Мотивированное решение по делу № 02-2022/2023 от 17.02.2023

УИД №77RS0033-02-2022-011081-88

Дело №2-2022/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 16 августа 2023 г.

Чертановский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Безлепкиной О.А., при секретаре судебного заседания фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акобяна Самвела Саргисовича к адрес «РЕСО-Гарантия», адрес финансирования», Банку «СОЮЗ» (АО) о признании незаконными действий (бездействий), взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акобян С.С. обратился в суд с указанным иском к ответчикам, впоследствии уточнив исковые требования, ссылаясь на то, что истец является страхователем по договору страхования с адрес «РЕСО-Гарантия» от 28.10.2019. Названный договор страхования являлся условием предоставления истцу кредита адрес Финансирования» по договору от 28.10.2019. Впоследствии «Банк Жилищного Финансирования» уступил права требования по договору Банку «СОЮЗ». Истец осуществлял погашение кредита, однако 17.02.2021 ему была установлена вторая группа инвалидности, что по его мнению является страховым случаем. Несмотря на наступление страхового случая кредитор не прекратил требование исполнения заемщиком обязательств. Банку «СОЮЗ» известно о наступлении страхового случая, однако действий направленных на получение страхового возмещения Банком предприняты не были. С даты наступления страхового случая истец оплатил кредитору сумма, которые истцу не возвращены. В январе 2022 г. истец получил перелом ноги, однако страховщик отказался считать указанный случай страховым. 24.10.2021 истец обратился к страховщику с требованием о расторжении договора страхования, в частности в части страховых услуг по п. 5.2 по имущественному страхованию события, по п. 5.3 по титульному страхованию события, принимая во внимание отсутствие предмета страхования, ввиду цели кредитования «капитальный ремонт или иные неотделимые улучшения жилого помещения». Истец потребовал возвратить страховые премии по п.п. 5.2, 5.3. Требования истца до настоящего времени не исполнены. В связи с чем, истец просит:

признать незаконным действия (бездействия) ответчиков по рассмотрению заявлений истца от 24.10.2011 (Банк «СОЮЗ» - о взыскании со страховщика страхового возмещения), заявлений адрес «РЕСО-Гарантия» от 25.10.2021 (о расторжении договора), 21.01.2022 (о разъяснении условий страхования), 10.02.2022 (о страховом агенте адрес «РЕСО-Гарантия»);

признать незаконными действия адрес «РЕСО-Гарантия» и адрес Финансирования» при заключении с истцом договора страхования № SYS1624782349 и кредитного договора № 0539-ZKLB-0001-19;

обязать Банк «СОЮЗ» возвратить истцу уплаченные после наступления страхового случая суммы в погашение кредита в размере сумма

Истец Акобян С.С. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении и уточнении к нему. Пояснял, что при заключении договора страхования о необходимости предоставления сведений о наличии заболеваний, ему никто не сообщил.

Представитель ответчика адрес «РЕСО-Гарантия» по доверенности фио в судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения исковых требований по доводам письменных возражений, ссылаясь на то, что между адрес «РЕСО-Гарантия» и Акобяном С.С. был заключен договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества, страхование титула) сер. SYS № 1624782349 от 28.10.2019 г. Договор заключен в соответствии с «Правилами ипотечного страхования» от 07.05.2019 г., копия правил были получены, страхователю разъяснены и понятны о чем свидетельствует подпись в Договоре. Выгодоприобретателем является адрес. 12.03.2021 страхователь обратился в адрес «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае по риску инвалидности по полису ипотечного страхования, приобщив к заявлению документы, согласно которым в отношении страхователя установлена вторая группа инвалидности. Согласно направлению на медико-социальную экспертизу раздел II страхователь наблюдается в медицинской организации с 2019 г., в течении 15 лег страдает ХОБЛ смешанный тип (хроническая обструктивная болезнь легких). Также был представлен протокол МСЭ№86.10. Э.50/2021 от 09.02.2021. Из раздела 6 в описании «анамнез» указанного протокола следует, что в течение 15 лет наблюдался с ХОБЛ, вместе с этим, в отношении Страхователя установлен клинико-функциональный диагноз: Код по МКБ - 10 J44.9 (ХОБЛ тяжелого течения, смешанный тип.). адрес «РЕСО-Гарантия» в целях проведения проверки, направило запрос в ГБУЗ фио городская поликлиника № 2, с целью истребования копии медицинской карты. В ответ на запрос, в адрес адрес «РЕСО-Гарантия» поступил ответ с копией медицинской карты, исходя из которой следует, что диагноз ХОБЛ в отношении страхователя был установлен еще 10.10.2019 г., то есть до даты заключения Договора страхования. Так же страхователь утаил что с 10.05.1990 г по 23.08.2004 г. работал на АОЗТ «Армянская АЭС». Согласно направлению на медико-социальную экспертизу п. 21 Сведения о трудовой деятельности страхователь с 01.07.1999 г работал в службе технического контроля и диагностики металлов дефектоскопистом 4 разряда с особо вредными условиями труда. Таким образом, по мнению ответчика, страхователь на момент заключения договора страхования и заполнения заявления на ипотечное страхование имел проблемы со здоровьем, о которых не сообщил страховщику. 10.05.2023 апелляционным определением по гражданскому делу по апелляционной жалобе адрес «РЕСО-Гарантия» на решение Мытищинского городского суда адрес требования адрес «РЕСО-Гарантия» были удовлетворены в полном объеме, договор страхования сер. SYS № 1624782349 в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности, установление инвалидности (страхование от несчастных случаев и болезней личное страхование) - был признан недействительным. Таким образом, ответчик полагает, что истец ссылается на часть договора, которая была признана недействительным, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать.

