Решение по делу № 2-839/2016 ~ M-466/2016 от 01.03.2016

Дело № 2-839/16.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2016 год                    г. Благовещенск РБ

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Хисматуллиной И.А. при секретаре Посохиной О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабкиной А.С. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Бабкина А.С. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора № от 18.01.2014г., признании пунктов Тарифного плана ТП 101/5 недействительными, а именно (п.4,17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что между Бабкиной А.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от 18.01.2014г. на выпуск кредитной карты №. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет 40№, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит. Она в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия в адрес ответчика для расторжения кредитного договора. Причинами расторжения договора является не указание в договоре полной суммы подлежащей выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие ведение ссудного счета. Согласно ст.422 ГК, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключённого договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия. Ввиду того, что Договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. В соответствии с п.4 Тарифного плана процентная ставка годовых составляет 36%, однако согласно п.17 Тарифного плана полная стоимость кредита составляет от 1% до 49%. Согласно п.7 Указания ЦБР №2008-У «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договоора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с п.5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако при обращении в Банк, истцу не была предоставлена данная информация. Нарушением прав истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 5000 руб.

В судебное заседание истец Бабкина А.С. не явилась, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, надлежаще извещены, о чем имеется расписка о получении судебной повестки. Из отзыва на исковое заявление следует, что они просят в удовлетворении иска отказать, по следующим основаниям. Договор о карте заключен сторонами в форме акцепта оферты. Оферта Истца о заключении Договора о карте состоит из трех документов: Договора (оферты), подписанного истцом и переданного в банк 18.01.2014 года, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт и Тарифов по картам (ТП 101/5- указан в п.2.1.3 оферты). Данные документы дополняют друг друга, содержат ссылки друг на друга и не являются взаимозаменяемыми. Все существенные условия заключенного договора о карте содержатся в указанных документа, согласно подписи Истца на стр.3 оферты документы получены истцом на руки, изучены, согласованы. Указанный Договор относится к разновидности смешанных договоров, кредитного договора и договора банковского счета. Банковская карта является инструментом для совершения безналичных операций с денежными средствами по счету карты. На основании договора банк выдал истцу банковскую расчетную карту с возможностью получения кредитного лимита до 300 000 руб. При этом путем вручения Тарифного плана и Общих условий Банк довел до истца информацию о возможности совершения расходных операций в безналичной форме бесплатно, размер комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и терминалах третьих лиц- 2,9% плюс 290 руб. При этом в любом кредитно-кассовойм офисе Банка размещена исчерпывающая информация о возможности заключить договор нецелевого назначения, договор потребительского кредита и получить денежные средства наличными через кассу Банка, либо перевести их на иной счет. Истец не обращалась в банк с целью заключения кредитного договора и получения кредита наличными, напротив, заключила с банком особый вид договора, предусматривающий условие об открытии банковского счета и совершении по нему операции с использованием карты. Получив банковскую карту истце совершала различные операции, получая денежные средства в банкоматах и терминалах иных организаций. Таким образом, при заключении договора истец имела возможность выбора услуг банка, возможность выбора способа совершения операций по карте при исполнении договора. В договоре указана полная стоимость кредита, выраженная в рублях Условия договора были согласованы с истцом предварительно, все условия кредитного договора были подобраны индивидуально, исходя из желаний истца. Договор не является типовым, иное суду не предоставлено. Таким образом клиент направил в Банк проект договора, содержащий условия, на которых клиент просит заключить договр. Клиент не направлял в банк предложений иного содержания. Клиент самостоятельно выразил свою волю на заключение с ним договоров на условиях, указанных в его предложении, таким образом, взяв на себя обязательство исполнять условия договоров. Истец заключил договор на добровольной основе, самостоятельно дав согласие и изъявив желание на заключение данного договора, о чем свидетельствует его роспись. Доводы о не доведении информации об оказываемой услуге полагают необоснованными, поскольку в соответствии с Тарифным планом кредитный лимит составляет 300 000 руб., п.2.5 Кредитного договора тарифный план «ТП-101/5» процентная ставка по кредиту, процент годовых 36%. Таким образом, до клиента была доведена полная информация о предоставляемом кредите до его заключения. Клиент была ознакомлена со всеми условиями и подписал данные документы, выразив свое согласие на заключение договора на указанных условиях. В связи с чем, основания для взыскания компенсации морального вреда не имеется. Истец не доказала причинение ей морального вреда.

