Решение по делу № 2-190/2020 (2-1776/2019;) ~ М-1576/2019 от 15.10.2019

Дело № 2-190/2020

Поступило в суд 15.10.2019 года

УИД 54RS0013-01-2019-003484-72

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 января 2020 года                                               г. Бердск

    Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием истца Попова А.С., представителя истца Кривомазова В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова А. С. к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,-

установил :

Попов А.С. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В заявлении указал, что 03 июля 2018 года между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор на сумму 1 900 000 рублей под 9,60% годовых сроком на 7 367 дней на приобретение жилого помещения. В день заключения кредитного договора между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования в виде полиса по ипотечному страхованию № от 03 июля 2018 года. По договору страхования покрываются следующие риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Сумма страховой премии единовременно за первые три года составила 32 933 руб. По данному договору истец является застрахованным лицом, ПАО «Банк ВТБ» является выгодоприобретателем, а ответчик – страховщиком. На момент заключения договора страхования у истца отсутствовали какие-либо ограничения по состоянию здоровья. Свои обязательства по кредитному договору истец выполнял добросовестно. Однако, в результате несчастного случая 11 октября 2018 года истец получил производственную травму – огнестрельное ранение в левую височную часть головы, в связи с чем, ему был установлен диагноз Т90 – Последствия травмы головы (Ранний восстановительный период ушиба головного мозга тяжелой степени вследствие проникающего слепого огнестрельного ранения левой височно-теменной области. Незамещенный посттрепанационный дефект теменно-височной области слева. Нестойкие нарушения функции центральной нервной системы), истцу назначена реабилитация. Истец считает, что указанный случай является страховым. Супруга истца П.Н. обратилась в Банк и в Страховую компанию, уведомив о несчастном случае. Однако, со стороны ответчика никаких действий не последовало. 10 июля 2019 года истец обратился с письменной претензией к ответчику о признании произошедшего страховым случаем, но 30 июля 2019 года получил отказ.

Просит признать факт получения Поповым А.С. травмы страховым случаем. Обязать ответчика произвести страховую выплату в связи с наступлением страхового случая у Попова А.С. по договору страхования F27054-0013155 от ДД.ММ.ГГГГ в пользу кредитора – ПАО «Банк ВТБ» в размере 2 299 000 рублей. Взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 35 000 рублей, штраф и расходы по оплате юридических услуг в размере 58 500 рублей.

Истец Попов А.С. исковые требования поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, приведенном выше. Уточнил, что размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 1 149 500 рублей, то есть, 50% от страховой выплаты в размере 2 299 000 рублей. В обоснование требований пояснил, что 11 октября 2018 года получил производственную травму - огнестрельное ранение в левую височную часть головы, более года находился на больничном листе. Обратившись к ответчику с заявлением о признании несчастного случая страховым, он получил отказ, так как группа инвалидности ему не была установлена. Считает, что позиция ответчика противоречит требованиям закона, а также не соответствует п.3.2.2.5 Приложению №1.3 к Справочнику форм страховых документов по комплексному ипотечному страхованию, утв. Приказом №497-од от 25.12.2017 года, в соответствии с которым временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая относится к страховым случаям. Группа инвалидности ему не была установлена, однако, в соответствии со справкой МСЭ ему установлена степень утраты профессиональной трудоспособности в размере 30%.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве, представленном на иск, указали, что Попов А.С. является застрахованным лицом по договору ипотечного страхования № от 03 июля 2018 года. Указанный договор заключен в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ №3 и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» от 29.12.2014 года. В пункте 1.2 Договора страхования согласованы страховые риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни. Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая не является страховым случаем. Доказательств относительно присвоения 1 или 2 группы инвалидности Попов А.С. не представил, в связи с чем, правовые основания для совершения страховой выплаты у ответчика отсутствуют. Просят оказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

С учетом мнения истца и его представителя, суд определил, рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и третьего лица, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Заслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

03 июля 2018 года между Поповым А.С. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор №623/1724-0001326 для приобретения предмета ипотеки на сумму 1 900 000 рублей под 9,6% годовых сроком на 242 месяца (л.д.4-7).

03 июля 2018 года между Поповым А.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен Договор страхования на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков группы ВТБ №3 (далее-Полисные условия) и «Правилами комплексного ипотечного страхования». Страховщиком по данному договору является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем – Попов А.С., выгодоприобретателем – ПАО «Банк ВТБ». В соответствии с данным договором застраховано имущество – <адрес>, а также осуществлено личное страхование застрахованного лица – Попова А.С. по следующим рискам:

- смерть в результате несчастного случая и/или болезни;

- инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни (л.д.19).

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 942 ч.2 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Таким образом, обязанность Страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

В соответствии с ч.1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ, существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ч.1, 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч.2 ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской     Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п.1.2 Договора страхования согласованы страховые риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Согласно п.11.1.2.4 Правил комплексного ипотечного страхования, для получения страховой выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель должны документально подтвердить наличие страхового случая, для чего представить: заявление о наступлении страхового случая, договор страхования, письмо Банка с указанием размера задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового события и реквизитов Банка (в случае если получателем страховой выплаты является Банк), заключение МСЭК о присвоении группы инвалидности (в случае утраты постоянной трудоспособности), выписку из истории болезни или выписной эпикриз, больничный лист или его копии, копии выписок из амбулаторных карт и выписные эпикризы из всех медицинских учреждений, в которых лечился, наблюдался застрахованный в течении последних 5 лет.

Согласно материалам дела Попов А.С. 11 октября 2018 года в результате противоправных действий третьего лица получил травму на производстве – <данные изъяты> что подтверждается Актом №1 о несчастном случае на производстве (л.д.27-32).

Справкой Серии № Попову А.С. установлена степень утраты профессиональной трудоспособности – 30% (л.д.25-26).

На дату заключения кредитного договора, между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования, исходя из которого временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая страховым случаем не является.

Ссылка представителя истца на п. 3.2.2.5 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков группы ВТБ №3 несостоятельна по следующим основаниям.

В соответствии с п.3.1 Полисных условий, страховым риском является событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается Договор страхования. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату. В пункте 3.2. Полисных условий перечислены все страховые случаи. в том числе, в п.3.2.2.5 предусмотрена временная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая (л.д.115-117). Однако, данный страховой случай, не включен в перечень страховых рисков по договору страхования, заключённому с Поповым А.С.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона №181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации», инвалид - лицо, которое имеет нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты.

Ограничение жизнедеятельности - полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться и заниматься трудовой деятельностью.

В зависимости от степени расстройства функций организма лицам, признанным инвалидами, устанавливается группа инвалидности, а лицам в возрасте до 18 лет устанавливается категория "ребенок-инвалид".

Статьей 7 Закона предусмотрены полномочия Медико-социальной экспертизы - признание лица инвалидом и определение в установленном порядке потребностей освидетельствуемого лица в мерах социальной защиты, включая реабилитацию, на основе оценки ограничений жизнедеятельности, вызванных стойким расстройством функций организма.

Медико-социальная экспертиза осуществляется исходя из комплексной оценки состояния организма на основе анализа клинико-функциональных, социально-бытовых, профессионально-трудовых, психологических данных освидетельствуемого лица с использованием классификаций и критериев, разрабатываемых и утверждаемых в порядке, определяемом федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере социальной защиты населения.

Согласно п.1,2,5 ст. 8 Закона на федеральные учреждения медико-социальной экспертизы возлагаются:

- установление инвалидности, ее причин, сроков, времени наступления инвалидности, потребности инвалида в различных видах социальной защиты;

- разработка индивидуальных программ реабилитации, абилитации инвалидов;

- определение степени утраты профессиональной трудоспособности;

Исходя из указанной выше нормы, следует, что утрата профессиональной трудоспособности не свидетельствует об установлении лицу инвалидности.

Инвалидность 1 или 2 группы истцу Попову А.С. не устанавливалась, о чем он пояснил в судебном заседании. В связи с чем, оснований для взыскания страховой выплаты с ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется.

Поскольку судом не установлены нарушения прав истца со стороны ответчика, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании денежной компенсации морального вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Таким образом, взыскание штрафа является не правом, а обязанностью суда.

Указанным Законом установлено условие для взыскания штрафа, каковым является удовлетворение судом требований потребителя. В данном случае судом установлено отсутствие нарушений прав истца со стороны ответчика и, соответственно, оснований для взыскания штрафа, предусмотренного пунктом 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», у суда не имеется.

Часть 1 ст. 88 ГПК РФ устанавливает, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ст. 98 ГПК РФ).

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика расходов по оплате юридических услуг в размере 58 500 рублей. Поскольку исковые требования истца не подлежат удовлетворению, в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы не подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ суд,-

решил:

В удовлетворении исковых требований Попова А. С. к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании события получения истцом 11 октября 2018 года травмы на производстве страховым случаем, взыскании в пользу выгодоприобретателя ПАО «Банк ВТБ» страховой выплаты в размере 2 299 000 рублей, взыскании в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере 35 000 рублей, штрафа в размере 1 149 500 рублей, судебных расходов в размере 58 500 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                                О.В.Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 28.01.2020 года.