Решение по делу № 2-118/2018 от 08.11.2018

    Дело № 2-68/2018

    РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

            20 декабря 2018 года                                                                                        с.Крутиха

            Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

            председательствующего Торопицыной И.А.,

            при секретаре Барминой Е.А.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Соколкина Е.А. к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании в солидарном порядке убытков в виде неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа,

    УСТАНОВИЛ:

    Соколкин Е.А. обратился в суд с иском, в котором, с учетом уточнения требований, просил взыскать с АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в солидарном порядке убытки в виде неиспользованной части страховой премии в сумме 39 967,62 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с даты досрочного погашения – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 2 517,70 руб., неустойку за неисполнение требований потребителя о возврате уплаченной страховой премии в добровольном порядке, предусмотренную п.5 ст.28, ст.30 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в пределах суммы излишне уплаченной страховой премии, в размере 39 967,62 руб., компенсацию морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», размере 10 000 руб., почтовые расходы, связанные с направлением в адрес АО «Россельхозбанк» заявления ДД.ММ.ГГГГ о признании условия кредитного договора - соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ об оплате страховой премии недействительным и о возврате единовременно уплаченной платы за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, а также страховой премии в размере 42 576,78 коп., в сумме 46 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя – 46 249,47 руб.

    В обосновании исковых требований Соколкин Е.А. указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор (соглашение) №, сроком на <данные изъяты>, до ДД.ММ.ГГГГ, на сумму 350 000.

    Одновременно с кредитным договором был заключен договор страхования жизни. Заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) от ДД.ММ.ГГГГ, заемщик перечисляет банку плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, а также страховую премию в размере 42 576 руб. 78 коп. Указанная плата была единовременно удержана из суммы кредита.

    Исходя из положений п.1 ст.2, п.2 ст.4, п.п.1, 2 ст.9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.934 ГК РФ, в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    По условиям Программы страхования № страховая сумма по договору страхования на дату заключения равна сумме кредита увеличенной на 10%, что составляет 385 000 руб. (350 000 руб. х 10%). При этом страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям Программы страхования № на начало срока страхования не может превышать 1 650 000 руб./эквивалент в иностранной валюте кредита по кредитному договору, определяемый по официальному курсу ЦБ РФ соответствующей валюты на день распространения на застрахованное лицо действия договора. Страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в Бордеро. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

    При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

ДД.ММ.ГГГГ, истец полностью оплатил кредит, вернув банку сумму в размере 350 000 руб. и установленные договором проценты и комиссии, в связи с чем, на основании п.1 ст.958 ГК РФ, истец имеет право на возврат неизрасходованной части страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Размер уплаченной страховой премии, подлежащий возврату истцу, составляет 39 967,62 руб. (42 576,78 руб./1795 дн.х1 685 дн.). Однако в возврате неизрасходованной части страховой премии, истцу было отказано.

    В судебном заседании представитель ответчика АО «Россельхозбанк», Злобин В.В., возражал относительно удовлетворения исковых требований истца, по основаниям, изложенным в представленном в материалы дела письменном возражении, согласно которому, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Россельхозбанк» и Соколкиным Е.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщик обязался вернуть кредитору кредит в размере 350 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с Графиком возврата кредита и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17,5 % годовых.

        После предоставления кредита банк на основании поручения заемщика, данного в заявлении о подключении, осуществил списание с текущего счета заемщика стоимость участия в программе страхования, включающую в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемой банком страховщику, и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению Заемщика к программе страхования.

       Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по оказанию услуги были выполнены в соответствии с действующим законодательством. Услуга банка по подключению к программе страхования является дополнительной услугой, оказываемой банком клиенту исключительно по выбору и желанию последнего, без ущерба в получении кредитной (основной) услуги, за которой клиент обратился в банк.

       В рассматриваемом случае клиент присоединился к договору коллективного страхования, который был заключен между банком и страховой компанией (ЗАО СК «РСХБ-страхование»). Клиент не является стороной договора страхования, а путем собственноручно подписанного заявления о подключении приобрел статус застрахованного лица.

       Также из содержания Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что заемщик был извещен о том, что стоимость участия в программе страхования включает в себя компенсацию страховой премии для уплаты в страховую компанию и доход банка.

       На основании и в соответствии с п. п. 2.9.1. и п. 9.3 Положения Банка России N 383-П от 19.06.2012 "О правилах осуществления перевода денежных средств" заемщик дал согласие банку на условии заранее данного акцепта распоряжение на списание денежных средств со счета, в счет уплаты задолженности по обязательствам перед банком возникшим на основании настоящего договора, включая обязательства по уплате причитающихся банку, в том числе и суммы стоимости участия в программе страхования (в случае волеизъявления заемщика на получение данной услуги) в размере и сроки, предусмотренные в договоре и в сумме, рассчитанной банком на дату списания.

       Как следует из содержания заявления о подключении к программе коллективного страхования, в качестве страховщика указано - ЗАО СК «РСХБ-Страхование», указан срок страхования и страховые риски. Заполнив и, подписав настоящее заявление о страховании, заемщик просил подключить его к участию в программе страхования и поручил АО «Россельхозбанк» списать с его счета стоимость участия в программе страхования, которая включает в себя компенсацию банку суммы страховой премии, уплачиваемую банком страховщику по договору коллективного страхования и вознаграждение, причитающееся банку за оказание услуги по подключению заемщика к про грамме коллективного страхования.

      С учетом изложенного, АО «Россельхозбанк» полагает, что сторонами в установленной форме было достигнуто соглашение по существенным условиям договора - подключение к участию в программе коллективного страхования, истцу была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация о цене предоставляемой услуги.

      Заключая договор страхования заемщика и, определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика Соколкина Е.А. при этом данная услуга, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ. При этом заемщик имел возможность отказаться от получения услуги подключения к программе страхования, что в свою очередь, не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Доказательств обратного, в том числе и тому, что предоставление кредита было обусловлено именно необходимостью подключения к программе коллективного страхования, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлено, ни кредитный договор, ни заявление о подключении к программе страхования не содержит положений, противоречащих п. 2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

     Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

      Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

      Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

      Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк (п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г.). Использование этого способа обеспечения по собственному волеизъявлению заемщика не противоречит нормам действующего гражданского законодательства и не нарушает прав Соколкина Е.А. как потребителя.

       По правилам ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

ДД.ММ.ГГГГ, истцом досрочно погашен предоставленный ему кредит.

      Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

      При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

      Пунктом 2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, предусмотрено согласие заемщика быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхования» страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни.

      Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

      Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

       Согласно п. 5 заявления заемщик был осведомлен, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, возврат страховой премии или ее часть при досрочном прекращении договора страхования не производится.

       Таким образом, при досрочном погашении кредита страховая премия возврату не подлежит. Данный довод также подтверждается Определением Верховного суда РФ от 06.03.2018 года № 35-КГ17-14, Определением Верховного суда РФ от 28.08.2018 года № 44-КГ18-8.

       В отношении требований истца о компенсации морального вреда, ответчик отметил, что в соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

       Согласно п.3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994г. № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя.

        Однако, в нарушение ст.56 ГПК РФ, заявителем Соколкиным Е.А. не представлено в материалы дела доказательств причинения ему морального вреда действиями АО «Россельхозбанк», доказательств, свидетельствующих о наличии в действиях Банка вины в причинении морального вреда.

        Собственноручные подписи в заявлении о Подключении к программе страхования, Соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за страхование. При заключении кредитного договора банком соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенства сторон и свободы договора, закрепленные в п.2 ст.1, п.3 ст.10, ст. 421 ГК РФ.

