Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1927/2020 ~ М-1164/2020 от 11.03.2020

Дело №2-1927/2019

50RS0036-01-2020-001507-50

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3 августа 2020 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И.,

при секретаре Андриановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Новикова Д. В. к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Новиков Д.В. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что <дата> между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор на общую сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой 13,786% годовых, путем подачи заявления на предоставление автокредита. Кроме заявления сотрудник банка, находящийся в автосалоне, предоставил на подписание ряд, как он пояснил, необходимых документов. Оформление документов на предоставление кредита проводилось длительное время, сотрудники ПАО «Совкомбанк» практически заставили истца подписать договор кредитования до выяснения им условий договора кредитования, ссылаясь на то, что все содержащиеся там условия оговорены в устном порядке. Истец согласился подписать все предоставленные документы, сотрудник банка лишь показывал, где ставить подпись. При заключении Договора сотрудником банка было в категоричной форме заявлено, что будет предоставлен кредит только в том случае, если он (истец) оформит договор страхования. Истец, не понимая, что это значит, согласился на их условия.

Фактически в счет оплаты транспортного средства была переведена сумма меньше, чем указано в кредитном договоре. Сотрудники кредитной организации пояснили, что разница между суммами в размере 79 050 рубля удержана в счет оплаты услуг по договору страхования. То есть, при заключении кредитного договора мне навязана дополнительная услуга в виде договора страхования.

Какого-либо намерения на заключение договора страхования с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» или с какой-либо иной страховой организацией перед заключением договора, а также при заключении договора и получении денежных средств истец не высказывал. При заключении договора ПАО «Совкомбанк» не представил право выбора страховой компании, истец был лишен возможности оплатить услугу страховщика собственными средствами, не была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах. Истец как заемщик не мог отказаться от страхования, поскольку график погашения изначально включал в себя выплаты страховых взносов, не предусматривалось какого-либо пункта, графы или иного способа отказа от подключения к программе страхования. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия. На данную сумму (79 050 руб.) начислялись проценты по общим условиям договора, что подразумевает сумму страховой премии как дополнительный источник дохода для получения ПАО «Совкомбанк» незаконной банковской комиссии. Заплатив сумму страховой премии за подключение к страхованию, истец не мог выбирать страховые случаи, компании либо менять условия существующего договора, выбирать срок его действия и т.д.

Страховая услуга оказывалась ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» на протяжении семи месяцев из 36. Договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнение заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств отпала, страховая премия за неиспользованный период подлежит возврату.

Истец обратился к ответчикам с досудебной претензией, которая была получена ПАО «Совкомбанк» и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» <дата>. Сумма неустойки за период с <дата> по <дата> составляет 18 466, 96 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по договору страхования нарушены права истца как потребителя, поскольку ответчиками отказано в возврате страховой премии, истцу причинены значительные неудобства и нравственные страдания, выразившиеся в эмоциональном и психологическом напряжении, истец вынужден тратить значительное количество личного времени, сил и средств для защиты нарушенного права.

Так как требования не удовлетворены в добровольном порядке, то ответчики обязаны уплатить штраф. Предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

Истец просит:

- взыскать с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование – 63679,17 руб.;

- взыскать с ответчиков неустойку за период с <дата> по <дата> 18466,96 руб.;

- взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда 10000 руб.;

- взыскать солидарно с ответчиков штраф за несоблюдение в досудебном порядке требований потребителя;

- взыскать солидарно с ответчиков расходы по оплате юридических услуг 22000 руб.

