Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2834/2021 (2-12829/2020;) ~ М-9265/2020 от 22.10.2020

Дело № 2-2834/2021

24RS0048-01-2020-011890-52

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 сентября 2021 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Чудаевой О.О.,

при секретаре Свининой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Силуяновой Любови Ивановны к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Силуянова Л.Н. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму по кредитному договору в размере 120000 руб., неустойку за период с 17.03.2020 по 01.09.2020 в размере 604800 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Свои требования истец мотивировала тем, что 17.03.2020 обратилась в АО «Альфа-Банк» и был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными денежными средствами в размере 120000 руб., банк обязался предоставить Силуяновой Л.Н. услугу в выдаче денежных средств, однако услуга оказана ненадлежащего качества, что нарушает права истца как потребителя. Банк предоставил справки, которые указывают, на то, что в соответствии с Постановлением Центрального Банка России о ставке частичного резервирования АО «Альфа-Банк» по генеральному кредитному договору была получена сумма в размере 2526315,79 руб., таким образом, банк получил в свое распоряжение сумму в размере 2406315,79 руб. билетами Банка России. Банк, получив доступ к персональному счету Силуяновой Л.И. через структуру Центральный банк России на сумму 120000 руб. в золотом эквиваленте, где 1 рубль равен 0,987 граммов золота. Ответчик, используя индивидуальные условия кредитования, получил возможность безакцептного списания денежных средств с текущего счета № <данные изъяты> истца. Учитывая Положение Центрального Банка № 312, где указано, что индивидуальные условия кредитования являются ничем иным, как вексель, данный вексель обеспечен за счет средств истца и выпущен банком в обращение на рынок ценных бумаг. До настоящего времени ответчиком денежные средства истцу не предоставлены, что послужило обращению с настоящим иском в суд.

В судебном заседании представитель истца Фурманов В.И. (по доверенности) поддержал исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.

Истец Силуянова Л.И. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом своевременно и надлежащим образом, причин неявки суду не сообщила, ходатайств об отложении дела не заявляла.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» Вохмина М.В. (по доверенности) в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась судом своевременно и надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляла, направила в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении требований Силуяновой Л.И. отказать.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав.

Дело в силу ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 307, 309 ГК РФ обязательства, возникшие из договора и иных предусмотренных законом оснований, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Статья 438 ГК РФ гласит, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из положений п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно положениям части второй указанной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 4 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Статьей 848 ГК РФ, установлено, что Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 854 ГК, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судом установлено, что 21.04.2017 Силуянова Л.И. в установленном порядке присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», обязалась соблюдать его условия.

Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком от клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям договора, что подтверждается заявлением от 21.04.2017.

Обслуживание физических лиц в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» для физических лиц, заключивших Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

АО «АЛЬФА-БАНК» и Силуянова Л.И. договорились, что банк имеет право вносить изменения в условия договора и тарифы, изменения, внесенные банком в договор, становятся обязательными для сторон через 10 календарных дней с даты размещения банком новой редакции договора или изменений, внесенных в договор, на информационных стендах в отделениях банка и странице банка в сети интернет.

Все редакции Договора и Тарифов Банка размещены в свободном доступ странице Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Документы и тарифы».

В рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной Договором.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», среди прочего, отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежным и находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4 ГК РФ).

Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных договором, является «Альфа-Мобайл».

«Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту возможность дистанционно, при помощи электронных средств связи, посредством программного обеспечения, требующегося в целях получения услуги «Альфа-Мобайл», осуществлять операции, предусмотренные ДКБО (разделы 1 и 8 ДКБО).

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется Банком Клиент на основании электронного заявления Клиента, поданного посредством установленного на электронном средстве связи приложения для мобильных устройств «Альфа-Мобайл».

Для осуществления данной операции Клиент вправе использовать только реквизиты карты, выпущенной на свое имя, или номер своего счета, а также принадлежащий ему номер телефона сотовой связи.

Подключение услуги «Альфа-Мобайл» осуществляется с использованием направляемого Банком одноразового пароля, направляемого на номер телефона сотовой связи Клиента.

Услуга «Альфа-Мобайл» считается подключенной только после положительных результатов проверки соответствия одноразового пароля, введенного Клиентом, и информации, содержащейся в базе данных Банка, и после успешного формирования Клиентом кода «Альфа-Мобайл».

Код «Альфа-Мобайл» формируется Клиентом самостоятельно при подключении услуги «Альфа-Мобайл» и представляет собой известную только Клиенту последовательность цифровых символов, связанную с мобильным устройством Клиента.

После формирования кода «Альфа-Мобайл» доступ к услуге «Альфа-Мобайл» осуществляется только с его использованием, что позволяет однозначно произвести идентификацию Клиента при использовании Клиентом услуги «Альфа-Мобайл».

12.10.2019г. истец подключила услугу «Альфа-Мобайл», что подтверждается выпиской из электронного журнала «История подключений» и выпиской из электронного журнала «Статус. Клик_Мобайл».

Согласно данным из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл» Силуянова Л.И. использует услугу с помощью мобильного устройства <данные изъяты>

17.03.2020 входы в «Альфа-Мобайл» осуществлялись с помощью мобильного устройства <данные изъяты> что подтверждается выпиской из электронного журнала входов в «Альфа- Мобайл».

Согласно ДКБО (п. 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением №13 к ДКБО, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите).

В силу положений ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федеральный закон от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно условиям ДКБО, следуя инструкциям в экранных формах «Альфа-Мобайл», которое выступает средством дистанционного банковского обслуживания, используя функциональные кнопки, клиент инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом простой электронной подписи Клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовой связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного банковского обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

В соответствии с п. 8.8 ДКБО посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может оформить Электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору.

Для подтверждения операции оформления кредита наличными на номер телефона истца + <данные изъяты> в 07:21 (мск.) был направлен одноразовый пароль, что подтверждается выпиской из журнала направленных СМС-сообщений.

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе СМС-сообщения, был успешно введен в 07:21:25 (мск), чем подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью, что подтверждается отчетом о заключении договора.

При таких обстоятельствах, в силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным.

Согласно заявлению Заемщика от 17.03.2020, истец дал распоряжение банку осуществить полное погашение задолженности по договору № <данные изъяты>

Банком было выполнено перечисление суммы кредита в размере 120000 рублей, с учетом суммы страховки на счет истца № <данные изъяты> и произведено исполнение распоряжение истца, что подтверждается выпиской по счету.

20.04.2020 между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и Силуяновой Л.И. (заемщик) был заключен кредитный договор № <данные изъяты>

Согласно заявлению заемщика от 20.04.2020г., истец дал распоряжение банку осуществить полное погашение задолженности по договору № <данные изъяты> что подтверждается заявлением заемщика от 20.04.2020.

20.04.2020 банком было выполнено перечисление суммы кредита в размере 120000 рублей, с учетом суммы страховки на счет истца № <данные изъяты> и произведено исполнение распоряжение истца, кредитный договор был закрыт, что подтверждается выпиской по счету.

21.04.2020 на номер телефона истца 89048911252 было направлено смс – сообщение о закрытии кредита.

Определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом и договором банковского счета ограничения его прав распоряжаться по своему усмотрению, банк не вправе в силу требований п. 3 ст. 845 ГК РФ.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума Верховного С РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, та и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, догов энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумм проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, указанная норма применяется, если иной размер неустойки не установлен договором.

В соответствии с п. 14.1.6.1 ДКБО В случаях несвоевременного зачисления на Счет поступивших денежных средств либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний Клиента о переводе денежных средств либо об их выдаче с указанных Счетов Банк уплачивает Клиенту на эту сумму неустойку в размере: для Счетов в рублях Российской Федерации - 0,01% (ноль целых одна сотая процента) на просроченную (необоснованно списанную, не переведенную или не выданную) сумму за каждый день просрочки.

Учитывая вышеизложенное, в данном случае положения Закона "О защите прав потребителей" о неустойке не применимы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При вышеуказанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что исковые требования Силуяновой Л.И. к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, удовлетворению не подлежат, поскольку при исполнении договора, ответчиком не было допущено нарушений действующего законодательства и условий договора, а также прав и законных интересов истца.

При этом доводы истца относительно того, что, денежные средства истцу не предоставлены, судом отклоняются, поскольку, опровергается письменными доказательствами, представленные в материалы дела.

Оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, факт заключения кредитного договора и предоставление денежных средств, подтверждается совокупностью представленных доказательств и обстоятельств дела, истцом доказательств того, что по кредитному договору № <данные изъяты> Банком ей не были предоставлены денежные средства, суду не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку права Силуяновой Л.И. не нарушены, учитывая, что обязательства по кредитному договору исполнялись ответчиком надлежащим образом, в удовлетворении исковых требований Силуяновой Л.И. к АО «Альфа-Банк» о взыскании суммы по договору надлежит отказать в полном объеме.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании неустойки, суммы компенсации морального вреда (в порядке статьи 13, 15 закона о защите прав потребителей).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Силуяновой Любови Ивановны к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска в срок один месяц со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий О.О Чудаева

Мотивированное решение составлено 04.10.2021.