Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2-191/2021 ~ М-2-85/2021 от 04.05.2021

КОПИЯ

Дело №2-2-191/2021

УИД 33RS0017-02-2021-000085-88

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 июля 2021 года г. Радужный Владимирской области             

Собинский городской суд Владимирской области в составе председательствующего судьи - Коноваловой А.В., при секретаре судебного заседания - К, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к М о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к М о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование иска указано, что между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 119 000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление - анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и облуживания кредитных карт. Указанный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. образовалась просроченная задолженность: просроченный основной долг – 135 550 рубля 61 копеек, просроченные проценты – 43 686 рублей 66 копейки, штраф - 18 рублей 51 копейка. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование М до настоящего момента не выполнено.

Представитель истца - АО «Тинькофф Банк» извещенного о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, при предъявлении иска в суд ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие /л.д. №.../.

Ответчик – М , извещена о времени и месте судебного заседания, в суд представила ходатайство о применении сроков исковой давности к заявленным требованиям /л.д. №.../.

С учетом требований ч. 7 ст. 113 ГПК РФ, в целях информирования участников процесса о движении дела, информация о времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Собинского городского суда Владимирской области в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

На основании ст.233 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела без участия ответчика М в порядке заочного производства.

Огласив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд признает иск обоснованным, подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.П., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. В силу ст. ст. 421 и 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно пункту 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из материалов дела и установлено судом, дд.мм.гггг. М обратилась в АО «Тинькофф Банк», заполнила заявление-анкету на заключение договора кредитной карты №... и выпуск кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д. №...).

М уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявке по тарифному плану ТП 7.40 (рубли) при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5 % годовых (л.д. №...).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 34,9 % годовых. Максимальный лимит задолженности установлен в тарифном плане, который прилагается к индивидуальным условиям (л.д.№...). Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит задолженности в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания. Срок действия договора: бессрочно. Заемщик соглашается с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка – Tinkoff.ru (л.д.№...).

В соответствии с разделом 5 «Предоставление и обслуживание кредита» Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (пункт 5.1). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссии и плат, предусмотренных договором кредитной карты (пункт 5.4). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты исчисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операции по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного тарифным планом (пункт 5.10) (л.д. №...

Факт получения кредитной карты ответчиком не оспаривается.

Из заявления-анкеты следует, что М была ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, обязался их соблюдать.

Заявление-анкета и индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны М собственноручно.

Таким образом, совокупность представленных в материалы дела доказательств подтверждает заключение сторонами кредитного договора.

Отсутствие единого документа с наименованием «кредитный договор» выводы суда не опровергает, закон допускает заключение договора путем присоединения к установленным условиям, содержащимся в нескольких документах.

Пользование М кредитной картой подтверждается представленными банком расчетом задолженности и выпиской по договору, согласно которым заемщик активно пользовался картой на протяжении нескольких лет, расплачивался данной картой, периодически банком производились списания в счет погашения долга, уплаты процентов и штрафа за неоплаченный минимальный платеж (л.д.№...).

Согласно пункту 5.9, 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, с которыми М была согласна, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете и индивидуальных условиях договора, при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, ответчик подписала заявление-анкету и направила ее в банк, произвела активацию кредитной карты банка в дату заключения договора. Как следует из выписки по счету, списка транзакций, соответствующих расчету задолженности, ответчик в период с дд.мм.гггг. систематически использовала кредитную карту, производила снятие денежных средств по договору кредитной карты по номеру договора 0200343259, а также совершала иные расходные денежные операции с использованием кредитной карты, следовательно, знала, что с ней был заключен договор кредитной карты. Возражений о несогласии с условиями ее предоставления не предъявляла, писем о расторжении договора в одностороннем порядке не направляла. Представленные доказательства обращения с заявлением-анкетой в банк о заключении универсального договора, подписанным лично ответчиком, с указанием паспортных данных, места жительства и номеров телефона, с приложением копии паспорта ответчика, а также расчетных документов с указанием наименования операций по карте, подтверждают факт заключения договора кредитной карты с ответчиком. Из представленного истцом расчета следует, что ответчик свои обязательства по договору выполняла ненадлежащим образом, что повлекло образование задолженности. В связи с недостаточностью размера внесенных платежей, обеспечивающих предусмотренный договором лимит по карте, дд.мм.гггг. банк выставил в адрес ответчика заключительный счет. При этом размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял.

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №... заключительный счет был получен ответчиком дд.мм.гггг.. Со дня формирования заключительного счета договор банком расторгнут. Однако требование кредитора о погашении задолженности должником исполнено не было, до настоящего времени М заключительный счет не оплатила /л.д.№.../.

По заключительному счету по договору кредитной карты №... размер задолженности ответчика по состоянию на дд.мм.гггг. составляет: просроченный основной долг – 135 550 рубля 61 копеек, просроченные проценты – 43 686 рублей 66 копейки, штраф- 18 рублей 51 копейка.

Начисление банком процентов за пользование ответчиком кредитными средствами произведено в размере и в порядке, определенными условиями договора, что соответствует требованиям п. 1 ст. 809 ГК РФ и не является мерой ответственности за нарушение сроков возврата кредитных средств.

Заключительный счет о погашении задолженности в полном объеме и расторжении договора кредитной карты ответчиком не исполнен до настоящего времени.

В ходе рассмотрения дела ответчиком – М заявлено ходатайство о применении срока исковой давности /л.д№.../, изучив которое суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Из п. 1 ст. 204 ГК РФ следует, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Пунктом 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дд.мм.гггг. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 5.11 Условий банковского обслуживания, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке /л.д. №.../.

Согласно выписке, последняя операция по полонению счета совершена М дд.мм.гггг. /л.д.№.../.

В пределах установленного трехлетнего срока, дд.мм.гггг. АО «Тинькофф Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа /л.д. №.../. Определением мирового судьи участка № 4 г. Собинки Собинского района и ЗАТО г. Радужный Владимирской области от дд.мм.гггг. судебный приказ был отменен /л.д. №.../.

Исковое заявление о взыскании с М задолженности по кредитному договору направлено в Собинский городской суд Владимирской области дд.мм.гггг. /л.д.№.../, то есть, по прошествии менее чем 2-х месяцев с даты отмены судебного приказа.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для взыскания возникшей у М кредитной задолженности не пропущен, основания для удовлетворения заявленного ответчиком ходатайства - отсутствуют.

На исполнение судебный приказ не предъявлялся /л.д. №...

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований в части взыскания с М основного долга в размере – 135 550 рублей 61 копейка, просроченных процентов – 43 686 рублей 66 копеек.

При оценке обоснованности исковых требований в части взыскания штрафных санкций суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка, штраф является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Неоднократная просрочка ответчиком платежей по кредитному договору, которая нашла подтверждение в суде, явилась основанием начисления штрафных санкций 18 рублей 51 копейка.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п.п. 69-71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №... от дд.мм.гггг. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). По смыслу статей 332, 333 ГК РФ, установление в договоре максимального или минимального размера (верхнего или нижнего предела) неустойки не являются препятствием для снижения ее судом. Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Соотнося размер неисполненных М перед банком обязательств и заявленных штрафных санкций - 18 рублей 51 копейка, суд не усматривает несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком, в связи с чем, считает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ не имеется.

С учетом изложенного, суд признает необходимым иск ПАО Сбербанк удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ при удовлетворении иска суд признает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца возмещение расходов по оплате госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к М о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с М в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность, образовавшуюся за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. по договору кредитной карты №..., в том числе: просроченный основной долг – 135 550 рублей 61 копейка, просроченные проценты – 43 686 рублей 66 копейки, штраф - 18 рублей 51 копейка.

Взыскать с М в пользу АО «Тинькофф Банк» возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 821 рубль 77 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда принято в окончательной форме 29.07.2021

Судья (подпись) А.В. Коновалова