Мотивированное решение от 18.08.2017 по делу № 02-4814/2017 от 17.04.2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

   14 августа 2017 года город Москва

Пресненский районный суд г. Москвы в составе:

председательствующего судьи Лебедева Ю.В.,

при секретаре Маремукове А.З.,

рассмотрев открытом судебном заседании гражданское дело №2-4814/17 по иску Тимшиной Галины Викторовны к ОАО «БИНБАНК», ООО «Бинстрахование» о признании недействительным и исключении из кредитного договора условия о присоединении к программе страхования, взыскании средств, удержанных в счет оплаты договора и понесенных убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Тимшина Г.В. обратилась с исковым заявлением к ОАО «БИНБАНК» о признании недействительным и исключении из кредитного договора условия о присоединении к программе страхования, взыскании средств, удержанных в счет оплаты договора и понесенных убытков, взыскании неустойки, компенсации морального вреда.

В ходе рассмотрения искового заявления к участию в деле был привлечен соответчик ООО «Бинстрахование».

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что 20.06.2014г. Тимшина Г.В. обратилась в ОАО «БИНБАНК» с целью получить потребительский кредит в размере 3 450 000 000 рублей.

Для получения кредита истцу было предложено подписать типовую форму Заявления на заключение договора потребительского кредита.

Подписанием Типовой формой Заявления на заключение договора потребительского кредита предусмотрено автоматическое:

-заключение Договора потребительского кредита на условиях, указанных в ст. 2 Заявления

-подключение к Программе страхования «Защита кредита»

-оплата компенсации страховой премии по Договору комплексного страхования заемщиков потребительских кредитов

-оплата вознаграждения, причитающегося Банку (Ответчику) за подключение к Программе страхования.

Одновременно с Заявлением на заключение договора истцу дали подписать типовую форму Заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» мотивировав тем, что это необходимо по правилам Ответчика (Банка) и в случае оплаты страховки процентная ставка по кредиту будет меньше.

Заявление о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» было истцом подписано также 20.06.2014г.

Истец считает, что действия Ответчика нарушают ее права.

У истца не было возможности заключить кредитный договор без условия о присоединении к Программе страхования «Защита кредита», так как данное условие включено в типовую форму Заявления и не подлежит изменению.

Ответчик (Банк) навязал истцу невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к Программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя истцу возможности оплаты комиссии иным способом, что нарушает пункты 1,2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответчик включил в типовую форму Заявления на заключение договора потребительского кредита условия о подключении к Программе страхования и автоматическое включение в сумму кредита стоимости участия в Программе страхования.

В связи с тем, что формулировка пункта 2 Заявления на заключение Договора потребительского кредита (Параметры кредита) не предусматривают возможность Истца не заключать договора страхования, условия такого договора нарушают ч. 2 п. 13 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите».

Ответчиком (Банком) не было разъяснено и предоставлено Истцу право на получение услуги страхования на иных условиях, без уплаты комиссионного вознаграждения Ответчику (Банку).

В Договоре нет указаний на то, что страхование является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования - дополнительной услугой Ответчика (Банка).

Возможность избрать иную страховую компанию, кроме указанную Ответчиком (Банком), Истцу также не предоставлена, что является нарушением положений п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», поскольку нарушает право потребителя на свободный выбор услуги.

В форме заявления о подключении к программе коллективного страхования «Защита кредита» отсутствует информация о возможности быть застрахованным в иной страховой организации.

Также, Ответчик (Банк) в типовой форме Заявления на заключение договора потребительского кредита, оказывая услуги по подключению к программе страхования, не согласовал и не указал стоимость оказанной услуги с Истцом, не уведомив о сумме комиссионного вознаграждения, подлежащего выплате непосредственно Ответчику (Банку) и о сумме, подлежащей перечислению страховой компании, чем нарушил права истца, как потребителя финансовой услуги, в соответствии с требованиями ст. 10,12 Закона «О защите прав потребителей».

Ответчик (Банк) навязал истцу невыгодные условия оплаты комиссии за подключение к Программе страхования путем включения суммы комиссии в общую сумму кредита и начисление на указанную сумму процентов, не предоставляя истцу возможности оплаты комиссии иным способом, что также нарушает положения ст.ст. 10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Положения пункта 6.7.2. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» не соответствуют закону, а именно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в связи с чем, являются недействительными по основаниям ст. 168 ГК РФ.

Учитывая, что положения п. 6.7.2. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК», являющихся основанием для выплаты компенсации расходов за подключение к программе страхования, устанавливающие порядок расчета компенсации расходов по оплате подключения к Программе страхования и суммы страховой премии при отказе Клиента от Программы страхования, ущемляют права Истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными нормами действующего законодательства РФ, считаем что п. 6.7.2. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК» подлежит признанию недействительным.

Истец просит суд: признать недействительным и исключить пункт Кредитного договора от 20.06.2014г., о подключении к Программе страхования «Защита кредита»; признать недействительным п. 6.7.2. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК»; взыскать с Ответчика в пользу Истца убытки в размере 450 000 рублей, оплаченных Ответчику в качестве стоимости участия в Программе страхования «Защита кредита»; взыскать с Ответчика неустойку в размере 450 000 рублей, а также моральный вред в размере 50 000 рублей и штраф в пользу потребителя.

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении слушания дела не заявлял.

Представитель ответчика ОАО «БИНБАН» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования не признал по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск.

Ответчик ООО «Бинстрахование» явку своего представителя в суд не обеспечил, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

Поскольку заявлений и ходатайств, препятствующих рассмотрению дела, в суд на момент рассмотрения дела не поступило, дело рассмотрено судом с учетом ст. 167 ГПК РФ в отсутствие не явившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав материалы дела, в силу ч. 2 ст. 12 ГПК РФ, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, разъяснив лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупредив о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, создав условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел, проверив и изучив материалы дела, находит исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьёй 15 ГК РФ предусмотрено, что лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 56, 59, 60, 67 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В судебном заседании установлено, что 20.06.2014г. ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор № 14-001-014-000- 10042 с Тимшиной Галиной Викторовной и выдан кредит в сумме 3 450 000,00 рублей на срок 60 месяцев, под процентную ставку в размере 20,5% годовых.

В силу ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Довод истца на о том, что при заключении договора он не мог повлиять на его содержание, сам по себе не свидетельствует о том, что у него отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях, либо заключить договор с другим лицом на иных условиях. Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение к подписанию договора и, как следствие, заключение договора на крайне невыгодных условиях, истцом не представлено.

Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, последние требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение Банком действий, свидетельствующих о понуждении его к заключению договора на указанных в нем условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор вступил в законную силу и стал обязателен для сторон с момента его подписания сторонами.

Банк свои обязательства в части перечисления денежных средств на счет Заемщика выполнил в полном объеме.

При заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.

Одновременно с заключением кредитного договора Тимшина Г.В. подписала заявление, которым предоставлено согласие на страхование по Договору коллективного страхования и одновременно поручение Банку списать с текущего счета стоимость участия в Программе коллективного страхования. Также истец уведомлен, что участие в программе коллективного страхования осуществляется на добровольной основе.

Согласно ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Условия кредитного договора, заключенного между Банком и истцом не содержат положения об обязательном заключении договора страхования. Тимшина Г.В. действуя по своему усмотрению, могла либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.

Деятельность банка по оказанию услуги по организации страхования заемщиков только тогда может ущемлять их права, когда эта услуга будет им навязываться, например под угрозой невыдачи кредита. Однако кредитный договор, который банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхования жизни и здоровья заемщика, т.е. обязанность пользования услугами Банка по организации страхования.

Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования.

Из заявления на страхование видно, что подключение к программе страхования носит сугубо добровольный характер, и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита.

Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита.

Заемщик имеет возможность без каких-либо негативных (в том числе финансовых) для себя последствий отказаться от участия в страховании.

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских правоотношений (п.5 ст.10 ГК РФ).

Соответственно, не имеется оснований полагать, что действия банка при выдаче кредита приводят к нарушению положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы заявления.

Банк, действуя в рамках Программы коллективного страхования, с согласия заемщика по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования. Следовательно, права истца как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Истец, как добросовестный субъект гражданских правоотношений осознанно совершил действия, подтверждающие акцепт оферты, т.е. подписал заявление на страхование, что позволяет установить волеизъявление заемщика на приобретение услуги.

Цель деятельности Банка по оказанию услуг организации страхования заемщиков заключается в устранении наступления негативных последствий для заемщиков в случае возникновения ситуаций невозможности обслуживания кредита и, как следствие, в исключении ситуаций лишения заемщиков имущества, на приобретение которого были получены кредитные средства.

Банк осуществляет подключение заемщиков к программе страхования не на основе требований законодательства, а на основании заявления заемщика. Услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, автономной услугой по отношению к кредитованию. Клиент имеет возможность обратиться в банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, так и позднее, в период действия кредитного договора.

Обращаясь с заявлением на страхование, заемщик выражает желание застраховать свою жизнь, здоровье, потерю работы и риски, связанные с затруднительностью или невозможностью исполнять кредитные обязательства вследствие реализации этих рисков.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования направлена на страхование рисков заемщика, а не банка, не обусловлена технологическим процессом кредитования и направлена на предоставление заемщику дополнительного блага.

В результате подключения к Программе страхования заемщик страхует свою ответственность перед Банком по возврату кредитных средств.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становиться лишь застрахованным лицом.

Исходя из разъяснений, изложенных в п.4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

При заключении договора о предоставлении займа истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность его правильного выбора.

Истцом не доказано, что Банк препятствует заемщику отказаться от участия в Программе страхования и застраховать свои жизнь и здоровье в других страховых компаниях.

При этом, Банк не препятствует заемщикам самостоятельно (вне рамок условий предлагаемой банком Программы страхования) получать услуги других страховых компаний по страхованию интересующих заемщиков видов риска.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кредитный договор составлен в письменной форме, подписан Тимшиной Г.В. собственноручно, являющейся дееспособным лицом, способным оценить свое финансовое положение и предвидеть последствия совершаемой сделки, существенные условия и вытекающие из них обязательства были Истцу разъяснены и понятны.

Истцом доказательств, что участие в программе страхования носило вынужденный характер и отказ от участия в Программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Поскольку услуга по подключению к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, у истца отсутствуют основания для признания в соответствии с положениями ст.166-168 ГК РФ недействительным данных условий, а также заявления о присоединении к программе страхования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также договора страхования.

Индивидуальными условиями кредитного договора, графиком платежей, подписанными истцом, подтверждается, что до истца на момент заключения договора доведена информация о размере кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме кредита, сроке возврата кредита и сумме ежемесячных платежей.

Право потребителя на получение информации о приобретаемой услуге закреплено в ст.8 и ст.10 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

По смыслу данной нормы закона Банк обязан предоставить заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он.

Применительно к данной ситуации Банк должен был предоставить сведения об услуге по организации страхования заемщиков. Банк данную обязанность исполняет надлежащим образом.

Отсутствие в заявлении заемщика на страхование или в иных подписываемых им документах раздельных сведений о величине комиссии и о величине компенсации банка на оплату страховых премий, в совокупности составляющих плату за подключение к Программе страхования, при указании в том же заявлении общей суммы этой платы, нельзя признать ненадлежащим исполнением Банком обязанности по предоставлению потребителю (заемщику) информации об услуге.

Кроме того, размер уплачиваемой Банком страховой премии страховщику касается договорных отношений между банком и страховой компанией, и соответственно не влияет на права третьих лиц (в данном случае заемщика).

Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, в связи с чем на Банке не лежит обязанность по предоставлению заемщику всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Иное толкование положений ст.8 и ст.10 Закона «О защите прав потребителей» приведет к необоснованному и явно чрезмерному возложению на Банк обязанности по раскрытию составляющих платы за единицу банковского продукта (финансовой услуги), в то время как в иных сферах деятельности такой подход также закреплен законодательно и не имеет своего реального применения, что создаст условия для правовой неопределенности и поставит в неравное положение Банк по сравнению с иными участниками гражданского оборота.

На основании изложенного, суд отказывает в удовлетворении требований о признании недействительными пункта о подключении к Программе страхования «Защита кредита» Кредитного договора от 20.06.2014г., а также п. 6.7.2. Общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов и текущих счетов в ОАО «БИНБАНК».

Что касается требования о компенсации морального вреда, то суд считает, что данные исковые требования также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 10 от 20 декабря 1994 года, под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина. Моральный вред, в частности, может заключаться в нравственных переживаниях в связи с утратой родственников, невозможностью продолжать активную общественную жизнь, потерей работы, раскрытием семейной, врачебной тайны, распространением не соответствующих действительности сведений, порочащих честь, достоинство или деловую репутацию гражданина, временным ограничением или лишением каких-либо прав, физической болью, связанной с причиненным увечьем, иным повреждением здоровья либо в связи с заболеванием, перенесенным з результате нравственных страданий и др.

Вместе с тем, истец, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истец не представил в суд какие-либо убедительные доказательства, свидетельствующие о том, что действиями ответчика ему был причинен моральный вред, понесены физические либо нравственные страдания, в связи с чем требования истца о компенсации морального вреда являются необоснованными.

Учитывая отсутствие со стороны Банка каких-либо нарушений прав истца, оснований для удовлетворения иска Тимшиной Г.В. к ПАО «БИНБАНК», а также взыскании убытков, неустойки, штрафа, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:

7