        Кроме того, при отсутствии вины Банка требования о взыскании неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами также не могут быть удовлетворены.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-страхование» заключен договор коллективного страхования заемщиков, в соответствии с условиями которого, в качестве страхователя по договору выступает ОАО "Россельхозбанк", а застрахованными лицами являются, выразившие желание присоединиться к указанной программе, заемщики кредитов страхователя ОАО "Россельхозбанк". Участие физических лиц - заемщиков ОАО "Россельхозбанк" в программе коллективного страхования, реализуемой ОАО «Россельхозбанк» совместно с ЗАО СК «РСХБ- страхование», основано на добровольном выборе заемщика и осуществляется им посредством обращения к банку с заявлением (офертой) об оказании банком услуги подключения к указанной программе страхования. Заявление (оферта) об оказании банком этой дополнительной услуги может быть подано заемщиком по его усмотрению в любой момент (при заключении договора, в течение срока действия договора) либо заемщик вообще не заказывает эту услугу без ущемления его права на получение кредитной услуги (основной услуги), за которой он обратился в банк.

        Ввиду изложенного, представитель ответчика полагает, что в данном случае надлежащим ответчиком является ЗАО СК «РСХБ-страхование», в иске к АО «Россельхозбанк» надлежит отказать.

    Истец Соколкин Е.А., представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела, уведомлены надлежащим образом.

             Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

             Выслушав представителя ответчика АО «Россельхозбанк», Злобина В.В., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

         Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Соколкиным Е.А. был заключен кредитный договор №, по условиям которого, Соколкин Е.А. получил кредит в сумме 350 000 рублей на срок 59 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ включительно) под <данные изъяты> процентов годовых (л.д. 67-82 Том 1).

          В соответствии с п.15 кредитного договора Соколкин Е.А. согласился на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (л.д. 72 Том 1). Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования составила 35 953,73 руб.

        Одновременно с заключением кредитного договора Соколкин Е.А. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №) (л.д. 84-85 Том 1).

        Согласно п.3 заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, Соколкин Е.А. обязался уплатить банку вознаграждение. Кроме уплаты вознаграждения банку, Соколкин Е.А. обязался осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую Соколкин Е.А. обязался единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 42 576,78 руб. за весь срок страхования.

        Согласно п.5 заявления договор страхования может быть прекращен досрочно по желанию застрахованного лица (заемщика). В случае досрочного прекращения договора страхования страховая плата или ее часть не возвращается.

       Денежные средства в размере 350 000 руб. были зачислены на счет Соколкина Е.А. (л.д. 83 том 1), из которых 42 576,78 руб. (совокупность сумм платы банку за присоединение к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней - 35 953,73 руб., и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику – 6 623,05 руб.) были единовременно списаны со счета заемщика (л.д. 38 Том 1)

       Страховая премия страховщику – АО СК «РСХБ-Страхование» в сумме 6 623,05 руб. была перечислена последнему в полном объеме, что подтверждается выпиской из бордеро по программам коллективного страхования №№ 1,2,3,4,5,6,7 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в отношении застрахованного лица Соколкина Е.А.

       Из представленной истцом справки АО «Россельхозбанк» от ДД.ММ.ГГГГ, выписки из лицевого счета Соколкина Е.А., а также из пояснений представителя АО «Россельхозбанк», данных в ходе судебного разбирательства по делу, следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик досрочно погасил кредит (л.д. 39 Том 1).

        В связи с досрочным прекращением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере 42 576, 78 руб. (л.д. 40-42). Ответ на обращение Соколкина Е.А. банк не направил.

       Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

       Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

      Пунктом 1 статьи 947 названного кодекса предусмотрено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

     В силу пункта 1 статьи 954 поименованного кодекса под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со статьей 958 этого же кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно условиям договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между страхователем АО "Россельхозбанк" и страховщиком АО СК "РСХБ-Страхование" и действующего на момент заключения с истцом кредитного договора, страховщик обязался за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (банку) страховую выплату в порядке и на условиях, предусмотренных договором (пункт 1.3 договора).

Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются физические лица (по Программам страхования №№ 1,2,3,5) - заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия (пункт 1.5.1 договора).

В соответствии с указанным договором (пункт 1.1) конкретные условия страхования содержатся в договоре, а также программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и т.д.

Пунктом 3.3 договора предусмотрено, что срок страхования устанавливается по соглашению сторон. По программам страхования №№ 1,2,3,5 срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро и начинается с даты включения указанного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.

Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору, возврату не подлежит.

Согласно пункту 3.4.1 страховая сумма в отношении конкретного застрахованного по программе страхования №№ 1,2,3 или № 5 лица определяется на день распространения на него действия договор и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к соответствующей программе страхования в течение срока действия кредитного договора.

Из пункта 3.4.2. следует, что страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия договора, указывается в бордеро. В течение срока действия договора в отношении конкретного застрахованного лица, размер его страховой суммы изменяется с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисление на неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом размер не может превышать страховой суммы, указанной в бордеро, в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора.

Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и выписки из бордеро следует, что Соколкин Е.А. застрахован по Программе страхования № 1 (л.д. 84-85 Том 1).

Согласно Приложению № 1 к заявлению на присоединение к программе коллективного страхования следует, что страховая сумма по конкретному застрахованному лицу по программе страхования № 1 определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов (т.е. сумма кредита 350 000 рублей + 10%, что составит 35 000 рублей и страховая сумма составляет 385 000 рублей, страховой тариф составляет 0,35% годовых.

Страховая премия составила 6 623,05 рублей за 4 года 11 месяцев (из расчета 0,35%: 365 x 385 000 руб. x 1794 дня / 100%), которая была перечислена страховой компании единовременно в полном объеме, что сторонами не оспаривалось.

Далее страховая сумма подлежит сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 1 в течение срока действия кредитного договора.

При наступлении страхового случая, страховая выплата осуществляется в размере фактической суммы непогашенной на день страхового случая задолженности застрахованного по кредитному договору.

Из приведенных условий договора страхования следует, что страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования обусловлен окончанием срока кредитного договора, следовательно, для должника договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес, так как возможность наступления страхового случая отпадает.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что в связи с полным досрочным погашением Соколкиным Е.А. задолженности по кредитному договору, страховая сумма по договору страхования равна нулю, следовательно, возможность наступления страхового случая по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ отпала.

Данное обстоятельство в соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет прекращение договора страхования. При этом согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В такой ситуации, поскольку АО СК «РСХБ-Страхование» не возвратило Соколкину Е.А. оставшуюся часть страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Соколкина Е.А. в части взыскания с АО СК «РСХБ-Страхование» части страховой премии.

Доводы Соколкина Е.А. о том, что в его пользу также подлежат взысканию уплаченные в счет вознаграждения за страхование денежные средства в сумме 35 953,73 руб., поскольку данные денежные средства также являются страховой премией, суд полагает несостоятельными ввиду следующего.

Согласно индивидуальным условиям кредитования (пункт 15), заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) (пункт 3), от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченные Соколкиным Е.А. денежные средства в размере 35 953,73 руб. являются вознаграждением банка за оказание услуг заемщику по присоединению к Договору коллективного страхования (сбор, обработка и техническая передача информации о физическом лице (заемщике).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Соколкин Е.А. подписал заявление, которым выражал согласие быть застрахованным в ЗАО СК "РСХБ-Страхование".

Из индивидуальных условий кредитования (пункт 15 Раздела 1, п.2.3 Раздела 2), заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) (пункт 3), следует, что Соколкин Е.А. ознакомлен и согласен с тем, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования банк взимает с него плату в соответствии с тарифами банка в размере 35 953,73 руб.

При рассмотрении дела АО "Россельхозбанк" указывало, что при заключении договора страхования заемщика и определении платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Программы страхования банк действовал по поручению заемщика.

Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него условий Программы страхования.

Сумма платы за оказание услуг по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанной с распространением на него условий Программы страхования указана в индивидуальных условиях кредитования (л.д. 72 Том 1), со стоимостью услуги истец был согласен, что выразилось в собственноручном подписании им данных условий.

Таким образом, Соколкиным Е.А. банку уплачивалась не страховая премия, поскольку АО «Россельхозбанк» не является страховой компанией, а стоимость услуги, в которую также, входила компенсация расходов банка на уплату страховой премии в размере 6 623,05 руб.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что возврат вознаграждения банку в связи с досрочным прекращением кредитного договора какими-либо нормативными актами, а также условиями самого договора коллективного страхования не предусмотрен, исковые требования Соколкина Е.А. к АО «Россельхозбанк» удовлетворению не подлежат.

         Учитывая, что период фактического действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 110 дней, истцом оплачена сумма страховой премии в размере 6 623,05 руб. за весь период действия кредитного договора, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, сумма страховой премии за фактический срок действия договора по день досрочного погашения составляет 406,10 руб. (из расчета 6 623,05*110/1794 дня = 406,10 руб.). Исходя из изложенного, сумма страховой премии за неиспользованное время составляет 6 216,95 руб. (6 623,05 руб. – 406,10 руб.) и подлежит взысканию в пользу истца с АО СК «РСХБ-Страхование».

На основании п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Учитывая положения названной нормы, а также то обстоятельство, что АО СК «РСХБ-Страхование» неправомерно удерживал принадлежащие истцу денежные средства, суд приходит к выводу о правомерности требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами.

За период с даты прекращения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 391,62 руб.

Рассматривая исковые требования Соколкина Е.А. о взыскании неустойки за нарушение сроков возврата страховой премии на основании положений ч.5 ст.28, ст.31 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд приходит к выводу, что указанные требования Соколкина Е.А. не подлежат удовлетворению, поскольку возврат страховой премии, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст.28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Согласно ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

         При определении размером компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

          Принимая во внимание, что факт нарушения прав потребителя нашел свое подтверждение при рассмотрении дела, суд, руководствуясь ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151 ГК РФ, принципами разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Соколкина Е.А. компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

          В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

          Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что до настоящего времени требование потребителя о возврате страховой премии за неиспользованный срок страхования, не исполнено, а также учитывая сумму, присужденную Соколкину Е.А., в размере 8 608,57 руб. (сумма страховой премии – 6 216,95 руб. + проценты за пользование чужими денежными средствами 391,62 руб. + компенсации морального вреда 2 000 руб.), суд, руководствуясь п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», приходит к выводу о взыскании с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Соколкина Е.А. штрафа в размере 4 304,29 руб. (8 608,57 руб. х 50%).

         Разрешая исковые требования Соколкина Е.А. о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему выводу.

Согласно абзацам цу 7 статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся почтовые расходы, понесенные сторонами.

         Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований Соколкина Е.А. к АО «Россельхозбанк» не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании почтовых расходов, связанных с направлением в адрес АО «Россельхозбанка» требования о возврате суммы страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

    В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями.

Поскольку истец в силу закона освобожден был при подаче иска от уплаты государственной пошлины, то в силу ст.103 ГПК РФ государственная пошлина взыскивается с ответчика в доход местного бюджета пропорционально удовлетворенным исковым требованиям материального характера и требований имущественного характера, не подлежащего оценке (компенсация морального вреда).

В соответствии с ст.ст.98, 103 ГПК РФ с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 513,92 руб. (213,92 руб. (государственная пошлина от суммы пропорционально удовлетворенных требований имущественного характера) + (300 руб. (государственная пошлина за требование о компенсации морального вреда)).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.224, 225, 194-199 ГПК РФ, суд

    Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6 216,95 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 391,62 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░., ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4 304,29 ░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░ 12 912,86 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░-░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 513,92 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21.12.2018 ░░░░.

                  ░░░░░                                                       ░.░. ░░░░░░░░░░