Мотивированное решение от 14.09.2021 по делу № 02-6640/2021 от 07.06.2021

                                                                                                     УИД 77RS0016-02-2021-007300-94

                                                                                                                            Дело № 2-6640/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес                                                                                                            14 сентября 2021 года

Мещанский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Подопригора К.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6640/2021 по иску Захарченко Александра Николаевича к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Захарченко А.Н. обратился в суд с иском к адрес, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, мотивирую свои требования тем, что 24.06.2019 года между Захарченко А.Н. и адрес был заключен кредитный договор (индивидуальные условия № F0PIP520S19062406635), на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма со сроком возврата до 25.06.2024 года включительно под 10,99% годовых. В этот же день (24.06.2019 г.) в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату указанного кредита между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» далее также - «Страховщик») был заключен договор добровольного страхования, в подтверждение чего истцу был выдан страховой полис по программе Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № F0PIP520S19062406635. Уплаченная истцом сумма страховой премии составила сумма При этом по условиям указанного договора страхования (страхового полиса) страховая сумма  изменяется соразмерно фактической задолженности Застрахованного перед Банком по кредиту наличными, предоставленному Застрахованному Банком в рамках договора потребительского кредита от 24.06.2019 г. Таким образом, как указывает ситец, условия договора страхования предполагают, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается тесте с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового страховая выплата страховщиком фактически не производится. 20.06.2020 г. обязательства истца по кредитному договору были прекращены в полном объеме их надлежащим исполнением, что подтверждается соответствующей справкой Банка № 0498-NRB/026 от 21.06.2020 г. о полном погашении задолженности. 27.06.2020 г. истец направил в адрес Страховщика и Банка заявления о частичном возврате страховой премии в размере пропорционально времени, оставшемуся до даты окончания договора страхования – сумма (сумма / 1826 дней х 1465 дней), что подтверждается копиями самих заявлений, а также копиями квитанций об отправке описями вложений. Письмом от 10.07.2020 г. Страховщик отказал истцу в возврате страховой премии со ссылкой на то, что досрочное погашение кредита не прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку по Договору страхования застрахована жизнь застрахованного лица, а не риск невозврата кредита. 26.10.2020 г. в порядке соблюдения требований ч. 2 ст. 25 Федерального закона № 23-ФЗ от 04.06.2018 года «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» истец направил в адрес Финансового уполномоченного обращение по вопросу неправомерного неисполнения Страховщиком его требования о частичном возврате страховой премии. Письмом от 30.10.2020 г. (исх. № У-20-160359/2020-001) Финансовый уполномоченный отказал истцу в рассмотрении его обращения, сославшись на то, что из представленных ему документов якобы следовало, что до обращения к Финансовому уполномоченному Истец не обращался с указанным требованием к самому Страховщику. Вместе с тем, данное утверждение Финансового уполномоченного не соответствует действительности и опровергается описью вложения в ценное письмо, содержащей перечень направленных ему документов, в числе которых была также копия заявления истца в адрес Страховщика о возврате страховой премии и доказательства его отправки. Как полагает истец, неисполнение ответчиками обязанности по возврату истцу страховой премии в размере пропорционально времени, оставшемуся до даты окончания договора страхования, является незаконным.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков страховую премию в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма, расходы по оплате нотариальных услуг в размере сумма, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Истец Захарченко А.Н. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Линника Д.И., который исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, ранее направил в суд письменный отзыв на иск, в котором против удовлетворения исковых требований возражал, просил оставить их без удовлетворения.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно и. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом.

На основании ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 24.06.2019 года между Захарченко А.Н. и адрес был заключен кредитный договор (индивидуальные условия № F0PIP520S19062406635), на основании которого истцу был предоставлен кредит в размере сумма со сроком возврата до 25.06.2024 года включительно под 10,99% годовых.

Между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № F0PIP520S19062406635 от 24.06.2019 г. на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/01». Договор страхования (полис оферта) принят истцом.

Уплаченная истцом сумма страховой премии составила сумма

Согласно адрес письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

В договоре страхования указано, что:

-        истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг;

-уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению:

-        условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы.

-        истец Договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно условиям договора страхования, оплата страховой премии является акцептом

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, оплатив страховую премию. Истец принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу,

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств того, что Истец не мог бы получить кредит без заключения договора страхования, не представлено.

Договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору.

Согласно адрес Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором. Ссылок на обеспечительные меры в тексте кредитного договора заключенного между Захарченко А.Н. и адрес не содержится.

Договоры как кредитный, так и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Заключением кредитного договора не обуславливается заключение Договора страхования, а так же наоборот. Прекращение действия одного договора не прекращают действия другого договора страхования.

Договор страхования является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой, таким образом прекращение действия одного договора не прекращает действия другого договора.

Все документы по страхованию предоставлялись истцу для ознакомления до их подписания, и в случае несогласия с условиями страхования Захарченко А.Н. мог отказаться от принятия договора страхования, а также от подписания всех документов по страхованию, однако отказа от подписания документов не последовало. Для изъявления желания или не желания на заключение договора во всех документах имеется форма выражения «Да», «Нет».

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» является исполнителем исключительно по Договору страхования, к которому обусловливание обязательным приобретением иных услуг не осуществлялось, дополнительные работы и услуги не выполнялись, в том числе и за плату.

Исходя из вышеизложенного. Истец, получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, чем волеизъявил свое намерение заключить Договор.

Истцу была предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей.

На основании п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения:

- об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг);

- о цене в рублях, условиях приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем;

- адрес и наименование исполнителя;

- указание на конкретное лицо, которое будет оказывать услугу.

Основные потребительские свойства услуги по страхованию содержатся в Договорах страхования и приложениях к нему.

Согласно преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель - это организация, оказывающая услуги потребителям по возмездному договору. Такой организацией, оказывающей услуги по страхованию, является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - конкретное лицо, оказывающее услугу, адрес и наименование которого указаны в Договоре страхования.

Согласно п. 4 Договора страхования страховая премия была указана в рублях.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В Договоре страхования иной выгодоприобретатель не указан, следовательно, как до погашения кредита, так и после выгодоприобретателем является сам истец, а в случае смерти - его наследники.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п. 1 ст. 432 ГК РФ.

Таким образом, договор страхования заключен на основании законодательства РФ и содержит существенные условия договора личного страхования, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, является заключенным и вступившим в силу.

К договорным отношениям в области страхования применимы специальные нормы права.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Также вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются Указанием ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание). Согласно п. 1 Приказа «О внесении Изменения Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У данный срок был увеличен и с 01.01.2018 г. и составляет 14 календарных дней, до этой даты 5 рабочих дней.

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Такое условие предусмотрено п. 7.6 Условий страхования.

В иных случаях ни ст. 958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении Договора страхования.

Следовательно, п. 7.7 Условий страхования полностью соответствует нормам ст. 958 ГК РФ и Указанию ЦБ РФ.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов физических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

-        гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

-        прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

-        «Смерть Застрахованного»;

-        «Инвалидность Застрахованного»;

-        «Потеря работы»;

Из этого следует, что для наступления оснований для применения и. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Решение о досрочном возврате кредита принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не могут повлиять на это решение.

Следовательно, правоотношения, сложившиеся в связи с досрочным погашениям кредита, не регулируются п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно условиям Договора страхования по риску «Потеря работы» размер страховой суммы в течение всего действия Договора страхования остается неизменным и при наступлении данного страхового случая выплачивается единовременно.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Погашение кредита никак не влияет на вероятность и случайность страхового риска.

Кроме того согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Истцом пропущен срок установленный договором страхования, а так же Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У при котором у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время.

На основании п. 3 ст. 958 ГК РФ, в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 7.6. Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

30.06.2020 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступила претензия на расторжение договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

Истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, так как претензия была сдана в почтовое отделение связи лишь 27.06.2020 г. что подтверждается оттиском штемпеля, т.е. через 1 год со дня заключения договора страхования.

Вышеуказанные сроки установлены законодательно, а так же прямо отражены в условиях страхования, которые находятся на руках у Истца, и обязательны для соблюдения, как для Страховщика, так и для Страхователей.

Таким образом. Захарченко А.Н. по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

Доводы искового заявления, не могут быть приняты судом в качестве основания для удовлетворения иска, поскольку как следует из материалов дела, заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание изложенные обстоятельства дела, учитывая, что требования истца не основаны ни на законе, ни на договоре, а также то, что в действиях ответчиков адрес и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не усматривается нарушений действующего законодательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении о взыскании страховой премии.

Требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, являясь производными от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                          ░.░. ░░░░░░░░░░░