Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-29/2019 (2-1536/2018;) ~ М-1466/2018 от 12.11.2018

Дело № 2- 29/2019

УИД: 24RS0059-01-2018-001726-53

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года п. Шушенское

Шушенский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шимохиной Н.П.

при секретаре Бикеевой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк к Киртока В.В., Киртока А.А. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, обращении взыскания на предмет залога,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Киртока В.В., Киртока А.А. о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами, взыскании с ответчиков суммы задолженности, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, суммы уплаченной государственной пошлины и обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Киртока В.В., Киртока А.А. (заемщики) на основании ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ был заключен кредитный договор №, согласно которому Киртока В.В., Киртока А.А. был предоставлен кредит в размере 451629 рублей 35 копеек под 18,9 % годовых на срок 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3. кредитного договора №. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога п.2.1, обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, принадлежащей ответчикам на праве собственности по 1/2 доле в праве. В соответствии с п. 8.2 Договора: в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором. Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчиков. В соответствии с п.7.4.3 Договора: «В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 (пятнадцать) дней, считая со дня предъявления Кредитом требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заемщика по Договору». В соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 1 130 000,00 руб. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 182 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 163 дня. Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 85552 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчиков перед Банком составляет 464565.5 руб., из них: просроченная ссуда 422734.42 руб.; просроченные проценты 26907.51 руб.; проценты по просроченной ссуде 1680.73 руб.; неустойка по ссудному договору 12363.6 руб.; неустойка на просроченную ссуду 730.24 руб.; комиссия за смс-информирование 149 руб. Банк направил Ответчикам Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчики не выполнили. В настоящее время Ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора, в связи с изложенным просят расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Киртока В.В., Киртока А.А. и ПАО «Совкомбанк». Взыскать солидарно с Ответчиков сумму задолженности в размере 464565.5 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 13845.66 руб. Взыскать солидарно с Ответчиков проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 422734.42 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 61.3 кв.м., расположенную по адресу: Россия, 662710, <адрес> кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1130000,00 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» Юнгблюд И.А., по доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, настаивает на их удовлетворении.

Ответчик Киртока А.А. исковые требования ПАС «Совкомбанк» признала в полном объеме, начальную продажную цену квартиры, являющуюся предметом залога, в размере 1130000 рублей не оспаривает.

Ответчик Киртока В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

В соответствие со ст. 167, 233 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Киртока В.В.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.п. 1 п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Киртока В.В., Киртока А.А. заключен кредитный договор №, во исполнение которого ПАО «Совкомбанк» предоставил Киртока В.В., Киртока А.А. кредит в размере 451629,35 рублей с процентной ставкой 18,9 % годовых сроком 60 месяцев, а заемщики обязались возвратить кредит в установленные сроки и уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Исполнение ПАО «Совкомбанк» обязательств по кредитному договору перед Киртока В.В., Киртока А.А. подтверждается выпиской по счету.

Согласно основным условиям кредитного договора, графику платежей, подписанному ответчиками, сумма займа подлежит возврату в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения ежемесячных платежей до 25 числа каждого месяца включительно в размере 11836,30 рублей (последний платеж в размере 11835,82 рубля).

Ответчики Киртока В.В. и Киртока А.А. допустили ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и уплаты процентов, чем существенно нарушили условия заключенного договора, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки на ДД.ММ.ГГГГ составляет 182 дня; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочка на ДД.ММ.ГГГГ составляет 163 дня.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчики допускали несвоевременную уплату ежемесячных платежей в полном объеме по данному кредиту, последний платеж в сумме 6000 рублей осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, после чего внесение платежей прекратилось. В связи с допущенной просрочкой, истцом начислена неустойка.

Расчет задолженности суд находит обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и нормам закона, арифметически верным, ответчик Киртока А.А. с данным расчетом согласилась, иного расчета суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что имеются основания для расторжения кредитного договора и взыскания с ответчиков задолженности по кредиту в части просроченной ссуды и процентов, в том числе, процентов по просроченной ссуде, в размере 451322, 66 рубля.

В соответствии с п. 8.2 Кредитного договора № в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заемщика, установленной Кредитным договором.

Поскольку Киртока В.В. и Киртока А.А. допускались просрочки своевременного внесения платежей по кредиту в полном объеме, у банка имеются основания для взыскания с ответчиков имущественных санкций в виде неустойки.

Из представленного расчета следует, что истцом в виду нарушения ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов начислена неустойка по ссудному договору в сумме 12363,6 рублей и неустойка на просроченную ссуду 730,24 рублей, штраф за просрочку платежей не начислен.

Суд находит расчет неустойки, произведенной банком, правильным, соответствующим закону и условиям кредитного договора.

ПАО «Совкомбанк» предъявлена к взысканию комиссия за смс- информирование в размере 149 рублей. Условие об уплате ежемесячной комиссии в размере 149 рублей согласовано между сторонами Графиком платежей.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с Киртока В.В., Киртока А.А. процентов за пользование кредитом, начисляемым по ставке 18,9% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

По смыслу положений ст.809 ГК РФ, проценты за пользование заемными денежными средствами подлежат начислению только на сумму займа за период пользования им, которая не включает в себя уже начисленные аналогичные проценты на сумму основного долга, а также суммы штрафных процентов и неустоек, начисленные в связи с просрочкой должника.

Разрешая заявленное требование, суд приходит к выводу о том, что в силу п. 2 ст. 809 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 18,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 422734,42 рубля, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу решения суда.

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заемщиками Киртока В.В. и Киртока А.А. заключен с банком договор залога № ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого предметом залога является принадлежащая ответчикам по 1/2 доле в праве квартира, расположенная по адресу: <адрес> (п.п.2.1,2.2,4.1). Согласно разделу 8 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в т.ч. по уплате основного долга, процентов, неустойки, требований кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору. Согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. Порядок обращения взыскания и реализация предмета залога определяется действующим законодательством.

Согласно данным ЕГРН квартира, принадлежащая ответчикам по вышеуказанному адресу, находится в залоге у банка.

В соответствии со ст.ст. 334, 337, 340, 348, 349, 350 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если: предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.54, ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Принимая во внимание длительность неисполнения ответчиками своих обязательств перед банком, его размер, учитывая, что сторонами был согласован способ обеспечения обязательств заемщика в форме залога жилого помещения в установленной законом форме, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для обращения взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов.

Пунктом 3.1 договора залога определена стоимость предмета залога в размере 1130000 рублей, которая сторонами не оспаривалась, и в силу приведенного правового регулирования подлежит определению в качестве начальной продажной цены при реализации предмета залога.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 13845,66 рублей (платежное поручение № 13 от 31.10.2018), которая подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Киртока В.В., Киртока А.А..

Взыскать с Киртока В.В., Киртока А.А. солидарно в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 464565 рулей 50 копеек, которая состоит из: просроченного кредита в сумме 422734 рубля 42 копейки; долга по просроченным процентам – 26907 рублей 51 копейка; процентов по просроченной ссуде 1680 рублей 73 копейки; неустойки по ссудному договору -12363 рубля 60 копеек; неустойки на просроченную ссуду 730 рублей 24 копейки, комиссии за смс –информирование -149 рублей, а также взыскать в возмещение расходов, связанных с оплатой государственной пошлины 13845,66 рублей, а всего 478411 руб. 16 коп. (Четыреста семьдесят восемь тысяч четыреста одиннадцать рублей 16 копеек).

Взыскать с Киртока В.В., Киртока А.А. солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитными средствами, начисляемые по ставке 18,9% годовых на сумму основного долга в размере 422734 рубля 42 копейки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на залоговое имущество квартиру, принадлежащую на праве общей долевой собственности по 1/2 доле Киртока В.В., Киртока А.А., общей площадью 61,3 кв.м., на 1 этаже, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, с кадастровым номером 24:42:2402004:650, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1130000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Шушенский районный суд.

Председательствующий Шимохина Н.П.

Решение принято в окончательной форме 18 февраля 2019 г.