Решение от 16.05.2023 по делу № 33-41706/2023 от 11.09.2023

УИД: 77RS0016-02-2023-006068-39

№ 2-4883/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2023 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы, в составе председательствующего судьи Пивоваровой Я.Г., при секретаре Чувашове И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4883/2023 по иску Шнайдера Андрея Юрьевича к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда, обязании совершить действия,

УСТАНОВИЛ:

Шнайдер А.Ю. обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда, указывая, что 13.11.2022 г. последний по ошибке без согласия истца открыл на его имя потребительский кредит без заключения кредитного договора № CCOPAWH2V62211122134.

Указывает, что 14.11.2022 г. АО «Альфа-Банк» без согласия истца дважды перевел денежные средства с ошибочного кредитного счета своему партнеру ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», и незаконно требует указанные денежные средства как часть кредита с истца.

Между тем, истец указывает, что кредитный договор между сторонами не заключался, денежные средства, по ошибке выданные банком истцу, последний добросовестно вернул ответчику 23.11.2022 г., уплатив проценты.

Истец обращался в адрес АО «Альфа-Банк» с просьбой закрыть кредит, между тем, ответчик кредитный договор не закрыл.

Более того, на этапе досудебного урегулирования истец сообщал ответчику, что никаких смс-сообщений с кодом от банка не видел и кредитный договор не подписывал. В мобильном приложении банка также указано, что между истцом и ответчиком нет подписанных цифровой подписью документов.

Кроме того, истец указывает, что не заключал в ноябре 2022 г. договор страхования с «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку у истца в указанный период не имелось потребности страховаться.

АО «Альфа-Банк» без ведома истца дважды по своей ошибке перевел в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежные средства с банковского счета истца в общей сумме 84 273, 36 рублей. Указанный банковский счет был привязан к ошибочному кредиту, у истца не было доступа к денежным средствам, находящихся на банковском счете.

Истец также указывает, что сотрудники банка позже сообщили ему, что перевод был автоматический – без участия и согласия Шнайдера А.Ю., а также без платежного поручения и цели.

30.01.2023 г. Шнайдер А.Ю. брал в АО «Альфа-Банк» выписку по счету, в отделении банка сотрудники банка устно подтвердили, что переводы совершены ошибочно, однако решать проблему сотрудники банка решать проблему отказались, сославшись на то, что указанные проблемы решаются в претензионном порядке.

Истец полагает, что проценты, взятые ответчиком со счета истца, взяты без основания. Более того, банк должен был взять проценты за 8 дней, так как денежные средства были возвращены истцом ответчику 21.11.2022 г.

Ответчик также передал в Бюро Кредитных Историй недостоверную информацию о кредите и о просроченной задолженности, что, по мнению истца, подрывает его репутацию как порядочного гражданина, снижают его кредитный рейтинг, вызывает нравственные страдания.

При таких обстоятельствах истец просит суд признать кредитный договор № CCOPAWH2V62211122134, заключенный между ним и АО «Альфа-Банк» - незаключенным, обязать АО «Альфа-Банк» закрыть потребительский кредит и аннулировать все начисленные проценты, пени (штрафы), обязать АО «Альфа-Банк» удалить записи из Бюро Кредитных Историй о просроченной задолженности и кредите, взыскать с АО «Альфа-Банк» в свою пользу сумму неосновательного обогащения и проценты в размере 9 105, 45 рублей, расходы на представителя и за совершение нотариальных действий в размере 42 100 рублей, расходы на составление протоколов № 1674758623 от 26.01.2023 г. и № 1674924914 от 28.01.2023 г. в размере 2 600 рублей, расходы по уплате госпошлины в размере 4 276, 11 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Назарова Д.Ю., который в судебном заседании заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав позиции участников процесса, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

Судом установлено и следует из материалов дела, в соответствии с анкетой клиента от 12.05.2022 г. истец подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк»

В Анкете указан контактный номер телефона +79897694448.

В соответствии со ст. 845, 848, 865 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с условиями ДКБО:

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения клиента в банк.

