Решение по делу № 2-2098/2016 от 25.10.2016

Дело № 2-2098/16

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

    г. Новокузнецк                                                                        23 декабря 2016 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи      Проводовой И.В.,

при секретаре      Карповой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст» акционерное общество к Егорову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерный коммерческий банк «Бизнес-Сервис-Траст» акционерное общество (далее Банк) обратился в суд с иском Егорову С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. между АКБ «БСТ-БАНК» АО и Егоровым С.Ю. заключен кредитный договор №... на приобретение нового жилья - двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: Россия, ул.....г....., в сумме 1 700 000 рублей сроком на 120 месяцев до .. .. ....г. включительно, с установленным графиком гашения кредита, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. За пользование кредитом заемщик ежемесячно уплачивает Банку проценты в размере 11 % годовых. Кредит обеспечен залогом квартиры, общей площадью 50,6 кв.м., кадастровый №..., расположенной по адресу: ул.....г....., принадлежащей Егорову С.Ю. на праве собственности. В нарушение условий кредитного договора заемщик не однократно не выполнял свои обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов по кредиту и производил оплату с просрочками, начиная с .. .. ....г. не оплачивает по графику погашения кредита основной долг, в .. .. ....г. не в полном объеме оплатил проценты по кредиту, начиная с .. .. ....г. не оплачивает по графику погашения кредита проценты за пользование кредитом.

По состоянию на .. .. ....г. сумма основного долга по кредитному договору составляет 1 331 666,58 рублей, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 003,14 рублей.

Кроме того, согласно п. 7.1 кредитного договора за несвоевременное гашение кредита и/или процентов по кредиту Заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,2 % от просроченной суммы кредита за каждый день просрочки, но не менее процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, помимо возмещения убытков Банку связанных с изменением группы риска по кредитам.

Таким образом, неустойка за просрочку оплаты основного долга составляет 176 516,67 рублей, пеня за просрочку оплаты процентов составляет 1 925,62 рублей.

Просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму основного долга в размере             1 331 666,58 рублей, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 003,14 рублей, проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11 % годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, пеню за просрочку оплаты основного долга 176 516,67 рублей, пеню за просрочку оплаты процентов 1 925,62 рублей, а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 846 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, назначение: жилое, 50,6 кв.м., этаж: 7, кадастровый (или условный) №..., расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую Егорову С.Ю. на праве собственности. Установить способ продажи - на торгах. Установить начальную продажную цену 1 700 000 рублей. Указать в качестве подлежащих уплате из стоимости заложенного имущества сумм основной долг - 1 331 666,58 рублей, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 003,14 рублей, проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11 % годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, неустойка за просрочку оплаты основного долга - 176 516,67 рублей,     пеня за просрочку оплаты процентов - 1 925,62 рублей, государственная пошлина - 16 846 рублей.

В судебном заседании представитель истца Чекрыжова Е.А. исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме, суду пояснила, что между истцом и Егоровым С.Ю. .. .. ....г. был заключен кредитный договор на приобретение нового жилья – квартиры, расположенной по адресу: ул.....г...... Кредит был обеспечен залогом данной квартиры. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не выполнял свои обязательства по своевременной оплате основного долга и процентов по кредиту, производил оплату с просрочками, с .. .. ....г. не оплачивает по графику погашения кредита основной долга, в .. .. ....г. не в полном объеме оплатил проценты по кредиту, с .. .. ....г. не оплачивает по графику проценты за пользование кредитом. В связи с этим Банком была направлена претензия в адрес ответчика с требованием погасить задолженность в срок до .. .. ....г., однако эти требования ответчиком не исполнены.

Ответчик Егоров С.Ю. в судебном заседании исковые требования признал, залоговую стоимость квартиры не оспаривал, суду пояснил, что .. .. ....г. он заключил с истцом кредитный договор на приобретение в ипотеку жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: ул.....г...... Он вносил исправно два с половиной года кредитные взносы, однако потом его материальное положение изменилось, он потерял работу, в связи с чем, перестал платить.

Суд, выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 НК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со ст. 807 п. 1 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 809 п.п. 1,2 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 п.п. 1,3 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 811 п.2. ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Залог недвижимого имущества регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ применяются к ипотеке, если иное не установлено ГК РФ и законом об ипотеке.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже, либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1)сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2)период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п.2 ст. 1 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

В соответствии с п.1 ст. 78 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.»

В соответствии с п.1 ст. 50 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований об уплате основного долга и процентов по кредиту, а так же дополнительных расходов залогодержателя, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что .. .. ....г. Егоровым С.Ю. приобретена у ОАО «.......» квартира, расположенная по адресу: ул.....г....., по договору купли-продажи. Сторонами договора достигнуто соглашение о цене отчуждаемой квартиры, составившей 1 700 000 рублей. Квартира приобретена с использованием кредитных средств Банка (л.д.12). Право собственности на данную квартиру зарегистрировано за Егоровым С.Ю. .. .. ....г. в Управлении ....... (л.д.13).

Для приобретения указанной квартиры Егоров С.Ю. .. .. ....г. заключил с АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» закрытое акционерное общество кредитный договор на приобретение жилья №... на предоставление кредита на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ул.....г....., в размере 1 700 000 рублей сроком на 120 месяцев до .. .. ....г. включительно. За пользование кредитом клиент ежемесячно уплачивает Банку проценты по ставке 11 % годовых. Кредит выдан до подачи клиентом заявления на государственную регистрацию договора купли-продажи указанной квартиры в отдел по г. ....... Управления ....... (л.д.9-11).

Заключив кредитный договор с Банком, Егоров С.Ю. подтвердил согласие на условия кредитования, сроки погашения, процентные ставки, согласие отвечать за ненадлежащее исполнение своих обязательств.

Заключенный кредитный договор подписан обеими сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит, действительна, в результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ.

Заемщику зачислен кредит в размере 1 700 000 рублей (л.д.7,37).

Таким образом, кредитор АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» закрытое акционерное общество исполнил перед заемщиком Егоровым С.Ю. свои обязательства по кредитному договору.

Из кредитного договора следует, что заемщик обязуется ежемесячно производить погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, внося платежи по 15-ое число следующего месяца, согласно установленному графику, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.9-10).

Заемщик Егоров С.Ю. допускал нарушения по исполнению договорных обязательств, не своевременно и не в полном объеме производил ежемесячные платежи, с .. .. ....г. не оплачивал по графику погашения кредита основной долг, в .. .. ....г. не в полном объеме оплатил проценты по кредиту, .. .. ....г. не оплачивает по графику погашения кредита проценты за пользование кредитом, согласно движению по счету (л.д.7-8).

Согласно расчету задолженности, по состоянию на .. .. ....г. сумма основного долга по кредитному договору составила 1 331 666,58 рублей, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 003,14 рублей (л.д.5-6).

Пунктом 7.1 кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное гашение кредита и/или процентов по кредиту заемщик уплачивает Банку пеню в размере 0,2 % от просроченной суммы кредита за каждый день просрочки, но не менее процентной ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, помимо возмещения убытков Банку связанных с изменением группы риска по кредитам.

Таким образом, Егорову С.Ю. начислена неустойка за просрочку оплаты основного долга в размере 176 516,67 рублей, неустойка за просрочку оплаты процентов в размере 1 925,62 рублей (л.д.5-6).

Судом проверен представленный истцом расчет размера задолженности. Суд признает данный расчет верным.

Ответчик расчет задолженности не оспорил, не представил доказательств, подтверждающих отсутствие задолженности перед истцом.

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика Егорова С.Ю. задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г. подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом размера суммы основного долга по кредиту, которая составляет 1331666,58 рублей, суд признает заявленную к взысканию сумму пени за просрочку оплаты основного долга в размере 176 516,67 рублей, а так же сумму пени за просрочку оплаты процентов в размере 1 925,62 рублей несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору, т.к. истцом не представлено никаких доказательств, подтверждающих наличие каких-либо последствий, связанных с коммерческой, финансово-экономической деятельностью банка, причинивших существенный вред данному учреждению в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору заемщиком Егоровым С.Ю.

На основании изложенного, суд снижает размер пени за просрочку оплаты основного долга до 130 500 рублей, сумму пени за просрочку оплаты процентов до 1500 рублей и взыскивает указанную сумму с ответчика Егорова С.Ю. в пользу истца.

В остальной части суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании пени.

На основании кредитного договора, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, истец имеет законное право требовать от ответчика, нарушившего установленные кредитным договором сроки, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец направил ответчику требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.14). Однако ответчиком до настоящего времени не исполнил, кредит не погасил.

Согласно учредительным документам, на основании решения общего собрания акционеров от 21.10.2014 Акционерный коммерческий банк «Бизнес-Сервис-Траст» закрытое акционерное общество изменило наименование на Акционерный коммерческий банк «Бизнес-Сервис-Траст» акционерное общество, сокращенно АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» АО (л.д.17-24), что также подтверждается свидетельствами, выданными налоговым органом (л.д.25,26), выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.28).

Учитывая размер просроченных платежей, срок просрочки, суд считает, что допущенное заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для взыскания кредитной задолженности.

Суд взыскивает с Егорова С.Ю. задолженность по кредитному договору в виде основного долга по кредитному договору в размере 1 331 666,58 рублей, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 003,14 рублей, проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11 % годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, неустойку за просрочку оплаты основного долга в размере 130500 рублей, неустойку за просрочку оплаты процентов до 1500рублей.

Пунктом 5 кредитного договора предусмотрено, что предоставленный кредит обеспечен залогом квартиры, расположенной по ул.....г..... ул.....г....., в оценочной стоимости 1 700 000 рублей, оцененной сторонами по соглашению на дату оформления залога.

Ответчик не исполнил условия кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов, тем самым допустил систематическое нарушение сроков внесения платежей, в связи с чем, в силу ст. 348 ГК РФ, ст.ст. 50, 54.1. Закона РФ «Об ипотеке» и п. 5.2.5 кредитного договора у истца появилось право требовать обращения взыскания на предмет залога в порядке, предусмотренном законодательством.

При указанных обстоятельствах, учитывая неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, суд обращает взыскание на имущество, заложенное по кредитному договору                     №... от .. .. ....г., заключенному между АКБ «Бизнес-Сервис-Траст» ЗАО и Егоровым С.Ю., а именно на квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., принадлежащую Егорову С.Ю. на праве собственности. Определяет способ реализации указанного имущества в виде продажи с публичных торгов.

При решении вопроса об определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации, суд исходит из стоимости залогового имущества, установленной сторонами при заключении кредитного договора, составившей               1 700 000 рублей.

Ответчик признал в суде заявленные требования, начальной продажной цены заложенного имущества не оспорил.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Согласно платежному поручению (л.д.16), истцом уплачена государственная пошлина в размере 16 846 рублей, данные расходы понесены истцом в связи с рассмотрением данного дела, сомнений у суда не вызывают.

Согласно пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении:

требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, учитывая, что требования истца удовлетворены частично в результате снижения судом размера неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, правило о пропорциональном распределении судебных издержек применению не подлежит, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Егорова С.Ю., .. .. ....г. года рождения, уроженца ул.....г....., в пользу Акционерного коммерческого банка «Бизнес-Сервис-Траст» акционерное общество сумму основного долга в размере 1 331 666 (один миллион триста тридцать одна тысяча шестьсот шестьдесят шесть) рублей 58 копеек, проценты за пользование кредитом за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в размере 219 003 (двести девятнадцать тысяч три) рубля 14 копеек, проценты за пользование кредитом исходя из ставки 11 % годовых на остаток основного долга с .. .. ....г. по дату фактического погашения основного долга в полном объеме, пеню за просрочку оплаты основного долга в размере 130 500 (сто тридцать тысяч пятьсот) рублей, пеню за просрочку оплаты процентов в размере 1500 (одна тысяча пятьсот) рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 846 (шестнадцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: ул.....г....., кадастровый (или условный) №..., жилой площадью 50,6 кв.м., принадлежащую Егорову С.Ю., .. .. ....г. года рождения, на праве собственности.

Установить способ продажи - на торгах.

Установить начальную продажную цену 1 700 000 (один миллион семьсот тысяч) рублей.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 27.12.2016.

    Судья                                И.В. Проводова