Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1339/2021 от 18.01.2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 февраля 2021 года Центральный районный суд города Тольятти Самарской области в составе:

Председательствующего судьи Энгеля А.А.;

при секретаре ФИО3

при участии:

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1339/2021 по иску ФИО1 к ООО "Сетелем Банк" взыскание страховки,

установил:

ФИО1 обратился с иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит на приобретение транспортного средства в размере 460 551, 26 рубля, на срок 60 месяцев, под 12,60 % годовых. При заключении данного договора истец был подключен к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 53 703, 86 руб. (срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = 1826 дней). ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору истцом была полностью погашена досрочно, в связи с чем, исчез страховой риск невыполнения кредитных обязательств. Обращения к ответчику с требованиями о расторжении договора страхования, ни к чему не привели.

Просит взыскать с ответчика плату за подключение к Программе страхования в сумме 53 703, 86 руб., проценты, выплаченные за 26 месяцев с суммы Платы за подключение к Программе страхования 7942,14 руб., компенсацию морального вреда 91 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке сроков удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.

ДД.ММ.ГГГГ заочным решением Центрального районного суда <адрес> требования ФИО1 удовлетворены частично, судом постановлено:

«Взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сумму платы за подключение к Программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30 046,11 рублей, штраф 15 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 рулей.

В удовлетворении требований отказать.

Взыскать с ООО "Сетелем Банк" государственную пошлину в доход бюджета городского округа Тольятти в размере 1 641,38 рублей».

Ответчиком подано заявление об отмене заочного решения.

ДД.ММ.ГГГГ решение Центрального районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

В судебном заседании истец просил в удовлетворить требование по основаниям, изложенным в исковом заявлении, пояснял, что заочное решение вынесенное судом по делу было законное и обоснованное.

Представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, путем направления судебного извещения по юридическому адресу организации, причины неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил.

По делу ответчик предоставил письменные возражения на иск, согласно которым ответчик с исковыми требованиями не согласен, поскольку кредитный договор между банком и истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, истец самостоятельно выбрал банк, условия на которых пожелал заключить договор и получить кредит, а также согласился со всеми условиями договора и с условиями страхования и обязался их выполнять. Банк исполнил условия договора, просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. Считает, что досрочное исполнение кредитного договора не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и страховой риск прекратился.

Проверив материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям:

В соответствии с ч.1 ст. 37 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить выполненную исполнителем в полном объеме работу после ее принятия потребителем. С согласия потребителя работа может быть оплачена им при заключении договора в полном размере или путем выдачи аванса.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" (ст. 7).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в. связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В данном случае нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п.19 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № №, согласно которому банк предоставил истцу кредит на приобретение транспортного средства в размере 460 551, 26 рубля, на срок 60 месяцев, под 12,60 % годовых. Договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО. Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, ИУ, ОУ, График платежей и Тарифы «Сетелем Банк» ООО по банковскому обслуживанию физических лиц.

Пунктом 14 Кредитного договора Заемщик выразил свое согласие и подтвердил ознакомление с условиями кредитного договора, Тарифами, Общими условиями, Графиком платежей. Кроме того, указанные документы были получены Заемщиком при заключении кредитного договора, о чем имеется подпись в договоре.

Также истцом был подписан договор страхования в рамках коллективного страхования заемщиков с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» из которого усматривается, что плата за подключение к Программе страхования составляет 53 703, 86 руб., страховая сумма составляет 406 847, 40 руб.

Истец просил страхователя включить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 53 703, 86 руб. за весь срок страхования в сумму потребительского кредита (п.13).

Согласно п.5 договора страхования, истец уведомлен и согласен с тем, что в случае полного досрочного погашения Задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита он становится выгодоприобретателем по договору страхования с даты полного досрочного погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита (включительно).

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил задолженность по кредитному договору, в связи с чем, обращался в ООО «Сетелем Банк» с требованием о расторжении договора страхования.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» сообщил истцу о том, что обязательства по договору № № полностью исполнены (л.д.16).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Сетелем Банк» сообщил истцу о том, что договор страхования является отдельным договором и заключен напрямую между истцом и дилером, Банк только профинансировал данную услугу автосалону. В связи с чем, порядок расторжения Договора страхования, а также условия и порядок возврата страховой премии или ее части, определяется страховой компанией самостоятельно. Поэтому для уточнения любых вопросов относительного Договора страхования истцу необходимо обратиться непосредственно в страховую компанию (л.д.17).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ сообщил истцу, что заявление об отказе от договора страхования необходимо направить в ООО «Сетелем Банк» (л.д.18-19).

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено заявление об отказе от участия в программе страхования (л.д.20). ДД.ММ.ГГГГ заявление получено ООО «Сетелем Банк», ответа не последовало.

ДД.ММ.ГГГГ истец уведомил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о направлении ДД.ММ.ГГГГ заявления о расторжении договора страхования в ООО «Сетелем Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ООО «Сетелем Банк» претензию о не предоставлении ответа на обращение о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, получил ответ об отказе в возврате суммы платы за подключение к Программе страхования со ссылкой на п.п.2.2.2.1, 2.2.2.3 Условий участия в Программе (л.д.27-28).

Согласно п. 1 ст. 240 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно п.2.2.2.1 Условий участия в Программе в случае получения Банком письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования в течении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования клиенту возвращается 100 % от уплаченной платы за подключение к Программе страхования.

При получении Банком письменного заявления клиента о досрочном возврате кредита и заявления об отказе от участия в Программе страхования по истечении 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, клиенту возвращается часть уплаченной платы за подключение к Программе страхования, пропорционально не истекшему сроку страхования.

Пунктом 3.1.5 Условий участия в программе срок страхования устанавливается равны сроку кредита, предоставляемого по Договору о предоставлении потребительского кредита, и не изменяется при досрочном возврате Клиентом муссы по такому договору кредита, т.е. составляет 60 месяцев и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3.1.6 Условий участия в Программе в случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, Страховая сумма во второй и последующие дни срока страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна остатку задолженности, указанному в первоначальном графике платежей по договору о предоставлении потребительского кредита, на соответствующую дату.

Анализ вышеприведенных положений позволяет сделать вывод, что в случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, страховая сумма равна остатку задолженности по первоначальному графику платежей по кредиту и не зависит от досрочного исполнения обязанности по кредитному договору застрахованного лица, тем самым размер страховой премии при наступлении страхового случая в период действия договора будет определяться суммой задолженности по первоначальному графику платежей на дату страхового случая.

Требования истца о взыскании уплаченных денежных средств основаны на не правильном толковании норм права и договора страхования, оснований для удовлетворении требований не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Судом не установлено нарушений прав истца, оснований для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного,

руководствуясь ст.ст.12, 192-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья