности (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате договор страхования прекращается вместе с возвратом 100% уплаченной страховой премии, а также условие о возможности прекращения договора страхования на основании письменного заявления с возвратом 20% от неиспользованной страховой премии в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному обязательству», недействительным.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Юсовой В. В. компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 500 руб.

В оставшейся части заявленной суммы компенсации морального вреда ко взысканию оставить без удовлетворения.

В удовлетворении заявленного искового требования о взыскании страховой премии - отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход муниципального образования пушкинский городской округ <адрес> государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд <адрес> в течение месяца со дня изготовления судом решения в окончательной форме – <дата>.

                           Судья: