Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1351/2015 ~ М-1384/2015 от 15.10.2015

<данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск ДД.ММ.ГГГГ

    Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Аксенова А.С.,

при секретаре Соловьевой Е.Ю.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Анохина Л.В. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительными отдельных пунктов кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Анохина Л.В. обратилась в суд с названным иском, в обоснование которого указала о том, что между ней и ООО «ХКФ Банк» (далее – Банк) был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму <данные изъяты> рублей. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащих выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его содержание, т.к. договор является типовым, его условия определены в стандартных формах. Банком были нарушены п.п. 5, 7 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У.

    Считая, что Банком нарушены её потребительские права, просит признать недействительным пункт 4 вышеуказанного кредитного договора, признать незаконными действия Банка о неинформировании о полной стоимости кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

    В судебное заседание стороны не явились. О месте, времени и дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Истец просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Банк своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, представил письменные возражения на иск. В возражениях указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> рубля, в том числе, страховой взнос на личное страхование в размере – <данные изъяты> рубля, сумма к выдаче в размере <данные изъяты> рублей. Договор состоит из заявки, Условий Договора, Графика погашения и Тарифов Банка. Получение истцом Условий Договора, Тарифов Банка и Графика погашения подтверждается подписью в заявке. Процентная ставка по кредиту, предоставленному Банком, составляет 34,90% годовых, полная стоимость кредита – 41,71% годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив истцу кредит путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на её счет в Банке, а впоследствии, по заявлению истца, предоставил кредит в размере <данные изъяты> рублей и перечислил сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> рубля ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни».

Истец приняла на себя обязательство уплатить 48 ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рубля каждый. В настоящее время договор истцом не исполняется надлежащим образом, имеется кредитная задолженность.

Истец своей подписью в заявке подтвердила, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ей услугах, включая условия предоставления и использования кредита, сумма и условия возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на счет; полностью разъяснены вопросы по всем условиям договора; заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора, заявка, Условия Договора, тарифы Банка и график погашения, с которыми она согласна и которые обязуется выполнять.

Просят отказать в иске.

    На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432).

В силу требований п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в письме Центрального Банка России от 29.12.2007 года № 228-Т, согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на 48 месяцев, под 34,90% годовых. Пунктом 2 договора предусмотрено, что стандартная/льготная ставка по кредиту составляет 34,90% годовых. Пунктом 4 договора предусмотрено, что стандартная/льготная полная стоимость кредита составляет 41,71% годовых. Кредит состоит из суммы к выдаче в <данные изъяты> рублей, суммы страховых взносов на личное страхование <данные изъяты> рубля.

Подписывая договор, Анохина Л.В. подтвердила, что получила заявку, график погашения. Она прочла и полностью согласна с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки по услуге «Извещения по почте», Тарифов Банка и Памяткой застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Все указанные документы (кроме заявки и графика погашения по кредиту) являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Согласно Условиям договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Заявке (п. 1).

Процентный период – это период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (п. 1.1).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя:

- сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода;

- сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей;

- часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Один из очередных ежемесячных платежей является корректирующим, его размер может отличаться от указанного в заявке. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором Банк выставил требование о полном погашении задолженности по кредиту в соответствии с пунктом 4 раздела III Договора (п. 1.2).

Полная стоимость кредита указывается в соответствующем поле заявки и показывает размер расходов клиента, рассчитанный, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по уплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. При этом в расчет включены обязательные платежи клиента по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса в пользу страховщика (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размеры платежей клиента, не включаемых в расчет полной стоимости Кредита, указаны в Тарифах Банка (п. 4.1).

На основании п. 3.5 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 26.06.1998 года № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.

Таким образом, Анохина Л.В. на момент заключения кредитного договора располагала сведениями о размере ежемесячного платежа и сроке кредита (<данные изъяты>/48 месяцев), самостоятельно имела возможность просчитать полную стоимость кредита, для чего не требовалось специальных познаний. Ей была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре. Её личная подпись подтверждает факт ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

Взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрено.

Доводы истца о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах, а она была лишена возможности повлиять на его содержание, противоречат ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку перед заключением договора она была ознакомлена с условиями предоставления кредита. Анохина Л.В. самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у неё стремления внести изменения в типовые условия договора, суду не представлено.

Поскольку судом не установлено нарушений потребительских прав истца со стороны ответчика, оснований для удовлетворения иска о признании недействительным отдельных положений кредитного договора, признании незаконными действий Банка о неинформировании о полной стоимости кредита не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, оснований для взыскания компенсации морального вреда также нет.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Свердловский областной суд через Североуральский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что были исчерпаны иные установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.

СУДЬЯ А.С.АКСЁНОВ