Решение по делу № 2-1026/2021 ~ М-988/2021 от 01.09.2021

№ 2-1-1026/2021

64RS0007-01-2021-003609-88

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 октября 2021 года город Балашов     Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Понамарева О.В.

при секретаре судебного заседания Нечкиной И.В.

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кузнецову ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №22588972616 от 16 ноября 2017 года в размере 881 903,02 руб., из которых: основной долг 651 914,96 руб., проценты за пользование кредитом 45 708,13 руб., убытки банка 179 462 руб., штраф 4 817,93 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 019,03 руб., указывая на то, что 16 ноября 2017 года между Банком и Кузнецовым В.В. заключен кредитный договор №22588972616 на сумму 880 229 руб., в том числе 801 000 руб. - сумма к выдаче, 79 299 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Срок кредитования - 60 месяцев. Сумма ежемесячных платежей – 23334,12 рублей. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 880 229 руб. на счет заемщика, открытый в Банке. Денежные средства в размере 801 000 руб. (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 79 299 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В период действия договора заемщиком активированы опции «СМС-пакет» стоимостью 59 рублей ежемесячно. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, у него образовалась задолженность, за взысканием которой Банк обратился в суд.

Истец ООО «ХКФ Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик Кузнецов В.В. о слушании дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, возражений относительно заявленных исковых требований не представил.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные доказательства, суд полагает исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в редакции, действовавшей на дату заключения договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, что 16 ноября 2017 года ООО «ХКФ Банк» заключило с Кузнецовым В.В. кредитный договор №22588972616 на сумму
880 229 руб., в том числе 801 000 руб. - сумма к выдаче, 79 299 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Срок кредитования - 60 месяцев. Сумма ежемесячных платежей – 23334,12 рублей. В период действия договора заемщиком активированы опции «СМС-пакет» стоимостью 59 рублей ежемесячно.

Согласно разделу I и II Общих условий договора, являющихся составной частью договора, клиент обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно: путем списания денежных средств со счета в соответствии с договором. Начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по кредиту Банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с пунктом 3 раздела III Общих условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

С условиями кредитного договора Кузнецов В.В. ознакомлен и согласен, о чем свидетельствуют его подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Банк свои обязательства исполнил, согласно распоряжению заемщика денежные средства в размере 801 000 руб. выданы через кассу офиса Банка.

Вместе с тем из выписки по счету заемщика усматривается, что Кузнецов В.В. в нарушение условий заключенного кредитного договора допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Согласно расчету истца задолженность Кузнецова В.В. по кредитному договору по состоянию на 26 июля 2021 года составляет 881 903,02 руб., из которых: основной долг 651914,96 руб., проценты за пользование кредитом 45708,13 руб., убытки банка 179 462 руб., штраф 4817,93 руб.

Представленный расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ ответчик не представил суду контррасчет, а также доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, отсутствие задолженности или ее наличия в меньшем размере.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Поскольку нормы ст. 333 ГК РФ не подлежат применению к правоотношениям сторон по начислению процентов за пользование кредитом, правовые основания для снижения размера просроченных процентов у суда не имеется.

Взыскание штрафных санкций с заемщика предусмотрено п. 12 кредитного договора, которым установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентов.

В этой связи с ответчика подлежит взысканию штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 4817,93 руб., расчет которого судом также проверен, ответчиком не оспаривается.

Учитывая размер просроченной задолженности, период просрочки суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера штрафа по правилам ст. 333 ГК РФ.

Разрешая требования в части взыскания с ответчика в пользу Банка убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 179 462 руб. суд исходит из следующего.

Как видно из материалов дела, в соответствии с графиком последний платеж по кредиту должен был быть произведен 16 ноября 2022 года.

24 января 2020 года Банк выставил должнику требование о досрочном возврате кредитной задолженности, в том числе убытков Банка в виде неполученных процентов по кредитному договору в размере 179462 руб., которые заемщик оплатил бы Банку в случае оплаты кредита согласно графику по 16 ноября 2022 года.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако суд считает, что указанная норма закона и разъяснения Верховного Суда РФ не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора.

В силу п.п. 1, 3, 6 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Как видно из предоставленного Банком кредитного договора и Общих условий договора, заемщик имеет право на полное и частичное досрочное погашение кредита.

Таким образом, в случае реализации заемщиком своего права на полное (частичное) досрочное погашение кредита, в силу закона Банк имел бы право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При таких обстоятельствах суд полагает, что взыскание процентов по кредитному договору на будущее время (до 2022 года) фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме (в любое время до 16 ноября 2022 года).

Взыскание указанных процентов, общий размер которых, действительно, известен уже при заключении договора и которые входят составной частью в аннуитетный платеж должника, не тождественно взысканию процентов, начисляемых на сумму долга, определенную окончательно решением суда, за период до фактического исполнения этого судебного решения должником. Иными словами требование истца о взыскании процентов по день полного погашения задолженности не основано на положениях п. 2 ст. 811 и ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

Обратившись в суд с иском, Банк просил взыскать задолженность по состоянию на 26 июля 2021 года.

Поскольку должником доказательств оплаты долга и процентов в период с момента выставления требования до 26 июля 2021 года не представлено, соответственно Банк имеет право на взыскание с ответчика убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) по состоянию на 26 июля 2021 года в размере 131 872,58 руб., исходя из расчетов Банка, содержащихся в материалах дела и не оспоренных ответчиком.

Оснований для взыскания процентов по день вынесения решения суда суд не находит ввиду взыскания судом в соответствии с расчетом Банка задолженности, определённой по состоянию на 26 июля 2021 года.

При этом Банк не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами за период, начало которого приходится на следующий день после взыскания процентов по решению суда в рамках настоящего дела и по день фактического погашения должником суммы основного долга по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ООО «ХКФ Банк» к Кузнецову В.В. требований о взыскании задолженности по кредитному договору в части.

Исходя из положений ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, с учетом размера подлежащей взысканию задолженности по кредиту, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию госпошлина в размере 11 298 руб. При этом применительно к п. 6 ст. 52 НК РФ сумма государственной пошлины исчисляется в полных рублях: сумма менее 50 копеек отбрасывается, а сумма 50 копеек и более округляется до полного рубля.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Кузнецову ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части

Взыскать с Кузнецова ФИО7 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № 22588972616 от 16 ноября 2017 года по состоянию на 26 июля 2021 года в размере 834 903,02 руб., из которых: основной долг 651 914,96 руб., проценты за пользование кредитом 45 708,13 руб., убытки банка 131 872,58 руб., штраф 4 817,93 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 298 руб.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (19 октября 2021 года).

Председательствующий О.В. Понамарев