Определение суда апелляционной инстанции от 12.04.2018 по делу № 33-15842/2018 от 10.04.2018

Судья: Перепечина Е.В.

Дело № 33- 15842 /2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2018 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вьюговой Н.М.,

судей Сальниковой М. Л., Удова Б.В.,

при секретаре Яковлеве Д.И.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Сальниковой М. Л. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Никонова Н.В. по доверенности Рогачева Г.Ю. на решение Замоскворецкого районного суда г. Москвы от 21 ноября 2017 года, которым постановлено:

В удовлетворении требований Никонова  Николая Васильевича  к  ООО СК «Росгосстрах-жизнь» о возврате страховой премии, процентов по кредиту, процентов на сумму долга, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать в полном объеме.

В удовлетворении требований Никонова  Николая Васильевича  к  ООО «Дракар» о компенсации морального вреда  отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец Никонов Н.В. обратился с иском к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», ООО «Дракар», указывая на то, что 30.10.2016 года между истцом и ПАО «Плюс-банк» был заключен  кредитный договор на покупку автомобиля. В тот же день истцом  был заключен договор страхования с ответчиком и оплачена страховая премия в размере 150 596 руб. 37 коп. Истец продал приобретенный автомобиль и досрочно погасил кредитные обязательства. 07.11.2016 года  истец обратился в страховую компанию с заявлением о возврате денежных средств, оплаченных в качестве страховой премии. Ответчиком было отказано в возврате денежных средств со ссылкой на то обстоятельство, что истец не может требовать расторжения договора страхования  и возврата страховой премии, поскольку  не является стороной договора и премия оплачивалась за истца ООО «Дракар». Истец направил заявление в ООО «Дракар», но также получил отказ с указанием, что возврат страховой премии условиями договора не предусмотрен. В связи с чем истец просит  суд    взыскать с ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» оплаченную страховую премию в размере 150 596 руб. 37 коп., проценты, оплаченные по кредиту в размере 25 998 руб. 77 коп., штраф 88 297 руб. 57 коп.,  денежные средства в размере 4 698 руб. 47 коп. в счет уплаты процентов на сумму долга, 120 000 руб. в счет компенсации морального вреда, услуги представителя 23 400 руб. С ответчика ООО «Дракар» компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

 В судебное заседание  явился истец и его представитель, требования поддержали.

 Представитель ответчика не явился, извещен надлежащим образом.

Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы, просит представитель истца Никонова Н.В. по доверенности Рогачев Г.Ю., считая решение суда необоснованным и незаконным вследствие неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, неправильном применении норм материального права. При вынесении решения суд не учел , что по спорному договору страхования истец является выгодоприобретателем, страховая премия выплачивалась за счет его денежных средств, предоставленных в качестве кредита, истец отказался от исполнения договора страхования в течении 5 рабочих дней, в указанный период страховой случай не наступил, что позволяет ему требовать возврата страховой премии, несмотря на отсутствие в договоре об этом специального условия, включение которого для страховщика являлось обязательным в соответствии с Указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования».  

Представитель истца Никонова Н.В. по доверенности Рогачев Г.Ю., в заседание судебной коллегии явился, доводы апелляционной жалобы поддержал в полном объеме.

Ответчики  в заседание судебной коллегии не явились, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки судебной коллегии не сообщил.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения представителя истца, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие иных участвующих в деле лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что ООО «СК «РГС-Жизнь» и ООО «Дракар» был заключен договор добровольного коллективного страхования 14.10.2016 г. Сторонами договора являются страхователь ООО «Дракар» и страховщик ООО «СК «РГС-Жизнь».

Согласно п. 1.3. договора добровольного коллективного страхования застрахованными лицами по Договору являются физические лица, заключившие с кредитной организацией договоры о предоставлении кредита (далее - Заемщики), по возрасту и состоянию здоровья, отвечающие требованиям соответствующей Программы страхования, на которых с их письменного согласия распространено действие договора на условиях соответствующей программы страхования, в связи с чем, они включены в соответствующий список застрахованных лиц, на них распространены условия соответствующей программы страхования и за них уплачена страхователем страховщику страховая премия в размере и порядке, определенном договором.

