Мотивированное решение от 22.12.2023 по делу № 02-0985/2023 от 18.01.2023

2-985/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 14 апреля 2023 года

Коптевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сало М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-985/2023 по иску Рутковского Александра Владимировича к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о возврате страховой премии в порядке законодательства о защите прав потребителей,

установил:

истец обратился в суд в порядке законодательства о защите прав потребителей с требованиями к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о защите прав потребителей, возврате страховой премии, расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Просил суд расторгнуть заключенный с ответчиком договор личного страхования от 11.11.2021 ЮОПТ_1_4000057 в связи с досрочным погашением договора кредита; расторгнуть договор личного страхования от 11.11.2021 ЮОПТ_2_4000057 в связи с досрочным погашением договора кредита; взыскать с Ответчика денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования от 11.11.2021 в размере сумма; взыскать с Ответчика денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору личного страхования от 11.11.2021 в размере сумма; взыскать с Ответчика неустойку по договору личного страхования от 11.11.2021 № ЮОПТ_1_4000057 в размере сумма и по договору № ЮОПТ_2_4000057 неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма; штраф в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 50% от суммы присуждённой судом.

Истец в заседание не явился, обеспечил явку представителя фио, который требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить, приобщил к делу письменные пояснения истца.

Представитель ответчика фио просил в иске отказать по доводам письменных возражений.

Выслушав стороны и исследовав письменные материалы дела, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Рутковского А.В. в силу следующего.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что между сторонами 11.11.2021 заключены договоры страхования № ЮОПТ_1_4000057 и № ЮОПТ_2_4000057 .

От истца страховщику 01.04.2022 поступило заявление о расторжении договора страхования № ЮОПТ_1_4000057, договор был расторгнут, а ответчиком произведен возврат страхового взноса за вычетом части страховой премии за период, в течение которого действовало страхование в пользу истца в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 38913 от 13.04.2022 и не оспаривалось стороной истца.

В связи с чем основании для требований возврата всей суммы оплаченной страховой премии у истца не имеется.

Также, 11.11.2021 г. между Рутковским А.В. и АО СК «Совкомбанк Жизнь» заключен договор страхования (страховой сертификат) № ЮОПТ_2_4000057.

При заключении договора страхования между сторонами достигнуты договоренности, в том числе о сроке действия договора страхования, размере страховых покрытий и условиях досрочного прекращения договора страхования.

На основании заявления Рутковского А.В. от 01.04.2022 г., действие договора страхования № ЮОПТ_2_4000057 прекращено без возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Решение об отказе в выплате части страховой премии принято на основании полисных условий страхования от 01.06.2021 (программа «Оптима Престиж 4»: страхование жизни и от несчастных случаев и болезней), которые являются неотъемлемой частью договора страхования, и в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ «Досрочное прекращение договора страхования».

Согласно положений ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: • гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; • прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Суд обращает внимание на то обстоятельство, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В отношении договоров страхования жизни и от несчастных случаев и болезней обстоятельствами, указанными в пункте 1 статьи, могут являться: - смерть застрахованного лица, которая не была признана страховым случаем; - досрочное прекращение действия кредитного договора в случае, когда в договоре страхования указано, что размер страховой суммы по тому или иному равен 100% текущей задолженности застрахованного лица по кредитному договору.

Во втором случае (если застрахованное лицо погасило задолженность по кредитному договору) то страховая сумма равна нулю, соответственно, у страховщика с момента погашения кредита фактически прекращается обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Из указанного следует, что прекращение кредитного договора (в том числе по причине досрочного его погашения) ведет к прекращению действия договора страхования по основаниям, указанным в п. 1. ст. 958 ГК РФ.

По договору страхования № ЮОПТ_2_4000057 страховая премия определяется от величины страховых сумм, указанных в таблице размеров страховых сумм в Приложении 1 к Договору страхования/страховому сертификату, в каждый определённый период страхования (месяц) в соответствии с Полисными условиями страхования от 01.06.2021 года.

