Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1135/2013 ~ М-836/2013 от 21.03.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань                                 24 апреля 2013 года

Судья Советского районного суда г.Рязани Осипова Т.В.,

при секретаре Гусевой К.В.,

с участием представителя истца Филипова Д.В. - Филиповой С.В., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Филипова Д.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

Филипов Д.В. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителя, мотивируя тем, что 13 октября 2010 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме руб., на срок до 13 октября 2015 года, процентная ставка по кредиту составляет 17,9% годовых. Пунктами п.п.2.3., 12.5, 12.6 договора предусмотрена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере руб. и комиссии за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита, что составляет руб. За период с 13.11.2010 г. по март 2013 года им уплачены банку в счет ежемесячной комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета денежные средства в размере руб. Считает, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по уплате комиссий за выдачу кредита и за ведение ссудного счета, являются недействительными (ничтожными) по основаниям действующих норм ГК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей». Предусмотренные договором комиссии были взяты с него незаконно, что нарушило его право потребителя на получение качественной услуги. Поэтому согласно ч.2 ст.167 ГК РФ ответчик обязан возвратить потребителю незаконно полученную комиссию. 26 ноября 2012 года в адрес ответчика была направлена претензия с требованием возвратить уплаченные денежные средства за указанные комиссии и отменить ежемесячную комиссию. Поэтому на основании ст. 395, п.2 ст.1107 ГК РФ с ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу потребителя подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере руб. 04 коп., а также компенсация морального вреда в размере 10 000 руб. В соответствии с вышеизложенным, просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере руб. 61 коп., штраф в размере руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в размере руб., а всего - руб. 42 коп.

В судебном заседании представитель истца Филипова Д.В. - Филипова С.В. уточнила исковые требования, в счет возврата денежных средств, уплаченных в качестве комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета, просила взыскать руб. С учетом уточнения исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям.

Представитель ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».

Суд, выслушав пояснения представителя истца Филиповой С.В., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В судебном заседании установлено, что 13 октября 2010 года между Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и Филиповым Д.В. был заключен кредитный договор, на основании которого банк обязался представить заемщику кредит в размере руб. под 17,9% годовых, на срок до 13 октября 2015 года, со взиманием комиссионного вознаграждения за выдачу кредита в размере 4% от суммы предоставленного кредита, и ежемесячной комиссией за обслуживание и сопровождение кредита в размере руб. в соответствии с Графиком (п.п.2.3, 12.5, 12.6 Кредитного договора).

Возврат кредита и процентов за пользование кредитом должен осуществляться заемщиком согласно графику, сумма ежемесячного платежа составляет руб., последний платёж -руб.

Как установлено в судебном заседании, Банк свои обязательства по предоставлению кредита Филипову Д.В. исполнил. Данное обстоятельство сторонами не оспорено.

Судом также установлено, что 13.10.2010 года истец уплатил единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере руб., что подтверждается приходным кассовым ордером, а также за период с 13.11.2010 года по 12.02.2013 года уплатил комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в сумме руб., что подтверждается материалами дела и ответчиком не оспорено.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст. 845 ГК РФ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ни нормами ГК РФ, ни нормами ФЗ «О банках и банковской деятельности», ни иными нормативными правовыми актами возможность взимания за выдачу кредита платежей иных, чем проценты за пользование заемными средствами, не установлена.

Таким образом, условие кредитного договора от 13 октября 2010 года об уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита и об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание и сопровождение кредита, содержащиеся в п.2.3. договора, является недействительным - ничтожным в силу противоречия его требованиям приведенных выше норм права.

В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, требования истца о взыскании с Банка необоснованно уплаченных им ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств за счет клиента подлежат удовлетворению.

Определяя сумму, подлежащую возврату истцу, суд исходит из того, что им внесены за период с 13.11.2010 года по 13 февраля 2013 года денежные средства в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание в общей сумме руб., а также 13 октября 2010 года единовременно им была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере руб.

Таким образом, сумма уплаченных Банку комиссий в размере руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В период с 13 ноября 2010 года по 13 февраля 2013 года ответчик незаконно получал от заемщика денежные средства (комиссии) в общей сумме руб., удерживал и удерживает их до настоящего времени.

Следовательно, в силу ст.ст. 1103, 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения, полученного ответчиком, подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств, предусмотренные ст.395 ГК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно Указанию ЦБ РФ от 13.09.2012 года № 2873-У размер ставки рефинансирования, начиная с 14.09.2012 года, установлен в размере 8,25% годовых.

Определяя размер процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется вышеуказанными нормами законодательства, расчетом, представленным истцом, который судом проверен и ответчиком не оспорен.

Таким образом, в пользу истца Филипова Д.В. с ответчика должны быть взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 14.10.2010 года по 21.03.2013 года в размере руб. 61 коп., из них: 93 руб. 31 коп. - за пользование единовременной комиссией за зачисление кредитных средств на счет клиента, руб. 30 коп. - за пользование ежемесячной комиссией за расчетное обслуживание за указанный период.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца - потребителя финансовой услуги, каковое нарушение выразилось во включении в кредитный договор условий, противоречащих закону, взысканию с него подлежит также компенсация морального вреда.

Исходя из принципа разумности и справедливости, конкретных особенностей личности истца и конкретных обстоятельств дела, суд считает, что в пользу истца подлежит компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.

Поскольку ответчиком требования истца, как потребителя, установленные Законом РФ «О защите прав потребителей», не удовлетворены, в силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и с учетом разъяснений, содержащихся в Постановлении Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в его пользу.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя Филипова Д.В. в размере 50% от взысканной суммы руб. 81 коп.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина в размере руб. 45 коп. (руб. - по требованию неимущественного характера и руб. 45 коп. - по требованиям имущественного характера), от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья

РЕШИЛА:

Исковые требования Филипова Д.В. о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Филипова Д.В. сумму незаконно удержанных комиссией по кредитному договору в размере руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере руб. 61 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере руб. 81 коп., а всего -руб. 42 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований Филипова Д.В.отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» госпошлину в местный бюджет в размере руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - (подпись).

Решение вступило в законную силу 31.05.2013 г.