Идентификация - установление личности клиента при его обращении в банк.

Средства доступа - набор средств для верификации и аутентификации.

Номер телефона сотовой связи клиента - указываемый клиентом в анкете-заявлении номер, регистрируемый в базе данных банка, используемый для направления банком клиенту SMS-сообщений, одноразовых паролей в случаях, установленных договором, а также используемый при подключении интернет банка «Альфа-Клик», услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек». Клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи принадлежит клиенту и используется только клиентом лично.

Альфа-Мобайл - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его верификации и аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. ДКБО.

В соответствии с п. 2.4.3 ДКБО основанием для предоставления клиенту услуги при условии успешной верификации и аутентификации клиента в «Альфа-Мобайл» является распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента.

В силу п. 3.5 ДКБО операции по переводу денежных средств со счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения клиента по установленной банком форме, подписанного собственноручной подписью клиента или в виде электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, в том числе поступивших в банк посредством услуги «Альфа-Мобайл»

В соответствии п. 3.22 ДКБО одноразовый пароль может формироваться банком при проведении аутентификации клиента при подаче клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл».

Исходя из положений п. 3.27 ДКБО банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с приложением № 12 к договору.

Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита.

На основании п. 8.3 ДКБО подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется банком клиенту на основании электронного заявления клиента, поданного посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл».

В соответствии с п. 8.4.2 ДКБО клиент самостоятельно формирует код «Альфа-Мобайл».

П. 8.7 ДКБО предусмотрено, что одноразовый пароль формируется банком при подаче клиентом поручения посредством услуги «Альфа-Мобайл» по операциям, требующим дополнительной проверки с использованием Одноразового пароля.

В силу п. 8.8. ДКБО с использованием услуги «Альфа-Мобайл» клиент может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 12 к договору.

В соответствии с п. 4.1.4, п. 8.15 ДКБО в случае, если операция осуществляется с использованием одноразового пароля, поручение елиента на совершение указанной операции исполняется после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного клиентом, информации, содержащейся в базе данных банка.

В п. 8.16 ДКБО указано, что операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл», предусмотренные настоящим разделом договора, совершенные елиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использования одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Согласно п. 17.3, 17.5 ДКБО стороны признают используемые ими по договору системы телекоммуникаций, обработки и хранения информации достаточными для обеспечения надежной и эффективной работы при приеме, передаче, обработке и хранении информации, а систему защиты информации, обеспечивающую разграничение доступа, шифрование, формирование и проверку подлинности средств доступа, достаточной для защиты от несанкционированного доступа, подтверждения авторства и подлинности информации, содержащейся в получаемых электронных документах, и разбора конфликтных ситуаций.

Согласно п. 17.4 ДКБО подтверждением верификации и аутентификации клиента, исполнения банком поручений клиента являются аудиозаписи и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.д.), хранящиеся в банке. Аудиозапись и электронные документы (электронные журналы, электронные протоколы и т.п.) предоставляются банком в качестве подтверждающих документов при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Таким образом, между сторонами была согласована возможность заключения кредитного договора посредство его подписания простой электронной подписью.

Из материалов дела усматривается, что 12.11.2022 г. между АО «Альфа-Банк» и истцом был заключен кредитный договор № CCOPAWH2V62211122134 посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» подписанием простой электронной подписью.

Как следует из электронного журнала подключения Клиентом мобильного банка 12.05.2022 г. истцом был впервые подключен мобильный банк, «привязан» номер телефона + 79897694448.

12.11.2022 г. 21:33:45 (МСК) Шнайдером А.Ю. был изменен пароль входа в мобильный банк. Для совершения данной операции номер телефона истца было направлено смс-сообщение «Код: 8434 для подтверждения входа. Никому не сообщайте пароль.»

В соответствии с разделом 1, п. 14.2.2 ДКБО клиент гарантирует, что указываемый им номер телефона сотовой связи принадлежит клиенту и используется только клиентом лично. Номер телефона на ряду с мобильным устройством является средством доступа, в связи с чем их запрещено передавать иным лицам.

