Решение по делу № 2-944/2015 ~ М-819/2015 от 27.07.2015

Дело №2-944/2015                                                 

Решение

Именем Российской Федерации

г. Няндома                                                   19 октября 2015 г.

Няндомский районный суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Воропаева Е.Н.,

при секретаре Шеметовой Ю.С.,

с участием специалиста Хворостухиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Няндомского районного суда                         Архангельской области гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Ивановой Ксении Владимировне о взыскании задолженности по кредитной карте и встречному исковому заявлению Ивановой Ксении Владимировны к акционерному обществу «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора страхования, сделки ничтожной, перерасчете выплаченных денежных средств,

установил:

АО «Тинькофф Банк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к Ивановой К.В. о взыскании задолженности по кредитной карте, указав в обоснование, что 06 мая 2013 года между банком и Ивановой К.В. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты и принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Иванова К.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем 17 июля 2014 года банк расторгнул с ней договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Сумма задолженности составила <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основном долгу – <данные изъяты>; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты. Просит взыскать с Ивановой К.В. задолженность по кредитной карте за период с 14 февраля 2014 года по 17 июля 2014 года в размере <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

01 сентября 2015 года Иванова К.В. подала встречное исковое заявление к банку о признании недействительным договора страхования, сделки ничтожной, перерасчете выплаченных денежных средств, указав в обоснование, что оферта заемщика в виде анкеты или заявления является предварительным договором и акцептом является предложение банка заключить кредитный договор, а не выдача денег и кредитной карты. Моментом заключения договора об обслуживании кредитной карты является его подписание, а не получение по почте или активация кредитной карты. Просит признать договор страхования недействительным, признать сделку ничтожной, произвести перерасчет из фактически выплаченных банку денежных средств.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В представленном отзыве на встречное исковое заявление указал, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт банка, Тарифах банка. Номер договора присваивается системой автоматически при поступлении заявления-анкеты в банк. Иванова К.В. заполнила и подписала заявление-анкету, отправила ее в банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, подтверждением чего является собственноручная подпись ответчика на заявлении-анкете, то есть выставила оферту банку. Действия банка по выпуску кредитной карты и ее последующая активация являются акцептом оферты. Датой начала действия договора является дата активации банком кредитной карты ответчика, который имеет право в любое время до активации кредитной карты отказаться от заключения договора. Дополнительно вся информация о пользовании кредитной карты, а также иная информация о банке размещена в открытом доступе на сайте банка. Кредитная карта была передана ответчику неактивированной, что позволяло клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту. Ответчик оплачивал задолженность по счетам-выпискам. Факт ознакомления ответчика с условиями Программы страхования держателей кредитных карт подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. Подключение смс-услуги осуществляется также только по желанию самого клиента. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в банк. Согласно счету-выписке по договору № за период с 19 апреля 2013 года по 18 мая 2013 года первая операция по кредитной карте была проведена 06 мая 2013 года – перевод по реквизитам карты другого банка, в эту же дату была списана первая комиссия за перевод по реквизитам карты. 06 мая 2013 года была списана комиссия за обслуживание. 18 мая 2013 года была списана плата за предоставление услуги смс-банк и плата за включение в Программу страховой защиты держателей пластиковых карт. Таким образом, на момент обращения ответчика в суд истек срок исковой давности. Просит отказать в удовлетворении встречного иска.

Ответчик (истец по встречному иску) Иванова К.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, заслушав заключение специалиста Хворостухиной И.М., суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статьей 57 ГПК РФ предусмотрено, что доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

При подготовке дела к судебному разбирательству и в судебном заседании сторонам разъяснялись требования статей 56, 57 ГПК РФ, в связи с чем, суд выносит решение на основании доказательств, представленных сторонами.

В судебном заседании установлено, что 25 марта 2013 года Иванова К.В. обратилась в банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты.

06 мая 2013 года между сторонами был заключен договор кредитной карты №. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора были предусмотрены в его составных частях (в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, общих условиях выпуска и обслуживании кредитных карт и тарифах банка). В соответствии с условиями данного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту.

Согласно п.п.2.2, 2.3, 2.4 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении –анкете и заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Кредитная карта передается клиенту неактивированной и активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10).

В соответствии с п.п.5.6, 5.7, 5.8, 5.11 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиета как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа.

Согласно п.7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Положением п. 9.1 данных условий предусмотрено право банка на одностороннее расторжение договора, в том числе, в случае невыполнения ответчиком своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 9.2 условий, банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита при формировании заключительного счета, начиная с даты формирования предыдущего счета-выписки.