Отказывая в удовлетворении иска, суд, ссылаясь на ст.ст.421, 958 ГК РФ, исходил из того, что истец является застрахованным лицом по договору страхования. Требования истца о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии с ООО «СК РГС-Жизнь» являются незаконными, поскольку страховую премию по договору
страхования перечисляет страховщику страхователь, а не застрахованный, истец не является стороной договора, страховую премию страховщику он не перечислял.

Судебная коллегия с такими выводами суда согласиться не может, поскольку они не основаны на фактических обстоятельствах дела и не соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Из материалов дела следует, что 30 октября 2016г.  при заключении кредитного договора между истцом и ПАО «Плюс Банк» на сумму 865496,37руб.  на основании заявления истца, он присоединился в программе 1: добровольное  коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков.

В соответствии с п.11 Индивидуальных условий  договора потребительского кредита, истцу предоставлялся кредит  на следующие цели: 699000руб. на покупку транспортного средства, 150596,37руб. – на оплату услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией , предоставляющей данные услуги, 15900руб. - на заключение ДБС и оплату по договору обслуживания ТС VIP-assistance от 30.10.2016г.

В соответствии с п.20 Индивидуальных условий  выгодоприобретателем и застрахованным лицом по договору страхования указан Никонов Н.В., страховщиком – ООО «СК «РГС-Жизнь», поставщиком услуг страхования- ООО «Дракар». Страховая сумма по договору страхования – 865496,37руб.

По Программе 1 были застрахованы следующие риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность 1-й группы» в результате несчастного случая.

14.10.2016г. между ООО «Страховая компания «Росгосстарх-Жизнь» и ООО «Дракар» заключен договор добровольного коллективного страхования № *****.

Данный договор заключен на условиях  Программы 1: добровольное коллективное страхование от несчастных случаев заемщиков, а также на основании Правил страхования, указанных в данной программе в редакции, действующей на момент заключения договора.

Выдача кредита осуществлялась банком путем перечисления денежных средств на  счет Никонова  Н.В., открытом в банке и составляла общую сумму 865496,37руб., из которых: 699000руб. на оплату приобретаемой истцом автомашины, 150596,37руб. на оплату услуг по распространению на истца  договора  коллективного  страхования № 1410/2016  от 14.10.2016., 15900руб. на заключение ДБС и оплату по договору обслуживания ТС VIP-assistance от 30.10.2016г.

Перечисленные на счет истца денежные средства 150596,37руб. в качестве платы за подключение к договору страхования затем  31.10.2016г. были переведены на  счет ООО «Дракар»  в качестве оплаты за  услуги  по распространению на истца  договора  коллективного  страхования № *****  от 14.10.2016г.

ООО «Дракар» в соответствии с п. 2.1.4  договора  коллективного  страхования № ***** обязался в срок не позднее 5 рабочих дней, следующих за отчетным периодом, перечислять страховщику страховую премию ( в соответствии со списком застрахованных лиц) за каждое застрахованное лицо, одним платежом за весь период страхования на расчетный счет страховщика.

Поскольку в ходе рассмотрения дела ответчик  ООО «СК «РГС-Жизнь» не указывал на то, что страховая премия за истца от ООО «Дракар» им не была получена, судебная коллегия полагает, что ответчиком ООО «Дракар» была перечислена страховая премия страховой компании  за истца по данному договору.

7.11.2016г. истец обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита в связи с возвратом автомобиля продавцу ООО «Кайзер Групп». Денежные средства в размере 699000руб. были перечислены 15.11.2016г. продавцом ООО «Кайзер Групп» на счет истца в ПАО «Плюс Банк» и были  приняты банком в качестве досрочного погашения кредита.

Также 07.11.2016г., то есть в течении 5 рабочих дней после заключения договора страхования,  истец обратился к страховщику ООО «СК «РГС-Жизнь»  с заявлением о расторжении договора страхования и  возврате страховой премии. В своем ответе 14.11.2016г. страховщик отказал в  расторжении договора и возврате страховой премии, ссылаясь на то. что  истец не является стороной по договору страхования и не являлся плательщиком страховой премии.

