Решение по делу № 2-454/2014 (2-1589/2013;) ~ М-1249/2013 от 19.12.2013

Дело № 2-454/2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» мая 2014 года                              п. Березовка

Березовский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи                      Яловка С.Г.,

при секретаре                         Моисеенко А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Комаров Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Комаров Д.В. о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по соглашению о кредитовании № № от <дата> на получение персонального кредита в размере 65 056,42 руб., из которой 33 789,61 руб. - задолженность по основному долгу, 2 267,57 руб. - проценты, 24 429,30 руб. – штрафы и неустойка, 4 560,94 руб.- комиссия за обслуживание счета, также истец просил взыскать с ответчика 2 151,69 руб. в счет возмещения расходов по уплате госпошлины при подаче иска в суд.

Свои требования истец мотивировал тем, что <дата> между банком и Комаров Д.В. было заключено указанное соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, сумма кредитования - 48 500 руб., проценты за пользование кредитом – 18,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца в размере 4 040 руб.

Во исполнение соглашения банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 48 500 руб. Несмотря на то, что ответчик воспользовался предоставленными ему денежными средствами, он принятые на себя обязательства по соглашению не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик Комаров Д.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил, возражений по существу иска не представил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

С согласия представителя истца суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по договору кредита банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите или не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Каждая сторона в силу ст. 56 ГПК РФ должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как видно из материалов дела, в том числе, анкеты-заявления ответчика в ОАО «Альфа-Банк» от <дата> на получение персонального кредита, выписки по счету за период с <дата> по <дата> года, Общих условий предоставления персонального кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями (далее Общие условия) справки по кредиту, <дата> между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком Комаров Д.В. в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, заключено соглашение о кредитовании № № на получение персонального кредита, c зачислением кредита на текущий счет ответчика № 40817810905740249093, сумма кредитования - 48 500 руб., проценты за пользование кредитом – 18,99% годовых, срок предоставления - 18 месяцев, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 9-го числа каждого месяца в размере 4 040 руб., неустойка за нарушение срока возврата основного долга в размере 18,99% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки, неустойка за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом в размере 18,99% годовых от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки, размер штрафа за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу составляет 600 руб., также предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета в размере 916,65 руб.

Согласно п. 7 анкеты-заявления в ОАО «Альфа-Банк» на предоставление персонального кредита, подписанного ответчиком <дата> года, ответчик был согласен со всеми условиями кредитного договора.

Факт выдачи кредита ответчику в сумме 48 000 руб. подтверждается выпиской по счету, из которой усматривается, что указанная сумма была зачислена вышеуказанный счет клиента <дата> года.

Согласно п. 2.1. Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет.

Согласно п. 7 анкеты-заявления в ОАО «Альфа-Банк» на предоставление кредита, подписанного ответчиком, с тарифами банка, Общими условиями, ответчик ознакомлен и согласен.

Факт выдачи кредита ответчику в сумме 48 500 руб. подтверждается графиком платежей, выпиской по счету, из которых усматривается, что сумма кредита в размере 48 500 руб. была зачислена на текущий счет клиента <дата> года.

Согласно п. 3.3 Общих условий клиент обязан погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения.

В соответствии с п. 2.8 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Уплата процентов производится в соответствующие даты погашения части кредита за фактическое количество дней использования кредита.

В силу п. 6.4 Общих условий банк вправе досрочно вызскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения по основному долгу по кредиту и (или) уплаты начисленныхз процентов (полностью или частично).

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на <дата> года, а также выписки по счету за период с <дата> по <дата> и с <дата> по <дата> усматривается, что Комаров Д.В. своих обязательств надлежащим образом по кредитному договору не исполняет, с мая 2013 года никакие платежи не вносит, задолженность по кредиту по состоянию на <дата> составила 65 056,42 руб., в том числе, основной долг – 33 789,61 руб., проценты за период с <дата> год по <дата> – 2 276,57 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с <дата> по <дата> года) – 3 045,50 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга (период с <дата> по <дата> года) – 15 882,00 руб., комиссия за обслуживание текущего счета – 4 560,94 руб., штраф на комиссию за обслуживание счета – 5 501,80 руб.

Представленный расчет проверен судом, признан обоснованным и соответствующим условиям договора действующего законодательства, за исключением сумм комиссии за обслуживание текущего счета и штраф на комиссию за обслуживание счета.

Оценив представленные доказательства, суд признает требования истца о взыскании задолженность по основному долгу и процентам в силу ст.ст. 309, 809-811, 819 ГК РФ обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме - основной долг – 33 789,61 руб., проценты за период с <дата> год по <дата> – 2 276,57 руб. Поскольку имеет место нарушение заемщиком обязанности по своевременному возврату суммы кредита и уплате банку установленных кредитным договором процентов, то в силу ст. 329 ГК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании неустойки (штрафа) - неустойка за несвоевременную уплату процентов – 3 045,50 руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 15 882,00 руб.

Требования истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета – 4 560,94 руб. и штраф на комиссию за обслуживание счета – 5 501,80 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Бланком анкеты-заявления на получение персонального кредита от <дата> года, заполненного Комаров Д.В. предусмотрена уплата комиссии за облуживание счета 1,890% от суммы кредита (ежемесячно).

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Согласно 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положений ГК РФ о кредитном договоре следует, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов относится к банковским операциям и должно осуществляться банками от своего имени и за свой счет. При этом возложение условиями кредитного договора на заемщика дополнительной обязанности по уплате комиссии за обслуживание счета ущемляет установленные законом права заемщика как потребителя, в связи с чем является ничтожным.

Как видно из материалов дела, взимание комиссии за ведение счета в данном случае осуществлялось в рамках кредитного договора за действия, которые охватываются предметом кредитного договора, что фактически означает взимание платы за обслуживание счета по учету ссудной задолженности. Таким образом, по своей правовой природе данная комиссия не может быть платой за оказываемые банком финансовые услуги, которые банк вправе оказывать на возмездной основе по правилам возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).

Согласно ст. 98 ГПК РФ, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку иск удовлетворен частично, то размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца составит

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Комаров Д.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Комаров Д.В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк»:

- основной долг по кредиту в размере 33 789 (тридцать три тысячи семьсот восемьдесят девять) рублей 61 копейка,

- проценты на основной долг в размере 2 276 (две тысячи двести семьдесят шесть) рублей 57 копеек,

- неустойки в размере 18 927 (восемнадцать тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 50 копеек,

расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 849 (одна тысяча восемьсот сорок девять) рублей 81 копейка,

а всего 56 843 (пятьдесят шесть тысяч восемьсот сорок три) рубля 49 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заявление об отмене заочного решения суда должно содержать:

1) наименование суда, принявшего заочное решение;

2) наименование лица, подающего заявление;

3) обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда;

4) просьбу лица, подающего заявление;

5) перечень прилагаемых к заявлению материалов.

Заявление об отмене заочного решения суда подписывается ответчиком или при наличии полномочия его представителем и представляется в суд с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Заочное решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Березовский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

судья:                      С.Г. Яловка