Решение по делу № 2-360/2014 ~ М-338/2014 от 04.09.2014

дело № 2-360/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мышкин 06 ноября 2014г.

Мотивированное решение

изготовлено 13.11.2014г.

Мышкинский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи

Федоровой В.А.,

при секретаре Фокиной Е.Н.,

рассмотрев гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Сбербанк России» в лице Рыбинского отделения филиала банка- Ярославского отделения № к Завьялову <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Открытое акционерное общество « Сбербанк России» в лице Рыбинского отделения филиала банка- Ярославского отделения № обратилось в суд с иском к Завьялову <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Сбербанком России» был заключен кредитный договор № с Завьяловым А.С. (заемщиком) В соответствии с условиями договора заемщику был выдан «Автокредит» (на условиях возмездности, возвратности, срочности) в размере <данные изъяты> на покупку нового транспортного средства <данные изъяты>. Кредит был выдан на срок 48 месяцев, считая с даты его предоставления под 15,0% годовых (п. 1.1. кредитного договора). В соответствии с вышеуказанным пунктом Ответчик обязался возвратить истцу кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки и на условиях Договора.

Условиями кредитного договора, в частности п. 4.1., предусмотрен порядок погашения кредита : ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к договору). Уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей ( п.4.2 договора). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со Счета. В качестве обеспечения обязательств Заемщиком было предоставлено транспортное средство (договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ.): марка - <данные изъяты>

<данные изъяты>

П.5 5 2. вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) приобретаемого транспортного средства от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма по кредиту меньше оценочной стоимости ) не позднее даты заключения договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/ договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Также Заемщик обязался (п.5.5.3 Кредитного договора) предоставить страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты

компании страховой премии за весь период страхования в момент заключения кредитного

договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса\договора страхования.

В случае нарушения обязательства, предусмотренного п.5.5.13 Кредитного договора, уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 1.1, начисляемой на остаток кредита за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком взятое на себя обязательство по страхованию приобретаемого транспортного средства было исполнено. В Банк был предоставлен страховой полис

№ от ДД.ММ.ГГГГ страховщик - <данные изъяты>. По данному полису транспортное средство было застраховано с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>

В дальнейшем Заемщик в нарушение взятых на себя обязательств не предоставил Кредитору ни полис страхования, ни договор заложенного транспортного средства. Соответственно Истец производил начисление неустойки в размере, указав п. 5.5.13 Кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ. Сумма начисленной неустойки не погашена.

На момент заключения договора залоговая стоимость Транспортного средства была установлена в размере <данные изъяты>. Однако, согласно справки о возможной цене Транспортного средства, предоставленной ООО <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. стоимость транспортного средства составляет <данные изъяты>

За весь период кредитования Должник неоднократно выходил на просрочку, на день предъявления иска Должник находится на просрочке с ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж по кредиту был произведен ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты>., однако данных денежных средств не достаточно для выхода Должника с просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику было направлено требование о досрочном возврат суммы долга и расторжении договора в связи с нарушением условий договора.

В связи с несвоевременным внесением платежей у заемщика образовалась просроченная задолженность. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика Банком составляет <данные изъяты>., в том числе: Неустойка на просроченные проценты - <данные изъяты>., Неустойка на просроченную ссудную задолженность - <данные изъяты>Неустойка за неисполнение условий договора - <данные изъяты>., Проценты за кредит - <данные изъяты> Ссудная задолженность - <данные изъяты>

Начисление неустойки по просроченным процентам и за просроченный основной долг приостановлено банком ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 15,0 % годовых за каждый день просрочки на остаток основного долга.

Согласно п.5.4.3. Кредитного договора Кредитор в праве потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Кредитного договора а

также обратить взыскание на заложенное транспортное средство при неисполнении или ненадлежащем исполнении (в том числе однократном) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и / или уплате процентов за пользование кредитом, а также отсутствия страхования / продления страхования транспортного средства в соответствии п. 5.5.2 кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены Договором.

Согласно ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты взыскиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

С учетом уточнения требований истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный ОАО « Сбербанк России « и Завьяловым <данные изъяты>. Взыскать с Завьялова <данные изъяты> в пользу ОАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> Взыскать с ответчика проценты пользование кредитом из расчета 15,0 процентов годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда по настоящему иску в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Завьялову <данные изъяты> по договору залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. : автомобиль, <данные изъяты> Определить начальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты>

В судебном заседании исковые требования поддержала представитель истца по доверенности Синюкова И.Н., она дала пояснения по существу изложенных обстоятельств.

