Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4964/2015 ~ М-4080/2015 от 09.07.2015

гр. дело № 2-4964/2014г.

строка № 56     

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«09» сентября 2015г. Центральный районный суд г. Воронежа

в составе:

председательствующего судьи Жемчужниковой И.В.

при секретаре Буниной И.А.

с участием представителя истца по доверенности Манаенкова А.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росгосстрах Банк» к Засыпкиной ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, встречному иску Засыпкиной ФИО6 к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании кредитного договора в части недействительным,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор № №, на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ г. с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 17,9 % процентов годовых, а также с взиманием пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа в случае нарушения заемщиком сроков погашения обязательств по кредитному договору. Кредит предоставлялся на потребительские цели.

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, между банком и ответчиком заключен договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ г., по которому Засыпкина Н.С. передала банку в залог принадлежащий ей автомобиль модель: №

Засыпкина Н.С. неоднократно нарушала условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, что подтверждается также выпиской из лицевого счета № № за период от 24.10.2012г. по 02.07.2015 г., в связи с чем в ее адрес направлено ДД.ММ.ГГГГ г. требование о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено, поэтому истец обратился в суд с настоящим иском, просит взыскать с ответчика <данные изъяты> руб., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., начисленные проценты и комиссия - <данные изъяты> руб., пени и штрафные санкции <данные изъяты> руб., обратить взыскание на заложенное имущество посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> руб., взыскать госпошлину в размере <данные изъяты> руб.

Засыпкина Н.С. обратилась в суд со встречным иском, указала, что между сторонами заключен кредитный договор, основанием для предоставления кредита являлась Анкета-Заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ В разделе 1 Анкеты-Заявления указана программа кредитования «Экспресс автокредит нов. (иностр.) без страх жизни с КАСКО (RUR)», при этом сотрудник банка пояснила, что никакого страхования по АвтоКАСКО не будет и в графе стоимость страхования указала «Нет», акцентировав внимание на то, что это необходимо для получения кредита. С данными условиями Засыпкина Н.С. согласилась. ДД.ММ.ГГГГ г. при заключении договора обнаружила, что для получения кредита необходимо застраховать приобретаемый автомобиль по КАСКО, а также продлевать его действие до полного возврата кредита. Отказаться от заключения договора ответчик не могла, поскольку ДД.ММ.ГГГГ г. заключила с ТСЦ «КомТранс» договор купли-продажи (поставки) № № и внесла первый платеж за автомобиль в сумме <данные изъяты> руб.

Считая, что обязательства по обязательному страхованию приобретаемого автомобиля навязана ей банком, просит признать пункт 4.1.7 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между сторонами, недействительным в части обязательного продления страхового полиса на каждый последующий год в период срока действия настоящего договора, а также признать пункт 5.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. недействительным.

Представитель ПАО «РГС Банк» по доверенности Манаенков А.С. иск поддержал, пояснил изложенное, встречное исковое заявление не признал, представил письменные возражения (л.д. 149-152).

Ответчик Засыпкина Н.С. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, о чем имеется расписка, ранее представлены письменные возражения на иск (л.д.142-143).

Согласно ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, встречный иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании кредитного договора, уведомления, графика, выписки из лицевого счета, договора залога, анкеты-заявления, досудебного требования, имеющихся в деле, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен вышеназванный кредитный договор и договор залога автомобиля.

В случае нарушения заемщиком кредитного договора наступают последствия, предусмотренные договором и ст. ст. 810, 811 ГК РФ.

На основании вышеизложенных доказательств судом установлено, что заемщик осуществляла погашение кредита с нарушением условий кредитного договора, в связи с чем истцом <данные изъяты>. направлено требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ., что ответчиком не исполнено.

Согласно ст. ст. 819, 809 - 811 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу не выплаченную им сумму кредита и уплатить неустойку за неуплату основного долга, что предусмотрено договором и согласно ст. 330, 331 ГК РФ. В том случае, когда в кредитном договоре имеются условия о размере процентов, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенными договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении сроков возврата кредита и уплаты процентов в соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязан уплатить банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки. Условиями кредитного договора установлено, что заемщик взял на себя обязательство возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленных кредитным договором, путем осуществления платежей по возврату кредита и уплате процентов в сумме и порядке кредитного договора.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

Суд принимает во внимание как не оспоренный ответчиком, проверенный судом представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ., согласно которого: просроченная задолженность по основному долгу составила <данные изъяты> руб., начисленные проценты и комиссии - <данные изъяты> руб., пени и штрафные санкции – <данные изъяты> руб. При этом расчет, представленный ответчиком (л.д.144) судом не принимается во внимание, так как расчет не содержит порядок расчета в отличие от расчета, представленного истцом с учетом выписки движения по счету (л.д.36-87,88-106); содержит не соответствующие действительности размеры денежных средств, в частности, ДД.ММ.ГГГГ г. указано поступление денежных средств в размере <данные изъяты> руб., тогда как согласно выписке по счету Засыпкиной Н.С, поступило – <данные изъяты> руб., в расчет не включены суммы, поступившие после ДД.ММ.ГГГГ г., в частности <данные изъяты> руб., поступившие <данные изъяты> г., и суммы штрафных санкций, предусмотренных условиями кредитного договора.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6
и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996г. № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При оценке последствий нарушения обязательства могут приниматься во внимание обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношения к последствиям нарушения обязательства. Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства длительность неисполнения обязательства и другие. Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается при исследовании судом фактических обстоятельств дела и имеющих в нем доказательств.

