Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-116/2022 ~ М-77/2022 от 24.01.2022

№2-116/2022

05RS0040-01-2022-000467-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации.

1 марта 2022 года                  с.Сергокала

Сергокалинский районный суд     Республики Дагестан в составе председательствующего судьи Магомедова Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Амадзиевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения №8590 к Алиеву Магомеду Магомедовичу о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения №8590 обратилось с исковым заявлением к Алиеву Магомеду Магомедовичу о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору.

Иск мотивирован тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - Банк, Истец) на основании кредитного договора №19982 (далее по тексту - Кредитный договор) от 13.01.2020 выдало кредит Алиеву Магомеду Магомедовичу (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 670 016,75 руб. на срок 60 мес. под 16.9% годовых. 28.04.2015 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. 17.03.2015 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro (№ счета карты 40817 810 3 6032 0547467). С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. 10.01.2020г. в 15:58 должник, используя мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 79094863719, ранее подключённому к услуге «Мобильный банк» (Скриншоты из АС Mbank). 10.01.2020 должником в 15:58 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 10.01.2020 в 16:03 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 13.01.2020 в 09:44 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно отчету по банковской карте клиента Maestro (№ счета карты 40817 810 3 6032 0547467 - выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС - сообщений в системе «Мобильный банк» 13.01.2020 в 10:21 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 670 016,75 руб. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 13.04.2021 по 01.12.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 591 922,82 руб., в том числе: просроченные проценты - 29 280,63 руб., просроченный основной долг - 555 993,23 руб., неустойка за просроченный основной долг - 4 769,61 руб., неустойка за просроченные проценты - 1 879,35 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Требование до настоящего момента не выполнено. Таким образом, учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.2.3 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ Кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, а также расторгнуть Кредитный договор. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 11, 24, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 807, 809-811 и 819ГК РФ, ст.ст. 3,22,24,28, 35, 88, 98, 131, 132, 194-199 ГПК РФ, ПАО Сбербанк просит суд расторгнуть кредитный договор №19982 от 13.01.2020. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Алиева Магомеда Магомедовича: задолженность по кредитному договору №19982 от 13.01.2020 за период с 13.04.2021 по 01.12.2021 (включительно) в размере 591 922,82 руб., в том числе: просроченные проценты - 29 280,63 руб. просроченный основной долг - 555 993,23 руб. неустойка за просроченный основной долг - 4 769,61 руб. неустойка за просроченные проценты - 1 879,35 руб. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 119,23 руб.Всего взыскать: 601 042 рубля 05 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Чепелов И.А., будучи надлежаще извещенным о времени и месте проведения судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.

Ответчик Алиев М.М. на судебное заседание не явился, будучи своевременно и надлежаще извещенной судом о времени и месте проведения судебного заседания. Направил в суд заявление, в котором просил рассмотреть гражданское дело в его отсутствие и указал, что кредит, указанный в иске действительно получал, возвратить кредит нет возможности в связи с потерей работы.

Суд, руководствуясь статьей 167 ГПК РФ, посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.01.2020 года между клиентом Алиевым М.М. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, согласно которому Алиев М.М. получил в банке потребительский кредит в сумме 670 016,75 рублей под 16,90 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. № 63- ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Согласно п. 6 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

В связи с выдачей кредита истцом был оформлен график платежей заемщика Алиева М.М. от 13.01.2020г., исследованный судом.

Из исследованного судом отчета об операциях за период с 13.01.2020г. по 12.02.2020г. следует, что 13.01.2020г. была осуществлена выдача кредита на действующий счет карты в размере 670016.75 рублей. Указанный факт подтверждает протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», исследованный судом, согласно которому 10.01.2020 года была подана заявка на потребительский кредит, кредит в размере 670016, 75 перечислен ответчику Алиеву М.М.

Истцом также было направлено требование от 12.10.2021 г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, согласно которому он принял на себя обязательство исполнять условия по кредитному договору, включая возврат основного долга и уплату процентов за пользование кредитом в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором. Однако платежи в счет погашения задолженности производились не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных кредитным договором, что привело к образованию просроченной задолженности, а также согласно условиям Кредитного договора Банк требует досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой и предлагает расторгнуть Кредитный договор. В данном требовании истцом был указан срок досрочного возврата кредитных денежных средств не позднее 11.11.2021 года. Общая сумма задолженности на 10.10.2021г. составляет 580450.39 рублей    

Однако ответ от ответчика Алиева М.М. на вышеуказанное требование от 12.10.2021 г. в срок до 11.11.2021 г. не был получен.

Согласно расчету задолженности по договору от 13.01.2020 №19982 заключенному с Алиевым М.М. по состоянию на 01.12.2021 г. сумма итоговой задолженности составила 591 922,82 рублей, из которых: - просроченные проценты – 29280,63 руб.; - просроченный основной долг – 555 993,23; - неустойка за просроченный основной долг – 4 769,61 руб.; - неустойка за просроченные проценты – 1879,35 рублей.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Открытое акционерное общество "Сбербанк России" изменило наименование на Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (сокращенное наименование: ПАО Сбербанк), о чем 04.08.2015 внесена запись в ЕГРЮЛ. Таким образом, Публичное акционерное общество "Сбербанк России" является правопреемником Открытого акционерного общества "Сбербанк России".

С учетом принципа состязательности сторон и в соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик не представил суду свои доказательства в обоснование отсутствия задолженности перед истцом либо наличия задолженности перед истцом в ином размере.

Учитывая вышеизложенное, суд находит заявленные требования истца о взыскании задолженности основанными на законе и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Согласно ст. 98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец ПАО «Сбербанк России» в связи с обращением с иском в суд уплатил государственную пошлину в сумме 9119,23 рубля, что подтверждается платежным поручением от 22.12.2021г. №464730, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дагестанского отделения №8590 к Алиеву Магомеду Магомедовичу о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №19982 от 13 января 2020 года.

Взыскать с Алиева Магомеда Магомедовича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитному договору №19982 от 13.01.2020 года за период с 13.04.2021 по 01.12.2021 (включительно) в размере 591 922 (пятьсот девяносто одна тысяча девятьсот двадцать два) рубля 82 (восемьдесят две) копейки, в том числе: - просроченные проценты – 29 280 (двадцать девять тысяч двести восемьдесят) рублей 63 (шестьдесят три) копейки; - просроченный основной долг – 555 993 (пятьсот пятьдесят пять тысяч девятьсот девяносто три) рубля 23 (двадцать три) копейки; - неустойка за просроченный основной долг – 4 769 (четыре тысячи семьсот шестьдесят девять) рублей 61 (шестьдесят одна) копейка; - неустойка за просроченные проценты – 1 879 (тысяча восемьсот семьдесят девять) рублей 35 (тридцать пять) копеек.

Взыскать с Алиева Магомеда Магомедовича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9119 (девять тысяч сто девятнадцать) рублей 23 (двадцать три) копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Дагестан в месячный срок со дня его принятия в окончательной форме через Сергокалинский районный суд Республики Дагестан.

Решение составлено и отпечатано в совещательной комнате, первый экземпляр подписан судьей и приобщен к материалам дела.

Судья                      Магомедов Ю.А.