Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2795/2016 ~ М-355/2016 от 18.01.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 марта 2016 года                                                               г. Петропавловск-Камчатский

Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Сказиной Ю.О.,

при секретаре Жданове К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, действий в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита незаконными, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, действий в части неинформирования заемщика о полной стоимости кредита незаконными, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ он и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в размере 80 198 рублей и открыл текущий счет в рублях, в свою очередь он обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ он направил в адрес ответчика претензию о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. В частности, при заключении стандартной формы кредитного договора его права в значительной части ущемлены, что противоречит п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей»; в нарушение Указания ЦБР                 №-У Банк не довел до нее информацию о полной стоимости кредита. Незаконными действиями Банка ему причинены значительные нравственные страдания. На основании изложенного просил суд расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, признать пункты 2, 4 кредитного договора в части недоведения до момента его подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита недействительными, признать действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей.

ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В адресованном суду письменном отзыве на иск ответчик исковые требования не признал в полном объеме. Указал, что Банком выполнены по договору все принятые на себя обязательства о представлении истцу кредита. Договор, заключенный между сторонами, соответствует требованиям российского законодательства, оснований для расторжения кредитного договора не имеется. Считал, что в соответствии с Указаниями ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 года до истца была доведена информация об условиях кредитного договора, с которыми истец ознакомлен до его подписания. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих претерпевание им каких-либо физических или нравственных страданиях.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса по имеющимся в материалах дела доказательствам.

Исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу п.п. 1-4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 (далее - Закон РФ «О защите прав потребителей») изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч. 2).

Как установлено в судебном заседании на основании исследованных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 (Заемщик) заключили кредитный договор № на предоставление кредита в сумме 80 198 рублей под 49,9% годовых (п. 2 договора) на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, условиями которого предусмотрена обязанность заемщика производить погашение кредита путем ежемесячных платежей в указанные в графике погашения по кредиту в сроки и в сумме, состоящей из сумм основного долга и процентов за пользование кредитом (л.д. 17).

В силу п. 4 договора полная стоимость кредита составляет 64,65% годовых.

Условия договора вместе с заявкой на открытие банковского счета, графиком погашения по кредиту и тарифами Банка являются составными частями вышеназванного кредитного договора.

В соответствии с Условиями договора, графики погашения кредита содержат информацию о полной сумме потребительского кредита, подлежащей выплате и график его погашения. Банк рассчитывает и сообщает заемщику полную стоимость потребительского кредита в процентах годовых. Полная стоимость кредита указана в заявке на открытие банковского счета и рассчитывается с учетом того, что заемщик полностью соблюдает все обязательства по выплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредита. В расчет полной стоимости кредита включены обязательные платежи по кредиту, размеры и сроки уплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на уплату страхового взноса страховщику (при наличии страхования), по уплате процентов за пользование кредитом. Перечень и размер платежей, не включенных в полную стоимость кредита, указаны в тарифах Банка. Полная стоимость кредита по карте и пример ее расчета указан в графике погашения кредита.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору) (п. 5 Указание Банка России от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита»).

Судом также установлено, что с информацией о полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, в том числе связанных с несоблюдением условий договора, ФИО1 был ознакомлен при заключении кредитного договора, что подтверждается его личной подписью в данном договоре, согласно которому он получил заявку на открытие банковского счета, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам (график погашения по неименной карте), прочел и согласен с содержанием, в том числе, Условий договора, тарифами Банка (л.д. 17).

ФИО1 добровольно принял решение о заключении кредитного договора на вышеуказанных условиях, при этом не был лишена возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию.

Доказательств обратного истцом не представлено, материалы дела таковых также не содержат.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для признания пунктов 2, 4 кредитного договора в части недоведения до момента его подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита недействительными, а также признания действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В течение срока действия кредитного договора истец неоднократно нарушал его условия в части сроков и сумм ежемесячных платежей, что подтверждается представленной стороной ответчика выпиской по счета истца.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Давая оценку исследованным в судебном заседании доказательствам и обстоятельствам дела в их совокупности в порядке ст. 67 ГПК РФ, принимая во внимание положения вышеназванных норм материального права, учитывая, что в ходе рассмотрения дела нарушений условий кредитного договора со стороны Банка не установлено, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №.

Довод истца о том, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, суд не может признать состоятельным.

Как указывалось выше, в силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В этой связи, подписав кредитный договор, истец полностью согласилась с его условиями.

Кредитный договор вступил в силу со дня его подписания и действует до полного выполнения заемщиком обязательств по договору (п. 9.1 договора).

Таким образом, у ФИО1 имелась реальная возможность заключить договор на иных условиях. При этом доказательств понуждения к заключению кредитного договора, равно как навязывания Банком условий договора, истцом суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что при заключении кредитного договора ему не предоставлена информация о полной сумме, подлежащей выплате, процентах за пользование кредитом, полной сумме комиссий за открытие и ведение ссудного счета, судом не принимаются во внимание, поскольку данные сведения содержатся непосредственно в самом кредитном договоре и в графике погашения кредита, являющегося составной частью договора, что не дает оснований для вывода о том, что при заключении кредитного договора были нарушены требования закона.

Ссылки истца на недействительность кредитного договора являются несостоятельными и подлежат отклонению как не основанные на нормах права.

Поскольку в ходе рассмотрения дела не было установлено нарушений прав истца со стороны ответчика при заключении кредитного договора, требования истца о компенсации морального вреда являются производными от вышеуказанных требований, в удовлетворении которого истцу отказано, оснований для взыскания денежной компенсации не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, признании пунктов 2, 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части недоведения до момента его подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита недействительными, признании действий ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора незаконными, взыскании компенсации морального вреда в размере 4 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Петропавловск-Камчатский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 4 апреля 2016 года.

Председательствующий                                                                 Ю.О. Сказина