Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-775/2015 ~ М-706/2015 от 29.06.2015

№ 2-775/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 августа 2015 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Золотухина А.П.,

при секретаре Чабориной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Селиверстовой Ю.Н. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей и встречному иску ОАО НБ «ТРАСТ» к Селиверстовой Ю.Н. о взыскании кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Селиверстова Ю.Н. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей, указав, что она заключила с банком следующие кредитные договора: 1) № от 14.03.2011г. на сумму № руб. сроком на 60 месяцев; 2) № от 30.01.2012г. на сумму № руб. сроком на 60 месяцев; 3) № от 13.04.2013г. на сумму № руб. сроком на 36 месяцев. В соответствии с условиями кредитных договоров за зачисление кредитных средств с истицы удержаны единовременные комиссии: по договору № – № руб., по договору № – № руб., по договору № – № руб. Кроме того, в соответствии с п. 2.8 кредитного договора от 14.03.2011г. с истицы удерживается комиссии за расчетное обслуживание в размере № руб. в месяц. Согласно выписке по счету она произвела 47 платежей на сумму № руб. в счет уплаты комиссии за расчетное обслуживание. Истица считает взимание указанных комиссий незаконным, в связи с чем, просит суд признать недействительными положения указанных кредитных договоров, устанавливающих комиссию за зачисление денежных средств и положения договора от 14.03.2011г., устанавливающего комиссию за расчетное обслуживание, обязать ОАО НБ «ТРАСТ» исключить из графика платежей по кредитному договору от 14.03.2011г. комиссию за расчетное обслуживание, произвести перерасчет задолженности, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» единовременные комиссии за зачисление денежных средств: по договору № – № руб., по договору № – № руб., по договору № – № руб., взыскать компенсацию морального вреда в сумме № рублей, а также штраф за нарушение прав потребителей.

В ходе судебного разбирательства ответчик ОАО НБ «ТРАСТ» предъявил встречные исковые требования к Селиверстовой Ю.Н. о взыскании кредитной задолженности, указав, что стороны заключили кредитные договора: 1) № от 14.03.2011г. на сумму № руб. сроком на 60 месяцев; 2) № от 31.01.2012г. на сумму № руб. сроком на 60 месяцев. Банк свои обязательства по предоставлению кредитных средств исполнил в полном объеме, однако заемщик Селиверстова Ю.Н. свои обязанности по своевременному погашению кредитов исполняет не полностью, допускает просрочки платежей. По состоянию на 07.07.2015г. задолженность по кредитному договору № от 14.03.2011г. составляет № руб. № коп., из которых: основной долг – № руб., непогашенные проценты – № руб., штрафные санкции за пропуск платежей – № руб., непогашенные проценты на просроченный долг – № руб. Задолженность по кредитному договору № от 31.01.2012г. составляет № руб. № коп., из которых: основной долг – № руб., непогашенные проценты – № руб., штрафные санкции за пропуск платежей – № руб., непогашенные проценты на просроченный долг – № руб. На основании изложенного, ОАО НБ «ТРАСТ» просит суд взыскать с Селиверстовой Ю.Н. задолженность по кредитному договору № от 14.03.2011г. в размере № руб. № коп., по кредитному договору № от 31.01.2012г. в размере № руб. № коп., взыскать с Селиверстовой Ю.Н. проценты за пользование суммой кредита, начиная с 03.03.2015г. за каждый день пользования до погашения суммы основного долга или его соответствующей части по кредитному договору № от 31.01.2012г. в размере 33,5 % годовых на сумму основного долга № руб., а по кредитному договору № от 14.03.2011г. в размере 18 % годовых на сумму основного долга № руб., взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме № руб. Кроме того, банк считает, что Селиверстова Ю.Н. пропустила срок исковой давности по кредитным договорам: 1) № от 14.03.2011г. и 2) № от 31.01.2012г., в связи с чем, просит суд его применить и в удовлетворении требований Селиверстовой Ю.Н. в этой части отказать.