В соответствии с ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) ( ст.154 ГК РФ)

Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ч.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта ( ч.1 ст.433 ГК РФ)

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со ст.13 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии на осуществление банковских операций указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.

Согласно ст.30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Судом установлено, что между Бабкиной А.С. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» 18.01.2014г. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте Согласно раздела основные условия договора о карте, Банк выпускает клиенту карту платежной системы MasterCard, тарифный план ТП 101/5 номер карты счета №. Указанный договор Бабкиной А.С. подписан лично. (л.д.20-21)

Согласно Тарифного плана «ТП101/5», являющегося неотъемлемой частью договора карточного счета заключенного Бабкиной А.С. максимальный кредитный лимит по карте составляет 300 000 руб., процентная ставка по кредиту 36% годовых. (л.д.23)

Таким образом суд полагает. что Банк в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2008-У довел до сведения заемщика информацию о полной стоимости кредита до подписания договора, что отражено в заявлении на заключение соглашения о кредитовании. С условиями вышеуказанного договора Бабкина А.С., при его заключении, была согласна, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на заключении соглашения о кредитовании.

Согласно подписи Истца Бабкиной А.С. на стр.3 договора оферты документы получены истцом на руки, изучены, со и она с ними полностью согласна, она обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора о карте (л.д.22)

Поскольку Бабкина А.С. была информирована обо всех условиях кредитного договора, спорный договор заключался исключительно добровольных условиях, на момент заключения договора все оговоренные договором пункты устраивали её, и она была с ними согласна, заемщик исполняла все условия договора и не оспаривала его длительное время, то суд приходит к выводу о том, что сторонами согласованы все существенные условия договора. Подписав спорный договор, истец добровольно выбрала такой вид кредитования, её воля при совершении оспариваемой сделки направлена именно на заключение спорного кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами, которые в полной мере соответствуют требованиям закона.

Вместе с тем, информация об услуге банка по предоставлению кредита, его полной стоимости и специфике в доступной и наглядной форме доводится до потребителя посредством тиражирования и размещения в торговых организациях буклетов, содержащих необходимую информацию о продуктах, предлагаемых Банком, на стендах в отделениях банка, а также посредством размещения указанной информации в сети Интернет. В отделениях банка и в торговых организациях, сотрудничающих с банком в рамках потребительского кредитования населения, потребители могут получить полную и достоверную информацию об Условиях по картам и Тарифах по картам от сотрудников банка, а также получить на руки печатные экземпляры указанных документов которые находятся в свободном доступе.

Согласно представленной в суд претензии от 27.08.2015г. истцом Бабкиной А.С. была направлена ответчику претензия о предоставлении копий документов, о перерасчете сумм основного долга, расторжении кредитного договора, поскольку при заключении любого договора о предоставлении кредита, банк обязан предоставить своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредит кредитования.

При этом надлежащих доказательств отправки указанной претензии ответчику, либо доказательств получения ответчиком указанной претензии, материалы дела не содержат.

Приложенный к материалам дела список отправки писем не может являть допустимым доказательством по делу, поскольку отправителем указан ООО «Эскалат» при этом доверенности на поручение отправки претензии Бабкиной на данное юридического лицо не представлено. Кроме того указанные копии не заверены в установленном законом порядке.

Таким образом, поскольку судом установлено, что оспариваемый кредитный договор не противоречит закону, следовательно права Бабкиной А.С., как потребителя не были нарушены ответчиком, поэтому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований

Требования истца о взыскании компенсации морального вреда, также удовлетворению не подлежат, поскольку они вытекают из основного требования.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Бабкиной А.С. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора № от 18.01.2014г., признании пунктов Тарифного плана ТП 101/5 недействительными, а именно (п.4,17) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признании незаконными действия банка в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Судья:                            И.А.Хисматуллина Решение не вступило в законную силу.