Таким образом, страховые суммы с условиями кредитного договора, размером кредитной задолженности не коррелируются, а согласованы сторонами .

Таим обрезом, при досрочном погашении заемщиком кредитных обязательств страховая защита по договору страхования № ЮОПТ_2_4000057 продолжает действовать в полном объеме, компания ответчика продолжает нести обязательства по выплате страхового обеспечения в том числе при отсутствии у застрахованного лица кредитной задолженности.

Из указанного следует, что причины прекращения действия договора страхования, изложенные в п.1. ст.958 ГК РФ, не применимы к договору № ЮОПТ_2_4000057 и возврат части страховой премии в связи с отказом Рутковского А.В. от договора страхования № ЮОПТ_2_4000057 регулируется положениями абзаца 2 пункта 3 ст.958 ГК РФ.

Суд отмечает, что при подписании страхового сертификата № ЮОПТ_2_4000057, Рутковский А.В. подтвердил, что:

• ему разъяснено, что заключение настоящего договора осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче кредита (п. 1 стр. 2 сертификата);

• он был ознакомлен и согласен со всеми пунктами Полисных условий от 01.06.2021 г. по Программе страхования, указанной на первой странице настоящего сертификата до момента оплаты страховой премии (п. 5 стр.2 сертификата);

• ему разъяснено право отказаться от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения путем подачи страховщику письменного заявления. По истечении указанного срока при досрочном расторжении Договора страхования страховая премия (взнос) возврату не подлежит (п.7 стр.2 сертификата). Данная информация также отражена в упомянутых ранее «Полисных условиях», а в разделе 11 «Прекращение действия договора».

Из указанного следует, что риски/события, указанные в договоре страхования, могут наступить вне зависимости от наличия или отсутствия у Рутковского А.В. кредитных обязательств. Кроме того, исходя из условий заключенного между сторонами Договора, страховая сумма при досрочном погашении кредита не равна нулю и Договор страхования продолжает действовать.

Также судом отмечается, что в разделе «Страховая сумма» сертификата № ЮОПТ_2_4000057 указано, что при заключении договора страхования страховая сумма равна сумма.

Далее страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страхования, которая является неотъемлемой частью договора страхования. В приложении № 1 размер страховой суммы в последний месяц срока действия договора страхования составляет сумма (т.е. не сумма).

Поскольку в соответствии с условиями договора страхования, заключенного с Рутковским А.В., страховая премия при досрочном отказе от договора страхования возврату не подлежит, представленное им заявление рассмотрено также с учетом положений действующего законодательства, в частности, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ .

В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В свою очередь, признаки договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), содержатся в п. 2.4. ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ и признаются таковым:

1) Если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо

2) Если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Поскольку заключение договора страхования не влияло на условия кредитного договора, банк-кредитор не является выгодоприобретателем по договору страхования, размеры страховой суммы установлены при заключении договора в соответствующей таблице, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, и не подлежат пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, заключенный договор страхования не отвечает условиям, изложенным в п. 2.4. ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ, и не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Подтверждением указанному служит то, что согласно заключенному договору № ЮОПТ_2_4000057 Выгодоприобретателем по нему является Застрахованное лицо либо его наследники (в случае смерти застрахованного).

Таким образом, Договором страхования № ЮОПТ_2_4000057 возврат каких-либо денежных средств при отказе страхователя от договора страхования после истечения 14-ти дневного периода охлаждения не предусмотрен, аналогичного условия не установлено и законом.

Из указанного следует, что на Страховщике и в силу закона не лежит обязанности возвращать Рутковскому А.В. страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в случае полного досрочного погашения кредита.

Поскольку основании для удовлетворения основного требования судом не установлено, что производные требования о компенсации морального вреда, взыскании неустойки, штрафа – также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь положениями ст. 194-199 ГПК РФ , суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░ ░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ -░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░