Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1167/2018 ~ М-760/2018 от 23.04.2018

Дело №2-1167/18

                                                       РЕШЕНИЕ

                                ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» июля 2018г.                                                                         г.Новосибирск

Советский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего                                                  судьи Власовой О.В.

При секретаре                                                                              Щетинском Ю.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Безденежных С. А. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

                                              У С Т А Н О В И Л :

        Безденежных С.А. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя, указав, что между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № от 11.12.2017. Сумма кредита – 581.000 руб., процентная ставка по кредиту – 14, 9 % годовых, срок возврата кредита – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 11.12.2017. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 80.178 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 11.12.2017 по 24 часов 00 минут 15.12.2022. Он обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в связи с чем он вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Банк нарушил положения ст.782 Гражданского кодекса РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Как следует из Заявления на включение в число участников Программы страхования, Банк стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом Заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги Банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых премий. Таким образом, страховая премия Страховщику уплачена Банком из средств Заемщика физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе Заемщика. 16.03.2018 в адрес ПАО «Банк ВТБ» он направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду его отказа от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. В связи с этим комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 76.170 руб. Отказом в удовлетворении требования ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери, вызвало необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ он оценивает причиненный моральный вред в сумме 10.000 руб. Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 76.170 руб.; сумму морального вреда в размере 10.000 руб.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2.240 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

        В судебное заседание истец Безденежных С.А. не явился, о времени и месте заседания был извещен, просил дело рассматривать в его отсутствие.

        Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание также не явился, о времени и месте заседания был извещен, в отзыве на иск указал, что против удовлетворения заявленных требований возражает, поскольку, присоединяя истца к Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам (далее - Программа страхования), действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 г. №, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и АО СГ «МСК», Банк ВТБ (ПАО) действовал по поручению истца, на основании его заявления об участии в программе коллективного страхования, которое приложено к исковому заявлению. 11.12.2017 Банком и истцом заключен кредитный договор на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях потребительского кредита в рамках программы «Кредит наличными» № и в Общих условиях потребительского кредита в ОАО «Банк Москвы». 11.12.2017 Безденежных С.А. подписал заявление об участии в программе коллективного страхования и выразил добровольное согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО). Согласно п.1 Заявления, подписанного истцом собственноручно, истец присоединился к Программе страхования добровольно, по собственному желанию. Он был уведомлен о следующих обстоятельствах: о том, что плата за участие в Программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п. 1.4 Заявления об участии); о размере комиссии Банка за подключение к Программе страхования: 14.424 руб. 30 коп., включая НДС, и страховой премии, уплачиваемой страховой компании: 14.424 руб. 30 коп. (п. 2.5. Заявления об участии); о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка; уведомлен и согласился с тем, что в случае отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования не возвращается (п. 5 Заявления об участии). Согласно п. 2 Заявления об участии Безденежных С.А. попросил включить его в число участников страхования по Варианту А по страховым рискам:     смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;     инвалидность (1 или 2 группа в результате несчастного случая или болезни); временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни. Подключение к Программе коллективного страхования не являлось обязательным (необходимым) условием для заключения кредитного договора. Считает, что к спорным правоотношениям подлежит применению абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ, на основании которой, при отсутствии иного в заключенном между сторонами договоре страховая премия возврату истцу не подлежит. Требования истца о взыскании компенсации морального вреда и расходов на нотариальные услуги, которые являются производными от основного требования, также не подлежат удовлетворению.

        Представитель третьего лица ПАО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание также не явился, о времени и месте заседания был извещен.

        Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

        Как видно из материалов дела, 11.12.2017 между Безденежных С.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Безденежных С.А. предоставлен кредит в размере 581.000руб., под 13,9% годовых, на срок по 15.12.2022 (л.д.7).

        При заключении кредитного договора истцом в ПАО Банк ВТБ было подано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30.07.2014 г. №, заключенного между ОАО «Банк Москвы» и АО СГ «МСК» по Варианту А. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 80.178 руб. (л.д.8-9).

        Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

       В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

       В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

        Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

        При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

        По смыслу закона, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

        Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание N 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

       Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания N 3854-У).

       Установлено, что 16.03.2018 Безденежных С.А. направил в ПАО «Банк ВТБ» претензию об отказе от услуг страхования, возврате суммы платы за подключение к программе страхования в размере 76.170 руб., однако Банк оставил ее без удовлетворения (л.д.12).

       Согласно п. 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования от 26.04.17 при подключении к Программе коллективного страхования истец был уведомлен о том, что может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка, а также уведомлен и согласен, что в случае отказа от участия в программе страхования уплаченная им плата не возвращается.

        Исходя из положений приведенных выше норм закона, условий заключенного между сторонами договора, принимая во внимание, что в срок, установленный Указанием N 3854-У, своим правом на отказ от договора страхования истец не воспользовался, суд приходит к выводу о том, что законных оснований для взыскания с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Безденежных С.А. страховой премии не имеется.

        Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии суд отказывает, оснований для взыскания компенсации морального вреда, расходов на оплату нотариальных услуг, штрафа не имеется.

        Руководствуясь ст.ст.194-196 ГПК РФ, суд

                                                      Р Е Ш И Л :

        Исковые требования Безденежных С. А. к ПАО «Банк ВТБ» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

        Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

        Председательствующий:     /подпись/                                   Власова О.В.

Мотивированное решение суда изготовлено 23.07.2018.