Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-81/2020 ~ М-43/2020 от 07.02.2020

                                                                                                         Дело № 2-81/2020 г.

                                                                                   УИД 25RS0026-01-2020-000073-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

    пгт Лучегорск                                                                                             17 марта 2020 года

Пожарский районный суд Приморского края в составе судьи Калашник Н.Н.,

при секретаре Кручина А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

        ООО МФК «Честное слово» обратилось в суд с настоящим иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 был заключен договор нецелевого потребительского займа (микрозайма) №. Ответчик оформил Заявление-анкету на получение микрозайма на Сайте общества www.4slovo.ru., на основании которого общество приняло решение о предоставлении микрозайма на условиях и в порядке, предусмотренных Правилами, а также Общими условиями договора потребительского займа. После принятия положительного решения о заключении договора, общество разместило в личном кабинете заёмщика, закрытом от публичного доступа, Индивидуальные условия Договора микрозайма. Ответчик подписал договор при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой выступает простая электронная подпись с использованием SMS-кода. SMS-кодом является уникальная комбинация букв и/или цифр, направляемая на мобильный телефон заёмщика для использования в качестве электронной подписи. Информация о подтверждении ответчиком факта заключения договора потребительского займа содержится в справке о подтверждении займа. Подписание договора путём применения аналога собственноручной подписи в силу п.2 ст.160 ГК РФ и ч.14 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» является достаточным для признания договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанным заёмщиком собственноручной подписью. Договор займа включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Общие условия предоставления потребительского займа и Индивидуальные условия займа. В связи с этим ответчик при заключении договора принял на себя все права и обязанности, определённые договором займа, изложенные в Общих Условиях предоставления потребительского займа, а также в Индивидуальных Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. В соответствии с Общими и Индивидуальными Условиями предоставления потребительского займа, заёмщик обязуется перечислить обществу сумму займа и проценты, начисленные за пользование микрозаймом, не позднее даты, установленной в договоре (п.2 Индивидуальных Условий предоставления займа). До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком в полном объеме не исполнены. Задолженность перед истцом составляет 120 000 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта задолженности), в том числе: сумма задолженности по основному долгу - 30 000 руб.; сумма задолженности по процентам в рамках срока договора - 13 500 руб.; сумма процентов, начисленных на просроченный основной долг из расчета 549 % в день - 76 500 руб. Заявителем предъявлена к взысканию часть долга, пени ко взысканию не предъявляются, что является правом кредитора. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору №, образовавшуюся за период с 13.02.2016 г. (дата выхода на просрочку) по 26.12.2018 г. (дата расчёта задолженности) в размере 120 000 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 600 руб.

В судебное заседание истец ООО МФК «Честное слово» своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, согласно телефонограмме исковые требования признал в полном объеме.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 15.01.2016 года между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 был заключен договор потребительского займа №, путем акцепта оферты на предоставление займа, в соответствии с условиями которого ответчику предоставляется займ в сумме 30 000 рублей под 1,5% от суммы займа за каждый день пользования займом.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий от 15 января 2016 года срок действия договора займа определен – до полного исполнения обязательств, в т.ч. до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа и уплаты начисленных процентов (платежная дата) – 14.02.2016 года. Датой заключения договора является дата фактического списания денежных средств с расчетного счета займодавца, т.е. дата перечисления денежных средств Займодавцем суммы займа на текущий счет Заемщика № в банке Дальневосточный филиал ПАО КБ «Восточный».

Акцептируя Оферту заемщик подтвердил о согласии с Общими условиями договора в текущей и последующей редакциях, подтвердил, что ознакомился с ними на официальном сайте займодавца, которые имеют для него обязательную силу, а так же обязался неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора потребительского займа (п.14 Индивидуальных условий договора, п.2.3 Общих условий).

Согласно вводной части Индивидуальных условий договора займа займодавец и заемщик согласовали Индивидуальные условия потребительского займа, которые отражены в таблице, Общие условия договора потребительского займа доступны заемщику на официальном сайте займодавца и в сети Интернет: www.4slovo.ro.

Способом обмена информации между кредитором и заемщиком является - использование официального сайта Займодавца с адресом www.4slovo.ro, электронная почта, письменные обращения, направленные по адресу соответствующей стороны договора (п.16 Индивидуальных условий).

Акцептуя настоящую оферту, заемщик должен был подписать ее специальным кодом, полученным в SMS-сообщении от кредитора, тем самым подтвердив, что он обязуется возвратить сумму займа и начисленные на нее проценты за пользование займом, ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Индивидуальные условия договора микрозайма и Общие условия договора микрозайма ООО МФК «Честное слово».

Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются Заемщиком единовременным платежом в установленную договором платежную дату. Размер единовременно платежа состоит из суммы основного долга в размере 30 000 руб. и суммы начисленных процентов в размере 13500 руб. (п. 6 договора микрозайма, п.5.7 Правил предоставления микрозайма).

В силу п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа процентная ставка за пользованием займа установлена в размере 1,5% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет 547,500% годовых.

Информация о подтверждении ответчиком факта заключения договора потребительского займа содержится в справке о подтверждении займа.

Факт перечисления денежных средств ФИО1 в размере 30000 руб. по договору № подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № и ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается в силу ст. 310 ГК РФ.

Однако, свои обязательства по договору микрозайма в части возврата суммы займа и уплаты процентов ответчик надлежащим образом не выполнил, в связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность по оплате основного долга в размере 30000 руб., а так же задолженность по процентам, установленных п.6 Индивидуальных условий договора в размере 13500 руб., образовавшихся за период с 15.01.2016 г. по 14.02.2016 г.

Доказательств исполнения обязательств по договору займа ответчиком суду не представлено.

Поскольку договором микрозайма от 15.01.2016 г. срок действия договора, срок возврата займа и уплаты начисленных процентов в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий определен 14.02.2016 г. (в 30 дней), то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа, в связи с чем к данным правоотношениям подлежит применению нормы ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", регулирующего порядок, размер и условия предоставления микрозаймов.

Из расчета задолженности по займу по состоянию на 09.04.2019 г., представленного истцом, следует, что расчет задолженности произведен истцом за период с 15.01.2016 г. по 03.08.2016 г., сумма задолженности составляет 120 000 руб., из которых: 30 000 руб. - задолженность по основному долгу; 13 500 руб. - задолженность по процентам, 76 500 руб. – задолженность по процентам, начисленным после окончания срока договора из расчета 549% в день.

Сумма задолженности по основному долгу и процентам в размере 13 500 рублей соответствует Индивидуальным условиям договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, расчет задолженности по процентам, начисленным после окончания срока договора за период с 14.02.2016 г. по 03.08.2016 г., произведенный истцом исходя из 549% годовых, не может быть принят судом по следующим основаниям.

В соответствии с частью 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами, и порядок, размер и условия предоставления микрозаймов урегулированы Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 г. (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 11 статьи 6 указанного закона на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Исходя из содержания названной статьи Закона о потребительском кредите во взаимосвязи с условиями договора микрозайма от 15.01.2016 г. начисление и по истечении срока действия договора микрозайма процентов, установленных договором лишь на срок 30 дней, нельзя признать правомерным.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации") микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Соответствующие положения были внесены в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" и не действовали на момент заключения договора микрозайма от 15.01.2016 г.

Кроме того, Индивидуальными условиями договора потребительского займа № от 15.01.2016 г. (п.2) установлен срок возврата займа и уплаты начисленных процентов – 14.02.2016 г., следовательно с 15.02.2016 г. надлежит исчислять задолженность по процентам, начисленным после окончания срока договора.

С учетом изложенного, размер процентов за пользование займом, начисленных после окончания срока договора, с учетом периода, заявленного истцом, подлежит исчислению за период с 15.02.2016 г. по 03.08.2016 г. (171 день), исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки (18,11% годовых) по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на январь 2016 г. в размере 2 538,37 рублей (30000 х 18,11 % / 366 х 171).

Таким образом, с ответчика в пользу ООО МФК «Честное слово» подлежит взысканию задолженность в размере 46 038,37 рублей, в том числе: 30000 руб. - сумма основного долга, 13 500 руб. - проценты за пользование микрозаймом в период с 15.01.2016 г. по 14.02.2016 г., 2 538,37 руб. - проценты за пользование микрозаймом в период с 15.02.2016 г. по 03.08.2016 г.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ФИО1 подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 1 581,15 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово» задолженность по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 038,37 рублей, государственную пошлину в сумме 1 581,15 рублей, всего взыскать 47 619,52 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ООО МФК «Честное слово» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. Жалоба подлежит подаче через Пожарский районный суд.

Мотивированное решение составлено 23.03.2020 года.

Судья                                                                            Калашник Н.Н.