Решение по делу № 2-660/2013 ~ М-486/2013 от 25.03.2013

Дело № 2-660/2013

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

(заочное)

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Шлыкова А.А.,

при секретаре судебного заседания Нирода О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новокузнецке, 20.05.2013 года гражданское дело по иску Скорозвон Е.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Скорозвон Е.В. обратилась в суд с иском к ответчику ООО КБ «Алтайэнергобанк» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что .. .. ....г. она заключила с ООО КБ «Алтайэнергобанк» кредитный договор № №... на сумму ....... рублей со сроком возврата до .. .. ....г. Кредитный договор с банком был заключен посредством подписания заявления анкеты. В заявлении - анкете были изложены условия заключения кредитного договора между ней и банковской организацией. За период с .. .. ....г. по .. .. ....г. в день выдачи кредита ООО КБ «Алтайэнергобанк» удержал оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере ....... рублей. Данные условия кредитного договора являются ущемляющими ее права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Действующим законодательством не пред смотрена обязанность заемщика потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховой премии. Более того, Законом РФ «О защите нрав потребителей», ГК РФ обязательное страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без ее участия. Услуги по страхованию были включены в договор ответчиком, сама страховая компания была навязана банком. При таких обстоятельствах, она понесла убытки по уплате страховой премии на страхование жизни и здоровья в размере ....... рублей. С учетом изложенного, с ООО КБ «Алтайэнергобанк» также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № №... от .. .. ....г. Проценты за пользования чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. с момента удержания суммы страховой премии.

Просит признать положения кредитного договора № №... от .. .. ....г. заключенного между мной и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк» (пункт 5 Заявления - анкеты) в части возложения на заемщика обязанности по несению расходов на личное страхование недействительными. Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в ее пользу понесенные на основании недействительных положений кредитного договора № №... от .. .. ....г. расходы на личное страхование в размере ....... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей, полученными в счет уплаты страховой премии на личное страхование при исполнении кредитного договора № №... от .. .. ....г. г., в счет компенсации морального вреда ....... рублей, штраф ....... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за юридическую консультацию ....... рублей, за составление искового заявления ....... рублей, расходы па оплату услуг представителя в размере ....... рублей, расходы за нотариальное удостоверение доверенности ....... рублей.

Истец Скорозвон Е.В. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д.24) доверила представлять с вои интересы Веселову Р.А.

Представитель истца Веселов Р.А., действующий на основании доверенности от .. .. ....г. (л.д.16) в судебном заседании поддержал исковые требования, дал пояснения аналогичные иску, в дополнение пояснила, что истцу страховой полис не вручался, договор со страховой компанией Скорозвон Е.В. не подписывала, перечень страховых компаний ей не предлагали, она не знает в какой страховой компании она фактически застрахована.

Просил признать положения кредитного договора № №... от .. .. ....г. заключенного между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк» (пункт 5 Заявления - анкеты) в части возложения на заемщика обязанности по несению расходов на личное страхование недействительными. Взыскать с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу истца понесенные на основании недействительных положений кредитного договора № №... от .. .. ....г. расходы на личное страхование в размере ....... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....... рублей, полученными в счет уплаты страховой премии на личное страхование при исполнении кредитного договора № №... от ....... г., в счет компенсации морального вреда ....... рублей, штраф ....... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за юридическую консультацию ....... рублей, за составление искового заявления ....... рублей, расходы па оплату услуг представителя в размере ....... рублей, расходы за нотариальное удостоверение доверенности ....... рублей.

Представитель ответчика ООО «КБ «Алтайэнергобанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Суд, на основании ст. 233 ГПК РФ, с согласия представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор страхования не отнесен законом к числу способов обеспечения исполнения обязательств (ст.329 ГК РФ).

Согласно ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавшим (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено, что .. .. ....г. между Скорозвон Е.В. и ООО КБ «Алтайэнергобанк» заключен кредитный договор № №... посредством подписания заявления анкеты на сумму ....... рублей со сроком возврата до .. .. ....г. (л.д.9-10). Денежные средства в сумме ....... руб. были перечислены истцу .. .. ....г. на счет, указанный им в заявлении на зачисление кредита (л.д.13-15). Проценты за пользование кредитом были рассчитаны на сумму ....... руб., которые истец обязался возвращать банку вместе с основным долгом согласно графика, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора (л.д.11-12) В расчет стоимости кредита не включены только комиссия за снятие наличных денежных средств и пени и штрафы ()л.д.10, п.5 Заявления). Согласно заявлению-анкете Скорозвон Е.В. дала свое согласие на страхование жизни и здоровья.

Согласно выписки по счету (л.д.13-14) банком со счета Скорозвон Е.В. была списана сумма ....... в счет оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья согласно условиям кредитного договора по реестру от .. .. ....г. года.

Скорозвон Е.В. при обращении в ООО КБ «Алтайэнергобанк» за выдачей кредита был выдан стандартный бланк заявления-анкеты в который включено условия на включение в программу добровольного страхования. Условия договора, предусматривающие выдачу кредита были подготовлены заранее, без участия заемщика. Сорозвон Е.В. заполнила лишь предложенную форму заявления, и кредит был предоставлен ей на условиях, определенных ответчиком.

Таким образом, предоставление кредита было обусловлено подключением к программе страхования, что свидетельствует о том, что банк при заключении кредитного договора обусловил приобретение данной услуги (получение кредита) приобретением другой услуги в виде страхования, чем ущемил права потребителя.

Договор страхования истец не подписывал, страховой полис ему не выдавался. В Заявлении не указано название страховой компании, варианты альтернативных программ страхования, в том числе у других страховщиков, заявление не содержит, то есть реального права выбора иной страховой организации и программы страхования, кроме предложенной банком, Скорозвон Е.В. предоставлено не было, условия договора, суммы платы конкретному страховщику в заявлении не оговорены.

Таким образом, информация о размере страховой премии, банком представлена не была, то есть Банком были нарушены требования ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и заемщик был введен в заблуждение относительно условий оказания услуг кредитования.

Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитный правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховой премии. Законом РФ «О защите прав потребителей», ГК РФ обязательной страхование жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора не предусмотрено. Так же страхование, как следует из кредитного договора, не является способом обеспечения его исполнения. Страхование обозначено как обязанность заемщика, что по правилам ГК РФ в предмет кредитного обязательства не входит.

Сумма страховой премии, списанная банком со счета истца была включена в сумму выдаваемого кредита.

Разрешения, поручения, либо иного документа на списание каких-либо сумм, кроме средств в счет гашения задолженности по кредиту, а именно денежных средств в счет оплаты подключения к программе страхования в материалах дела не имеется, в заявлении-анкете не указано, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, ответчик списал денежные средства со счета истца в счет платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья по собственной инициативе, без надлежащим образом оформленного разрешения Скорозвон Е.В.

Следовательно, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования жизни и здоровья в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, что является нарушением положений ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, размер указанной платы был включен в сумму кредита, на которую банком начисляются проценты, фактически получив сумму кредита в размере уменьшенном на ....... рублей, истец уплачивает проценты за пользование кредитом в полном размере, что указывает о явно невыгодных для истца условиях кредита связанных с включением его в программу страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании положения кредитного договора № №... от .. .. ....г. заключенного между истцом и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк» в части возложения на заемщика обязанности по несению расходов на личное страхование недействительными и взыскании с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу истца понесенных на основании недействительных положений кредитного договора № №... от .. .. ....г. расходов на личное страхование в размере ....... рублей подлежат полному удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В связи с пользованием ответчиком чужими денежными средствами, суд считает возможным взыскать с ответчика проценты с учетом размера ставки рефинансирования.

Проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию за период с .. .. ....г. (с момента удержания суммы страховой премии) по .. .. ....г.

Указанием Банка России с «14» сентября 2012 г. от 13.09.2012 № 2873-У «О размере ставки рефинансирования Банка России» ставка рефинансирования Центрального банка РФ по состоянию на 25.03.2013 г. составляет 8,25 % годовых.

Согласно разъяснениям, данным в п.2 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ № 13/14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Ставка рефинансирования составляет в день - 0,023 %, количество дней пользования денежными средствами за период .. .. ....г. по .. .. ....г. г.-....... дней.

Таким образом, размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет ....... руб. (....... руб. х .......%) х .......

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Скорозвон Е.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....... руб.

Суд не находит оснований для применения ст.333 ГК РФ и уменьшения суммы процентов, так как суд не усматривает несоразмерности размера процентов последствиям недействительности части кредитного договора с учетом периода пользования ответчиком денежными средствами и размера взыскиваемой суммы.

Поскольку по вине ответчика были нарушены права Скорозвон Е.В., как потребителя, моральный вред, причиненный Скорозвон Е.В., подлежит возмещению. Учитывая, что истцом была оплачена значительная денежная сумма за услуги, которые она фактически не желала приобретать, ею понесены нравственные страдания в связи отказом ответчика удовлетворить ее требования в добровольном порядке, с учетом объема и характера причиненных Скорозвон Е.В. нравственных страданий, требований разумности и справедливости, суд взыскивает с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу Скорозвон Е.В. компенсацию морального вреда в размере ....... руб. В остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда суд отказывает за необоснованностью.

На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В данном случае, Скорозвон Е.В. в суд было подано исковое заявление, однако ее требования ответчиком удовлетворены не были. Таким образом, с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу Скорозвон Е.В. за, то, что ими не были удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом в пользу истца присуждена сумма по исковым требованиям в размере ....... руб. (....... руб.+....... руб.+ ....... руб.), таким образом, с ООО КБ «Алтайэнергобанк» в пользу Скорозвон Е.В. подлежит взысканию штраф, который должен составлять ....... от присужденной суммы, а именно ....... руб. из расчета: ....... руб. *.......

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Понесенные истцом ООО КБ «Алтайэнергобанк» расходы по составлению искового заявления в сумме ....... руб. (л.д.7), за юридическую консультацию в сумме ....... (л.д.8), за составление нотариальной доверенности в сумме ....... руб. (л.д.16) должны быть также взысканы с ответчика.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по и письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя разумных пределах. Согласно квитанциям (л.д.6), затраты истца на оплату услуг представителя составляют ....... руб. Исходя из сложности гражданского дела, количества судебных заседаний с участием представителя, а также степени его участия в деле, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ....... рублей.

Согласно ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Соответственно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ....... руб. по требованиям имущественного характера, в размере ....... руб. по требованиям неимущественного характера.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного государства в размере ....... руб.

Руководствуясь ст. ст.98, 100, 194-198, 223 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительным условие кредитного договора №№... от .. .. ....г. года, заключенного между Скорозвон Е.В. и Обществом с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк» в части возложения на заемщика обязанности по несению расходов на личное страхование.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк», ИНН/КПП №... в пользу Скорозвон ......., .. .. ....г. года рождения, уроженки ул.....г..... края, сумму страхового взноса на личное страхование в размере ....... рублей ....... копейки, неустойку в сумме ....... рублей ....... копеек, штраф в сумме ....... рублей ....... копеек, компенсацию морального вреда в размер ....... рублей, судебные расходы по составлению искового заявления в сумме ....... рублей, за юридическую консультацию в размере ....... рублей, за нотариальное удостоверение доверенности в сумме ....... рублей, по оплате услуг представителя в размере ....... рублей.

В остальной части в удовлетворении требований Скорозвон ....... к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк» отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Алтайэнергобанк», ИНН/КПП №... в доход государства госпошлину в сумме ....... рублей ....... копеек и направить получателю:

УФК по Кемеровской области (ул.....г.....)

ИНН/КПП получателя: №...

БИК №...

ОКАТО №...

Счет № №...

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области

Назначение платежа: №... государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями.

Копию решения направить ответчику, разъяснить право на подачу в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ответчику копии этого решения. Заявление подается в Федеральный суд Орджоникидзевского района г. Новокузнецка с приложением доказательств, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик располагает доказательствами, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий _________________________судья А.А. Шлыков

Мотивированное решение изготовлено 24.05.2013 года.

Председательствующий _________________________судья А.А. Шлыков