Решение по делу № 2-27/2014-Б (2-1110/2013;) ~ М-1134/2013-Б от 24.12.2013

Дело № 2 - 27/2014                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с.Буздяк                                                                                     22 января 2014 года

Буздякский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Нагаева И.З. при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

установил:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании на получение нецелевого кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, указывая, что ответчику ДД.ММ.ГГГГ было осуществлено перечисление денежных средств в размере 100000 рублей. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнении соглашения о кредитовании банка осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100000 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления нецелевого кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), сумма кредитования составила 100000 руб., проценты за пользование кредитом 29,90 % годовых, сумма займа подлежало возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 7-го числа каждого месяца в размере 7600 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами и предоставленной ему суммой кредитования. В настоящее время ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика ФИО2 задолженность по соглашению о кредитовании в размере 94975 рублей 22 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 76410 рублей 62 копеек, начисленные проценты 7135 рублей 06 копеек, начисленные неустойки - 3540 рублей 27 копеек, комиссию за обслуживание счета - 7889 рублей 27 копеек, а также уплаченную госпошлину в сумме 3049 рублей 26 копеек.

           В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» ФИО4 (по доверенности №.) не явилась, своим заявлением просила рассмотреть дело без их участия, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчик ФИО2, надлежаще извещенная в судебное заседание не явилась, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ судом определено рассмотреть дело в отсутствии ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и         ФИО2 заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» обязалось перечислить на открытый ФИО2 кредитный счет №, сроком на 24 месяцев под № % годовых 100000 рублей, а ФИО2 обязалась осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита не позднее 7-го числа каждого месяца. Данный кредитный договор был оформлен посредством заполнения анкеты-заявления на получение нецелевого кредита. При заполнении анкеты - заявлении и его подписании ФИО2 была ознакомлена с Общими условиями предоставления нецелевого кредита.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный - договор посредством направления соответствующей оферты ФИО2 и ее акцепта ОАО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно выписке по счету № ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ воспользовалась денежными средствами суммы кредитования- 100000 рублей, ОАО«АЛЬФА-БАНК» выполнило принятые на себя обязательства (л.д.9-10).

Материалами дела также подтверждается, что ФИО2 принятые на себя обязательства по возврату задолженности по кредиту не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование за денежными средствами не уплачивает (л.д.8).

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно п.п. 6.2 пункта 6 Общих условий в случае нарушения срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условий предоставления кредита, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты процентов за пользование нецелевым кредитом, клиент банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условий предоставления кредита, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки; за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего потребительского счета, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование нецелевым кредитом, указанной в предложении об индивидуальных условий предоставления кредита, от суммы просроченной комиссии за обслуживание текущего потребительского счета за каждый день просрочки; за образование просроченной задолженности по каждому просроченному ежемесячному платежу, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.

Расчет задолженности судом проверен, из сведений по счету усматривается, что заемщиком ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору, просроченный основной долг - 76410 руб. 62 коп., начисленные проценты - 7135 руб. 06коп.,штрафы и неустойка - 3540 руб. 27 коп.

В соответствии со ст. 405 ГК РФ должник, просрочивший исполнение, отвечает перед кредитором за убытки, причиненные просрочкой.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 7.2. Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете - заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашения о кредитовании в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения более 2 раз подряд.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за несвоевременную уплату основного долга в размере 3540 руб. 27 коп., суд на основании ст.333 ГК РФ, считает обоснованным. В соответствии с разъяснением, содержащемся в абзаце втором пункта 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку ответчик не представил каких-либо доказательств и не указал мотивов исключительности случая и возможности применения указанной нормы права, и снижения неустойки.

       Иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению подлежит частичному удовлетворению: 76410 руб. 62 коп.- сумма основного долга; 7135 руб. 06 коп. - проценты за пользование кредитом; 3540 руб. 27 коп. - начисленная неустойка.

В части взыскания 7889 руб. 27 коп. - комиссия за обслуживание счета, суд считает не подлежащим удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям, за которые кредитной организацией по соглашению с клиентами устанавливается комиссионное вознаграждение ст. 5 названного Федерального закона отнесены: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в п. 1 ч. 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Из изложенного следует, что обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета не является банковской операцией, в том смысле, который буквально следует из содержания ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", за которую банком по соглашению с клиентами может быть установлено комиссионное вознаграждение.

Возможность взимания комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за предоставление денежных средств заемщику, как самостоятельного платежа, нормами ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, в том числе письмом Центрального Банка РФ N 77-Т от ДД.ММ.ГГГГ "О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", письмом Центрального Банка РФ N 228-Т от ДД.ММ.ГГГГ "По вопросу осуществления потребительского кредитования", не предусмотрена.

Кроме того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия текущего счета (текущего кредитного счета) заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Между тем комиссия за обслуживание счета установлена банком не в рамках обязательства по принятию и зачислению поступающих на счет, открытый владельцу счета, денежных средств, а именно в рамках иного обязательства - по предоставлению денежных средств заемщику на условиях возвратности и платности (кредит). Взимая комиссию за обслуживание счета, банк тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", которая императивно устанавливает невозможность обусловливания приобретения одних услуг другими. Действия Банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Суд считает, что условия кредитного соглашения, заключенного между ОАО "Альфа-Банк" и ФИО2, об уплате ответчиком комиссии за обслуживание счета, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными ст. 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворяемой части иска, которые в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составят 2812 рублей 58 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» с ФИО2 задолженность в размере 87085 рублей 95 копеек, в том числе просроченный основной долг - 76410 рублей 62 копеек, проценты - 7135 рублей 06 копеек, неустойку - 3540 рублей 27 копеек.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы в виде госпошлины в сумме 2812 рублей 58 копеек.

В остальной части исковых требований Открытого Акционерного Общества «АЛЬФА-БАНК» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Буздякский районный суд РБ.

Судья

Буздякского районного суда РБ:                                                     И.З.Нагаев

Решение не вступило в законную силу.