Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-820/2016 от 27.01.2016

Дело № 2-3402/201

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Волгоград 02 марта 2016 года

Советский районный суд города Волгограда в составе:

председательствующего судьи Макаровой Т.В.

при секретаре Абдрахмановой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кудрявцева <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» наставительными части условий кредитного договора, взыскании оплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Кудрявцев А.Н. обратилась в суд с исковыми требованиями к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании оплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор № от 09.02.2013 года, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок 36 месяцев, а клиент принял на себя обязательства по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 24,24% годовых.

В сумму кредита был включен платеж по оплате комиссии по присоединению к программе страхования клиента по договору в размере <данные изъяты> копеек., а также полученный НДС за страхование в размере <данные изъяты> копейки.

Указывает, что условия договора по оплате расходов по страхованию в названной сумме ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, соответственно, признаются недействительными.

Условия страхования прописаны в договоре кредитования, в связи с чем не имелось возможности заключить договор кредитования без подключения к программам страхования.

Документов подтверждающих заключение договор страхования не заключался, страховой полис не выдавался, в связи с чем договор страхования является недействительным и, следовательно, страховая премия не была перечислена банком страховщику и является неосновательным обогащением банка.

На основании изложенного, просит признать недействительными условия, содержащиеся в п. 4 кредитного договора в той части, в части подключения к программе страхования, взыскать с ответчика в свою пользу списанную сумму за страхование в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей.

Истец Кудрявцев А.И. и его представитель в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом и своевременно, приставили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в возражении.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд считает заявленные исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

Согласно подп. 1 пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными подпунктами 2 и 3 статьей 434 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Исходя из положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Поскольку кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, данные правоотношения между ними именуются потребительскими и регулируются Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", пункт 2 статьи 16 которого запрещает обусловливать предоставление одних услуг обязательным предоставлением других услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина - и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой "если иное не предусмотрено договором". Следовательно, его нарушение в виде обязательности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита, влечет за собой ничтожность данной части договора (статья 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", статья 168 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

По общему правилу бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от 09.02.2013 года.

Согласно п.2.2. данного договора, общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключение к программе страхования 1 по Кредитному договору) составила <данные изъяты> рублей

Пунктом 2.5. установлена процентная ставка в размере 24,24% годовых.

Договором определен срок кредитования 36 месяцев (п.2.3.).

Раздел 4 кредитного договора предусматривает следующие условия: "Банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора".

Согласно выписке по лицевому счету за период с 09.02.2013 г. по 21.10.2015г. со счета Кудрявцева А.Н. списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента в размере <данные изъяты> рублей.

Обратившись в суд с указанными выше исковыми требованиями к ответчику, Кудрявцев А.Н. указал в обоснование, что при заключении указанного кредитного договора, банком ему была навязана услуга страхования жизни и здоровья, страховая премия составила <данные изъяты> рублей.

Отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из следующего.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В соответствие со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика была предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшими на момент заключения кредитного договора), п. 2.2 которого предусматривал включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что условие о страховании жизни и здоровья не являлось обязательным, данное условие включено в договор на основании добровольного волеизъявления Кудрявцев А.Н. и не являлось условием предоставления кредита, заемщик, при заключении кредитного договора, не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления личного страхования.

Так, согласно условиям кредитного договора, заключенного между истцом и Банком, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору. Выгодоприобретателем по Договору страхования является Банк.

Согласно п.6.2.7. Общих Условий Клиент вправе по своему усмотрению назначить Выгодоприобретателя по Договорам страхования, заключаемым Банком в отношении Клиента.

Согласно п. 6.2.1. Общих Условий предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Договоре, письменном заявлении Клиента.

Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита.

Кудрявцев А.Н. до заключения Договора письменно выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (копия имеется в деле). При этом в заявлении о подключении дополнительных услуг, подписанном истцом собственноручно, указано, что «при нежелании быть застрахованным    поставьте отметку в этом поле».

Таким образом, бланк заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги, то есть выдача кредита не поставлена под условие приобретения дополнительных услуг. Из заявления усматривается, что Кудрявцев А.Н. была ознакомлена с текстом заявления, а не просто бездумно подписала заявление, поскольку от услуг по подключению к программе страхования по договору с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ЗАО «Чартис» она отказался, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг. Согласиляс быть застрахованным в ООО «Группа Ренессанс Страхование».

По факту, Клиенту оказана лишь та услуга, о которой истец просил в заявлении (п.2), а именно: истец Кудрявцев А.Н. согласился быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья в качестве заемщика по Кредитному договору.

Согласно пунктам 3.1, 3.3 кредитного договора от 15.10.2012г. №, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся, неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

Пунктом 6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Капитал" предусмотрено, что услуга "Подключение к Программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к Программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования.

Таким образом, истец Кудрявцев А.Н. не был лишен права выбора страховых компаний и права отказаться от всех предложенных услуг, и права назначить выгодоприобретателя по своему усмотрению.

Следовательно, подписывая договор, Кудрявцев А.Н. понимал, что страхование жизни не является обязательным условием кредитного договора, при этом он обладал возможностью отказаться от страхования, а также выбрать иную страховую компанию.

Истец Кудрявцев А.Н., подписав договор, подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора. Также клиент назначил Банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступления любого страхового случая в объеме страховой суммы.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и услуге по подключению к Программе страхования, истец выразил намерение принять участие в Программе страхования и данная услуга была оказана ему Банком.

В соответствии с п. 6.3.2. Общих Условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то Банк предоставляет Клиенту Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. Клиент вправе оплатить Комиссию за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования за счет собственных средств до заключения Договора страхования.

Более того, в спорных правоотношениях страхование жизни и здоровья заемщика, в сущности, представляет собой дополнительный способ обеспечения обязательств по кредитному договору.

Следовательно, применительно к рассматриваемым отношениям сторон выдача заемщику кредита не была обусловлена обязательным страхованием его жизни и здоровья в нарушение п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья.

В данном случае страхование относится к мерам по снижению риска невозврата кредита и не нарушает права потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без условия страхования жизни и здоровья.

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г. разъясняется, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Каких либо допустимых письменных доказательств того, что отказ Кудрявцева А.Н. от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

С учетом выраженного намерения истцом Кудрявцевым А.Н. принять участие в программе страхования, ему банком была оказана указанная услуга.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, представленными по делу доказательствами, подтверждается, что истец Кудрявцев А.Н. был ознакомлен с условиями оплаты комиссии за подключение к программе страхования и стоимостью этой услуги, выразил согласие на подключение к ней, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось.

Каких-либо доказательств того, что истец Кудрявцев А.Н. предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенных банком страховых компаний и имел намерение заключить договоры страхования с иными страховщиками, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит выводу, что ни кредитный договор, ни услуга "Подключение к Программе страхования" не содержат положений, противоречащих Закону Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем требования Кудрявцева А.Н. о признании Раздела 4 Кредитного договора, заключенного между ней и ответчиком, ничтожными, применении последствий ничтожности сделки, и взыскании с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в его пользу суммы комиссии за присоединение к программе страхования в размере 77220 рублей и неустойки в размере 77220 рублей являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку на момент заключения кредитного договора, заемщику была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора.

Доводы истца Кудрявцева А.Н. о незаключённости договора страхования, ввиду отсутствия письменной формы договора страхования и выдачи ему страхового полиса, что привело к неосновательному обогащению банка, является необоснованными.

В соответствии со статьей 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором (п.2).

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (в данном случае - договора страхования) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Доводы о том, что с истцом не заключен договор личного страхования основаны на неправильном понимании характера спорных правоотношений. В данном случае договор страхования с истцом заключен в форме присоединения к уже действовавшему договору страхования между банком (страхователем) и страховщиком. Поэтому страховой полис истцу обоснованно не выдан. Т.к. все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует.

Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Таким образом, по общему правилу средства со счета могут быть списаны только по соответствующему распоряжению клиента (п.1 ст.854 ГК). Исключение из данного правила предусмотрено в пункте 2 чт.854 ГК РФ, согласно которому списание денежных средств со счета клиента может осуществляться без его согласия в трех случаях: 1) по решению суда; 2) по установлению закона; 3) по условиям договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1.15 Положения банк плательщика, получателя может составлять распоряжение на основании распоряжения плательщика, получателя или договора с ним и осуществлять разовый и (или) периодический перевод денежных средств по банковскому счету плательщика в определенную дату и (или) период, при наступлении определенных распоряжением, в том числе в виде заявления, или договором условий в сумме, определяемой плательщиком, получателем средств.

В рассматриваемом случае порядок уплаты комиссии установлен кредитным договором без дополнительного Распоряжения клиента.

Таким образом, имеющаяся между Банком и истцом договоренность о порядке перечисления страховой премии статье 854 ГК РФ и Положению N 383-П не противоречит.

Истец Кудрявцев А.Н. также обратился с требованиями к ответчику о компенсации морального вреда.

Размер морального вреда по действующему законодательству РФ зависит от характера нравственных и физических страданий, причиненных потребителю (п. 25 Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»), от вины нарушителя (ст. 15 Закона о защите прав потребителей) и возмещается с учетом требований разумности и справедливости (п. 2 ст. 1101 ГК РФ).

При этом, истец должен доказать причинение ему физических и нравственных страданий действиями (бездействием) ответчика.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения прав потребителя в сфере предоставления финансовых услуг, требования Кудрявцева А.Н. о взыскании с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежат.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом отказано Кудрявцева А.Н. в удовлетворении его исковых требований, следовательно, требования о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, являются неправомерным.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей;

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку судом отказано Кудрявцев А.Н. в удовлетворении его исковых требований к ООО «КБ «Ренессанс Кредит», следовательно, его требования о взыскании судебных расходов также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кудрявцева <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя, недействительным части условий кредитного договора, взыскании оплаченных денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,– оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья Т.В. Макарова