Из электронного журнала входов в мобильный банк следует, что 12.11.2022 г. осуществлялись входы в Альфа-Мобайл с устройства: Samsung SM-A315F.

12.05.2022 21:35:04 (МСК) истцом в мобильном банке «Альфа-Мобайл» осуществлена операция заключения кредитного договора: «Принятие втор.предлож.» посредством простой электронной подписи - ввода кода, направленного смс-сообщением на номер 79897694448: «Никому не сообщайте код: 2153. Оформление кредита наличными».

Посредством корректного ввода кода истец осуществил подписание договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № CCOPAWH2V62211122134, что подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, отчетов о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи.

Из Отчета следует, что 12.11.2022 в 21:35:05 (МСК) был сформирован ключ 2153, далее он был направлен на телефон истца посредством смс-сообщения и в 21:35:15 успешно введен.

Электронной подписью истца были подписаны следующие документы: согласие на обработку персональных данных, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия, заявление заемщика заявление на перевод остатка денежных средств, заявление заемщика, заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе 1.02 и 1.4.2, поручения на перевод страховой премии.

В индивидуальных условиях, подписанных истцом простой электронной подписью, содержатся все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (п.1), процентная ставка (п. 4), срок возврата кредита (п. 2), сумма ежемесячного платежа (п. 6) и пр.

Денежные средства в размере 374 500 рублей по договору кредита были переведены на текущий счет клиента № 40817810205851345764, открытый по распоряжению клиента в рамках договора кредита, что опровергает доводы истца о безденежности кредитного договора.

Согласно п. 14.2.2. ДКБО клиент обязан не передавать средства доступа, код «Альфа-Мобайл», мобильное устройство третьим лицам.

Клиент несет ответственность за все операции, проводимые при использовании услуг «Альфа-Мобайл» (П. 15.2. ДКБО).

Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица клиента/держателя дополнительной карты, и/или установки на мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора (П. 15.5 ДКБО)

Согласно п. 15.7. ДКБО банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

При заключении кредитного договора банком была произведена идентификация и аутентификация по коду "Альфа-Мобайл", одноразовым кодам, направляемым на номер мобильного телефона. На момент совершения спорных операция истец не сообщал в банк об утрате средств доступа, корректное введение направленного на номер телефона истца кода, а также представленные доказательства в совокупности свидетельствует о том, что кредитный договор заключен самим истцом.

Согласно приложению № 13 к ДКБО:

Ключ простой электронной подписи Клиента (далее - «Ключ») - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.

П. 2.5. перед подписанием электронного документа клиент обязан ознакомиться с электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме

П. 2.7 простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом, ознакомление и согласия с ним.

П. 2.10, 2.13 факт создания электронного документа, проверки простой электронной подписи и иные действия банка и клиента фиксируются в электронных журналах, такие документы признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Из п. 2.16. следует, что банк не несет ответственности за возможные убытки, причиненные клиенту в результате исполнения банком электронных документов, подписанных простой электронной подписью.

В силу положений ч. 14 ст. 7 ФЗ РФ от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно - телекоммуникационной сети «Интернет».

Из изложенного выше следует, что подписание кредитного соглашения простой электронной подписью не противоречит действующему законодательству РФ и соответствует условиям ДКБО.

Таким образом, суд приходит к выводу, что основания для признания кредитного договора незаключённым, аннулирования начисленных процентов отсутствуют, а начисленные и удержанные суммы процентов не являются неосновательным обогащением банка.

Снимок экрана раздела мобильного банка «подписанные документы», как следует из его содержания, содержит указания на определенные документы, подписанные в отделении банка. Спорный кредитный договор был подписан не в отделении банка, а удаленно. Размещение документов кредитного договора в мобильном банке ДКБО не предусмотрено.

Доводы истца о возвращении суммы кредита в полном объеме противоречат фактическим обстоятельствам дела. Так, согласно выписке по счету истцом осуществлено погашение кредита на сумму 300 614,77 рублей, в то время как сумма кредита составила 374 500 рублей, следовательно, АО «Альфа-Банк» удержаны проценты за пользование суммой кредита в соответствии с условиями договора, неосновательное обогащение на стороне ответчика отсутствует.

