Определение суда апелляционной инстанции по делу № 11-0142/2022 от 27.01.2022

Мировой судья фио

Гражданское дело № 11-142/22

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 марта  2022 года

Кунцевский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Шеровой И.Г.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ильясова Анвера Алийевича на решение мирового судьи судебного участка № 205 адрес от 14 октября 2021 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Ильясова Анвера Алийевича к адрес «ВСК» о взыскании страховой премии, расходов, компенсации морального вреда, штрафа — отказать.»

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. руководствуясь ст. ст.328 - 329ГПК

РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 205 адрес от 14 октября 2021 г., - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья фио

Мировой судья фио

Гражданское дело № 11-142/22

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 марта  2022 года

Кунцевский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Шеровой И.Г.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ильясова Анвера Алийевича на решение мирового судьи судебного участка № 205 адрес от 14 октября 2021 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Ильясова Анвера Алийевича к адрес «ВСК» о взыскании страховой премии, расходов, компенсации морального вреда, штрафа — отказать.»

УСТАНОВИЛ:

фио А.А. обратился с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» (далее - адрес «ВСК») о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что между ним и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор № ПННЕКТ250491/810/19 от 15.06.2019 г. Сумма кредита - сумма Процентная ставка по кредиту 22,5 % годовых.

Срок возврата кредита 60 месяцев. В рамках данного договора со страховщиком адрес «ВСК» был заключен договор страхования № 18000CIK65594 от 15.06.2019 г., сумма страховой премии составила сумма 17.12.2019 г. истец обратился к ответчику с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены ответчиком.

Не согласившись с решением адрес «ВСК» истец обратился к Финансовому уполномоченному, 16.07.2021 года Финансовым уполномоченным вынесено решение, согласно которому требования истца удовлетворены частично, с адрес «ВСК» взыскана часть страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере сумма.

С данным решением финансового уполномоченного истец не согласен, указывая, что произведенный расчет страховой премии, подлежащей возврату, произведен на основании формулы, содержащейся в правилах страхования, применение которой истец считает неверным.

На основании изложенного истец просит взыскать с адрес «ВСК» часть страховой премии в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы по оплате нотариальных услуг в размере сумма, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.

В судебное заседание суда первой инстанции истец и его представитель, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, не явились, согласно представленного заявления просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Ответчик адрес «ВСК», будучи надлежащим образом уведомленным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В возражениях на исковые требования просил в удовлетворении исковых требований отказать, также в возражениях содержится ходатайство о снижении размера санкций, в случае удовлетворения исковых требований в порядке ст. 333 ГК РФ.

Мировой судья постановил указанное выше решение, на которое истцом подана апелляционная жалоба, в которой он просит решение отменить и принять новое решение об удовлетворении иска, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения жалобы извещены, причины неявки суду не сообщили.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены или изменения решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015- 1 " Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Указанием Банка Российской Федерации от 21 августа 2017 года N 4500 внесены изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3 854-У, слова «пяти рабочих» заменены словами «четырнадцати календарных», таким образом, увеличен «период охлаждения», в течение которого допускается отказ от заключенного договора страхования с полным возвратом страховой премии.

В силу пункта 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», а также статьей 782 Гражданского кодекса РФ, регулирующей договор возмездного оказания услуг.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» по общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ. другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность (абзац первый пункта 2 статьи 310 ГК РФ).

В случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон (пункт 13 названного постановления Пленума ВС РФ).

Судом установлено, что фио 15.06.2019 г. заключил кредитный договор № ПННЕКТ250491/810/19 сроком на 60 месяцев, подписав индивидуальные условия договора потребительского кредита, одновременно с которым был заключен договор страхования № 18000CIK65594 по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с Правилами адрес «ВСК» № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери доходов в редакции от 18.12.2017 г. (л.д.27-30).

Таким образом, между Ильясовым А.А. и адрес «ВСК» был заключен Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 18000CIK65594 сроком на 60 месяцев. В преамбуле Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 18000CIK65594 указано, что страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату осуществить страховую выплату в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя в соответствии с условиями настоящего полиса и Правил адрес «ВСК» № 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери доходов в редакции от 18.12.2017 г. (л.д. 29-30).

Страховая премия по договору составила сумма, которые были оплачены истцом в день заключения договора.

Как следует из п. 9.1 Полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №18000CIK65594, Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст.438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты, по истечении которого условия настоящего Полиса-оферты являются недействительными (л.д.29 оборот).

Из материалов дела следует, что 06.04.2021 г. истец обратился к страховщику с претензией об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Согласно п.8.1 Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, утвержденных приказом адрес «ВСК» от 18.12.2017 № 00-70- 05/369-00 договор страхования прекращается в случаях: смерти Застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного Застрахованного); исполнения Страховщиком обязательств в полном объеме; отказа Страхователя от Договора (в день поступления к Страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательством и Правилами и Договором страхования.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ) рассчитывается по формуле:

ВВ=(1-М/Л)хП, где М - количество дней, в течение которых Договор продействовал, N — количество дней в оплаченном сроке страхования , П — сумма уплаченной страховой премии (п.8.2.2 Правил).

При отказе Страхователя от Договора в случаях иных, чем указано в п.8.2 Правил страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии.

Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено Договором страхования, рассчитывается по формуле:

ВВ=0,05х(1-М/Л)хП-В, где М - количество месяцев, в течение которых Договор продействовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты (п.8.3 Правил) (л.д.80).

В связи с тем, что с начала действия договора добровольного страхования № 18000CIK65594 прошло более 14 календарных дней, 27.07.2021 г. адрес «ВСК» осуществило заявителю на основании решения Финансового уполномоченного возврат части страховой премии в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 285426.

Таким образом, расчет возвращенной истцу суммы произведен ответчиком в соответствии с указанной формулой, исходя из времени действия договора.

Суд первой инстанции принял расчет суммы страховой премии, произведенной Финансовым уполномоченным, признал его обоснованным и арифметически верным.

В связи с чем, мировой судья правомерно пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании страховой премии и производных от него требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, суд не усматривает.

Суд соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они являются законными и обоснованными, соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

При разрешении спора судом первой инстанции верно установлены все значимые для дела обстоятельства и верно применены нормы материального и процессуального права.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к изменению решения мирового судьи в обжалуемой части не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. руководствуясь ст. ст.328 - 329ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 205 адрес от 14 октября 2021 г., - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Судья фио