Решение по делу № 2-1873/2019 ~ М-1024/2019 от 06.02.2019

Дело № 2-1873/2019

УИД 03RS0003-01-2019-001178-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 18 марта 2019 года

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Казбулатова И.У.,

при секретаре Файрузовой Э.Р.,

при участии представителя истца Тарханова С.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Булгаковой Фании Фаниловны к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Булгакова Ф.Ф. обратилась в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» с требованием о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 05.02.2016 г. между ней и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №-ДО/БЛ, согласно которому ПАО «БыстроБанк» обязуется предоставить на индивидуальных условиях потребительский кредит в размере 259 400,00 руб., а Булгакова Ф.Ф. принять и возвратить кредит, срок возврата – 60 месяцев.

В соответствии с п.9 кредитного договора №-ДО/БЛ от 05.02.2016 г., обязанность заемщика заключить иные договоры, а именно, договор № о страховании своей жизни и здоровья (полис № от 05.02.2016 г.).

В соответствии с полисом № от 05.02.2016 г. и платежным поручением № от 05.02.2016 г., плата страховой премии составляет 59 400,00 руб.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора №-ДО/БЛ от 05.02.2016 г. в части заключения договора № страхования жизни и здоровья (№ от 05.02.2016 г.); взыскать с ПАО «БыстроБанк» в свою пользу сумму страховой премии в размере 59 400,00 руб., проценты в размере 4 455,00 руб., штраф в размере 29 700,00 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000,00 руб.

Из письменного возражения на исковое заявление представителя ответчика ПАО «БыстроБанк» следует, что ответчик исковые требования не признает в связи с тем, что истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал выбранную им страховую компанию ООО СК «Согласие-Вита». Банк уведомил истца, что в случае, если он передумает с выбором дополнительных услуг, то клиент вправе отказаться от них, выбрав иной вариант условий кредитования, для чего необходимо сообщить сотруднику банка о необходимости оформления нового бланка заявления.

Согласно выбранному Истцом варианту кредитования в п. 9 индивидуальных условий кредитного договора была включена обязанность Истца застраховать жизнь и здоровье на случай причинения вреда. При выборе варианта кредитования без страхования соответствующие положения по страхованию отсутствовали бы в тексте кредитного договора.

Истец самостоятельно заключил договор страхования с выбранной им Страховой компанией и подписал 05.02.2016 года страховой полис №. Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита.

В п. 9 кредитного договора содержится обязанность Истца застраховать жизнь и здоровье на год с последующим продлением, но Истец самостоятельно заключил договор страхования на более длительный срок, то есть условия договора страхования и сам факт его заключения зависел полностью от Истца и страховщика, а не от Банка.

Как видно, условия кредитного договора полностью соответствуют заранее согласованным сторонами условиям (срок страхования, предусмотренный договором, не превышает согласованный сторонами до его заключения) и не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Таким образом, до заключения кредитного договора Истец был осведомлен и согласен со сроком и стоимостью (59400 рублей) страховой услуги, предоставляемой выбранной им страховой компанией — "Согласие-Вита" СК ООО.

Договор заключен между Истцом и Страховой организацией, Банк не является стороной по договору страхования, а также не является агентом ""Согласие-Вита" СК ООО. Следовательно, Банк не может быть ответчиком по иску по расторжении договора страхования и тем более возврата суммы страховой премии.

Денежные средства по кредитному договору были зачислены на банковский счет Истца, и по его отдельному распоряжению денежные средства в размере 59 400 рублей были перечислены Банком в страховую компанию "Согласие-Вита" СК ООО. Банк данные денежные средства не получал.

Таким образом, условия договора соответствуют действующему законодательству и воле сторон, выраженной при заключении кредитного договора, а также не нарушают свободы договора и являются результатом выражения свободной воли сторон кредитного договора.

Таким образом, услуга страхования выбрана Истцом добровольно, что подтверждается вышеуказанными доказательствами. Более Истец пользовался услугой страховании на протяжении более 3-х лет, не заявлял никаких требований, и после погашения кредита 04.08.2018, заявил Банку требования о навязанности услуги, что еще раз подтверждает, тот факт, что услуга фактически навязана не была.

Кроме того, ПАО «БыстроБанк» заявляет о пропуске Истцом 3-х годичного срока исковой давности по заявленным требования, исчисляемого с момента заключения кредитного договора и договора страхования, то есть с 05.02.2016 года, что является основанием для отказа в иске.

На основании вышеизложенного ПАО «БыстроБанк» просит отказать в удовлетворении исковых требований к ПАО «БыстроБанк».

Из возражения на исковое заявление представителя третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» следует, что с исковыми требованиями ООО СК «Согласие-Вита» не согласны, указывают, что истец могла выбрать вариант кредитования без условия о заключении договора страхования жизни и здоровья, при этом, сознательно выбрала вариант договора, предусматривающий такое условие и согласилась с ним. Истец был ознакомлен с правилами страхования, условиями договора страхования и всеми его приложениями. В связи с чем, требования истца о признании кредитного договора в части заключения договора страхования недействительным являются незаконным и, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Булгакова Ф.Ф. с момента заключения договора страхования от 05.02.2016 г. не обращалась к страховщику относительно договора страхования, направила заявление в ООО СК «Согласие-Вита» 31.08.2018 г., следовательно, страхователя полностью устраивали все условия, истец пользовался услугами страхования на протяжении полутора лет.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, в суд не явился.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик ПАО «БыстоБанк» надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечил, представил возражение на иск, просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ООО СК «Согласие Вита» надлежащим образом извещен о дате судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 названного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 05.02.2016 г. между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №-ДО/БЛ, согласно которому ПАО «БыстроБанк» обязуется предоставить на индивидуальных условиях потребительский кредит в размере 259 400,00 руб., а Булгакова Ф.Ф. принять и возвратить кредит, срок возврата – 60 месяцев.

Согласно п. 4 договора процентная ставка устанавливается в размере 24,50 % годовых. В случаях если Заемщик не исполняет установленную Кредитным договором обязанность по заключению/продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора, Банк вправе увеличить процентную ставку на 5,50 % при неисполнении обязанности страхования жизни и здоровья.

Пункт 9 Договора предусматривает обязанность Заемщика в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не мене чем на 300 000,00 рублей на срок по 05.02.2017 года включительно. Страховые риски смерть и инвалидность от несчастного случая. Не позднее 05.02.2016 года предъявить Банку оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования. Ежегодно продлевать страхование до полного погашения кредита.

Суд считает, что кредитный договор не содержит положений, которые ставят выдачу кредита в зависимость от участия заемщика в программе страхования.

Из пункта 1 Договора следует, что при расчете полной стоимости кредита использованы тарифы страховой компании ООО «Страховая компания «Согласие» (страхование жизни и здоровья). В случае обращения Заемщика в иную страховую компанию и(или) в случае страхования дополнительных страховых рисков полная стоимость кредита может отличаться от расчетной.

Согласно заявлению о предоставлении кредита Истцом выбрана страховая компания «Согласие – Вита», сумма страховой премии указана в размере 59 400,00 рублей и включена в стоимость кредита.

Согласно п. 6, п. 7 Полиса № страховая премия составляет 59 400,00 рублей, срок оплаты страховой премии установлен до 05.02.2016 года единовременно.

Указанная сумма страховой премии была списана со счета истца 05.02.2016 года, что подтверждается платежным поручением № от 05.02.2016 г. и выпиской по счету.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

05.02.2016 года истец подал в Банк заявление о предоставлении кредита. В указанном заявлении истец, выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ООО «СК «Согласие Вита».

Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Истец выразил желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписал в заявление о предоставлении кредита выбранную им страховую компанию ООО «СК «Согласие Вита». В качестве способа оплаты страховой премии истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита.

Кроме того, банк уведомил истца в заявлении о предоставлении кредита, что в случае «если Вы передумали с выбором дополнительных услуг, сообщите сотруднику Банка о необходимости оформления нового бланка заявления. Клиент вправе отказаться от предлагаемых дополнительных и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условии кредитования».

Истец самостоятельно заключил договор страхования № с выбранной им страховой компанией и подписал полис страхования сроком с 06.02.2016 года по 05.02.2021 года, то есть на 5 лет. Данный договор страхования был заключен на основании Правил страхования жизни №, утвержденных Генеральным директором Общества от 09.12.2015 г.

Соответственно, заемщик был осведомлен о размере страховой премии по выбранному варианту страхования. Соответствующая сумма страховой премии была отражена в заявлении о предоставлении кредита, где истец также отметил, что хочет включить страховую премию в сумму кредита, а не уплачивать ее собственными денежными средствами.

Истец при заключении кредитного договора располагал всей информацией об условиях его заключения и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все обязательства предусмотренные договором, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредита, и на самом кредитном договоре.

Истец добровольно подписал заявление о заключении договора страхования, данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Истец с правилами страхования ознакомлен, возражений по условиям страхования не имел.

Текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, в соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», был передан истцу вместе с полисом, что подтверждается подписью истца.

Собственноручно подписано заявление на страхование в ООО СК «Согласие-Вита», в которой истец изъявил желание застраховать свои жизнь и здоровье по рискам инвалидности, нетрудоспособности, смерти, доказательств обратного суду не представлено.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договорах оказания услуги по подключению к программе страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья, доведена до истца в рублях и включена по его желанию в сумму кредита.

Истец не передавал ответчику указанной суммы, а напротив получил ее от ответчика с целью уплаты страховой премии по заключенному с иным лицом – страховой компанией отдельному договору страхования, действующему до настоящего времени и не признанному, в установленном порядке недействительным.

Кроме того, ответчик не оказывал услуг по страхованию, страховую премию не получал, а лишь перечислил ее в страховую компанию по поручению самого истца во исполнение кредитного договора.

Таким образом, суд полагает, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Исходя из установленных обстоятельств, суд считает, что истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой истцом части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии, не противоречат требованиям действующего законодательства, в заявке на получение кредита заемщик выбрал указанный вариант кредита, предусматривающей страхование жизни и здоровья, самостоятельно рукописным текстом указал страховую компанию.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений п.1 ст.10, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется и в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска Булгаковой Фании Фаниловны к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов, защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфы РБ.

Председательствующий:                    Казбулатов И.У.