Относительно доводов ответчика о заключении договора страхования суд полагает возможным указать следующее.

В соответствии с отчетами о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи истцом по программам страхования 1.02 и 1.4.2 подписаны

- заявление на добровольное оформление услуги страхования;

- поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии;

Согласно п. 3 заявления на получение кредита наличными истец выразил волю (в

графе «да» проставлена отметка) заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными+защита от потери работы с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (программа 1.4.2)

Размер страховой премии составил 81 970,56 рублей.

Также истец выразил желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (программа 1.02), размер страховой премии по которому составил 2 302,80 рублей.

В заявлении заемщика истец выразил волю на перечисление указанных сумм в страховую компанию.

В заявлении на получение кредита наличными. Заявлениях на добровольное оформление услуг страхования истцу разъяснено, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг. Истец уведомлении о праве не заключения договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с и. 11 индивидуальных условий целью использования заемщиком потребительского кредита является в том числе добровольная оплата страховой премии по двум программам страхования.

Таким образом, АО «Альфа-Банк» осуществлен перевод денежных средств в счет оплаты страховых премий на основании поручений истца.

Снимок экрана мобильного банка в разделе полисы не опровергает доводы ответчика, так как отражение оспариваемых страховых полисов в данном разделе мобильного банка ДКБО не предусмотрено. Факт заключения и исполнения договоров страхования Банком подтвержден вышеуказанными документами.

В случае неприемлемости условий, в том числе о подключении к программе страхования истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя обязательства по страхованию. банк исполнил свою обязанность по предоставлению истцу кредитных средств, денежные средства были получены, что подтверждается выпиской по счету, материалами дела.

Суд обращает внимание, что в соответствии с ч. 2.1, 2.5, 2.6 ст. 7, ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ; ст. 3 Закона от 27.12.2019 № 483-Ф3, п. 1 указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Между тем, в материалы дела не представлено доказательств факта обращения истца в адрес АО «Альфа-Банк» или в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования в «период охлаждения» несмотря на то, что истец указывает в исковом заявлении, что изначально не желал заключения договора страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, доводы истца о том, что им не совершались действия по заключению договоров страхования не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Относительно требований истца в части обязания АО «Альфа-Банк» внести изменения в Бюро Кредитных Историй суд указывает следующее.

Согласно п. 3.1. ст. 5 Закона «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории – кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Кроме того, законом «О кредитных историях» определен порядок оспаривания информации, содержащейся в кредитной истории, который истцом не соблюден.

В соответствии с п. 3 ст. 8 Закона субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Истцом не представлены доказательства того, что ответчиком бюро кредитных историй сообщена недостоверная информация. АО «Альфа-Банк» является ненадлежащим ответчиком по данному требованию.

Таким образом, требования истца об обязании банка внести изменения в кредитную историю не подлежат удовлетворению.

Доводы истца о подложности доказательств суд считает несостоятельными ввиду нижеследующего.

Истец указывает, что в личном кабинете мобильного банка отсутствуют документы, в частности, кредитный договор № CCOPAWH2V62211122134 от 12.11.2022 г., а также заявления от 12.11.2022 г.

Между тем, представителем ответчика в материалы дела представлены надлежащим образом заверенные копии указанных документов, оснований сомневаться в их подлинности у суда не имеется.

Более того, не обоснованы также и доводы истца о том, что кредитный договор датирован 12.11.2022 г., а не 13.11.2022 г., поскольку истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что АО «Альфа-Банк» имеет доступ, а также умышленно заменило информацию о дате заключения кредитного договора.

Отсутствие платежного поручения для перевода средств в страховую компанию также опровергается материалами дела.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шнайдера Андрея Юрьевича к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании неосновательного обогащения, процентов, судебных расходов, компенсации морального вреда, обязании совершить действия – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд города Москвы в течение месяц░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░.░.