В судебном заседании представитель истца Селиверстовой Ю.Н. по доверенности ФИО6 первоначальные исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» и наличие кредитной задолженности перед банком не оспаривал. В отношении заявленного банком ходатайства о применении срока исковой давности к исковым требованиям по договорам от 14.03.2011г. и от 30.01.2012г. возражений не имеет.

Представитель ответчика по первоначальному иску, истца по встречному иску ОАО НБ «ТРАСТ» по доверенности ФИО4 первоначальные исковые требования Селиверстовой Ю.Н. не признала и пояснила, что кредиты истице были представлены путем зачисления суммы кредиты на ее счет в день открытия счета. Комиссия за зачисление денежных средств на счет установлена за предоставление клиенту дополнительного блага в качестве возможности использования банковской карты, выданной как средство погашения кредита. Обслуживание банковской карты сопряжено с определенными затратами кредитора: выпуск и перевыпуск карты, обслуживание банкоматов и терминалов, ведение учета операций. Требования о взыскании морального вреда не обоснованы. Встречные исковые требования банка поддержала в полном объеме, поскольку до настоящего времени задолженность Селиверстовой Ю.Н. не погашена.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями части 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что Селиверстова Ю.Н. заключила с ОАО НБ «ТРАСТ» следующие кредитные договора: 1) № от 14.03.2011г. на сумму № руб. сроком на 60 месяцев; 2) № от 30.01.2012г. на сумму № руб. сроком на 60 месяцев; 3) № от 13.04.2013г. на сумму № руб. сроком на 36 месяцев.

В соответствии с условиями указанных кредитных договоров за зачисление кредитных средств с истицы удержаны единовременные комиссии: по договору № – № руб., по договору № – № руб., по договору № – № руб. Кроме того, в соответствии с п. 2.8 кредитного договора от 14.03.2011г. с истицы удерживается комиссии за расчетное обслуживание в размере № руб. в месяц.

Рассматривая ходатайство ОАО НБ «ТРАСТ» о применении срока исковой давности к исковым требованиям Селиверстовой Ю.Н. по кредитным договорам № от 14.03.2011г. и № от 30.01.2012г., а также принимая во внимание отсутствие возражений со стороны истца, суд считает данное ходатайство обоснованным, в связи с чем, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Селиверстовой Ю.Н. в данной части в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 13.04.2013г. Селиверстовой Ю.Н. была оплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере № руб. (п. 1.16 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, л.д. 17; график платежей, л.д. 23; лицевой счет Селиверстовой Ю.Н., л.д. 57).

Указанные обстоятельства представителем ОАО НБ «ТРАСТ» не оспариваются.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ведение ссудного счета - обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя отнести к разряду самостоятельных банковских услуг.

Открытие и введение ссудного счета, как вид комиссий, нормами Гражданского кодекса РФ, нормами Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующие отношения с потребителем, не предусмотрены.

Таким образом, учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что действия ОАО НБ «ТРАСТ» по взиманию с Селиверстовой Ю.Н. комиссии за зачисление кредитных денежных средств ущемляют ее права как потребителя, так как являются обязательной дополнительной услугой, навязанной банком, в связи с чем, условия кредитного договора, устанавливающие плату за зачисление кредитных денежных средств, следует считать недействительными в силу ничтожности согласно ст. 168 ГК РФ, поэтому исковые требования Селиверстовой Ю.Н. о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» комиссии за зачисление кредитных денежных средств по кредитному договору № от 13.04.2013г в размере № руб. подлежат удовлетворению.

Селиверстовой Ю.Н. заявлены требования о взыскании с ОАО НБ «ТРАСТ» № рублей в счёт компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Учитывая, что действиями ОАО НБ «ТРАСТ» были нарушены права Селиверстовой Ю.Н. как потребителя, суд, исходя из принципа разумности и справедливости, находит требования о взыскании компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению в размере № руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», представляет собой меру юридической ответственности, которая установлена законом императивно и применяется судом в обязательном порядке при удовлетворении требований потребителя. Применение судом такой меры ответственности не зависит от того, заявлялось ли соответствующее требование истцом и осуществляется им (судом) в случае неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований потребителя до вынесения решения.