В апелляционной жалобе представитель истец  указывает, что истец являлся застрахованным лицом, в связи с чем, является участником правоотношений по спорному договору страхования, фактически страховая премия уплачивалась за счет его кредитных денежных средств, в связи с чем, он вправе требовать возврата уплаченных денежных средств, а действия страховщика в связи с не включением в Программу страхования условия о возврате страховой премии в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования и не наступления в указанный период страхового случая, противоречат  Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Судебная коллегия полагает данные доводы  апелляционной жалобы заслуживающими внимание.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условия договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Судебная коллегия полагает, что, несмотря на то, что страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо -  ООО «Дракар», Указание ЦБ РФ применимо к спорным правоотношениям

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования от  несчастных случаев заемщиков кредитов от 14.10.2016г., заключенным между ООО «Дракар» как страхователем и ООО «СК «РГС-Жизнь», Правилами страхования от несчастных случаев ООО «СК «РГС-Жизнь», указанных в программе страхования разработана Программа добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков.

 Условиями Программы 1  предусмотрено, что "застрахованным" является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, указанное в списке застрахованных лиц, за которое страхователем уплачена  страховая премия,  "страховщиком" является ООО «СК «РГС-Жизнь», а "страхователем" - ООО «Дракар».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

В соответствии с п. 1.4 договора  добровольного коллективного страхования получателем страховой  выплаты (выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно заявлению Никонова  Н.В. на страхование,  выгодоприобретателем по договору назначен Никонов Н.В. и/или  его наследники по закону/завещанию.

 Согласно Индивидуальных условий договора потребительского кредита  в общую сумму кредита вошла, в том числе оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенному заемщиком  с компанией, предоставляющие данные услуги, в сумме 150596,37руб. Данная сумма была оплачена за счет кредитных денежных средств, предоставленных Никонову Н.В. банком, на счет ООО «Дракар» для последующего перечисления страховой компании.

 Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов поставщика страховых услуг , понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на поставщика страховых услуг – ООО «Дракар».

Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции  указанные выше обстоятельства на исследовал, приведенные выше положения законодательства не учел.

При таких обстоятельствах, выводы суда о том, что оснований для возврата истцу страховой премии не имеется,  является ошибочным.

Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя.

Учитывая изложенное, судебная коллегия полагает необходимым решение  суда  первой инстанции отменить, постановить по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь»  в пользу Никонова Н.В. денежных средств в размере 150596,37руб. в счет возврата страховой премии.

 Поскольку требование истца страховщиком в добровольном порядке не было удовлетворено, денежные средства возращены не были, судебная коллегия, полагает требования истца о взыскании с ООО «СК «РГС-Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами с 17.11.2016г. по 10.03.2017г. подлежащими удовлетворению, их размер составит 4698,47руб. согласно представленному истцом расчету, с которым судебная коллегия соглашается, поскольку он является арифметически верным, соответствующим  требованиям ст.395 ГК РФ.

В связи с установлением нарушения прав истца, как потребителя страховых услуг, судебная коллегия полагает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь»  в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3000руб. в соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, а также штрафа на основании п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей в размере 79147,42руб. (150596,37руб. + 4698,47руб. 3000руб.)*50% ).  

Вместе с тем, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения иных исковых требований о взыскании с  ООО «СК «РГС-Жизнь» процентов, уплаченных по кредиту, поскольку указанные истцом расходы не являются для него убытками, понесенными вследствие нарушения его прав ответчиком в силу положений ст.421 ГК РФ о свободе заключения договора, истец не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией. 

В связи с неустановлением при рассмотрении дела нарушений прав истца действиями ответчика ООО «Дракар», судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения иска к данному ответчику о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст.ст.98, 100ГПК РФ судебная коллегия взыскивает с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу истца  судебные расходы на представителя в размере 5000руб., принимая во внимание  категорию дела, объем оказанных услуг, с учетом принципа разумности и  справедливости.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика ООО «СК «РГС-Жизнь» в доход бюджета города Москвы подлежит взысканию госпошлина в размере 4605,89руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.328-330ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░ ░░ 21 ░░░░░░ 2017 ░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 150596,37░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4698,48░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 79147,42░░░., ░░░░░░░░ ░░░░░░░ 5000░░░., ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4605,89░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░  ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: