Решение по делу № 2-519/2018 ~ М-337/2018 от 19.03.2018

    Дело № 2-519/18

    РЕШЕНИЕ

    именем Российской Федерации

    г.Новокузнецк           14 мая 2018 г.

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего                                   Шарониной А.А.,

при секретаре                                                    Булавиной Л.А.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Полякова Максима Александровича к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,

    УСТАНОВИЛ:

    Поляков М.А. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» озащите прав потребителя. Просил суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму части страховой премии в размере 51 002,9 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать с ООО «АльфаСтрахование» сумму части страховой премии в размере 38 759,8 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Поляковым М.А. и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получил кредит в размере 1 074 000 рублей. При заключении кредитного договора истцу были выданы для подписания заявление на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными, страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО «АльфаСтрахование», полис оферта № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премии составила 102 581 рубль 77 копеек. Страховая премия была уплачена единовременно в день заключения кредитного договора и договора страхования. Договор страхования действителен в течение 24 месяцев. Договор страхования был заключен на период сДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Кредитный договор, по которому договор страхования являлся обеспечительной мерой, был досрочно расторгнут посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства ДД.ММ.ГГГГ, то есть через 3 месяца после его заключения. Страховая премия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составляет 58 285,10 рублей, соответственно ежемесячная сумма страховой премии составляет 2 427,4 рублей. Страховая премия в ООО «АльфаСтрахование» составляет 44 296,67 рублей, соответственно ежемесячная сумма страховой премии составляет 1 845,6 рублей. Истец пользовался услугами страховых компаний с 30.01.2017г. по 26.04.2017 г. Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование» были направлены претензии, на которые были получены отказы в выплатах, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

Истец Поляков М.А. в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Вяткин С.П., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал. Пояснила, что истцом досрочно расторгнут кредитный договор, посредством полного досрочного исполнения кредитного обязательства ДД.ММ.ГГГГ То есть истец пользовался услугами страховых компаний с 30.01.2017г. по ДД.ММ.ГГГГ (3 месяца).

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представили отзыв на исковое заявление.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представили отзыв на исковое заявление.

Третье лицо АО «Альфа Банк»» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, возражений не представили, ходатайств не заявили.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

С учетом положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

На основании п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

С учетом положений ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 8 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 146, включение в кредитный договор с заёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг; исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Поляковым М.А. и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получил кредит в размере 1 074 000 рублей под 22,99 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ Поляков М.А. полностью погасил задолженность по кредиту, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ

Между Поляковым М.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования, что подтверждается полисом-офертой № по программе «Жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защиты от потери работы и дохода» от ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора страхования жизни и здоровья страховым случаем является: смерть по любой причине в течение срока страхования, установление застрахованному лицу 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования, размер страховой премии 58285,10 рублей. По условиям договора страхования защиты от потери работы и дохода страховым случаем является: увольнение (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п.1,2 ч.1 ст. 81 ТК РФ, размер страховой премии 44296,67 рублей. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ в течение 24 месяцев. С условиями страхования Поляков М.А. был ознакомлен и согласен, экземпляр Правил страхования на руки получил.

Из п.7.5 и 7.6 условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 и условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 следует, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Из п. 7.6 и 7.7. условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 и условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01, следует, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.5 (7.6) настоящих условий страхования, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Со всеми перечисленными выше условиями истец Поляков М.А. был ознакомлен при заключении кредитного договора, а также договора страхования, подписал заявление-оферту без каких-либо замечаний и оговорок.

Истец направил ДД.ММ.ГГГГ ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ДД.ММ.ГГГГ ответчику ООО «АльфаСтрахование» претензии с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Исходя из обстоятельств заключения договора страхования, его условий, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, а при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, следовательно, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии не имеется. Заключенный между сторонами договора страхования не предусматривает возможность возврата части страховой премии в случае отказа страхователя от договора. Договор страхования не предполагает в качестве предмета страхования исполнение обязательств по кредитному договору, его предметом является жизнь и здоровье, а также увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы Полякова М.А. в связи с чем, вероятность страхового случая в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не отпала, договор страхования продолжает действовать.

Суд приходит к выводу, что страховые услуги ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» были приобретены истцом добровольно, без навязывания со стороны АО «Альфа Банк». Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугам, включая их стоимость и порядок оплаты.

У истца было право отказаться от услуг по страхованию в течение срока указанного в п. 7.5 и 7.6 условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций № 03 и условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № 01 с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме, однако истец своим правом не воспользовалась.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчиками ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» не было допущено нарушений прав истца как потребителя при отказе в выплате части страховой премии. Услуги по личному страхованию были приобретены истцом добровольно, при наличии всей необходимой информации об указанных услугах и их стоимости, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Полякову М.А. в данной части следует отказать.

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основных требований, в удовлетворении, которых отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

                            Р Е Ш И Л:

Отказать Полякову Максиму Александровичу в удовлетворении исковых требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ООО «АльфаСтрахование» в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд.

    Председательствующий:                                                           Шаронина А.А.