Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1071/2018 ~ М-968/2018 от 19.11.2018

24RS0049-01-2018-001099-39

Гр.дело №2-1071/2018

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 декабря 2018 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Альбрант М.О.,

при секретаре Гончаровой Е.М.,

с участием представителя истца Лигаева С.О. по доверенности от 10.04.2017,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яковлева Александра Викторовича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Яковлев А.В. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 17 марта 2017 года между ним и ответчиком заключен кредитный договор. В тот же день, с целью страхования рисков невозврата кредитных средств, в случае смерти застрахованного лица, либо инвалидности 1,2 группы, утраты застрахованным лицом общей трудоспособности, в офисе банка истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» оформлено заявление на подключение к программе коллективного страхования. Сумма страховой премии в размере 76 823 рублей была списана банком с кредитного счета истца в пользу страховой компании. 20 марта 2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате денежных средств и исключении его из числа участников программы коллективного страхования. На данное заявление ответа не поступило, денежные средства, уплаченные в счет страховой премии истец не получил.

Истец просил суд признать отказ ответчика в возврате страховой премии истцу в размере 76 823 рублей незаконным; взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 76 823 рублей, неустойку в размере 98 187,60 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 091,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя и судебные расходвы по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Истец Яковлев А.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще.

В судебном заседании представитель истца Лигаев С.О. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежаще и своевременно, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил суд о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика – ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежаще.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 02.03.2016, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено в судебном заседании, 17 марта 2017 года между Яковлевым А.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор по которому банк предоставил истцу кредит в размере 365 823 рубля под 22,995 % годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день Яковлев А.В. подписал заявление, в котором просил банк включить его в число участников программы страхования "Финансовый резерв Профи" в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между банком и ООО СК "ВТБ "Страхование".

01.01.2018 в единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица Банк ВТБ 24 (ПАО) внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником является Банк ВТБ (публичное акционерное общество).

Согласно программе страхования "Финансовый резерв Профи", страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни; потеря работы.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 76 823 рубля, состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 15 364,60 рублей и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования в размере 61 458, 40 рублей.

Из выписки по лицевому счету, открытом на имя Яковлева А.В. в банке, следует, что 17 марта 2017 года со счета истца списана сумма платы за включение в число участников программы страхования в размере 76 823 рубля.

20 марта 2017 года Яковлев А.В. обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате платы за включение в число участников программы страхования в размере 76 823 рублей, однако ответчик на заявление не ответил, денежные средства, уплаченные в счет страховой премии истец не получил.

Условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка.

Названные условия страхования являются приложением N 1 к договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" N 1235 от 01.02.2017, заключенному между банком как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование" как страховщиком.

Условиями страхования предусмотрено, что "застрахованный" - это дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, "страховщиком" является ООО СК "ВТБ Страхование", а "страхователем" - банк.

При этом, Условия договора страхования не предусматривали право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (пункт 3 заявления).

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, при том, что такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать Яковлева А.В. соответствующего права как потребителя.

В силу статьи 16 (пункт 1) Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Статья 15 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Учитывая изложенное, на основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», понесенные истцом убытки в размере 76 823 рублей подлежат возмещению ответчиком.

Принимая во внимание, нарушение ответчиком срока удовлетворения требования истца о возврате платы за включение в программу страхования в добровольном порядке, в соответствии со ст.28, ст.31 Закона о защите прав потребителей, суд, учитывая, что неустойка не может превышать стоимость работ, определяет размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки за требуемый период с 01.04.2017 по 10.05.2017 (40 дн.) в размере 76 823 рублей (76 823 руб. * 3 % * 40 дн. = 92 187,60 руб.).

Учитывая необоснованное удержание банком денежных средств, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами и с учетом этого определяет сумму процентов в соответствии с требованиями ст.395 ГК РФ, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период с 01.04.2018 по 25.12.2018 размере 10 726,80 рублей, исходя из следующего расчета:

76 823

76 823

76 823

76 823

76 823

76 823

76 823

76 823

76 823

Итого:

Задолженность, руб.	Период просрочки	Процентная ставка	Дней в году	Проценты, руб.
c	по	дни
[1]	[2]	[3]	[4]	[5]	[6]	[1]*[4]*[5]/[6]
76 823	01.04.2017	01.05.2017	31	9,75%	365	636,16
02.05.2017	18.06.2017	48	9,25%	365	934,50
19.06.2017	17.09.2017	91	9%	365	1 723,78
18.09.2017	29.10.2017	42	8,50%	365	751,39
30.10.2017	17.12.2017	49	8,25%	365	850,84
18.12.2017	11.02.2018	56	7,75%	365	913,46
12.02.2018	25.03.2018	42	7,50%	365	662,99
26.03.2018	16.09.2018	175	7,25%	365	2 670,39
17.09.2018	16.12.2018	91	7,50%	365	1 436,48
17.12.2018	25.12.2018	9	7,75%	365	146,81
634	8,04%	10 726,80

Размер компенсации морального вреда, исходя из конкретных обстоятельств дела с учетом объема и характера, причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, суммы причитающихся истцу выплат, а также требований разумности и справедливости, суд определяет равным 2 000 рублей.

Руководствуясь п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей, суд определяет размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа в размере 83 186,40 рублей (76 823 руб. + 76 823 руб. + 10 726,80 руб. + 2 000 рублей) / 2).

Согласно требованиям статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно представленных платежных документов: договора от 20.10.2018, квитанций от 20.10.2018, истец понес расходы по оплате стоимости юридических услуг в размере 25 000 рублей.

Таким образом, с учетом объема оказанных истцу представительских услуг (составление искового заявления, участие представителя в судебном заседании), сложности и характера спора, объема заявленных требований, цены иска, время необходимого на подготовку представителем процессуальных документов, продолжительности рассмотрения дела, участия представителя в одном судебном заседании, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы на представителя в разумных пределах в размере 10 000 рублей.

Согласно п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, п.8 ч.1 ст.333.20 НК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Исковые требования имущественного характера удовлетворены в размере 164 372,80 рублей, а также 2 000 рублей как требование неимущественного характера, следовательно, применяя п.п.1,3 ч.1 ст.333.19 НК РФ, п.1 ч.1 ст.333.20 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 4 787,46 рублей (4 487,46 + 300).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Яковлева Александра Викторовича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу Яковлева Александра Викторовича плату за включение в программу страхования в размере 76 823 рублей, неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 76 823 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 726,80 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителей в добровольном порядке в размере 83 186,40 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей, а всего 259 559,20 рублей.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу местного бюджета оплату государственной пошлины в размере 4 787,46 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: М.О. Альбрант