Ответчик Завьялов А.С. в судебное заседание не прибыл, извещен надлежаще. Его представитель по доверенности Завьялова К.А. исковые требования не признала. Пояснила. что денежные средства в погашение задолженности списывались со счета должника №, открытого в <данные изъяты> в соответствии с графиком погашения кредита. Денежных средств на счете всегда было достаточно для полного погашения суммы ежемесячного платежа. В ДД.ММ.ГГГГ. Завьялову позвонили из банка и сообщили, что есть просрочка. ДД.ММ.ГГГГ он запросил выписку по счету и узнал, что ДД.ММ.ГГГГ со счета была списана неустойка за непредоставление страхового полиса. В результате чего и возникла задолженность по кредиту, т.к. из-за списания этой неустойки денежных средств для внесения очередного платежа оказалось недостаточно. Однако Истец не предупреждал его о списании такой неустойки. Более того, п.4.12 Кредитного договора предусмотрено, что денежные средства на уплату неустойки направляются только после погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование кредитом. Таким образом. Истец сам нарушил условия договора и своими неправомерными действиями создал ситуацию возникновения задолженности по кредиту. До ДД.ММ.ГГГГ Истец никак не сообщал ему о наличии задолженности. Тем самым умышленно и искусственно наращивал сумму задолженности по кредиту за счет растущей суммы неустойки. Именно в результате незаконного списания истцом неустойки и возникла ситуация нарушения сроков внесения платежей. Исходя из принципов гражданского законодательства, применяя по аналогии права нормы п.2 ст. 416, п.1 ст. 1083 ГК РФ, виновное поведение кредитора, приведшее к нарушению исполнения обязательств со стороны должника, освобождает должника от ответственности. Согласно п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания не допускается, если
допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне
незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований
залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что
одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. В результате незаконного списания неустойки по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просрочки (согласно выписке с ссудного счета) составил <данные изъяты>. Согласно п. 1.4 Договора залога стоимость предмета залога составляет <данные изъяты>. Таким образом, размер просрочки составляет 1,5%. Таким образом, оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется. Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом или договором, а при его отсутствии- в тридцатидневный срок. От истца не поступало предложений о расторжении договора.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> был заключен кредитный договор № с Завьяловым А.С. (заемщиком) В соответствии с условиями договора заемщику был выдан «Автокредит» (на условиях возмездности, возвратности, срочности) в размере <данные изъяты> на покупку нового транспортного средства <данные изъяты> Кредит был выдан на срок 48 месяцев, считая с даты его предоставления под 15,0% годовых (п. 1.1. кредитного договора). В соответствии с вышеуказанным пунктом Ответчик обязался возвратить истцу кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки и на условиях Договора.

Условиями кредитного договора, в частности п. 4.1., предусмотрен порядок погашения кредита: ежемесячными аннуитентными платежами в соответствии с графиком платежей (приложение к договору). Уплата процентов за пользование кредитом производится одновременно с погашением кредита в сроки, определённые графиком платежей (п.4.2 договора). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится безакцептным списанием со Счета. В соответствии с п. 4.3 Договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и / или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитора неустойку в размере о,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности. В качестве обеспечения обязательств Заемщиком было предоставлено транспортное средство (договор залога <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.): марка - <данные изъяты> П.5 5 2. вышеуказанного кредитного договора предусмотрено, что Заемщик обязуется застраховать (обеспечить страхование) приобретаемого транспортного средства от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба в страховой компании на сумму не ниже его оценочной стоимости (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма по кредиту меньше оценочной стоимости ) не позднее даты заключения договора и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/ договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Также Заемщик обязался (п.5.5.3 Кредитного договора) предоставить страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты

компании страховой премии за весь период страхования в момент заключения кредитного договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса\договора страхования.

В случае нарушения обязательства, предусмотренного п.5.5.13 Кредитного договора, уплатить неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 1.1, начисляемой на остаток кредита за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Судом установлено, что условия кредитного договора ответчику были понятны, с ними он был согласен и их не оспаривал.

Как следует из графика платежей (приложение № 2 к договору ) ответчик взял на себя обязательство 8 числа каждого месяца производить платеж по кредиту и по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

Судом установлено, что ответчик в соответствии с условиями кредитного договора застраховал ТС на период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ, в дальнейшем страхование ТС не производил, полис страхования в банк не предоставлял, чем нарушил свои обязательства, предусмотренные п. 5.5.2, п.5.5.3 Договора. При таких обстоятельствах банк на основании п.5.5.13 имел право взимать неустойку в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 1.1, начисляемой на остаток кредита за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по дату предоставления Заемщиком Кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).Истец производил начисление неустойки начиная с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. на счет должника поступили денежные средства в сумме <данные изъяты>., на эту дату имелся остаток средств на счете <данные изъяты> Эти средства были направлены в счет погашения задолженности в следующей очередности: <данные изъяты>.- на погашение срочной задолженности по кредиту ( в соответствии с графиком ); <данные изъяты>.- на погашение процентов по кредиту ( в соответствии с графиком ), <данные изъяты>.- в счет неустойки за невозобновление договора страхования. В ДД.ММ.ГГГГ. задолженности по основному долгу не существовало, очередной платеж должен был пройти ДД.ММ.ГГГГ, задолженности по основному долгу не было, поэтому при поступлении ДД.ММ.ГГГГ. денежных средств на счет должника истец в соответствии с порядком. предусмотренным п. 4.12 Договора направил на уплату неустойки. После ДД.ММ.ГГГГ. ответчик неоднократно выходил на просрочку, поскольку поступающих денежных средств было недостаточно ( л.д. 78-81, 68-72 )

В связи с несвоевременным внесением платежей у ответчика на дату ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в сумме <данные изъяты>., что подтверждается представленным истцом расчетом. Ответчик, оспаривая данные суммы, никакого собственного расчета не представил. Суд отвергает доводы ответчика о том, что истец не информировал о наличии задолженности, и таким образом, умышленно и искусственно наращивал сумму задолженности по кредиту за счет растущей суммы неустойки. Как следует из представленного договора, истец не принимал на себя обязанностей по информированию ответчика о наличии задолженности. Ответчик был согласен с условиями договора, предусматривающими возможность взыскания неустоек. в том числе и при нарушении условий оформления договора страхования ТС, сам ответчик знал, что он условия договора страхования нарушил ТС. Виновного поведения кредитора в данном случае нет.

Суд отвергает доводы представителя ответчика о том, что ему не направлялось предложения о расторжении договора. Представитель истца пояснила, что такое уведомление рассылалось одновременно целому ряду должников, в том числе и ответчику. Истцом представлен Список № почтовых отправлений, из которого следует, что ответчику ДД.ММ.ГГГГ. направлено заказное письмо с уведомлением, оснований сомневаться в достоверности данного документа у суда нет. Требование о расторжении договора имеется в деле ( л.д. 33)

В соответствии с п. 5.4.3 Договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями Договора, а также обратить взыскание на заложенное ТС в случаях : 1) неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного ) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору ; 2) полной или частичной утраты обеспечения исполнения обязательств в части залога ТС или ухудшения его состояния;3) отсутствие страхования / продления страхования ТС в соответствии с п.5.5.2 договора, или замены страхователем выгодопробретателя по договору страхования, или не заключении трехстороннего соглашения в соответствии с п.5.5.2 Договора ;4) неисполнения заемщиком его обязательств, предусмотренных п.п.5.5.4-5.5.7 Договора.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ч. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору ответчик не выполняет.

Суд не соглашается с доводами ответчика о том, что допущенное нарушение обеспеченного залогом обязательства составляет <данные изъяты>, является крайне незначительным и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В данном случае размер задолженности, подлежащей взысканию, превышает <данные изъяты>., Размер задолженности исчислен в соответствии с условиями заключенного договора, соответствующего требованиям ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В данном случае Договор залога ТС № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в целях обеспечения залогодателем ( ответчиком по делу ) исполнения всех своих обязательств ( включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек) по кредитному договору. Оснований для применения ч.2 ст.348 ГК РФ нет. При таких обстоятельствах необходимо обратить взыскание на заложенное имущество. Стоимость заложенного ТС, определенная истцом, ответчиком не оспаривается.

Вместе с тем, требования истца в части взыскания с Завьялова А.С. в пользу Банка процентов за пользование кредитом из расчет 15 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за период ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда по данному иску в законную силу, удовлетворению не подлежат, поскольку ставится вопрос о взыскании этих сумм на будущее, тогда как фактический срок возврата кредита по договору невозможно определить, истцом не представлен соответствующий расчет. Это обстоятельство не лишает истца возможности впоследствии (после исполнения ответчиком обязательств ) обратиться в суд с указанными требованиями.

Руководствуясь ст.ст.194,198 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный ОАО «Сбербанк России « и Завьяловым <данные изъяты>.

Взыскать с Завьялова <данные изъяты> в пользу ОАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Завьялову <данные изъяты> по договору залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ. : автомобиль, <данные изъяты>

<данные изъяты> Определить начальную продажную стоимость автомобиля <данные изъяты>

В остальной части иска ОАО «Сбербанк России» к Завьялову <данные изъяты> -отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы с через Мышкинский районный суд.

Судья В.А.Федорова