Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-28551/2016 от 30.09.2016

Судья: Жаворонкова Т.А. Дело № 33-28551/16

Апелляционное определение

«27» октября 2016 года г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего: Агибаловой В.О.

^{судей: Диянова С.П., Пегушина В.Г.}

^{по докладу судьи: Пегушина В.Г.}

^{при секретаре: Кравченко М.Е.}

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1», по доверенности < Ф.И.О. >5, на заочное решение Советского районного суда <...> от 23 мая 2016 года.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

установила:

< Ф.И.О. >1 обратился в суд с иском о признании незаконными действий и признании ничтожным графика платежей по кредитному договору. Указал, что между КБ «Европейский трастовый банк» и < Ф.И.О. >1, < Ф.И.О. >6 и < Ф.И.О. >7 был заключен кредитный договор от <...>, на сумму 1 200 000 руб., сроком на 120 месяцев, с процентной ставкой 11,95 % годовых, для приобретения квартиры. В последствии права по закладной перешли первоначально к ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», а затем к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1», функции агента по сопровождению кредитного договора остались за КБ «Европейский трастовый банк». Считает, что законом не предусмотрено установление новым кредитором должнику дополнительных (иных) условий по сделке, стороной по которой он стал в связи с переходом к нему прав от иного лица, но как следует из представленного ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» графика платежей, с <...> кредитором должнику установлена ставка в размере 17 % годовых, которая является максимально допустимой по условиям кредитного договора. Документы, касающиеся изменений условий договора в указанной части не подписывались, поэтому просил суд признать незаконными действия ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1», выраженные в неправомерном определении процентной ставки по кредитному договору от <...> по состоянию на <...> в размере 17,00 % годовых, признать недействительным (ничтожным) график платежей к кредитному договору в части начисления с <...> процентной ставки в размере 17,00 % годовых.

Обжалуемым заочным решением Советского районного суда <...> от <...> заявленные требования полнолстью удовлетворены. С ответчика взыскана сумма госпошлины.

В апелляционной жалобе представитель ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1», по доверенности < Ф.И.О. >5, просит отменить решение райсуда и отказать в удовлетворении заявленных требований, указывая на нарушения норм права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что между КБ «Европейский трастовый банк» ЗАО и < Ф.И.О. >1, < Ф.И.О. >6, < Ф.И.О. >7 был заключен кредитный договор № АЕКИф 1-40/23/13 от <...>, на сумму 1 200 000 руб., со сроком пользования 120 месяцев, с процентной ставкой на дату заключения договора в размере 11,95 % годовых, для приобретения жилого помещения.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в «размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Уведомлением от <...> < Ф.И.О. >1 сообщено, что ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» приобрело права по закладной, при этом функции контроля за исполнением взятых обязательств по закладной остались у КБ «ЕВРОТРАСТ» (ЗАО).

Согласно уведомлению от <...> КБ «ЕВРОТРАНС» (ЗАО) сообщило, что от имени ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» права по закладной перешли к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1».

Таким образом, в силу положений ст. 48 Федерального закона от <...> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» перешли все удостоверяемые закладной права в совокупности, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям кредитного договора, процентная ставка по кредиту (г) действует со дня, следующего за днем предоставления кредита, и рассчитывается по формуле: г = iг + (п+0,7). Из которых: iт - индексируемая часть, значение которой в период со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число февраля 2013 года (включительно) является постоянной величиной и составляет 6,1 процентных пунктов, а начиная с <...> подлежит ежегодному пересмотру по формуле: iт = ИПЦт- 100, где Т - год пересчета процентной ставки; ИПЦт - индекс потребительских цен на все товары и услуги по Российской Федерации декабря предыдущего года (Т-1) к декабрю года, предшествующего предыдущему (Т-2). Показатель публикуется на официальном сайте Росстата www.tzks.ru и для целей расчета iт определяется на 15 февраля года Планового пересмотра процентной ставки, n - фиксированная часть, устанавливаемая в размере 5,85 процентных пунктов на весь срок кредита (п, 1.1.3.1. договора).

На дату заключения договора процентная ставка по кредиту составляет 11,95 % годовых (п. 1.1.3.5. договора).

При изменении процентной ставки на условиях настоящего договора пересчитываются график платежей и размер ежемесячного платежа заемщика. При этом новая процентная ставка начинает действовать без заключения дополнительных соглашений к договору и без внесения изменений в закладную, если таковая составлялась (п. 1.1.3.6. договора).

Процентная ставка не может принимать значения ниже 6 % годовых (минимальное значение) и выше 17 % годовых (максимальное значение). Если в результате пересмотра величина годовой процентной ставки окажется ниже/выше указанных значений, то ставка устанавливается в размере минимального/максимального значения (п. 1.1.3.7. договора).

Таким образом, данный кредитный договор действует между заемщиками и ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» на тех условиях, которые были достигнуты при его подписании.

В адрес истца был направлен новый график платежей по кредитному договору № АЕКИф1-40/23/13, в соответствии с которым процентная ставка по договору с <...> составила 17,00 % годовых, то есть ее максимальное значение по договору.

Не согласившись с установленной процентной ставкой по кредитному договору, истец направил в адрес ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» с заявлением о снижении процентной ставки до 13,97 % годовых, рассчитанной им по условиям кредитного договора. Однако, ответом от <...> ░░░ «░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ 2014-1», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1 ░░. 166 ░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░. 2 ░░. 424 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 17,00 % ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 17,00 % ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░).

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░. 113 ░░░ ░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17% ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░. 4 ░░. 330 ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 421 ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░, ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ 2015 ░. ░ ░░░░░░░ 2014 ░. ░░░░░ 116,7%.

░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░: (116,7-100) + (5,85+0,7) = 23,25%.

░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░. 1.1.3.7 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░ 17% ░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ <...> ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - 17% ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░. 1.1.1.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ <...> ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <...> ░░ <...> ░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 328 -330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ <...> ░░ <...> – ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ < ░.░.░. >1 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ 2014-1», ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░1- 40/23/13 ░░ <...>, ░ <...> ░ ░░░░░░░ 17,00 % ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░░░░ 1 - 40/23/13 ░░ <...>, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ <...> ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17,00 % ░░░░░░░, – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: