Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3726/2013 ~ М-3180/2013 от 26.04.2013

Дело № 2-3726/13

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ставрополь 13 июня 2013 года

Судья Промышленного районного суда г. Ставрополя Воробьев В.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием: истца ФИО1, его представителя по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), кредитно - кассовому офису КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными отдельных условий кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), из которого следует, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № на предоставление кредита на неотложные нужды на общую сумму 190 400 рублей.

В соответствии с п. 1.1. договора от ДД.ММ.ГГГГ № он включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые Сторонами в соответствии в том числе с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Согласно п.3.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), размещенных на сайте КБ «Ренессанс капитал» (ООО) http://rencredit.ru/media/12401/terms_01042011. pdf

«3.2.4. Погашение задолженности осуществляется в следующем порядке (очередности):

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором);

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором;

- в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование Кредитом;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита;

- в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.)».

Предоставление банком гражданину денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности», Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ и ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, соглашение, предусматривающее погашение неустоек, процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского Кодекса Российской Федерации, и иных связанных с нарушением обязательства требований, а также погашение комиссий ранее требований, перечисленных в статье 319 Гражданского Кодекса Российской Федерации, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу статьи 168 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Т.е. может быть изменена очередность погашения только издержки кредитора по получению исполнения, проценты на сумму долга, основной суммы долга. Указанная в п.3.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) очередность погашения требований, перечисленных в ст. 319 ГК РФ, а именно - издержки кредитора по получению исполнения погашаются после процентов на сумму долга и основной суммы долга (очередность по договору соответственно седьмая, восьмая, девятая) - не противоречит действующему законодательству.

Установление погашения суммы комиссии за предоставление Кредита (при наличии), суммы иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором), суммы неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором, процентов начисленных на просроченную часть Кредита, просроченной суммы процентов за пользование Кредитом, просроченной суммы в погашение Кредита ранее, чем издержки кредитора по получению исполнения погашаются после процентов на сумму долга и основной суммы долга является ничтожным.

Таким образом, подлежит признанию недействительными условия кредитного договора, изложенных в п.3.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), устанавливающих очередность погашения требований по кредитному договору, в части, противоречащей статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Просит признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, изложенные в пункте 3.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), устанавливающих очередность погашения требований по указанному кредитному договору, в части, противоречащей статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно в той части в которой суммы комиссии за предоставление Кредита (при наличии), суммы иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором), суммы неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором, процентов начисленных на просроченную часть Кредита, просроченной суммы процентов за пользование кредитом, просроченной суммы в погашение Кредита по очередности погашаются ранее, чем издержки кредитора по получению исполнения, проценты на сумму долга и основная сумма долга, а так же взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины возложить на ответчика.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО4 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, о причинах не явки суд не уведомил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил. С согласия истца, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В соответствие со ст. 55 ГПК доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс капитал» (ООО) заключен кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере 190400 рублей по<адрес>,49 % годовых.

В судебном заседании установлено, что КБ «Ренессанс капитал» исполнил взятую на себя обязанность, перечислил денежные средства в размере 190400 рублей на счет истца № в КБ «Ренессанс капитал» (ООО).

Из п. 1.1 кредитного договора № следует, что он включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды и Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые Сторонами в соответствии в том числе с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью Договора.

Положения п. 3.2.4 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО) установлено, что в случае предъявления банком требования о досрочном исполнении клиентом обязательств по погашению сумм задолженности в случае пропуска Клиентом очередного платежа, нарушения клиентом условий кредитного договора применяется следующая очередность списания банком со счета денежных средств:

- в первую очередь погашается сумма комиссии за предоставление Кредита (при наличии); во вторую очередь погашается сумма иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором);

- в третью очередь погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором;

- в четвертую очередь погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита;

- в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование Кредитом;

- в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение Кредита;

- в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом;

- в восьмую очередь погашается сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита;

- в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.п.)»;

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Данная норма, как следует из ее содержания и смысла, не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, в связи с чем под упомянутыми в данной норме Закона процентами следует понимать проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809 ГК РФ), но не проценты неустойки, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства.

Следовательно, ссылка в этой норме Закона на возможность соглашением сторон устанавливать очередность погашения требований по денежному обязательству, может применяться только в отношении тех требований, которые названы в данной норме Закона, то есть в отношении издержек кредитора по получению исполнения, процентов по договору и основной суммы долга.

Данная позиция отражена в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14, из которого следует, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Кроме того, в соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Следовательно, ссудные счета, не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. В этой связи, действия банка по ведению ссудного счета (расчетно - кассовое обслуживание, расчетное обслуживание) нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за расчетное обслуживание применительно к п. 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем является незаконным.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). С учетом изложенного, банк взимая комиссию за обслуживание счета, тем самым обусловил приобретение одной платной услуги обязательным приобретением другой платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Возложение условиями кредитного договора дополнительных обязанностей на истца по внесению комиссии за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, а соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной нормы Закона и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание изложенное, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с указаниями Конституционного Суда РФ, суд обязан создавать условия, при которых соблюдался бы необходимый баланс процессуальных прав и обязанностей сторон. Обязанность суда взыскивать расходы по оплате услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей.

На основании ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет госпошлина от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска в суд в соответствии с пп.15 п.1 ст.333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорционально удовлетворенным имущественным и неимущественным требованиям в размере 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, изложенные в пункте 3.2.4. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс капитал» (ООО), устанавливающих очередность погашения требований по указанному кредитному договору, в части, противоречащей статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно в той части в которой суммы комиссии за предоставление Кредита (при наличии), суммы иных комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, прочих комиссий, предусмотренных Кредитным договором), суммы неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором, процентов начисленных на просроченную часть Кредита, просроченной суммы процентов за пользование кредитом, просроченной суммы в погашение Кредита по очередности погашаются ранее, чем издержки кредитора по получению исполнения, проценты на сумму долга и основная сумма долга

Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в пользу ФИО1 расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс капитал» (ООО) в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 200 рублей.

Заочное решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд подачей апелляционной жалобы через Промышленный районный суд г. Ставрополя в течение 1 месяца, а стороной, не присутствовавшей в судебном заседании в течение 7 дней со дня получения копии решения в районный суд, вынесший решение.

Судья В.А. Воробьев