Банком учтены вышеназванные положения закона, размер неустойки снижен банком самостоятельно на 90 %, истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 10% от ее общей суммы.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в редакции Федерального закона от 21.12.2013г. № 367-ФЗ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона). Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

Статьями 348-350 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно (ст. 348 ГК РФ).

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. При обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения. Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если, в том числе, предметом залога является единственное жилое помещение, принадлежащее на праве собственности гражданину, за исключением случаев заключения после возникновения оснований для обращения взыскания соглашения об обращении взыскания во внесудебном порядке (ст. 349 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (ст. 350 ГК РФ).

Согласно ст. 346 ГК РФ залогодатель, у которого остается предмет залога, вправе пользоваться, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа залога, предметом залога в соответствии с его назначением, в том числе извлекать из него плоды и доходы. Если иное не предусмотрено законом или договором залога, залогодатель, у которого осталось заложенное имущество, вправе передавать без согласия залогодержателя заложенное имущество во временное владение или пользование другим лицам. В этом случае залогодатель не освобождается от исполнения обязанностей по договору залога. В случае обращения залогодержателем взыскания на заложенное имущество вещные права, право, возникающее из договора аренды, иные права, возникающие из сделок по предоставлению имущества во владение или в пользование, которые предоставлены залогодателем третьим лицам без согласия залогодержателя, прекращаются с момента вступления в законную силу решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество или, если требование залогодержателя удовлетворяется без обращения в суд (во внесудебном порядке), с момента возникновения права собственности на заложенное имущество у его приобретателя при условии, что приобретатель не согласится с сохранением указанных прав.

Согласно ст. ст. 349, 350 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно п. 1.3 договора о залоге залоговая стоимость предмета составляет <данные изъяты> руб. Суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб. с учетом того, что ответчиком данная цена не оспорена, отчет о стоимости с иной ценой суду не представлен.

Встречные исковые требования Засыпкиной Н.С. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Пунктом 4.1.7. кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан в случае прекращения срока действия договора страхования автомобиля, являющегося обеспечением по договору, в период срока действия договора своевременно продлить договор страхования, при этом договор страхования должен соответствовать условиям, указанным в п. 4.1.5. договора и предоставить его в банк не позднее, чем за один рабочий день до даты прекращения срока действия договора страхования.

Согласно п. 5.4. при нарушении заемщиком обязательств по пролонгации договора страхования, указанных в договоре, банк, начиная со дня, следующего за днем окончания срока действия полиса, вправе требовать уплаты штрафа в размере <данные изъяты> руб. за каждый календарный день просрочки исполнения обязательства.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

Согласно ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 343 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, в частности, страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования.

На основании вышеизложенных доказательств судом установлено, что в соответствии с заявлением на получение кредита (раздел 1 Анкеты-заявления), заемщик сделал банку предложение (оферту) заключить с ним кредитный договор по программе кредитования «Экспресс автокредит новый (иностранный) без страхования жизни с КАСКО». Указанная Программа предусматривает кредитование физических лиц на покупку новых и подержанных автомобилей как отечественных, так и иностранных марок. Кредитование на покупку новых автомобилей возможно только при условии страхования транспортного средства по программе КАСКО. Кредитование на покупку подержанных автомобилей возможно как при условии страхования транспортного средства по программе КАСКО, так и по программе «Без КАСКО», однако с повышенной процентной ставкой.

Из раздела 10 (п.6) Анкеты-заявления усматривается, что заемщик с условиями кредитования Банка, текстом кредитного договора ознакомлен и возражений не имеет, о чем свидетельствует его подпись и что по существу ответчиком не оспаривается.

Пунктом 2.1.1. договора залога за Залогодателя возложена обязанность по страхованию предмета залога.

Таким образом, возможность (обязанность) по страхованию заложенного имущества за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения не противоречит действующему законодательству, доказательства того, что условия кредитного договора о страховании предмета залога являются навязанной дополнительной услугой, поскольку Банк не является лицом, реализующим услугу, ответчиком суду не представлены, кроме того, такая услуга, как страхование взаимосвязана с кредитным договором и является его составной частью.

Кроме того, согласно положениям Постановления Правительства РФ от 30.04.2009г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Анализируя изложенное, суд считает, что обязанность заемщика по страхованию предмета залога, в частности, транспортного средства, предусмотрена действующим законодательством, включение данных условий в кредитный договор является обоснованным, поскольку банк, как выгодоприобретатель по договору страхования, имеет интерес в сохранении заложенного имущества до полного погашения кредита.

Таким образом, кредитные средства были предоставлены банком на целевое назначение, а именно - приобретение транспортного средства, которое передано в залог в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, а поэтому условия о страховании предмета залога являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом изложенного суд не находит оснований для признания недействительным п. 5.4 кредитного договора.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы; в случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 67, 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Засыпкиной ФИО7 в пользу ПАО «Росгосстрах Банк» основной долг в размере <данные изъяты> руб., начисленные проценты в размере <данные изъяты> руб., пени и штраф в размере <данные изъяты> руб., госпошлину в размере <данные изъяты> руб., итого <данные изъяты>

Обратить взыскание на предмет залога: автомобиль модели № установив начальную продажную цену на торгах в размере <данные изъяты>

Отказать в удовлетворении встречного иска Засыпкиной ФИО8 к ПАО «Росгосстрах Банк» о признании кредитного договора в части недействительным.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья