Решение по делу № 2-1161/2014 ~ М-1224/2014 от 11.08.2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2014 года     г.Баймак

Дело № 2-1161/2014

Баймакский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Утарбаева А.Я,

при секретаре Бердигуловой Д.В.,

с участием представителя истца Ярбулова Р.Г. (по доверенности),

представителя ответчика Зайнуллина Ф.Ю. (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рахимова Т.А. к открытому акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИ Л:

Рахимов Т.А. обратился в суд с вышеуказанным иском к открытому акционерному обществу «Россельхозбанк» по тем основаниям, что _____. между истцом Рахимовым Т.А. и ответчиком был заключен кредитный договор №_____, по условиям которого истец получил кредит в сумме _____ руб. сроком на _____ месяцев, под _____% годовых. Перед оформлением заявки на предоставление кредита и до заключения договора в ходе разговора с сотрудником банка, последний пояснил заемщику, что кредит выдается только тем лицам, кто подключиться к программе страхования жизни и здоровья. Без согласия на участие в данной программе руководство банка в одностороннем порядке может уменьшить сумму выдаваемого кредита либо в выдаче кредита заемщику отказать. Указанный кредитный договор и договор страхования были подписаны истцом, несмотря на то, что у него намерений застраховать свою жизнь и здоровье не имелось, поскольку он обращался в банк с единственной целью получить кредит. Плата по страховому взносу по страхованию от жизни и здоровья составила _____ рублей за весь срок кредитного договора. Таким образом, одним из условий кредитного договора являлось обязанность заемщика участвовать в программе страхования жизни и здоровья заемщиков банка. Банк поставил заемщика в такие условия, при которых подписание кредитного договора влечет за собой подключение к программе страхования жизни и здоровья. _____. денежные средства в размере _____ рублей, были списаны ответчиком в свою пользу со счета, открытого на имя заемщика. Кроме того, ответчиком без согласия и ведома истца была подключена услуга за выпуск банковской карты в размере _____ рублей. Указанные услуги по страхованию заемщика и предоставлению дополнительных услуг являются навязанными, ущемляют права истца, как потребителя, поскольку противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно ст. 935 ГК РФ не предусмотрена обязанность граждан страховать свою жизнь и здоровье при заключении кредитного договора. Банк фактически навязал мне кредит на сумму страховки и в последующем списал страховую премию с истца. При этом истец не приобрел прав на пользование и распоряжение денежными страхования. Положения договора о страховании жизни являются обременительными, навязанными истцу ответчиком вопреки его воле для извлечения своей выгоды, не соответствуют принципу добросовестности коммерческой деятельности, существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как не представляют заемщику возможности изменить условия договора, являющимися в данном случае существенными. Возложив на истца обязанность по оплате суммы комиссии Банк обременил его уплатой процентов, начисленных на сумму страхового взноса в течение всего срока действия кредитного договора, чем причинил мне убытки на сумму уплаченных процентов на сумму оплаты страхового взноса. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать услуги, и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Недействительность оспариваемых условий кредитного договора, касающихся плат и комиссий, в соответствии со ст. 180 ГК РФ не влечет недействительности кредитного договора в целом. Ответчик необоснованно удерживает денежные средства с 02.04.2013г. Проценты по страховке за период с 02.04.2013г. по 25.04.2014г. - 383 дня составляют _____ коп. (_____). Проценты по комиссии за период с 02.04.2013г. по 25.04.2014г. - _____ дня составляют _____. (_____). Всего проценты за пользование чужими денежными средствами составляет _____ рубля. 25.04.2014 г. истцом ответчику направлены претензии о возврате уплаченного страхового взноса на личное страхование и на возврат незаконно удерживаемых комиссии, однако ответчиком моих требований оставлены без удовлетворения. За подготовку претензионных писем истцом было оплачено ООО «Легаси Групп» _____ рублей, что подтверждается квитанциями от 25.04.2014г. В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Закону РФ «О защите прав потребителей» за нарушение сроков выполнения требований потребителя, лицо допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в :ере одного процента цены товара Расчет неустойки согласно Закона РФ «О защите прав потребителей» (п.1 ст.23) Неустойка 1% от цены товара за каждый день просрочки. Сумма удерживаемого страхового взноса - _____ рублей. Период пользования денежными средствами (с 26.04.2014 года по 11.08.2014 года) -105 дней. _____. • Неустойка 1% от цены товара за каждый день просрочки. Сумма удерживаемой комиссии - _____ рублей. Период пользования денежными средствами (с 26.04.2014 года по 11.08.2014 года) -105 дней. _____ руб. Всего неустойка за нарушение срока оплаты _____ рублей. Кредитным договором была установлена процентная ставка в размере _____% годовых, убытки составили _____. (_____). Поскольку действия ответчика по навязыванию услуги подключения к программе страхования являются умышленными, направленными на неправомерное извлечение прибыли (неосновательное обогащение) и носят недобросовестный характер, в свою очередь, я и без того нуждаясь в деньгах, была лишена возможности отказаться от оплаты комиссии под угрозой отказа в предоставлении кредита, денежную компенсацию за причинение физических и моральных страданий мне оцениваю в размере _____ руб. Предметом данного договора, является защита прав и законных интересов истца по возврату незаконно удержанной суммы страхового взноса от несчастных случаев и болезней и от финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы с ОАО «Россельхозбанк», подготовка претензии, искового заявления, представление интересов в суде. Стоимость юридической помощи составила _____ рублей.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора №_____., возлагающие обязанность на заемщика по внесению страхового взноса по страхованию жизни и здоровья в размере _____ рублей, платежей за выпуск банковской карты в размере _____ рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные суммы в размере _____ рублей по страховому взносу по страхованию жизни и здоровья и за выпуск банковской карты в размере _____ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере _____ рубля, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере _____ рублей, убытки в размере 4 _____ рубля. неустойку за нарушение сроков оплаты в размере 1% за каждый день просрочки начиная с 12.08.2014г. по день вынесения решения от суммы _____ рублей, _____ рублей - в счет возмещения расходов по подготовке претензии, _____ рублей - в счет возмещения расходов на услуги представителя, моральный вред в размере _____ рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Представитель истца Ярбулов Р.Г., действующий от имени Рахимова Т.А. в судебном заседании поддержал исковые требования истца в полном объеме по доводам изложенных в исковом заявлении, просит его удовлетворить.

Представитель ответчика Зайнуллин Ф.Ю. на судебном заседании исковые требования истца Рахимова Т.А. не признал, просит отказать в полном объеме, указав, что _____ г. между Банком и Рахимовым Т.А. (далее - Заемщик) заключено Соглашение №_____ (далее - Соглашение). Банком обязанности по предоставлению кредита исполнены, на текущий счет Рахимова Т.А. №_____ была перечислена сумма в размере _____ руб. Согласно п.1 Соглашения Заемщиком по Соглашению приняты обязательства по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов на нее. В соответствии с п.8 Соглашения полная стоимость кредита по Соглашению состоит, в том числе из платежа по страхованию жизни и здоровья в размере _____ руб. Указанный пункт разъясняется сноской под индексом «2», согласно которой: «Для установления размера платежа использовались Тарифы ЗАО СК «РСХБ Страхование». В случае обращения Заемщика к услугам иной страховой компании, а также при изменении тарифа страхования, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного». Таким образом, Рахимов Т.А. мог выбрать любую иную страховую организацию для осуществления страхования жизни, однако, данным правом не воспользовался. Помимо Соглашения, Рахимовым Т.А. подписано Заявление от 28.03.2013 г. на присоединение к Программе коллективного страхования (далее - Заявление), в соответствии с п. 2 Заявления Рахимов Т.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного \ между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование». П. 6 Заявления установлено, что Рахимов Т.А. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования являлось для Заемщика добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования являлось дополнительной услугой Банка. П.7 Заявления Рахимов Т.А. подтвердил, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, он ознакомился, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять, программу страхования получил, срок страхования указан в Программе страхования и составляет срок, равный соглашению. Указанными пунктами Рахимов Т.А. подтвердил (путем проставления соответствующей отметки), что страховая компания выбран им добровольно, что он был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья». Соглашение и Заявление подписаны Рахимовым Т.А. собственноручно (подписаны каждая страница соглашения), тем самым, в соответствии с принципом свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, выражено безусловное согласие с условиями соглашения и условиями страхования. В соответствии с п.7 Соглашения полная стоимость кредита по договору составляет _____5% годовых и состоит, в том числе из платежа за выпуск банковской карты в размере _____ руб. Данная сумма не является комиссией по Соглашению, сумма в размере _____ руб. является платежом за выпуск банковской карты «VISA Country», данная банковская карта изготовлена на основании заявления истца от 02.04.2013 г. на получение платежной карты ОАО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Заемщик». Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Положения Соглашения, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику Рахимовым Т.А. может быть отказано в случае отказа от приобретения страховой услуги. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования. Истец имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, выбрав графу после предложения, где указано на отказ быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору. Подключение к программе страхования предполагает присоединение заинтересованного в этом лица к уже существующему соглашению между банком и страховщиком, а потому указание на конкретную страховую компанию не противоречит действующему законодательству. Таким образом, включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Третье лицо ЗАО СК «РСХБ - Страхование» было извещено о месте и времени судебного заседания, но представитель третьего лица в суд не явился. Данными о том. что неявка представителя третьего лица вызвана уважительными причинами, суд не располагает. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ЗАО СК «РСХБ - Страхование», выслав ему копию решения суда.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив обстоятельства и материалы гражданского дела, дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, корреспондирующих ей положение международно –правовых актов, в частности, ст.8 Всеобщей декларации прав человека, ст. 6 (п.1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также ст. 14 (п.10 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной, эффективной.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с частью 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом по делу установлено, что _____ между истцом Рахимовым Т.А. и ответчиком ОАО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №_____, согласно условиям которого ответчик (Банк) предоставил клиенту Рахимову Т.А. кредит в сумме _____ рублей по ставке _____% годовых сроком на _____ месяцев, в котором указано, в том числе, на то, что кредит в размере _____ руб. состоит: платежи по страхованию жизни и здоровья в размере _____ рублей, платежей за выпуск банковской карты в размере _____ рублей.

Как видно из условий кредитного договора №_____ года кредитор обязуется предоставить заемщику кредит, оплату страховой премии.

В соответствии с п.8 Соглашения полная стоимость кредита по Соглашению состоит, в том числе из платежа по страхованию жизни и здоровья в размере _____ руб. Указанный пункт разъясняется сноской под индексом «2», согласно которой: «Для установления размера платежа использовались Тарифы ЗАО СК «РСХБ Страхование». В случае обращения Заемщика к услугам иной страховой компании, а также при изменении тарифа страхования, размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного».

Согласно Заявлению Рахимова Т.А. от _____ г. на присоединение к Программе коллективного страхования, Рахимов Т.А. подтвердил свое согласие быть застрахованным по Договору добровольного коллективного страхования, заключенного \ между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ Страхование». П. 6 Заявления установлено, что Рахимов Т.А. был уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, присоединение к Программе страхования являлось для Заемщика добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования являлось дополнительной услугой Банка. П.7 Заявления Рахимов Т.А. подтвердил, что с Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью Заявления, он ознакомился, возражений по условиям Программы страхования не имел и обязался ее выполнять, программу страхования получил, срок страхования указан в Программе страхования и составляет срок, равный соглашению. Указанными пунктами Рахимов Т.А. подтвердил (путем проставления соответствующей отметки), что страховая компания выбран им добровольно, что он был уведомлен Банком о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья».

Соглашение и Заявление подписаны Рахимовым Т.А. собственноручно, тем самым, в соответствии с принципом свободы договора, закрепленного ст. 421 ГК РФ, выражено безусловное согласие с условиями соглашения и условиями страхования.

Обоснование исковых требований о том, что кредитор обуславливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, не соответствует обстоятельствам дела и опровергается тем, что кредитный договор не содержит каких-либо условий, обязывающих заемщика заключить договор страхования жизни. Выдача кредита не обусловлена страхованием кредита, в кредитном договоре такие условия отсутствуют.

С условиями кредитного договора истец был ознакомлен, о чем имеется его подпись в договоре.

Таким образом, доводы истца о навязывании услуги по страхованию ничем не подтверждены, и опровергаются материалами дела.

При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении заявленных требований Рахимову Т.А. следует отказать.

В удовлетворении исковых требований Рахимова Т.А. отказано, следовательно, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика неустойку, компенсации морального вреда, расходы по оплате услуг представителя, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поскольку исковые требования Рахимова Т.А. оставлены без удовлетворения, государственная пошлина не подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 195-199 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований Рахимова Т.А. к открытому акционерному обществу «Россельхозбанк» о защите прав потребителя отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца через Баймакский районный суд РБ со дня принятия решения суда в окончательной форме.

            Судья: А.Я. Утарбаев