Ответчики адрес Финансирования», Банк «СОЮЗ» (АО), явку представителей в суд не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.

При таких обстоятельствах суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся ответчиков в порядке ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав представленные в материалы дела доказательства, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что 28.10.2019 между адрес Финансирования» (кредитор) и Акобяном С.С. (заемщик) был заключен кредитный договор № 0539-ZKLB-0001-19, по условиям которого банк передал истцу денежные средства в размере сумма, сроком на 170 месяцев, в целях капитального ремонта или иных неотделимых улучшений жилого помещения по адресу: адрес, г.адрес, адрес.

В силу п. 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств является залог квартиры, а также личное и имущественное страхование по рискам в отношении утраты и повреждения недвижимого имущества, прекращения права собственности на недвижимое имущество, риски причинения вреда жизни и потери трудоспособности Акобяна С.С. (п. 4.1.7).

Между СПАО «РЕСО-Гарантия» (в настоящий момент адрес «РЕСО-Гарантия») (страховщик) и Акобяном С.С. (далее - страхователь) был заключён договор страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества, страхование титула) сер. SYS № 1624782349 от 28.10.2019.

Договор заключён в соответствии с «Правилами ипотечного страхования» от 07.05.2019 (далее - Правила страхования), копия правил были получены, страхователю разъяснены и понятны о чём свидетельствует его подпись в Договоре.

Предметом Договора является страхование риска смерти утраты трудоспособности застрахованного лица (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование)), риска утраты (гибели) или повреждения недвижимого имущества (страхование имущества), находящегося в собственности у страхователя (залогодателя) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (залогодержателю), а также риска утраты недвижимого имущества в результате прекращения, ограничения (обременения) права собственности на недвижимое имущество.

Одним из страховых рисков в соответствии с Договором страхования является, установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

При заключении Договора 28.10.2019 Акобян С.С. заполнил заявление на страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования, в котором Акобян С.С. указал, что не имеет заболевай, здоров. В заявлении на страхование от 28.10.2019 указано, что заявитель принимает на себя ответственность за полноту и правдивость предоставляемых сведений.

Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила комплексного ипотечного страхования N 92 в редакции от 24 января 2018 года (далее - Правила страхования). С указанными правилами истец ознакомлен, согласен и обязуется выполнять, в том числе условия договора коллективного комплексного ипотечного страхования, включая Правила комплексного ипотечного страхования N 2, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с пунктом 1.2 Правил страхования болезнью заболеванием признается нарушение состояния здоровья, не вызвана несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица в течение срока действия договора страхования.

Инвалидность - нарушение здоровья человека со стойким расстройством функций организма, приводящее к полной или значительной потере профессиональной трудоспособности или существенным затруднениям в жизни. Под группами инвалидности понимается деление инвалидности по степени тяжести, как это определяется нормативными актами компетентных органов Российской Федерации. Инвалидность устанавливается на основании заключения и в соответствии с требованиями медико-социальной экспертизы (МСЭ).

В соответствии с пунктом 3.1.2 Правил страхования объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя (застрахованного выгодоприобретателя), связанные с риском смерти, установления инвалидности I или II группы залогодателя (личное страхование). На страхование на случай инвалидности не принимаются лица, имеющие на дату заключения договора I или II группу инвалидности.

В силу пункта 4.2.3.4 Правил страхования страховым случаем договору страхования, заключенному на основании настоящих правил является установление инвалидности I или II группы в связи с заболеванием застрахованного лица, впервые возникшим или диагностированным в период действия договора страхования.

12.03.2021 страхователь обратился в адрес «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае по риску инвалидности по полису ипотечного страхования, приобщив к заявлению документы, согласно которым, в отношении страхователя установлена вторая группа инвалидности.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу раздел 2 страхователь наблюдается в медицинской организации с 2019 г., в течении 15 лет страдает ХОБЛ смешанный тип (хроническая обструктивная болезнь легких).

Согласно медицинской книжки, из которой следует, что диагноз хроническая обструктивная болезнь легких (бронхиальная астма) в отношении ответчика, был установлен до заключения договора страхования 28 октября 2019 г.

Согласно медицинской карте №58001 от 10 октября 2019 г Акобян С.С. обратился к терапевту с жалобами на периодическое чувство нехватки воздуха, кашель с мокротой.

Основанием для установления истцу инвалидности послужило наличие хронической обструктивной болезни легких и астмы, что подтверждает факт продолжительной болезни Акобяна С.С.

Развитие данного заболевания в тяжелую форму, послужившее причиной установления инвалидности 2 группы, и имело место в 2019 году.

Таким образом, страхователь имел проблемы со здоровьем на момент заключения договора страхования и заполнения заявления на ипотечное страхование, о чем страховщику не было известно.

Указанные обстоятельства установлены апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда по делу № 33-13981/2023, которым договор страхования № SYS № 1624782349 от 28.10.2019, заключенный между адрес «РЕСО-Гарантия» и Акобяном С.С., признан недействительным в части страхования риска смерти, утраты трудоспособности, установления инвалидности (страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование).

25.10.2021 истец обратился в адрес «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате страховой премии по имущественному и титульному страхованию события.

21.01.2022 и 10.02.2022 истец обратился с заявлением о разъяснении условий договора страхования.

22.05.2020 между адрес Финансирования» и Банком «СОЮЗ» (АО) был заключен договор уступки права требования по заключенному с Акобяном С.С. кредитному договору от 28.10.2019.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Исходя из того, что требование Акобяна С.С. о возврате уплаченных им денежных средств в погашение кредита вызвано наступлением 17.02.2021 страхового случая в виде установления ему второй группы инвалидности, а вступившим в законную силу решением суда в указанной части договор страхования признан недействительным, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований в указанной части.

Статьей 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определено, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.

В силу статьи 10 названного закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора (пункт 1).

Согласно статье 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (пункт 1).

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги) (пункт 4).

В пунктах 28 и 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Обращаясь с настоящим иском, Акобян С.С. ссылался на то обстоятельство, что ему при заключении кредитного договора и договора страхования не была предоставлена полная информация, предоставление заемных денежных средств ставилось в зависимость от заключения договора страхования.

Вместе с тем, договоры страхования и кредитный договор содержат исчерпывающие сведения, в том числе, о размере страховой суммы, страховой премии и прочее, с которыми истец был ознакомлен и согласен при заключении договоров.

Разрешая требование истца о признании незаконными действий адрес «РЕСО-Гарантия» и адрес Финансирования» суд исходит из того, что материалами дела не подтверждается то, что без заключения договора страхования кредит истцу не был бы предоставлен, при этом, подписав договор страхования, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, вытекающие из данного договора, подтвердил предоставление ему полной информации о рисках, связанных с заключением такого договора. Сведений о том, что при заключении договора страхования истец действовал под влиянием заблуждения, обмана либо в состоянии, когда он был не способен понимать значение своих действий или руководить ими, не имеется.

При этом требования истца о признании незаконными действий (бездействий) адрес «РЕСО-Гарантия» по рассмотрению заявлений истца, также не подлежат удовлетворению, поскольку порядок рассмотрения обращений потребителя предусмотрен для определенного круга организаций, в число которых адрес «РЕСО-Гарантия» не включено. В частности, обязанность направить ответ на заявление (запрос) гражданина установлена Федеральным законом от 2 мая 2006 г. N 59-ФЗ "О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации".

При указанных обстоятельствах, ответственность за не рассмотрение обращений потребителя в виде признания такого бездействия незаконным, не может быть возложена на ответчика.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акобяна Самвела Саргисовича, паспортные данные, к адрес «РЕСО-Гарантия», ИНН 7710045520, адрес финансирования», ИНН 7709056550, Банку «СОЮЗ» (АО), ОГРН 10279447922, о признании незаконными действий (бездействия), взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Чертановский районный суд адрес в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья:

1