Таким образом, заключенный с ответчиком договор не противоречит требованиям действующего законодательства. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положения п. 2 ст. 434 ГК РФ прямо указывают на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а ч. 3 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Из материалов дела видно, что истец выпустил кредитную карту на имя ответчика на основании собственноручно заполненного им заявления. Указанный кредитный договор заключен путем активации банком кредитной карты.

Ответчик получил кредитную карту и произвел ее активацию 06 мая 2013 года, тем самым принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, другие платежи, предусмотренные договором, а также в установленные договором сроки вернуть кредит Банку. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с требованиями п. 3 ст. 434, ст. 438 Гражданского кодекса РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт.

Действия ответчика по использованию карты свидетельствуют о его намерении вступить в кредитные отношения с истцом.

Однако ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности по договору, заключительным счетом, счетом-выпиской за период с 19 апреля 2013 года по 18 мая 2013 года.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита, истец, в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт» вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

Поскольку ответчик не выполнял свои обязанности по своевременному погашению обязательного минимального платежа, истец, воспользовавшись своим правом, расторг в одностороннем порядке указанный договор, направив ответчику заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования, что предусмотрено п. 5.12 «Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт», однако ответчик в установленный срок имеющуюся перед истцом задолженность не погасил. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по указанной кредитной карте по состоянию на 17 июля 2014 года составила <данные изъяты>, в том числе: просроченная задолженность по основном долгу – <данные изъяты>; <данные изъяты> – просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты.

Представленный расчет проверен участвовавшим в судебном заседании специалистом Хворостухиной И.М. и признан правильным.

При данных обстоятельствах суд, в соответствии с действующим законодательством и условиями заключенного договора, полагает требования истца (ответчика по встречному иску) основанными на законе и подлежащими удовлетворению.

В удовлетворении встречных исковых требований Ивановой К.В. к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора страхования, сделки ничтожной, перерасчете выплаченных денежных средств суд полагает отказать по следующим основаниям.

Подписывая заявление-анкету на оформление кредитной карты, Иванова К.В. подтвердила свое согласие на выпуск карты и предоставление кредитных средств на условиях, указанных в данном заявлении, в Тарифах по кредитным картам и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся неотъемлемой частью договора.

Своей подписью в заявлении-анкете Иванова К.В. также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями) и Тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифным планом ознакомлена и обязуется их соблюдать. Если в настоящем заявлении – анкете не указано ее несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами.

Иванова К.В. при заключении договора не выразила намерения отказаться от указанной услуги страхования при имеющейся возможности. Плата за услугу по подключению к Программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию достигнуто согласие между сторонами, плата взималась согласно условиям договора. Банк не обуславливал получение кредитных средств обязательным приобретением такой услуги, как участие в Программе страховой защиты.

Также суд не соглашается с доводами ответчика (истца по встречному иску) о незаключении договора между сторонами, поскольку договор кредитной карты № является смешанным договором.

В договоре, заключенном между Ивановой К.В. и Банком, предусмотрена комиссия за обслуживание кредитной карты, договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта. Правовое основание такого договора определено статьей 851 ГК РФ и Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утверждено Банком России 24.12.2004 г. N 266-П).

В силу ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (в редакции на момент заключения договора) предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

В случае, если клиент направляет в банк оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, банк, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств.

В соответствии с нормами ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается путем акцепта банком заявления Ивановой К.В. о выпуске и обслуживании кредитной карты (оферты), где акцепт выражается в активации кредитной карты, и считается заключенным с момента активации кредитной карты.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком не нарушены права истца, который был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, о полной стоимости кредита, в расчет которой включаются платежи заемщика по кредитному договору. Иванова К.В. приняла условия заключенного с ней договора, которые не противоречат действующему законодательству и не могут быть признаны недействительными. Со стороны Банка не было допущено нарушений Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку банком выполнялись услуги, связанные, в том числе и с потребностью самого клиента, в соответствии с условиями договора, оснований для удовлетворения требований Ивановой К.В. не имеется.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Нормой пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Довод Банка о пропуске ответчиком (истцом по встречному иску) срока исковой давности, суд находит несостоятельным, поскольку исковое заявление подано в суд в пределах трехлетнего срока исковой давности, оснований для применения срока исковой давности не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика составляет <данные изъяты>.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░ ░░░ ░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░; <░░░░░░ ░░░░░░> – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░                                                      ░.░. ░░░░░░░░