Соответственно, с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию штраф в пользу Селиверстовой Ю.Н. в размере № руб. (№).

Рассматривая встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ», судом установлено, что 14.03.2011 года Селиверстова Ю.Н. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере № рублей на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 18% годовых.

30.01.2012 года Селиверстова Ю.Н. обратилась в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере № рублей на 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту составляет 33,5% годовых.

ОАО НБ «ТРАСТ» произвел акцепт заявлений путем зачисления сумм кредитов в указанном размере на счет заемщика, что подтверждается выписками по лицевым счетам, имеющимся в материалах дела.

В свою очередь, Селиверстова Ю.Н. обязалась в соответствии с Условиями кредитных договоров погашать кредит и уплачивать начисленные на него проценты путем ежемесячной уплаты Банку ежемесячных платежей.

Судом установлено, что в нарушение условий указанных кредитных договоров, Селиверстова Ю.Н. неоднократно не исполнял свои обязательства, выплаты в погашение долга и уплаты процентов за пользование кредитами не производила.

Таким образом, заемщиком исполнена только часть обязательств.

Согласно расчету, предоставленному банком, по состоянию на 07.07.2015г. задолженность Селиверстовой Ю.Н. по кредитному договору № от 14.03.2011г. составляет № руб. № коп., из которых: основной долг – № руб., непогашенные проценты – № руб., штрафные санкции за пропуск платежей – № руб., непогашенные проценты на просроченный долг – № руб.; задолженность по кредитному договору № от 31.01.2012г. составляет № руб. № коп., из которых: основной долг – № руб., непогашенные проценты – № руб., штрафные санкции за пропуск платежей – № руб., непогашенные проценты на просроченный долг – № руб.

Указанный размер кредитной задолженности представителем Селиверстовой Ю.Н. не оспаривался.

Таким образом, с учетом установленных обстоятельств, суд считает, что встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» законны и обоснованы, в связи с чем, подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины, то в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, ст. 103 ГПК РФ, ст. 61.1 БК РФ в доход бюджета муниципального образования «г. Орел» с ОАО НБ «ТРАСТ» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме № руб.

В связи с тем, что встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» удовлетворены, то в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» с Селиверстовой Ю.Н. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме № руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Селиверстовой Ю.Н. к ОАО НБ «ТРАСТ» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными положения кредитного договора № от 13.04.2013г. в части оплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Селиверстовой Ю.Н. сумму единовременной комиссии в размере № руб., моральный ущерб в сумме № руб. и штраф в размере № руб., а всего № рублей № копеек.

В остальной части первоначальных исковых требований отказать.

Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования – г. Орел через ИФНС России по г. Орлу государственную пошлину в сумме № рублей.

Встречные исковые требования ОАО НБ «ТРАСТ» к Селиверстовой Ю.Н. о взыскании кредитной задолженности удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Селиверстовой Ю.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по состоянию на 07.07.2015г. по кредитному договору № от 14.03.2011г. в размере № рублей № копеек, из которых: основной долг – № руб., непогашенные проценты – № руб., штрафные санкции за пропуск платежей – № руб., непогашенные проценты на просроченный долг – № руб.

Взыскать с Селиверстовой Ю.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» задолженность по состоянию на 07.07.2015г. по кредитному договору № от 31.01.2012г. в размере № рублей № копеек, из которых: основной долг – № руб., непогашенные проценты – № руб., штрафные санкции за пропуск платежей – № руб., непогашенные проценты на просроченный долг – № руб.

Взыскать с Селиверстовой Ю.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» проценты за пользование суммой кредита, начиная с 08.07.2015г. за каждый день пользования до погашения суммы основного долга или его соответствующей части по кредитному договору № от 14.03.2011г. в размере 18 % годовых на сумму основного долга № рублей № копейка, а по кредитному договору № от 31.01.2012г. в размере 33,5 % годовых на сумму основного долга № рублей № копейки.

Взыскать с Селиверстовой Ю.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме № рублей № коп.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Северный районный суд г. Орла путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение будет изготовлено в срок до 11.08.2015г. включительно.

Судья А.П. Золотухин