Решение по делу № 2-1543/2015 от 15.01.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2015 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Хакимовой Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя.

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты> При этом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) навязал дополнительную ненужную ему услугу страхования жизни, в связи с этим, вынужден был уплатить денежные средства в размере <данные изъяты>

Общие условия на получение кредита были составлены сотрудником КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по разработанной типовой форме, составленной КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), и ему были выданы лишь на подпись. В общих условиях изначально содержались данные и информация, которые в принципе не могли быть заполнены им самостоятельно (номер кредитного договора, присваиваемый КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), номер банковского счета, размер комиссии, ссылки на правила и условия кредитования и т.д.). Не мог, заключая кредитный договор, изменить предложенные ему условия. Другие условия кредитования ему при этом не предлагались.

Положения документов на получение кредита были сформулированы самим КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без их подписания и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался. Кроме того, был лишен возможности выбрать страховую организацию самостоятельно. Страхование не относится к предмету кредита и может быть невыгодным для заемщика.

Обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением, содержащим просьбу вернуть ему денежные средства за навязанные ему услуги и проценты за пользование чужими денежными средствами. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказал в удовлетворении заявления о возврате денежных средств за навязанные ему услуги и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Действия КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по навязыванию дополнительных ненужных ему услуг страхования незаконны, поскольку противоречат действующему законодательству и ущемляют его права потребителя применительно к статье 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Условия договора об обязательном включении в кредитный договор условия о предоставлении ему дополнительных услуг страхования являются ничтожными сделками. Стоимость дополнительных услуг страхования, оплаченных им и подлежащих возврату, составила <данные изъяты>.

Поскольку КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ незаконно списал с его счета денежную сумму в размере <данные изъяты>, то на сумму незаконно списанных денежных средств подлежат начислению проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами, размер которых составил <данные изъяты>.

Вследствие того, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) навязал ненужные ему услуги, которые вынужден был оплатить, нуждаясь в денежных средствах, испытал тяжелые нравственные страдания, компенсацию морального вреда оценивает в 10000

Просит признать пункт 3.1.5 кредитного договора № от 16.10.2013, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ничтожными сделками; применить последствия недействительности ничтожных сделок; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО4 денежную сумму, уплаченную за услуги страхования, в размере <данные изъяты>, проценты за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, неустойку за неудовлетворение требования в добровольном порядке в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в его пользу, судебные расходы, расторгнуть договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь».

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, представил заявление, согласно которого просит рассмотреть гражданское дело защите прав потребителя без его участия.

В судебном заседании представитель истца, доводы и требования, изложенные в исковом заявлении, поддержал.

Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок 1098 дней. В рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 удержана страховая премия в размере 39600. Считает услугу страхования навязанной, поскольку положения документов на получение кредита были сформулированы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без их подписания и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался, кроме того, ФИО1 лишен был возможности выбрать страховую организацию самостоятельно. До ФИО1 не была доведена вся полнота информации при заключении кредитного договора №11019080669от 16.10.2013, нарушены права потребителя на свободный выбор услуги.

ФИО1 обратился в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с претензией о неправомерности удержания страховой премии в размере 39600, просил возвратить оплаченную им страховую премию в размере <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами, но КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) требования потребителя не удовлетворил.

На судебном заседании представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО5 представил возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме по следующим основаниям.

Между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании оферты от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № по условиям которого КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предоставил Истцу кредит в сумме 139600. на срок 36 месяцев под уплату 36,9 годовых. Договор, заключенный между ФИО4 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), является смешанным и содержит элементы договора банковского счета, номер которого согласован ФИО1 в пункте 2.4 оферты от 16.10.2013.

В соответствии с пунктом 3.1.4 оферты ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в рамках заключаемого договора КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязуется открыть ФИО1 счет № 40817810311019080669и осуществлять операции по счету, предусмотренные договором. На основании пункта 3.1.5 оферты КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обязан перечислить со счета ФИО1<данные изъяты> в счет уплаты страховой премии в страховую компанию по ранее заключенному ФИО1 договору страхования. Счет №40817810311019080669открыт ФИО4ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислил со счета <данные изъяты> в оплату страховой премии.

Форма письменного распоряжения о совершении безналичного перевода по банковскому счету, содержащаяся в пункте 3.1.5 оферты от 16.10.2013, полностью соответствует требованиям действующего законодательства. Подписью Истца на странице 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ согласована сумма перечисления. Заявлений о несогласии с суммой перечисления, отказа от подписания документов от ФИО1 в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не поступало. Оферта заемщика подлежит изменению по волеизъявлению заемщика, при ее заполнении. Согласно письменному заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ одновременно с подписанием оферты о заключении договора, Истец дал письменное распоряжение о выдаче со своего счета <данные изъяты> наличными, за вычетом части суммы кредита, подлежащей перечислению в страховую компанию. Согласно письменному заявлению Истца от 16.10.2013ему были разъяснены возможности оплатить страховую премию из собственных средств, отказаться от страхования при наличии возражений. Вина КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в причинении потребителю каких-либо убытков не доказана. Доказательства навязывания КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) услуги по перечислению страховой премии в материалах дела отсутствуют, подписи в представленных документах ФИО1 не оспариваются.

Истец был свободен в распоряжении суммой полученного кредита и реализовал свое право, исполнив за счет полученного кредита свои обязательства по иному договору, договору страхования, и поручив КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) выдать часть кредита с банковского счета ФИО4 наличными. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) исполнил все распоряжения ФИО4 надлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) получена претензия о возврате суммы страховой премии в связи с не доведением полной информации о страховании. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) направил ФИО4 ответ, в котором разъяснил ФИО4 о необходимости обратиться в страховую компанию, заключившую с ним договор страхования, для урегулирования вопроса возврата страховой премии. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не является получателем указанной страховой премии.

На судебное заседание представители третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не явились, будучи надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения гражданского дела по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, возражения относительно исковых требований не представили, ходатайства об отложении судебного разбирательства не поступили.

Заслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком исполнения 36 месяцев, под 36,9% годовых

Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором № от 16.10.2013, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором №11019080669от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (пункт 3.2.1 кредитного договора № от 16.10.2013). &#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;??????????????????????????????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;????????&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;?&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;?&#0;&#0;&#0;&#0;&#0;

Согласно выписке по лицевому счету № 4017810311019080669ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1 перечислены денежные средства в размере <данные изъяты> в оплату страховой премии

Разрешая спор о признании пункта 3.1.5 кредитного договора № от 16.10.2013, заключенного между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ничтожной сделкой и применении последствий недействительности ничтожных сделок, о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежной суммы, уплаченной за услуги страхования, неустойки, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, суд исходит из следующего.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от № «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» в силу принципа соразмерности гражданин как экономически слабая сторона нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В материалы дела ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) представлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании, договор страхования жизни заемщиков кредита № от 16.10.2013

В соответствии с заявлением о добровольном страховании ФИО1 изъявил желание и просил ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключить с ним договор страхования жизни заемщиков кредита.

На основании заявления о добровольном страховании между ФИО1Фи ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №111019080669по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине.

ФИО1 в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании назначил выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кроме того, просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

Из содержания заявления о добровольном страховании видно, что ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в соответствующем поле заявления. Кроме того, истец имел возможность оплатить страховую премию любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию ФИО7 в сумму кредита.

Из содержания заявления о добровольном страховании видно, что истец вправе был самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору.

Кроме того, в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании, подписанном истцом, указано, что он проинформирован о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредита. Также проинформирован о том, что нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в предоставлении ему кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Таким образом, из анализа кредитного договора № от 16.10.2013, заявления о добровольном страховании, договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что услуга страхования представляла собой самостоятельную услугу, так заемщик добровольно выразил желание заключить с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине, назначил выгодоприобретателем при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), поручил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому им договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика, о чем свидетельствует его подпись в бланке заявления о добровольном страховании. Также следует, что истец был уведомлен о том, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) кредита. При нежелании быть застрахованным у ФИО1 имелась возможность проставить отметку в указанном поле. Отметка об отказе в заявлении на страхование жизни заемщиков кредита отсутствует.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку права потребителя ФИО1 на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании (ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь») и способ оплаты услуги страхования условиями пункта 3.1.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не нарушены ответчиком КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), то отсутствуют основания, предусмотренные статьей 168 Гражданского кодекса РФ, для признания пункта 3.1.5 кредитного договора № от 16.10.2013, заключенного между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ничтожной сделкой и применении последствий недействительности ничтожных сделок, и как вследствие, для взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 денежной суммы, уплаченной за услуги страхования, неустойки, процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) навязал истцу такую услугу, как страхование жизни заемщиков по рискам: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине истцом или представителем истца суду не представлено.

Таким образом, суд считает необходимым в иске ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 168, 421, 431, 819, 934, 935 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО2 к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Абдрахманова Л.Н