Решение по делу № 2-3359/2015 ~ М-2671/2015 от 12.05.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2015 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Бунаевой А.Д., при секретаре Ундоновой А.Л., с участием истца Алдаровой Т.М., представителя ответчика Рютиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Алдаровой Т.М. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, Алдарова Т.М. просит взыскать уплаченную страховой компании сумму в размере 82785,9 руб. и штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО СК "РГС-Жизнь" был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж «Семья». В ДД.ММ.ГГГГ истица решила расторгнуть договор страхования и обратилась в страховую компанию, где ей разъяснили о выплате лишь процентов от страхового резерва. Полагает, что в соответствие со статьями 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан был своевременно предоставить необходимую информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора, потребитель не обладает специальными познаниями о свойствах услуг, при не предоставлении полной информации об услуге потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При заключении договора истице разъяснили о праве получить всю накопленную сумму, в правилах страхования не указано как рассчитывается страховой резерв. За период страхования она оплатила страховую премию в размере 82785,9 руб., поэтому просит взыскать указанную сумму и взыскать штраф в размере 50 %.

В судебном заседании истица Алдарова И.м. поддержала исковые требования и суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила со страховой компанией договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж «Семья». При этом при заключении договора агент страховой компании не предоставил полную информацию об услуге страхования, пояснил, что при расторжении договора она вправе получить полностью накопленную сумму. В приложении № к полису страхования указано о выкупной сумме при расторжении договора в размере 80 % от сформированного резерва по договору. Документы, выданные при заключении договора страхования, не содержат информации о порядке формирования страхового резерва, расчета выкупной суммы. В ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора, ей выдали карту, на которую перечислили выкупную сумму в размере 41721,88 руб. Полагает, что ей не предоставили полную и достоверную информацию об услуге страхования, в частности, не представили информацию о порядке формирования страхового резерва, расчете выкупной суммы, в связи с этим она не имела возможности сделать правильный выбор услуги по страхованию, поэтому ей причинены убытки в размере 24506,84 руб., составляющие 80% от оплаченной суммы в размере 82785,9 руб. за минусом оплаченной суммы 41721,88 руб., которые она просит взыскать с ответчика. Она не обращалась в страховую компанию с письменной претензией о возврате указанной суммы, ограничилась устными заявлениями.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к выводу об оставлении иска без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 958 ГК РФ предусматривает право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 7 ст. 10 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Из дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Алдаровой Т.М. и ООО "СК" "РГС-Жизнь" заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе Престиж "Семья», включающий страхование следующих рисков: "Дожитие Застрахованного», "Смерть Застрахованного", срок действия договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячная сумма страхового взноса составляет 5519,06 руб.

В период действия договора Алдарова оплатила 15 взносов в сумме 82785,9 руб. Договор страхования расторгнут ДД.ММ.ГГГГ по инициативе страхователя.

При заключении договора истцу был выдан полис страхования и Приложение № - выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности ООО "СК" "РГС-Жизнь" (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), которая является неотъемлемой частью договора страхования.

Подписью истицы удостоверено, что она ознакомлен с Программой страхования, получила полис и выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности - приложение №, таблицу размеров страховых выплат.

Согласно полису страхования при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Программой страхования в пределах сформированного резерва по договору страхования.

Пунктом 7.13 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) конкретизировано, что при расторжении договора страхования страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В приложении 1 к полису страхования содержится расчет выкупной суммы, в соответствии с которым в случае действия договора 5 лет и выше, подлежит уплате сумма в размере 80 % от сформированного резервного фонда.

Приказом № пж от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком утверждено Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь", которое действовало на момент расторжения истцом договора.

Согласно п. 3 данного Положения, расчет резервов по всем договорам страхования жизни производится в соответствии с настоящим Положением. В силу п. п. 1, 2 Положения, под формированием страховых резервов понимается расчет (оценка) величины страховых резервов. Страховой резерв является выраженной в денежной форме оценкой обязательств, принятых страховщиком по договору страхования, которые возникают в связи с наступлением страхового случая, а также будущих расходов по обеспечению их выполнения, с учетом обязательств страхователя по уплате страховых взносов. Указанным Положением также предусмотрены состав, метод, и общие требования к расчету страховых резервов (разделы 1, 2, 3).

Данные Положения о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС-Жизнь" не противоречат Порядку формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденному Приказом Минфина РФ от 09.04.2009 N 32 н и разработанному на основании пункта 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", и не могут быть признаны ущемляющими права истца.

В силу п. 2 указанного Порядка формирования страховых резервов по страхованию жизни формирование страховых резервов по страхованию жизни осуществляется в целях оценки обязательств страховщика, выраженных в денежной форме, по предстоящим страховым выплатам и обслуживанию этих обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования (в части принятия страхового риска), относящимся к страхованию жизни, которое обеспечивает защиту имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, а также с наступлением иных событий в жизни страхователей (застрахованных), предусмотренных договором страхования, в том числе с участием страхователя (застрахованного) в инвестиционном доходе страховщика.

Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с Алдаровой, согласно которому сумма сформированного на ДД.ММ.ГГГГ страхового резерва с учетом оплаченных истицей взносов составляет 50308,59 руб., 80 % от которого составляет 40245,87 руб., которую ответчик перечислил страхователю.

Действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер данного резерва письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета, и оснований сомневаться в его правильности у суда не имеется.

Доводы истицы о том, что страховой резерв составляет сумму всех произведенных страховых взносов, основаны на неправильном толковании закона и отклоняются судом.

Доводы истицы о том, что ей не предоставлена полная и достоверная информация о расчете выкупной суммы, не могут быть признаны состоятельными. Условия договора содержат ясную формулировку о возврате выкупной суммы в пределах страхового резерва, а не уплаченных страховых взносов. При этом в договоре не имеется каких-либо условий, позволяющих полагать, что страховой резерв представляет собой совокупность страховых взносов.

Истец имел возможность ознакомиться со всеми условиями Программы страхования, о чем указано и в разделе Права и обязанности сторон договора страхования Приложения N 1 к договору, с которым он был ознакомлен.

Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни ООО "СК "РГС - Жизнь", действовавшее на момент заключения договора страхования, предусматривало в целом аналогичные принципы, состав и метод расчета страхового резерва, являлось доступным для ознакомления потребителями услуги.

При таких обстоятельствах отсутствуют основания считать, что истцу не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услуге ответчика и не обеспечена возможность ее правильного выбора, поэтому исковое заявление следует оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Алдаровой Т.М. к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья: А.Д. Бунаева