Мотивированное решение от 05.04.2019 по делу № 02-1568/2019 от 17.01.2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дата                                                                      дело № 2- 1568/19

          Черемушкинский районный суд адрес в составе судьи фио при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску фио к наименование организации о защите прав потребителей, изменении условий договора, реструктуризации кредитных обязательств, установлении суммы платежа, признании внесения сведений о залоге в реестр нотариуса незаконными,

У С Т А Н О В И Л:

          фио,  обратился в суд с иском к наименование организации о защите прав потребителей, изменении условий договора, реструктуризации кредитных обязательств, установлении суммы платежа, признании внесения сведений о залоге в реестр нотариуса незаконными,  мотивируя иск тем, что дата он заключил с ответчиком Договор потребительского кредита № №, по условиям которого  банк предоставил ему кредит в размере сумма на приобретение автомашины на вторичном рынке на срок 36 месяцев под 20,6 % годовых. Размер ежемесячного платежа составил сумма Срок возврата кредита дата

          Истец приобрел автомашину марка автомобиля Паджеро, 2012 года выпуска, за сумма, внес предоплату в размере сумма 

          Ответчик наименование организации за счет кредитных средств оплатил добровольное страхование транспортного средства истца «Вместо КАСКО» за все три года, чем лишил истца иметь свободные денежные средства для погашения кредита.

         В дата истец потерял работу и не смог платить ежемесячный платеж в установленном договором размере.

         дата истец направил ответчику заявление о реструктуризации долга по кредиту, чтобы избежать просроченной задолженности, однако ответчик ответил ему отказом. дата, дата, дата истец вновь обращался к ответчику с просьбой о реструктуризации  долга. Ему было отказано.

         По мнению истца, в адрес договора прописано условие о реструктуризации, однако ответчик реструктуризацию не произвел, чем нарушил условия заключенного договора.

         Кроме того, ответчик не заключил с истцом Договор залога транспортного средства, не установил в договоре начальную продажную цену автомобиля и порядок ее реализации,  чем также нарушил условия Договора. При этом  купленный автомобиль находится в залоге у Банка.

          Истец,  просит суд,  изменить условия действующего кредитного договора № № от дата, осуществить реструктуризацию кредитных обязательств в форме уменьшения процентов по кредиту, установлении  ежемесячного платежа в размере сумма, признания внесении сведений о залоге в реестре у нотариуса - незаконным.

          Истец фио в судебное заседание явился, требования поддержал.

          Представитель ответчика наименование организации в судебное заседание не явился, о времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв, в котором указал, что считает требования истца необоснованными, поскольку стороны свободны в заключении договора. Стороны подписали кредитный договор на определенных условиях, с которыми истец был согласен. Истец был согласен с условиями предоставления кредита и должен был предполагать, что может потерять работу, но он принял на себя обязательства в соответствии с условиями Договора, о несогласии с условиями договора не сообщал.  Обеспечением исполнения обязательств по договору является залог приобретенного транспортного средства, что отражено в Индивидуальных условиях кредитного договора.  Дополнительного заключения договора залога при этом не требуется. Банк добросовестно исполнил обязательства по Договору от дата, перечислил истцу необходимую сумму денежных средств. Истец с дата не исполняет обязательства по договору, по состоянию на дата имеет задолженность в размере сумма Истец неоднократно обращался в Банк с просьбой о реструктуризации долга в связи с ухудшением финансовой ситуации, однако Банк ему отказал, не усмотрев для этого достаточных оснований. Реструктуризация долга – это не обязанность, а право банка. Договор залога не заключался, потому что Кредитный договор состоит из Заявления на получение потребительского кредита, Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Общих условий, которые одновременно являются Договором залога. В Индивидуальных условиях заемщик подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.  На основании указанного заявления Банк направил  уведомление о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Залоговая стоимость транспортного средства составляет сумма Истец согласился с условиями Договора. Ответчик просил в удовлетворении иска отказать.

          Суд, заслушав пояснения истца,  исследовав письменные материалы дела, приходи к следующему.

          Судом установлено, что  дата фиоТ обратился в наименование организации  с заявлением о предоставлении потребительского кредита,  просил Банк заключить с ним Договор банковского счета на условиях, предусмотренных разделом В Заявления и Договор потребительского кредита на следующих условиях:  Сумма кредита сумма Срок кредита 36 месяцев, с правом досрочного возврата. Процентная ставка по кредиту – 20,70 % годовых. Размер ежемесячного платежа – сумма

          В разделе «В» заявления   указана необходимость заключения иных договоров: Договор банковского счета в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Банковский счет закрывается банком после полного погашения кредита. На указанный счет зачисляется сумма кредита в размере сумма, из которых сумма перечисляются наименование организации Филиал «ЮГ» за автомашину марка автомобиля Паджеро, 2012 года выпуска. В пункте 3 раздела «В» указано, что фио в заявлении  предлагает его заявление использовать как оферту для заключения с Банком Договора залога транспортного средства, приобретаемого за счет средств потребительского кредита в рамках Договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге для включения в Реестр уведомлений в соответствии с действующим законодательством. Обеспечением выполнения обязательств по возврату потребительского кредита является залог транспортного средства марка автомобиля Паджеро, 2012 года выпуска с указанием идентификационных характеристик приобретенного автомобиля за счет средств потребительского кредита. Залоговая стоимость автомобиля указана в размере сумма(л.д. 11)

          дата фио подписал Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, которыми определена полная стоимость кредита в размере 20,690% годовых, сумма, лимит кредитования в размере сумма, срок кредита – 36 месяцев, срок возврата кредита дата, процентная ставка по кредиту, порядок и сроки оплаты кредита, размер ежемесячного платежа сумма, сумма процентов по кредиту – сумма, необходимость заключения Договоров Банковского счета и залога. В адрес условий Договора  указано, что обеспечением исполнения обязательств по Договору потребительского кредита является залог транспортного средства марка автомобиля Паджеро, 2012 года выпуска.  Пунктом 10.1.4.1. указана обязанность заемщика заключить Договор страхования на весь срок действия Кредитного договора на сумму не менее залоговой стоимости автомобиля. Договор страхования не может быть изменен без участия Банка.

          Согласно адрес условий  в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20 % годовых.

          В пункте 17 Индивидуальных условий предусмотрены дополнительные услуги по Программе добровольного страхования  транспортного средства «Вместо КАСКО».

         Пунктом 19 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик ознакомлен с размером полной стоимости  кредита, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними. Заемщик уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем предоставленным кредитам будет превышать 50 % годового дохода заемщика, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по Договору потребительского кредита и Банк имеет право применить к нему штрафные санкции.

          Согласно адрес условий при наличии у заемщика просроченной задолженности по настоящему Договору кредитор вправе применять наряду со способами, установленными законодательством, следующие способы взаимодействия: телефонные переговоры, текстовые сообщения в социальных сетях и на электронную почту.  Подписывая Индивидуальные условия, заемщик подтвердил, что добровольно, без принуждения, принял условия предоставления потребительского кредита, выбрал программу кредитования. (л.д. 13-14)

          В тот же день дата фио дал Согласие на включение в Программу добровольного страхования «Вместо КАСКО», получил сертификат «Вместо КАСКО» № 1094200-515807, в котором указаны условия страхования транспортного средства по рискам  «Ушерб-мини», «Хищение – стандарт».(л.д. 17-26)

          дата фио подписал с работодателем наименование организации Соглашение о расторжении  трудового договора от дата, согласно которому фио  уволен дата, что подтверждается также копией трудовой книжки истца. (л.д. 28-31)

          дата, дата, дата, дата, дата фио обращался в Банк с заявлениями о реструктуризации долга, снижении процентной ставки по кредиту, уменьшения ежемесячного платежа, однако Банком в реструктуризации ему было отказано. (л.д. 33-43)

          Согласно представленной справке по состоянию на дата фио имеет просроченную задолженность в размере сумма

          Справкой от дата наименование организации, трудовым договором № 974 от дата подтверждается, что  фио работает  в должности инспектора Службы безопасности с окладом в размере сумма

          Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства  должны исполняться надлежащим образом  в  соответствии  с  условиями  обязательства  и  требованиями закона,  иных  правовых актов.

          В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

          В силу ст. 421 ГК РФ 1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

          Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

          В соответствии со ст. 819 ГК РФ 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

(в ред. Федерального закона от дата N 212-ФЗ)

          Согласно ст. 809 ГК РФ 1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

          2. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

          В силу ст. 810 ГК РФ 1. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

          2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

(в ред. Федерального закона от дата N 212-ФЗ)

          В соответствии со ст. 450 ГК РФ 1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

          2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

          1) при существенном нарушении договора другой стороной;

          2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

         Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

          Согласно ст. 451 ГК РФ 1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

          Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

          2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

          1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

          2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

          3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

          4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

          (в ред. Федерального закона от дата N 42-ФЗ)

          Анализируя представленные доказательства, суд,  полагает, что требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку при подписании Договора от дата истец согласился с условиями предоставления потребительского кредита, процентной ставкой         по кредиту, размером ежемесячного платежа, всеми условиями, указанными в заявлении на получение потребительского кредита, Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и Общих условиях Договора потребительского кредита, которые являются договором залога, был с ними согласен.

Истец при заключении кредитного договора,  должен был предвидеть, что его финансовые возможности могут измениться, но не отказался от заключения кредитного договора, принял на себя финансовый риск. То есть изменение финансовой ситуации истца не может рассматриваться как существенное изменение обстоятельств, влекущих за собой изменение условий кредитного  договора. В реструктуризации Банк истцу отказал, потому что реструктуризация задолженности является правом, а не обязанностью Банка. Истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, что могло повлечь изменение условий Договора.

           В соответствии со ст. 334 ГК РФ 1. В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

          2. Залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет:

страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает;

          Согласно ст. 334.1 ГК РФ 1. Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

          В силу ст. 339 ГК РФ 1. В договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

          Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

          3. Договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма.

          Истцом не представлено доказательств, что залог транспортного средства путем включения его в Реестр нотариуса, не является Договором залога. Все существенные условия залога транспортного средства, которым обеспечивается исполнение обязательств по Договору потребительского кредита, прописаны в документах, подписанных истцом при заключении кредитного договора, в том числе залоговая стоимость автомобиля. Оснований для признания внесения сведений о залоге в реестр нотариуса незаконным не имеется, поскольку данная процедура предусмотрена Общими условиями Договора потребительского кредита, подписанными истцом при заключении Договора.

          Учитывая изложенное, суд не находит оснований для  удовлетворения требований фио к наименование организации о защите прав потребителей, изменении условий договора, реструктуризации кредитных обязательств, установлении суммы платежа, признании внесения сведений о залоге в реестр нотариуса незаконными.

          На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░  ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                                  ░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░  ░░░░