В судебное заседание истец Новиков С.В. не явился, извещен. В ранее состоявшемся судебном заседании представитель истца ФИО поддержал иск.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился. извещен, представил отзыв на исковое заявление, иск не признал, указал, что услуга страхования не была навязана, вся полная и достоверная информация о договоре страхования была истцу предоставлена, истцу была вручена Программа страхования, на условиях которой заключен договор, истец с условиями договора согласился, что подтверждено его подписью а договоре страхования. В соответствии с условиям полиса страхования страховая сумма до договору страхования на дату заключения составляет 1 317 500,00 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования. Задолженность по кредитному договору не влияет на размер страховой суммы, поскольку сторонами была согласована сумма на весь период действия договора. Данные договоры являются самостоятельными, и погашение кредита досрочно в данном случае не означает, что страховая сумма равна 0, при наступлении страхового события в период действия договора страхования выгодоприобретателю которым по договору является истец, будет выплачена страховая сумма, указанная в таблице на соответствующий период страхования. Истец, как это предусмотрено условиями договора страхования, в течение четырнадцати календарных дней к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, в связи с чем страховая премия возврату не подлежит. Оснований для выплаты неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется. В случае взыскания судом неустойки и штрафа ответчик просит снизить их в порядке ст.333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Суд, проверив материалы дела, полагает иск не подлежащим удовлетворению.

В п. 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от <дата> N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В соответствии с п.1 ст.9 данного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назван.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора страхования между истцом и ответчиком):

1) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2) Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений ч.2 ст.958 ГК РФ следует, что стороны могут предусмотреть в договоре страхования условие о возврате части страховой премии.

24.07.2019г. между Новиковым С.В. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев (до 24.07.022г.). Согласно п.17 индивидуальных условий кредитного договора, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (л.д.15).

Одновременно между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» заключен договор страхования от несчастных случаев, сроком действия с <дата> по 23.07.2020г., что подтверждается полисом страхования №. Согласно договору страхования, страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2,3 группы в результате несчастного случая, страховая сумма по данным рискам составляет 1317500 руб. Как следует из приложения к заявлению о страховании, страховая сумма в течение срока действия договора страхования ежемесячно уменьшается и в последний месяц составляет 116827,11 руб.

Страховая премия по договору страхования составила 79050 руб. и уплачена страховщику единовременно, данная сумма являлась частью предоставленного истцу кредита и была перечислена банком в страховую компанию при предоставлении кредита.

При заключении договора страхования истцу вручена памятка «Важные положения договора страхования», экземпляр договора страхования, Программу добровольного индивидуального страхования заемщиков для клиентов сети автосалонов ГК «АВТОМИР» и таблицу размера страховых сумм истец получил, что подтверждено его подписью в полисе страхования.

Согласно Программе страхования, действие договора страхования может прекращаться в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхования и оригинала или копии договора страхования (полиса). В этом случае договора страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Задолженность по кредиту погашена истцом 26.02.2020г., что подтверждается справкой ПАО «Совкомбанк».

27.01.2020г. истец обратился к ответчикам с письменной претензией о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии в размере 79050 руб. (л.д.27-30). Данная претензия оставлена без удовлетворения.

Между тем, досрочное погашение кредитных обязательств не является основанием для возврата страховой премии истцу ни по условиям договора, ни в силу закона.

Данных о том, что при страховании были каким-либо образом ограничены права истца, в материалах дела не содержится. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора со страховой компанией, не представлено, при этом установлено, что истец знал о сумме кредита, в том числе о включении суммы страховой премии в сумму кредита, был ознакомлен с условиями кредитного договора и договора страхования и полностью с ними согласился, что подтверждается его подписями. В силу вышеизложенного, суд считает, что условия договора страхования не был навязаны истцу, банк не обуславливал получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, заключение данного договора было осуществлено истцом по собственному желанию.

Стороны при заключении договора страхования предусмотрели возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение 14 дней со дня заключения договора, однако истец с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в установленный договором срок в страховую компанию не обращался. Истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с ПАО «Совкомбанк», а также о заключении договора страхования со страховой компанией. При этом истец не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию, страховую компанию.

Из пунктов 1 и 3 ст.31, а также п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что при нарушении срока возврата потребителю уплаченной суммы по договору оказания услуг исполнитель уплачивает неустойку в размере в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Частью 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрен штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Так как нарушения прав потребителя со стороны ответчиков не имелось, то требование истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Оснований для возмещения истцу понесенных судебных расходов не имеется (п.1 ст.98 ГПК РФ).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Иск Новикова Д. В. к ПАО «Совкомбанк», ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме - 02.10.2020г.

Судья: